羅知之 李海霞

 

　　人民網(wǎng)10月12日消息，日前，銀監(jiān)會(huì)審慎規(guī)制局局長肖遠(yuǎn)企在“今年以來銀行業(yè)運(yùn)行及監(jiān)管情況”通報(bào)會(huì)上指出，監(jiān)管層將嚴(yán)厲嚴(yán)查挪用消費(fèi)貸款資金，防范房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)。隨后，監(jiān)管部門啟動(dòng)了針對個(gè)人消費(fèi)貸和經(jīng)營貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場等亂象的排查和打擊，部分銀行也對信用卡在房地產(chǎn)類商戶消費(fèi)時(shí)進(jìn)行了額度限制。

 

　　專家表示，通過刷信用卡湊首付的還款人，短期還款壓力較大，極易造成逾期，影響個(gè)人征信。并且，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)貸款資金流入房地產(chǎn)，可能會(huì)降低額度，得不償失。

 

　　銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)查挪用消費(fèi)貸款資金

 

　　9月29日，銀監(jiān)會(huì)審慎規(guī)制局局長肖遠(yuǎn)企在“今年以來銀行業(yè)運(yùn)行及監(jiān)管情況”通報(bào)會(huì)上指出，監(jiān)管層將嚴(yán)厲嚴(yán)查挪用消費(fèi)貸款資金，防范房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)。

 

　　肖遠(yuǎn)企表示，金融消費(fèi)群體較大，是銀行的重要客戶對象，也是銀行的重要業(yè)務(wù)，各家銀行2017年消費(fèi)貸款增速較快。鼓勵(lì)銀行發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款用于購買大宗耐用品，用于教育、旅游等，進(jìn)一步提高居民的生活水平和服務(wù)的便利性。

 

　　同時(shí)，肖遠(yuǎn)企也指出，實(shí)際上有不少金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)貸款資金管理不嚴(yán)格，導(dǎo)致消費(fèi)貸款資金最終流向了股市、房地產(chǎn)等領(lǐng)域的現(xiàn)象。嚴(yán)厲嚴(yán)查挪用消費(fèi)貸款資金，也是確保金融安全的重要措施之一。

 

　　“要防止居民杠桿率過快的上升。”肖遠(yuǎn)企說，美國次貸危機(jī)有一個(gè)很重要的教訓(xùn)，就是對沒有能力償還貸款的人發(fā)放貸款，推高居民杠桿率，要防止這樣的傾向。

 

　　各地銀監(jiān)局罰單頻開

 

　　廣東、上海、浙江、江西等地銀監(jiān)部門人士此前也透露過，今年以來，部分地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款快速增長，其中個(gè)別金額較大、期限較長的消費(fèi)貸款顯然與日常消費(fèi)屬性不匹配，存在信貸資金被挪用進(jìn)入房地產(chǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn)。

 

　　對此，監(jiān)管層要求全面排查各類風(fēng)險(xiǎn)隱患，針對房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)等開展專項(xiàng)排查。銀監(jiān)會(huì)9月中下旬陸續(xù)公布的行政處罰中，由于個(gè)人貸款資金挪用被處罰的銀行不乏少數(shù)。

 

　　浙江銀監(jiān)局對中國郵政儲(chǔ)蓄銀行杭州市分行作出罰款人民幣65萬元的行政處罰決定，主要違法違規(guī)事實(shí)（案由）是“個(gè)人消費(fèi)貸款資金挪用于購房；貸款資金回流轉(zhuǎn)作銀行承兌匯票保證金”。

 

　　此外，海南銀監(jiān)局也對海口農(nóng)村商業(yè)銀行接連作出行政處罰決定，主要違法違規(guī)事實(shí)（案由）是“發(fā)放個(gè)人貸款后未采取有效方式對貸款資金使用進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)管分析，對借款人違背合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)”。并且，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對此作出了“警告”的行政處罰決定。

 

　　某地方監(jiān)管人士表示，這些罰單主要針對的還是投資投機(jī)行為，從此前監(jiān)測到的部分?jǐn)?shù)據(jù)來看，消費(fèi)貸流入房地產(chǎn)市場也多是短期炒房者造成的。另外，在強(qiáng)監(jiān)管思路下，對消費(fèi)貸的監(jiān)管也有助于防控房地產(chǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)。不過，對于監(jiān)管而言，需要在銀行自查的基礎(chǔ)上再進(jìn)行抽查以及可能的現(xiàn)場檢查。

 

　　銀行限制信用卡在房地產(chǎn)類商戶消費(fèi)

 

　　隨著監(jiān)管部門啟動(dòng)針對個(gè)人消費(fèi)貸和經(jīng)營貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場等亂象的排查和打擊后，部分銀行對信用卡在房地產(chǎn)類商戶消費(fèi)時(shí)進(jìn)行了額度限制。

 

　　近日，平安銀行發(fā)布公告，將對信用卡刷房地產(chǎn)類交易進(jìn)行管控，公告稱，該行信用卡在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶進(jìn)行交易時(shí)，單月（自然月）人民幣交易金額不可超過3萬元，全年（自然年）累計(jì)不可超過10萬元。

 

　　在此之前，農(nóng)業(yè)銀行也表示對信用卡在房地產(chǎn)類的交易上進(jìn)行管控，日累計(jì)交易金額不得超過5萬元，月累計(jì)交易金額不得超過10萬元，季度累計(jì)交易金額不得超過10萬元，年累計(jì)交易金額不得超過20萬元。同時(shí)，在房地產(chǎn)類商戶的交易不得辦理消費(fèi)分期、賬單分期。

 

　　對于利用信用卡刷卡甚至套現(xiàn)付房款的現(xiàn)象，一位股份制銀行的相關(guān)人士表示，通過刷信用卡湊首付的還款人，短期還款壓力較大，極易造成逾期。一旦有了逾期就要支付利息和滯納金，更會(huì)影響個(gè)人征信。一旦被銀行發(fā)現(xiàn)貸款資金流入房地產(chǎn)，可能會(huì)降低額度，得不償失。

 

　　針對下一步房貸市場的監(jiān)管，中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼表示，個(gè)人信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市，事實(shí)上還是與居民購房需求增長較快有關(guān)。今年以來，商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款增速有所下降，特別是下半年以來貸款額度收緊、審批速度放緩。同時(shí)，受市場流動(dòng)性趨緊影響，個(gè)人住房貸款利率有所上升。這雖然有助于抑制投資性和投機(jī)性需求，但也容易“誤傷”剛性需求和改善性需求。因此，對于居民合理的購房需求，尤其是購買首套住房應(yīng)繼續(xù)予以積極支持。比如，對于首套住房貸款，在額度上應(yīng)給予優(yōu)先保證，在利率上應(yīng)給予適當(dāng)優(yōu)惠；對于商業(yè)銀行發(fā)放首套住房貸款應(yīng)給予差別化的監(jiān)管政策。

 

　?。ㄔ}為《銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)查挪用消費(fèi)貸 刷信用卡買房通道受阻》）