本報(bào)記者 張奇 北京報(bào)道

 

　　近日，央行下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》（下稱“《通知》”），嚴(yán)查持證機(jī)構(gòu)為無證機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)行為，并明確了時(shí)間表。

 

　　據(jù)悉，這是2016年10月以來支付行業(yè)專項(xiàng)整治工作的延續(xù)和進(jìn)一步深入。本次《通知》以持證機(jī)構(gòu)為重點(diǎn)檢查對(duì)象，全面檢查持證機(jī)構(gòu)違規(guī)為無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)（下稱“無證機(jī)構(gòu)”）提供支付清算服務(wù)的行為。

 

　　“在打擊‘二清’的過程中，發(fā)現(xiàn)無證支付機(jī)構(gòu)生存的土壤主要是銀行和支付機(jī)構(gòu)違規(guī)提供清算通道，本次《通知》相當(dāng)于消滅土壤，無證支付這種事就不能出現(xiàn)了，支付市場(chǎng)將回到良幣驅(qū)逐劣幣的狀態(tài)。”社科院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂稱。

 

　　中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼認(rèn)為，現(xiàn)在“二清”、“大商戶模式”事實(shí)上較多，下發(fā)《通知》整治后，未來支付清算領(lǐng)域違規(guī)行為應(yīng)該會(huì)減少，支付市場(chǎng)將更加規(guī)范發(fā)展。

 

　　另有支付機(jī)構(gòu)人士認(rèn)為，《通知》可能會(huì)帶來支付機(jī)構(gòu)之間的進(jìn)一步分化。因?yàn)槟壳盁o證機(jī)構(gòu)提供服務(wù)主要是通過“聚合”、“四方”等方式，而這些是后起支付公司的主要業(yè)務(wù)，因此可能存在較大沖擊。

 

　　年底完成自查自糾

 

　　本次《通知》之前的2016年10月，央行會(huì)同13部委制定并印發(fā)《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，拉開了對(duì)支付行業(yè)整治序幕。

 

　　彼時(shí)央行有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作的具體內(nèi)容包括兩個(gè)方面：一是開展支付機(jī)構(gòu)備付金風(fēng)險(xiǎn)和跨機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)整治。二是開展無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治。

 

　　此后，陸續(xù)有支付牌照被注銷，同時(shí)無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)被移送司法。截至2017年1月底，全國已經(jīng)清理出239家無證非法從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。“前期已經(jīng)打擊了200多家，這一次是要從根上消滅無證機(jī)構(gòu)生存的土壤，切斷從銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算組織及下屬公司獲得清算通道的可能。”趙鷂稱。

 

　　與以往不太一樣，本次整治工作以持證機(jī)構(gòu)為重點(diǎn)檢查對(duì)象，全面檢查其為無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)提供支付清算服務(wù)的行為。持證機(jī)構(gòu)包括：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，非銀行支付機(jī)構(gòu)，中國銀聯(lián)、農(nóng)信銀資金清算中心、城市商業(yè)銀行資金清算中心，同城清算系統(tǒng)運(yùn)營機(jī)構(gòu)、小額支付系統(tǒng)集中代收付中心運(yùn)營機(jī)構(gòu)。

 

　　據(jù)悉，本次持證機(jī)構(gòu)自查內(nèi)容包括：特約商戶資質(zhì)審核，受理終端主密鑰與網(wǎng)絡(luò)支付接口管理，交易處理，資金結(jié)算，客戶備付金管理與賬戶開立，賬戶開立與使用合規(guī)性，內(nèi)部過渡賬戶開立情況，收單外包業(yè)務(wù)管理，代收付業(yè)務(wù)開展情況等。

 

　　此前，央行明確無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)行為主要包括以下三類：第一無證經(jīng)營銀行卡收單核心業(yè)務(wù)。一是開展商戶資金清算，即所謂“二清”行為。二是從事其他收單核心業(yè)務(wù)，包括特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂等業(yè)務(wù)活動(dòng)。

 

