業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，叫停“銀保駐點(diǎn)”有利于保險行業(yè)的優(yōu)勝劣汰、有利于規(guī)范市場秩序、有利于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

    去銀行辦理個人儲蓄業(yè)務(wù)卻頻繁被“騷擾”，存款稀里糊涂變成了保險……今后這種現(xiàn)象將得到有效遏制。近日，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》（以下簡稱“銀保新規(guī)”），要求商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)于2011年1月1日開始停止保險公司在銀行駐點(diǎn)銷售，銀保產(chǎn)品的銷售人員必須是取得保險代理人資格的商業(yè)銀行的員工，同時，每個銀行網(wǎng)點(diǎn)只能代理不超過3家保險公司的產(chǎn)品。

    贛州業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀保規(guī)定雖然在短期內(nèi)將對銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的影響，但長遠(yuǎn)來看將有利于贛州保險行業(yè)的健康發(fā)展。

    短期內(nèi)或?qū)е卤ＹM(fèi)下滑 長期看有利于行業(yè)發(fā)展

   “‘銀保駐點(diǎn)’銷售模式在贛州有些‘變形’。”一位不愿透露姓名的贛州保險行業(yè)內(nèi)部人士對記者表示，“我曾經(jīng)在廣州從事銀保業(yè)務(wù)，幾年前回到贛州繼續(xù)從事這個行業(yè)，剛回來的時候，不是很習(xí)慣。因為贛州的‘銀保駐點(diǎn)’銷售模式遠(yuǎn)沒有廣州規(guī)范。”

    銀保銷售不規(guī)范，其根本問題在于銀行與客戶簽訂保險合同時，未能履行說明義務(wù)。保險公司個別銷售人員在銷售時對購買保險產(chǎn)品的風(fēng)險提示不到位，又夸大銀保產(chǎn)品的收益，不少消費(fèi)者在信息不對稱的情況下，權(quán)益受到侵害，并由此產(chǎn)生了一些糾紛。

   “正是因為察覺到在銀保業(yè)務(wù)發(fā)展到一定規(guī)模的情況下，這種銷售模式產(chǎn)生了一些問題，所以兩大監(jiān)管部門出手整頓市場。”贛州市保險行業(yè)協(xié)會秘書長萬麗霖在接受記者采訪時表示。

    據(jù)統(tǒng)計，贛州現(xiàn)有保險公司共24家，其中包括13家財險公司和11家壽險公司。近年來，贛州保險行業(yè)發(fā)展迅速，僅2010年就新增2家保險公司。目前，贛州已有保險從業(yè)人員近3萬人。2009年，贛州保費(fèi)收入達(dá)27.39億元。據(jù)不完全統(tǒng)計，2010年有望突破35億元。

   “如今，投資多元化觀念深入人心，這就有利于引導(dǎo)投資者把錢投到保險渠道。隨著保險密度和深度的提高，贛州市民的保險意識越來越強(qiáng)，贛州保險市場空間越來越大，加上近年來大災(zāi)頻發(fā)，風(fēng)險意識普及，百姓的保險需求也越來越旺盛。”萬麗霖表示，“雖然，在短期內(nèi)，取消‘銀保駐點(diǎn)’可能會對保險行業(yè)產(chǎn)生一定的影響，比如出現(xiàn)保費(fèi)下滑，但是從長遠(yuǎn)來看，將有利于規(guī)范市場秩序，促進(jìn)保險行業(yè)健康發(fā)展。”

   “我們對這些措施很贊成。”太平人壽贛州中心支公司銀保負(fù)責(zé)人對記者表示：“銀保銷售額占我公司保險銷售額的六成至七成，從全國來看，其平均值也能達(dá)到五成以上。我們贊成以專業(yè)化經(jīng)營、創(chuàng)新營銷模式來進(jìn)行渠道拓展。銀保新規(guī)實行一個多月以來，我們在贛州的業(yè)務(wù)并沒有明顯下滑，這可能由于我們營銷模式更為多樣化，并不完全依靠‘銀保駐點(diǎn)’。”

   “對習(xí)慣駐點(diǎn)銷售的人來說，業(yè)績可能會有一定的影響。對我來說，只要能和銀行搞好關(guān)系，都是一樣的。”一位保險公司銀保營業(yè)部經(jīng)理對記者說。

    銀行人手吃緊壓力加大 代理限制促保險業(yè)洗牌

    據(jù)了解，截至2010年11月30日，贛州銀郵代理保費(fèi)累計達(dá)10.8億元，銀郵從中獲取的手續(xù)費(fèi)僅按3%計算就將達(dá)到3000多萬元，而實際金額將遠(yuǎn)超這個數(shù)字。代理保費(fèi)收入為純收入且零風(fēng)險，這成為銀郵樂意代理保費(fèi)的一大驅(qū)動力。

   “即便與銀行的良性貸款所帶來的收益相比，代理保費(fèi)的手續(xù)費(fèi)也更高，且沒有風(fēng)險，所以，隨著保險業(yè)的蓬勃發(fā)展，不排除銀保關(guān)系將由保險向銀行要駐點(diǎn)銷售權(quán)，發(fā)展為銀行向保險公司要更多的代理指標(biāo)。”萬麗霖說。

    而取消“銀保駐點(diǎn)”給保險業(yè)帶來人手富余的同時，也對銀行造成了人力成本壓力。

   “銀保新規(guī)下發(fā)之后，實際上對保險公司從事銀保業(yè)務(wù)的人員要求更高了，從過去直接駐點(diǎn)銷售到現(xiàn)在對銀行網(wǎng)點(diǎn)的銀保業(yè)務(wù)要進(jìn)行培訓(xùn)、策劃、服務(wù)和引導(dǎo)。”太平人壽贛州中心支公司銀保負(fù)責(zé)人表示。

