保監(jiān)會(huì)彌補(bǔ)監(jiān)管短板　擬嚴(yán)格規(guī)范信保業(yè)務(wù)

 

　　⊙記者 黃蕾 

 

　　上證報(bào)一個(gè)月前獨(dú)家報(bào)道的“保監(jiān)會(huì)擬發(fā)文規(guī)范信保業(yè)務(wù)”一事，終于落地。為規(guī)范信保業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，防范金融交叉風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)昨日下發(fā)《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（下稱《辦法》），向社會(huì)公開征求意見。

 

　　去年底“僑興債違約事件”爆發(fā)后，信用保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)被監(jiān)管部門屢次提及。此次《辦法》的出臺(tái)，意味著這一伴隨商業(yè)信用發(fā)展而出現(xiàn)的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，將被納入嚴(yán)格規(guī)范之列。保監(jiān)會(huì)彌補(bǔ)監(jiān)管及制度短板的思路正在持續(xù)得以貫徹。

 

　　設(shè)置準(zhǔn)入門檻 掛鉤償付能力

 

　　所謂信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（下稱“信保業(yè)務(wù)”），是指以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，分為信用保險(xiǎn)（出口信用保險(xiǎn)除外）和保證保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人為權(quán)利人，保證保險(xiǎn)的投保人為義務(wù)人、被保險(xiǎn)人為權(quán)利人。

 

　　近年來，P2P等各類金融產(chǎn)品的興起，助推了信保業(yè)務(wù)的爆發(fā)式增長，使得保險(xiǎn)業(yè)的功能作用由傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償向現(xiàn)代資金融通的功能擴(kuò)展。因信保業(yè)務(wù)具有擔(dān)保作用的特殊屬性，成為撬動(dòng)金融資金的有效工具。然而，這一創(chuàng)新型業(yè)務(wù)在斬獲廣闊發(fā)展空間的同時(shí)，面臨的金融交叉風(fēng)險(xiǎn)亦不容小覷。

 

　　為此，保監(jiān)會(huì)從去年開始便持續(xù)拉響警報(bào)。與之前出臺(tái)的相關(guān)文件相比，此次《辦法》的監(jiān)管范圍進(jìn)一步拓展至整個(gè)信保業(yè)務(wù)，而不僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、融資性等相關(guān)信保業(yè)務(wù)。可以說，這是專門針對此險(xiǎn)種的綱領(lǐng)性文件。

 

　　從征求意見稿來看，《辦法》明確設(shè)置了準(zhǔn)入門檻。首先是與償付能力掛鉤。經(jīng)營信保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，上一季度核心償付能力充足率應(yīng)當(dāng)不低于75%，且綜合償付能力充足率不低于150%。保險(xiǎn)公司償付能力低于上述要求的，應(yīng)當(dāng)暫停開展信保新業(yè)務(wù)，并可在償付能力滿足要求后恢復(fù)開展信保業(yè)務(wù)。

 

　　其次是掛鉤承保能力。保險(xiǎn)公司承保的信保業(yè)務(wù)自留責(zé)任余額不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的10倍。對單個(gè)履約義務(wù)人及其關(guān)聯(lián)方承保的自留責(zé)任余額不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的5%，且不得超過5億元。超過以上自留責(zé)任余額要求的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)；未辦理再保險(xiǎn)的，不得承保。

 

　　禁止多類行為 融資信保受限

 

　　除設(shè)置準(zhǔn)入門檻外，《辦法》還明確了一系列禁止行為。

 

　　比如，對于業(yè)務(wù)范圍，征求意見稿規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得為以下四類融資行為提供信保業(yè)務(wù)：類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；主體信用評級AA及以下的債券發(fā)行業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)公司的控股股東、子公司以及關(guān)聯(lián)方的融資行為（關(guān)聯(lián)方的資金融出行為除外）；保監(jiān)會(huì)禁止承保的其他行為。

 

　　同時(shí)，保險(xiǎn)公司開展信保業(yè)務(wù)，不得存在以下6類行為：承保投保人違法違規(guī)、規(guī)避監(jiān)管等行為；承保不會(huì)實(shí)際發(fā)生的損失或已確定的損失；以拆分保單期限或保險(xiǎn)金額的形式，承保與同一借貸合同項(xiàng)下融資期限或融資金額不相匹配的信保業(yè)務(wù)；通過保單特別約定或簽訂補(bǔ)充協(xié)議等形式，實(shí)質(zhì)性改變經(jīng)審批或備案的信保產(chǎn)品。實(shí)質(zhì)性內(nèi)容包括但不限于保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)費(fèi)率、賠付方式、賠償處理等；承保的自然人、法人或非法人組織貸（借）款利率超過國家規(guī)定上限；保監(jiān)會(huì)禁止的其他行為。

 

　　在近年來信保業(yè)務(wù)的快速發(fā)展過程中，網(wǎng)貸平臺(tái)信保業(yè)務(wù)尤為生猛。對于網(wǎng)貸平臺(tái)信保業(yè)務(wù)，《辦法》也設(shè)置了額外的禁止行為約束，不得存在以下行為：與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)貸平臺(tái)開展信保業(yè)務(wù)；汽車抵押類或房屋抵押類貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，單戶投保人為法人和其他組織的自留責(zé)任余額超過500萬元，單戶投保人為自然人的自留責(zé)任余額超過100萬元。其他信保業(yè)務(wù)，單戶投保人為法人和其他組織的自留責(zé)任余額超過100萬元，單戶投保人為自然人的自留責(zé)任余額超過20萬元；保監(jiān)會(huì)禁止的其他行為。