　　第二無證經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。一是采取“大商戶結(jié)算”模式，即用戶支付資金先劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)賬戶，再由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)結(jié)算給其平臺(tái)下掛商戶；二是開立類支付賬戶的電子錢包，具有充值、消費(fèi)、提現(xiàn)等支付功能。第三無證經(jīng)營多用途預(yù)付卡發(fā)行與受理。

 

　　《通知》稱，支付司負(fù)責(zé)本次整治工作的組織、協(xié)調(diào)、持續(xù)督導(dǎo)和統(tǒng)籌處置。具體安排為：2017年12月底前，持證機(jī)構(gòu)自查自糾階斷。要全面梳理支付業(yè)務(wù)合作主體、支付服務(wù)接口開放情況。2018年2月底前，央行分支機(jī)構(gòu)組織檢查階段。2018年4月底前，央行總行組織開展現(xiàn)場(chǎng)督查階段。2018年6月底前，處罰和總結(jié)階段。

 

　　聚合支付迎規(guī)范

 

　　“無證機(jī)構(gòu)經(jīng)營支付業(yè)務(wù)不僅是監(jiān)管部門，支付業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)其實(shí)也很排斥，因?yàn)樗鼈儾皇鼙O(jiān)管約束，可以為所欲為，這樣的機(jī)構(gòu)若與持證機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，可能會(huì)形成‘劣幣驅(qū)逐良幣’。”趙鷂對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

 

　　“本次《通知》核心一點(diǎn)就是要從事支付業(yè)務(wù)必須取得許可證。”董希淼稱，“對(duì)聚合支付和二清影響較大。”

 

　　移動(dòng)支付網(wǎng)分析師慕楚稱，所謂聚合支付就是把不同的支付方式集合在一起，商戶、用戶都方便，但是有些機(jī)構(gòu)可能就把這個(gè)好事給做壞了。因?yàn)樵?ldquo;聚合支付”概念火了之后，很多外包機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)榫酆现Ц?，還是做外包服務(wù)，其中二清比較普遍的，因?yàn)閬礤X較快，此外非法套現(xiàn)也可能存在。

 

　　他舉例稱，比如某個(gè)平臺(tái)將支付寶、微信支付集合在一起，因?yàn)樯虘羰湛钣袀€(gè)賬戶，消費(fèi)者賬戶付款到商戶賬戶收款有時(shí)間差，一般是T+N，按支付寶可能一天到賬，但若平臺(tái)說六天才能到，這就涉及資金池、二清。

 

　　趙鷂稱，聚合支付也是通過銀行和支付機(jī)構(gòu)拿到清算通道，從事支付業(yè)務(wù)，其中有些公司打著聚合支付的旗號(hào)從事“二清”，就會(huì)產(chǎn)生資金安全風(fēng)險(xiǎn)，甚至是跑路風(fēng)險(xiǎn)，所以要對(duì)聚合支付進(jìn)行規(guī)范。

 

　　“不是說通知之后聚合支付就不能做，未來可以提供一些系統(tǒng)方面或者大數(shù)據(jù)方面的服務(wù)。”慕楚稱。

 

　　此外，《通知》稱以平臺(tái)對(duì)接或“大商戶”模式接入持證機(jī)構(gòu)，留存商戶結(jié)算資金，并自行開展商戶資金清算，即所謂“二清”行為。“相當(dāng)于‘大商戶’模式這個(gè)灰色地帶已經(jīng)明確屬于無證經(jīng)營支付。目前除了僅提供技術(shù)服務(wù)的聚合平臺(tái)以外，大部分的聚合平臺(tái)屬于文件認(rèn)定的無證經(jīng)營支付行為。”一位支付行業(yè)人士稱。

 

　　該人士進(jìn)一步認(rèn)為，支付業(yè)越規(guī)范虹吸效應(yīng)越明顯，強(qiáng)者越強(qiáng)，因?yàn)橘M(fèi)率基本穩(wěn)定，商戶選擇時(shí)如果沒有明顯費(fèi)率優(yōu)勢(shì)，肯定更愿意接大機(jī)構(gòu)。