本報記者 王曉 北京報道

 

　　瘋狂的現(xiàn)金貸正迎來全面、嚴(yán)格監(jiān)管。

 

　　12月1日下午，在銀監(jiān)會近期重點(diǎn)工作通報會上，銀監(jiān)會普惠金融部副主任馮燕在回答記者關(guān)于現(xiàn)金貸、網(wǎng)絡(luò)小貸提問時表示，下一步現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)會被納入互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治范疇，相關(guān)整治要求將于近期形成文件下發(fā)。“文件很快會跟大家見面，很快。”

 

　　傍晚七點(diǎn)左右，由互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組（人民銀行金融市場司主導(dǎo)）和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（銀監(jiān)會普惠金融部主導(dǎo)）下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》），便已經(jīng)下發(fā)至各省、市金融辦。

 

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者梳理，《通知》明確要求，未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)。而對于以網(wǎng)絡(luò)小貸或銀行助貸等方式開展的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，《通知》要求各地暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司，暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，逐步壓縮存量現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，限期完成整改。

 

　　小貸資金表內(nèi)、表外全監(jiān)管

 

　　小貸公司主要以自有資金放款，同時可以從不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資。在最初規(guī)定中，融資余額不超過資本凈額50%，即業(yè)內(nèi)普遍提到的杠桿率不超過1.5倍；由于這一杠桿率對小貸業(yè)務(wù)發(fā)展有所限制，全國多地對這一比例做出突破，當(dāng)前最高的為重慶，其杠桿率達(dá)2.3倍。

 

　　不過，隨著網(wǎng)絡(luò)小貸的發(fā)展，多家網(wǎng)絡(luò)小貸通過資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等表外途徑獲得資金，但未受到上述杠桿率限制，其資產(chǎn)又由銀行、保險、券商等資金認(rèn)購。這一途徑在推動部分小貸公司業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，由于沒有明確杠桿上限，一定程度上推高了系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

 

　　《通知》明確要求，禁止網(wǎng)絡(luò)小貸通過互聯(lián)網(wǎng)平臺或地方各類交易場所銷售、轉(zhuǎn)讓及變相轉(zhuǎn)讓本公司的信貸資產(chǎn)。以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入的資金應(yīng)與表內(nèi)融資合并計算，合并后的融資總額與資本凈額的比例暫按當(dāng)?shù)噩F(xiàn)行比例規(guī)定執(zhí)行，各地不得進(jìn)一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規(guī)定。

 

　　對于超比例規(guī)定的小額貸款公司，應(yīng)制定壓縮規(guī)模計劃，限期內(nèi)達(dá)到相關(guān)比例要求。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者注意到，螞蟻金服旗下沒有場景和指定用途的現(xiàn)金貸產(chǎn)品“借唄”發(fā)展或?qū)⑹艿较拗啤＝鑶h的放貸主體是重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司推出，其注冊資本金為18.09億元，但其2017年發(fā)行ABS總額已達(dá)到1357.10億元。其杠桿率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超限。

 

　　“降低杠桿率，預(yù)防系統(tǒng)性風(fēng)險是必須的。”一位西南網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，“有家注冊資本金10億左右的平臺，上個月放貸規(guī)模就達(dá)到了80億，本身兩三倍杠桿，壞賬問題還不大，但如果達(dá)到10倍甚至更高的杠桿率并出現(xiàn)系統(tǒng)性壞賬，銀行等機(jī)構(gòu)是扛不住的。”

 

　　《通知》還明確，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金、發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資、發(fā)放貸款?，F(xiàn)金貸資金來源命門由此被把控住。

 

　　嚴(yán)厲打擊無牌機(jī)構(gòu)

 

　　“規(guī)范持牌機(jī)構(gòu)經(jīng)營的方向絕對沒錯，但最關(guān)鍵還是管住沒有業(yè)務(wù)資質(zhì)的放貸活動。”在21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者近期的采訪中，多位行業(yè)人士表達(dá)了這一觀點(diǎn)。

 

　　國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)平臺達(dá)2693家，主要分布在廣東、北京、上海三個地區(qū)。

 

　　除部分消費(fèi)金融公司、P2P平臺之外，存在大量無資質(zhì)經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)平臺。華東某地一位金融辦主任表示，許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺打著小貸旗號開展變相高利貸業(yè)務(wù)，但實際上沒有任何業(yè)務(wù)資質(zhì)，但是卻沒有相關(guān)部門對其進(jìn)行查封。

 

　　華南一位小貸行業(yè)協(xié)會人士也告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，經(jīng)常能接到關(guān)于“小貸公司”暴力催收和息費(fèi)不透明、利率過高等投訴，對于會員小貸公司協(xié)會還可以通過一些行政手段進(jìn)行管理，但實際上這些投訴基本都是無資質(zhì)的民間借貸機(jī)構(gòu)，對此無能為力。

 

　　對此，《通知》要求，對于無放貸資質(zhì)的組織或個人，在銀監(jiān)會指導(dǎo)下，各地依法予以嚴(yán)厲打擊和取締。金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)停止提供金融服務(wù)，通信管理部門依法處置互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站和移動應(yīng)用程序。

 

　　《通知》還針對現(xiàn)金貸亂象從多個方面進(jìn)行具體規(guī)范或禁止。

 

　　現(xiàn)金貸的一大特點(diǎn)是其利息或費(fèi)率較高，但普遍以比較隱蔽的方式體現(xiàn)。對此，《通知》明確要求，各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。最高法對于民間借貸年化利率24%以下保護(hù)、36%以上不支持的原則。機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，并且將逾期處理等信息在事前全面、公開披露。