銀行理財在老百姓的眼里是一種非常安全的理財產(chǎn)品，雖然收益不是那么高，但是本金和收益都能如期拿到。但我們卻時常能看到銀行理財虧損的案例，甚至有投資者被欺詐的情況。
去年南京銀行曾曝出一款理財產(chǎn)品虧損的案例，銀行在推銷的時候聲稱“中低風險、穩(wěn)健增值”、“半年絕對回報13%”等字眼，但結(jié)果期滿卻大幅虧損了15%，實際上投資者購買的并非銀行理財，而是銀行代銷的基金。
今年上半年民生銀行被曝出賣“假理財”的事件，支行行長稱所賣的理財產(chǎn)品保本保息，由于“原投資人急于回款，愿意放棄利息，一年期產(chǎn)品原本年化收益率4.2%，還有半年到期，相當于年化8.4%的回報”，但實際上卻是完全偽造出來的產(chǎn)品。
此外，還有很多投資者反應，本來買的是銀行理財，但事后才發(fā)現(xiàn)買的是保險，不僅期限長達五年，而且收益率要遠遠低于銀行理財。
一般來說，以上理財詐騙或是虧損的案例，中招的大部分都是老年人，尤其是理財變保險這種案例?，F(xiàn)在很多老年人手中攢了不少積蓄，并且期望尋求升值保值，但是金融知識及風險防范意識匱乏，所以很容易上當。此外，銀行理財?shù)馁徺I起點最低是5萬元，一旦不慎買錯涉及的金額都非常龐大。
為了避免被坑，融360理財分析師提醒投資者，在買銀行理財?shù)臅r候一定要知曉以下四大風險：
一、區(qū)分銀行自營和代銷理財
我們平常所說的銀行理財，指的是銀行自營的理財，銀行把資金募集去之后自己去投資管理，資金大多流向存款、債券之類的中低風險領(lǐng)域，面向普通投資者的理財產(chǎn)品禁止直接投資證券市場，即股市，只有面向高凈值客戶的理財資金才允許投向股市，高凈值客戶的門檻很高，一般要求金融資產(chǎn)在600萬元以上。所以普通老百姓能買到的一般都是風險可控的中低風險銀行理財。
銀行代銷的理財產(chǎn)品大多指基金、保險、信托等產(chǎn)品，銀行只是一個銷售渠道，從這些代銷機構(gòu)收取傭金，資金要由基金公司、保險公司、信托公司去管理，這里風險就不可控了，資金流向股市、樓市的情況很正常，理財產(chǎn)品的風險要高于銀行自營理財。
銀行自營和代銷理財很容易區(qū)分，產(chǎn)品說明書都會寫的非常清楚。另外，在中國理財網(wǎng)上也可以查到銀行自營理財產(chǎn)品的信息，輸入產(chǎn)品名稱就可以查到，如果沒有的話，你就要懷疑是否是代銷的理財產(chǎn)品了。
二、區(qū)分真理財和假理財
其實銀行賣假理財?shù)那闆r非常罕見，也極少有銀行員工有這么大的膽子去偽造虛假的理財，一般牽涉到這種事件的大多是銀行的高端客戶，在某個單獨的理財貴賓室里，沒有走正規(guī)且受監(jiān)控的渠道。這種情況下，也可以到中國理財網(wǎng)查詢一下產(chǎn)品是否存在。
以上兩點以后發(fā)生的可能性很低，從10月份開始銀行不管是賣自營還是代銷的理財產(chǎn)品，都要進行“雙錄”，即錄音和錄像，銀行員工欺詐或誤導投資者的現(xiàn)象將大幅減少。
三、不要購買超出自己風險承受能力的理財產(chǎn)品
大家在購買銀行理財之前都會做一份風險評估問卷，投資者只能購買相應風險等級或是更低風險等級的理財產(chǎn)品，比如你做出來的結(jié)果是穩(wěn)健類，就只能購買低風險（R1級）和中低風險（R2級）的理財產(chǎn)品。有些投資者做完問卷后，發(fā)現(xiàn)想買的理財產(chǎn)品已經(jīng)超出自己的風險承受能力，于是自己要求或是銀行員工建議再做一遍，融360理財分析師建議大家最好不要這樣做。
銀行理財產(chǎn)品分為五個風險等級，分別為低風險（R1級）、中低風險（R2級）、中等風險（R3級）、中高風險（R4級）、高風險（R5級），對應投資者的風險偏好分別為謹慎型、穩(wěn)健型、平衡型、進取型、激進型。一般來說，風險等級為1級和2級的理財產(chǎn)品基本不存在本金風險，但是風險等級在3級以上的就說不準了。
比如某銀行在售的一款理財產(chǎn)品風險等級為R3，為部分保本理財產(chǎn)品，也就是非保本理財產(chǎn)品，預期最高收益率是6%，但是預期最低收益率是-20%。也就是說你可能獲取6%的高收益，也有可能虧損20%。
四、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的高收益未必拿得到
融360監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，近期銀行理財?shù)钠骄找媛试?.65%附近，中小銀行也有很多產(chǎn)品收益超過5%，但超過5.5%的情況很少見。但有些理財產(chǎn)品預期收益率卻能達到6%、8%、10%，三季度預期收益率最高的一款銀行理財甚至能達到20%。這種并非是銀行代銷的理財產(chǎn)品，而是銀行自營的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。
一般我們說的收益率指的是預期最高收益率，但是結(jié)構(gòu)性理財?shù)念A期最高收益率越高、達到的可能性就越低，從平均到期收益率來看，還不如非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的收益高。結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的收益計算方式非常復雜，如果大家不是特別了解，最好還是不要去碰。
最后，融360理財分析師要為銀行理財產(chǎn)品正名，其實銀行理財確實是一種比較安全的理財產(chǎn)品，只要你是從正規(guī)途徑購買的自營理財產(chǎn)品，并且是風險等級為1級或2級的非結(jié)構(gòu)性理財，99%的情況下都能如期拿到本金和銀行承諾的收益。
