理財“雙錄”制度封堵違規(guī)銷售

 

　　如今各種投資理財渠道日益豐富，銀行員工在“跨界”銷售產(chǎn)品中獲得的提成也遠遠高于銀行自有理財產(chǎn)品的提成，在利益驅(qū)使下違規(guī)銷售行為頻現(xiàn)。近期北京地區(qū)兩家支行因員工違規(guī)銷售投資性產(chǎn)品遭到監(jiān)管機構(gòu)處罰。不過，這種現(xiàn)象即將改變。10月20日起，銀行理財產(chǎn)品銷售“雙錄”制度即將正式實施，錄音錄像資料將有助于規(guī)范銀行員工銷售行為。

 

　　違規(guī)銷售層出不窮

 

　　根據(jù)北京銀監(jiān)局公布的行政處罰公示，兩家國有大行均因支行員工違反規(guī)定擅自向客戶推介銷售投資性產(chǎn)品遭到處罰。兩名違規(guī)員工終身被禁止從事銀行業(yè)工作，兩家支行則被責(zé)令改正，且均罰款50萬元。

 

　　誤導(dǎo)銷售的問題屢見不鮮，例如在2012年，一位鄧先生就被誤導(dǎo)銷售所騙。這位鄧先生是被熟人推薦購買了一款理財產(chǎn)品，價值500萬元，且這位熟人是某銀行的副行長，鄧先生也就放松了警惕。但鄧先生后來發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品籌集的資金用于投資河南的實體項目，擔保公司承擔連帶責(zé)任。鄧先生事后表示，“整個過程中絲毫沒有提及這款產(chǎn)品根本就不是理財產(chǎn)品，而是個人的私售。如果我知道實情，無論如何也不會購買的”。

 

　　北京商報記者了解到，誤導(dǎo)銷售的原因在于，銀行員工在“跨界”銷售產(chǎn)品中獲得的提成遠遠高于銀行自有理財產(chǎn)品的提成。一位股份制銀行人士介紹，代銷信托和保險產(chǎn)品給理財經(jīng)理的提成最高，有的能達到千分之三或千分之五，一般由發(fā)行公司來支付；而銀行自身的理財產(chǎn)品最低，不少在萬分之一點五上下，二者之間最高相差達10倍。

 

　　除利益的驅(qū)使外，理財產(chǎn)品的多樣化也提高了辨識難度。北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融系副主任呂隨啟曾在接受北京商報記者采訪時指出，在金融混業(yè)經(jīng)營的大背景下，各類金融機構(gòu)和產(chǎn)品的界限愈加模糊，這也干擾了投資者的辨識。

 

　　“雙錄”制度即將實施

 

　　好消息是，隨著“雙錄”制度的實施，理財違規(guī)銷售的現(xiàn)象即將有所改善。據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《銀行業(yè)金融機構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）要求，自今年10月20日起，銀行業(yè)金融機構(gòu)實施專區(qū)“雙錄”，即設(shè)立銷售專區(qū)并在銷售專區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng)，對自有理財產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品銷售過程同步錄音錄像。

 

　　過去負面事件發(fā)生之后，銀行第一反應(yīng)就是推卸責(zé)任，客戶要求查看錄像也會以錄像已經(jīng)損毀或過了保存期為由拒絕。對此，《規(guī)定》要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)將錄音錄像資料至少保留到產(chǎn)品終止日起6個月后或合同關(guān)系解除日起6個月后，發(fā)生糾紛的要保留到糾紛最終解決后。業(yè)內(nèi)人士表示，“雙錄”制度形成了統(tǒng)一、規(guī)范的銷售與操作流程，進一步規(guī)范了商業(yè)銀行銷售行為，從而保護了客戶的合法權(quán)益。

 

　　據(jù)了解，部分銀行早已自發(fā)實施“雙錄”。招商銀行(26.370, 0.33, 1.27%)北京分行相關(guān)負責(zé)人向北京商報記者表示，招商銀行北京分行已于2016年啟動個人投資產(chǎn)品銷售過程錄音錄像工作，并在執(zhí)行過程中逐步優(yōu)化工作制度及操作流程。

 

　　另外，北京商報記者通過走訪部分銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，目前大多銀行網(wǎng)點已在銷售專區(qū)、理財室內(nèi)安裝了攝像頭。產(chǎn)業(yè)升級與區(qū)域金融湖北省協(xié)同創(chuàng)新中心研究員李虹含指出，“雙錄”即將全面落實，在消費者購買理財產(chǎn)品時可以進行錄音錄像固然是好事，但與此同時，也不能疏忽對基層銷售人員的培訓(xùn)和監(jiān)管。

 

　　投資者意識須增強

 

　　監(jiān)管方面，銀監(jiān)會此前已多次強調(diào)，為了防止代銷風(fēng)險、規(guī)范代銷行為，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)審慎開展代銷業(yè)務(wù)，并針對其風(fēng)險做出了相應(yīng)規(guī)定。此次“雙錄”實行后確實可以解決因為缺乏音頻、視頻證據(jù)而陷入糾紛問題。但分析人士提醒，“雙錄”并不是保障一切風(fēng)險的辦法，關(guān)鍵還是要投資者提高各種投資理財產(chǎn)品的識別和風(fēng)險防范能力。

 

　　融360理財分析師劉銀平表示，“雙錄”只涉及到理財產(chǎn)品，包含銀行自營及代銷的產(chǎn)品，但是不涉及到存款業(yè)務(wù)。

 

　　之前發(fā)生過很多銀行“貼息存款”的事件，導(dǎo)致存款失蹤，都是在普通存款窗口或是銀行貴賓室辦理，而銀行普通柜臺的攝像頭只有基本的錄像功能，沒有嚴格的雙錄功能，而且保存期限也沒有具體規(guī)定。

 

　　李虹含建議，首先，投資者要提高自身的風(fēng)險識別意識，區(qū)分理財產(chǎn)品，特別是對于高收益的理財產(chǎn)品一定要保持警惕。其次，投資者在衡量自身消費水平的基礎(chǔ)上，要到一些正規(guī)的銀行銷售場所進行購買。另外，投資者在購買時也要注意簽售的相關(guān)文件，保證文件與銷售人員的陳述一致。

 

　　北京商報記者 崔啟斌 實習(xí)記者 張弛