“這兩天我們信易貸又重新啟動(dòng)了。”南京銀行上海徐匯支行的工作人員告訴理財(cái)周報(bào)記者。
城門(mén)失火，殃及池魚(yú)。年初深圳個(gè)人信貸違規(guī)被罰，各家銀行的無(wú)抵押個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)大面積受到影響。
洗盡鉛華后，沉寂一時(shí)的南京銀行“信易貸”、渤海銀行“摩登時(shí)貸”、寧波銀行“白領(lǐng)通”再次活躍于市場(chǎng)。而渣打銀行的“現(xiàn)貸派”更是躍躍欲試。
個(gè)人信貸松動(dòng)，高門(mén)檻可望不可及
一位在上海剛開(kāi)一家小公司的王先生，由于資金周轉(zhuǎn)有限，想試著向銀行申請(qǐng)一筆信用貸款，名義用途為結(jié)婚裝修新房。
以此為案例，理財(cái)周報(bào)記者走訪數(shù)家銀行發(fā)現(xiàn)，如今的個(gè)人信用貸款的市場(chǎng)，四大國(guó)有行，交行和深發(fā)展、招行、民生等多家股份制商業(yè)銀行異口同聲回絕了王先生此類(lèi)的無(wú)抵押個(gè)人消費(fèi)貸款事宜。
答應(yīng)辦理個(gè)人無(wú)抵押消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的銀行，外資行中僅有花旗和渣打。城商行中也僅有寧波銀行和平安銀行。一度曾經(jīng)歇業(yè)的南京銀行、渤海銀行也應(yīng)聲喜迎。
“現(xiàn)在申請(qǐng)的難度比以前要高很多，要貸的話問(wèn)題不大，關(guān)鍵是能貸給你多少，這是個(gè)問(wèn)題。”寧波銀行徐匯支行信貸員黃先生表示。
城商行中，南京銀行再次打出了最高額度為40萬(wàn)元的金字招牌。“但是對(duì)貸款人的職業(yè)級(jí)別要求很高，簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是相當(dāng)于銀行？a href="http://q.stock.sohu.com/cn/601988/index.shtml" target=_blank>；中行諧ぜ侗鸕娜宋鋝趴梢源秸飧齠疃??！蹦暇┮行旎闃械母鋈艘滴癲坷聿憑碇P〗闥??？/P>；
渤海銀行則要求，只有公務(wù)員和企事業(yè)單位處級(jí)以上干部才有資格申請(qǐng)最高額度30萬(wàn)元的貸款金額，但是審批的時(shí)候還是要根據(jù)月薪、資信來(lái)裁奪的。
王先生顯然對(duì)這兩家銀行最高額度的職業(yè)要求望而卻步。理財(cái)周報(bào)記者轉(zhuǎn)而問(wèn)及審批期限，花旗徐匯支行和渣打徐匯支行的相關(guān)負(fù)責(zé)人一致給出7天以上的放款時(shí)間。以前“隨貸隨放”的南京銀行、寧波銀行和平安銀行也不再那么干脆，給出了至少3天的審批放款時(shí)限。
另外，花旗僅把此項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)放給在上海和北京工作的大陸居民，而且是他們的金卡客戶開(kāi)放。
渣打“現(xiàn)貸派”賬戶管理費(fèi)最貴，年高達(dá)16.78％
“現(xiàn)貸派無(wú)擔(dān)保個(gè)人貸款，即日起到2010年8月15日，成功申請(qǐng)‘現(xiàn)貸派’，即可獲贈(zèng)定期壽險(xiǎn)一份”。這是近期各大網(wǎng)站上經(jīng)常蹦出來(lái)的廣告窗。在“現(xiàn)貸派”宣傳冊(cè)上，“貸款期限短則6個(gè)月，最長(zhǎng)可達(dá)4年，以貸款金額3萬(wàn)元，期限4年為例，月均支付貸款利息僅134元”。
為了方便計(jì)算，渣打銀行的宣傳頁(yè)面還鏈接一個(gè)還款計(jì)算器，按照數(shù)額和匯率確實(shí)與宣傳廣告上無(wú)不一致。
