個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，房屋貸款占比較大，同時(shí)受消費(fèi)者關(guān)注度也比較高。

　　日前，銀率(Bankrate)發(fā)布的"首屆360·銀行評(píng)測(cè)年度報(bào)告"統(tǒng)計(jì)顯示：在"潛在房屋貸款用戶的選擇意向"方面，排在前五名的銀行機(jī)構(gòu)分別為：工行 、建行、招行 、中行 、農(nóng)行，占比分別為：17.90%、16.57%、11.11%、7.21%、7.12%。

　　潛在房屋貸款用戶對(duì)大型商業(yè)銀行的選擇意向比較明顯，前五名包含了工、建、中、農(nóng)四家國(guó)有商業(yè)銀行。

　　建行房貸7000多億同業(yè)領(lǐng)先

　　"要買房，到建行"，這是建行推出的最響亮的口號(hào)。據(jù)2009年中報(bào)顯示，截至2009年6月30日，建行個(gè)人貸款余額9484.48億元，其中住房貸款余額7149.23億元，貸款余額和新增額均保持同業(yè)領(lǐng)先。

　　建行推出的"存貸通"個(gè)人貸款增值賬戶業(yè)務(wù)最具創(chuàng)新特色。其基本功能為：建行的個(gè)人住房貸款客戶將其貸款代扣賬戶申請(qǐng)?jiān)O(shè)定為存貸通增值賬戶后，賬戶內(nèi)存款高于3萬(wàn)元時(shí)，建行自動(dòng)將其中一定比例的存款在不支取還貸的情況下視同提前還貸(賬戶存款余額不變)，客戶實(shí)際利息支出減少；而在客戶需要資金時(shí)，可隨時(shí)提取存貸通增值賬戶中的部分或全部存款(包括被視同提前還貸的部分)，靈活方便。

　　"存貸通"個(gè)人貸款增值賬戶業(yè)務(wù)適用于在建行辦理了個(gè)人住房貸款且貸款未還清，信用良好，貸款利率采用浮動(dòng)利率，還款方式采用按期還款(非一次性還款)的客戶。

　　此外，建行推出的"合力貸"也是值得年輕人關(guān)注的一項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)于貸款期內(nèi)個(gè)人還款能力不足的年輕潛力客戶，或?qū)J款期內(nèi)具有足夠還款能力的優(yōu)質(zhì)客戶，因?yàn)槟挲g的關(guān)系，貸款年限又無法達(dá)到最長(zhǎng)，通過采取增加共同借款人的方式，即以某一子女(或子女與其配偶)作為所購(gòu)房屋的所有權(quán)人，父母雙方或一方與該子女作為共同借款人，或父母某一方作為所購(gòu)房屋的所有權(quán)人，子女或一方與該父母作為共同借款人，貸款買房，解決客戶因單人還款能力問題。

　　這一產(chǎn)品適合具有較高學(xué)歷，當(dāng)前收入水平不高但呈上升趨勢(shì)的申請(qǐng)個(gè)人住房貸款年輕人，以及資金實(shí)力較強(qiáng)，有協(xié)助子女購(gòu)置物業(yè)的中老年個(gè)人住房貸款客戶群體。

　　農(nóng)行房貸品種占優(yōu)勢(shì)

　　相比其他銀行，農(nóng)行房貸的品種較多，除了個(gè)人一手住房貸款、個(gè)人二手住房貸款、個(gè)人住房與公積金組合貸款等業(yè)務(wù)外，農(nóng)行還推出了個(gè)人住房循環(huán)貸款、置換式個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房直客式貸款、個(gè)人住房接力貸款、個(gè)人住房混合利率貸款、跨行交易轉(zhuǎn)按貸款、存貸雙贏房貸理財(cái)賬戶、房貸還款假日計(jì)劃等。

　　個(gè)人住房混合利率貸款是指在貸款開始的一段時(shí)間內(nèi)(利率固定期)利率保持固定不變，利率固定期結(jié)束后利率執(zhí)行方式轉(zhuǎn)換為浮動(dòng)利率(即傳統(tǒng)的個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行方式，稱為利率浮動(dòng)期)的貸款。

　　農(nóng)行提供了三種利率固定期選擇：3年、5年和10年的個(gè)人住房混合利率貸款，即在貸款前3年、5年、10年利率固定，剩余貸款期限利率轉(zhuǎn)換為浮動(dòng)利率即使貸款期限在10年以上，也能享受到固定利率規(guī)避利率上升風(fēng)險(xiǎn)的好處。

　　同時(shí)農(nóng)行也推出了一種新的個(gè)人住房貸款還款方式"氣球貸"，其貸款利息和部分本金分期償還，剩余本金到期一次償還。農(nóng)行相關(guān)部門人士建議，選擇個(gè)人住房"氣球貸"，可以選擇較短的貸款期限(如5年)，這樣利率較低，同時(shí)以較長(zhǎng)的期限(如10年、20年、30年)來計(jì)算月供，降低每月還款額，低利率與低月供兼得。

　　中行：易居寶和安居寶方便轉(zhuǎn)按揭

　　目前，中行已推出個(gè)人一手房住房貸款(易居寶)、個(gè)人二手住房貸款(安居寶)等住房貸款業(yè)務(wù)。

　　據(jù)了解，如果客戶購(gòu)買的房屋貸款沒還清，無論是中行貸款還是其他銀行的貸款，都可向中行申請(qǐng)個(gè)人二手房轉(zhuǎn)按揭貸款。個(gè)人二手住房轉(zhuǎn)按揭貸款是指在貸款銀行已辦理住房按揭貸款業(yè)務(wù)的借款人(原業(yè)主)將以按揭貸款方式購(gòu)買的住房出售，經(jīng)貸款銀行審查同意向新業(yè)主(新借款人)提供的抵押貸款業(yè)務(wù)。

　　這種方式包括兩種情形：一是貸款人向新借款人發(fā)放按揭貸款，用于還清原貸款人的按揭貸款；二是由銀行通過與新借款人簽訂借款合同，并變更住房抵押登記，由新借款人承擔(dān)原借款人所欠銀行借款債務(wù)。

　　易居寶和安居寶屬于直客式個(gè)人住房貸款產(chǎn)品只要能夠提供有效的擔(dān)保，個(gè)人客戶可以自由選擇樓盤項(xiàng)目和房產(chǎn)中介，直接向中國(guó)銀行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款。