    而贛州一家國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人也告訴記者，取消“銀保駐點(diǎn)”確實在銀行人手本來就偏緊的情況下又增加了新壓力，“一方面是人力資源的壓力，另一方面是培訓(xùn)成本的壓力”。由銀行員工代替保險員工負(fù)責(zé)保險銷售，在保證銷售過程更加規(guī)范的同時，也可能帶來“不夠?qū)I(yè)”“積極性不強(qiáng)”的顧慮。

    “對于前者，目前贛州市內(nèi)各大商業(yè)銀行都已加大培訓(xùn)力度，在個別股份制商業(yè)銀行甚至以是否一次性通過‘保險從業(yè)資格證’考試作為能否留用的首要依據(jù)，這是一個循序漸進(jìn)的過程；而對于后者，在保險代理費(fèi)用合法化的前提下，銀行自有其內(nèi)部考核獎勵機(jī)制用于調(diào)動員工積極性。”業(yè)內(nèi)人士表示。

    同時，對于“每個銀行網(wǎng)點(diǎn)只能代理不超過3家保險公司的產(chǎn)品”的規(guī)定，萬麗霖表示，這能改變過去“銀保駐點(diǎn)”一窩蜂的扎堆現(xiàn)象，有利于資源合理配置。

    記者了解到，目前，贛州銀行和保險行業(yè)的雙向選擇已經(jīng)基本完成。“在這個雙向選擇中，銀行占更加主導(dǎo)的地位。事實上，各家保險公司的銀保產(chǎn)品大多雷同，銀行往往選擇業(yè)務(wù)品質(zhì)較好、市場份額較多、合作更為默契的保險公司進(jìn)行合作。在這個過程中，贛州的保險業(yè)必然經(jīng)歷優(yōu)勝劣汰，這也暗示著贛州保險業(yè)在迅猛發(fā)展之后將開始新一輪洗牌。”一位贛州保險業(yè)內(nèi)人士對記者表示。

    相關(guān)新聞：保監(jiān)會開展保險代理市場整頓

    保監(jiān)會邁出了今年對中介市場整頓的第一步。

    2011年1月6日，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加大保險公司中介業(yè)務(wù)違法行為查處力度清理整頓保險代理市場的通知》（以下簡稱《通知》）。該《通知》分為兩大部分，第一部分要求進(jìn)一步加大保險公司中介業(yè)務(wù)違法行為查處力度；第二部分則側(cè)重于清理整頓保險代理市場。

   《通知》第一部分對于中介違法行為的查處，目的在于繼續(xù)按照逐步深入、嚴(yán)查重處的思路，針對前兩年檢查暴露出的問題，持續(xù)深入開展專項檢查，進(jìn)一步規(guī)范保險中介市場秩序，強(qiáng)化監(jiān)管權(quán)威，完善保險中介監(jiān)管工作機(jī)制，提高監(jiān)管干部的能力和水平。

    其檢查重點(diǎn)則側(cè)重于保險公司利用中介業(yè)務(wù)和中介渠道弄虛作假、虛增成本、非法套取資金等突出問題。其中詳細(xì)規(guī)定了8種重點(diǎn)檢查的問題。而檢查的對象原則上選定轄區(qū)內(nèi)一家保險公司省級分支機(jī)構(gòu)作為檢查對象，并對其所屬相關(guān)分支機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場檢查，延伸分支機(jī)構(gòu)家數(shù)由各保監(jiān)局自主決定（至少1家）。檢查內(nèi)容原則上以檢查對象2010年的業(yè)務(wù)和財務(wù)為主，必要時向前追溯或向后延伸。

   《通知》對于保險代理市場的整頓，目的在于針對目前保險市場保險代理機(jī)構(gòu)多、業(yè)務(wù)規(guī)模小、市場格局比較混亂的局面，以及保險代理機(jī)構(gòu)與保險公司相互勾結(jié)、違法違規(guī)普遍而嚴(yán)重等突出問題，結(jié)合專項檢查工作，集中力量對保險代理市場開展清理整頓，依法將一批嚴(yán)重違法違規(guī)、經(jīng)營管理混亂的代理機(jī)構(gòu)清理出市場，推動保險代理市場的規(guī)范化、專業(yè)化。

    清理的對象包括6項內(nèi)容，包括已名存實亡的、業(yè)務(wù)長期無法正常經(jīng)營的、虛開發(fā)票的、非法套取資金的、許可證失效的和嚴(yán)重違法違規(guī)的各類保險代理機(jī)構(gòu)。整頓的重點(diǎn)包括8項內(nèi)容，包括虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)行為；虛開發(fā)票違法套取資金行為；挪用侵占保費(fèi)的行為；強(qiáng)勢壟斷、侵害被保險人利益行為；不正當(dāng)競爭和商業(yè)賄賂行為；涉嫌傳銷行為；涉嫌非法集資行為和其他擾亂保險市場正常秩序的行為。

    對于整頓的步驟，《通知》規(guī)定將分為機(jī)構(gòu)自查自糾和保監(jiān)局重點(diǎn)抽查兩個步驟，具體時間進(jìn)度由各保監(jiān)局自行掌握。清理整頓內(nèi)容應(yīng)包括相關(guān)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和財務(wù)兩個方面，原則上以2010年的為主，必要時可向前追溯或者向后延伸。