“其實(shí)，現(xiàn)貸派并不是你看起來(lái)的那么簡(jiǎn)單。”原渣打銀行上海分行客戶理財(cái)顧問(wèn)王小姐向前來(lái)咨詢(xún)的理財(cái)周報(bào)記者透露。“現(xiàn)貸派的年息為7.9％-9.9％，每年有1％的手續(xù)費(fèi)，每月有0.49％的賬戶管理費(fèi)，以年息最高9.9％計(jì)算，加上1％，再加上0.49％×12(月)，它年貸款利率最高可達(dá)16.78％。”
如此算來(lái)，不難發(fā)現(xiàn)，花旗的“幸福時(shí)貸”的利率穩(wěn)居第二。雖然從5月1日—7月31日花旗打出來(lái)5.67％的年貸款利率，但是自8月1日開(kāi)始又恢復(fù)了。
8.8％利率，在此基礎(chǔ)上上下浮15％，也即是7.48％-10.12％。以最高年利率10.12％來(lái)算，加上每月0.49％的賬戶管理費(fèi)，每年要收取借款人16％的貸款利率。
理財(cái)周報(bào)記者通過(guò)比較發(fā)現(xiàn)，南京銀行每年的貸款利率最低，分別是一年期利率為6.05％，2年期利率為6.14％，寧波銀行因不收賬戶管理費(fèi)，以6.3％-6.9％的年利率次之。
各行貸款標(biāo)準(zhǔn)不一，資深人士建議組合貸
“個(gè)人信用貸款盡管金額不算大，但這個(gè)時(shí)候銀行尤其防范壞賬風(fēng)險(xiǎn)，抬高門(mén)檻也是很正常的事情。”一位外資銀行的零售銀行部負(fù)責(zé)人告訴理財(cái)周報(bào)記者。
對(duì)于個(gè)人無(wú)抵押消費(fèi)貸款，各銀行有一個(gè)共同的特征，要具備良好的資信，月薪達(dá)到銀行要求，以及是優(yōu)質(zhì)職業(yè)人群。
據(jù)寧波銀行介紹，白領(lǐng)通主要面對(duì)公務(wù)員和以教師和醫(yī)生為代表的事業(yè)單位的編制人員。還要求提供夫妻雙方身份證正反面復(fù)件，結(jié)婚證復(fù)印件，房產(chǎn)證復(fù)印件，申請(qǐng)表也需要申請(qǐng)人單位蓋章。
渤海銀行則要求本人在當(dāng)?shù)赜蟹€(wěn)定工作，本人或直系親屬在當(dāng)?shù)赜泄潭ǚ慨a(chǎn)，在銀行的征信記錄良好，貸款用途只能用于消費(fèi)貸款。貸款最高額度30萬(wàn)，但職位至少處級(jí)層的干部。否則只能貸20萬(wàn)以下。
南京銀行則要求，個(gè)人名下一定要有房產(chǎn)，要證明有資產(chǎn)進(jìn)而證明具備還款能力的。即便是公務(wù)員申請(qǐng)，要看什么職位的，因?yàn)樾庞觅J款的風(fēng)險(xiǎn)比較高，對(duì)客戶要求也比較高，所以該行要求必須是理財(cái)易賬戶的金卡才可以申請(qǐng)。貸款用途也一定要寫(xiě)清楚，裝修要提供裝修合同和首付的收據(jù)，如果是購(gòu)車(chē)也要提供購(gòu)車(chē)合同和收據(jù)。
3銀行同時(shí)還表示，在基本條件滿足后最終能貸多少，銀行會(huì)根據(jù)收入、信用、貸款用途等來(lái)裁定最后的貸款金額。
平安銀行徐匯支行客戶經(jīng)理鄭小姐表示，該行申請(qǐng)材料非常簡(jiǎn)單，只提交申請(qǐng)表、身份證、工作證明、居住證明、收入證明和貸款用途證明即可。最高可貸30萬(wàn)，授信額度與月薪有關(guān)，完全根據(jù)工作性質(zhì)和收入決定可以貸款多少錢(qián)。還要提供貸款用途，一般要提供貸款稍微高一點(diǎn)的用途金額，因?yàn)殂y行在授信的時(shí)候會(huì)打折扣，材料齊全3天就可以受理。
一位分別在深發(fā)展和恒生銀行工作多年的資深人士建議，以貸款20萬(wàn)元為例，最劃算的方法是幾家銀行一塊做，也就是借款人把材料遞交到2-3家銀行同時(shí)做，一家銀行批6-7萬(wàn)元的額度，不會(huì)對(duì)征信有所影響，也不會(huì)產(chǎn)生負(fù)債，由于各家的利息不一樣，所以還得找專(zhuān)業(yè)的信貸員幫忙策劃看如何分配。
