本報(bào)記者 王曉 北京報(bào)道
瘋狂的現(xiàn)金貸正迎來(lái)全面、嚴(yán)格監(jiān)管。
12月1日下午，在銀監(jiān)會(huì)近期重點(diǎn)工作通報(bào)會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)普惠金融部副主任馮燕在回答記者關(guān)于現(xiàn)金貸、網(wǎng)絡(luò)小貸提問(wèn)時(shí)表示，下一步現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)會(huì)被納入互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治范疇，相關(guān)整治要求將于近期形成文件下發(fā)。“文件很快會(huì)跟大家見面，很快。”
傍晚七點(diǎn)左右，由互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組（人民銀行金融市場(chǎng)司主導(dǎo)）和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主導(dǎo)）下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》），便已經(jīng)下發(fā)至各省、市金融辦。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理，《通知》明確要求，未依法取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)。而對(duì)于以網(wǎng)絡(luò)小貸或銀行助貸等方式開展的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，《通知》要求各地暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司，暫停發(fā)放無(wú)特定場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，逐步壓縮存量現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，限期完成整改。
小貸資金表內(nèi)、表外全監(jiān)管
小貸公司主要以自有資金放款，同時(shí)可以從不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資。在最初規(guī)定中，融資余額不超過(guò)資本凈額50%，即業(yè)內(nèi)普遍提到的杠桿率不超過(guò)1.5倍；由于這一杠桿率對(duì)小貸業(yè)務(wù)發(fā)展有所限制，全國(guó)多地對(duì)這一比例做出突破，當(dāng)前最高的為重慶，其杠桿率達(dá)2.3倍。
不過(guò)，隨著網(wǎng)絡(luò)小貸的發(fā)展，多家網(wǎng)絡(luò)小貸通過(guò)資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等表外途徑獲得資金，但未受到上述杠桿率限制，其資產(chǎn)又由銀行、保險(xiǎn)、券商等資金認(rèn)購(gòu)。這一途徑在推動(dòng)部分小貸公司業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，由于沒有明確杠桿上限，一定程度上推高了系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。
《通知》明確要求，禁止網(wǎng)絡(luò)小貸通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或地方各類交易場(chǎng)所銷售、轉(zhuǎn)讓及變相轉(zhuǎn)讓本公司的信貸資產(chǎn)。以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入的資金應(yīng)與表內(nèi)融資合并計(jì)算，合并后的融資總額與資本凈額的比例暫按當(dāng)?shù)噩F(xiàn)行比例規(guī)定執(zhí)行，各地不得進(jìn)一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規(guī)定。
對(duì)于超比例規(guī)定的小額貸款公司，應(yīng)制定壓縮規(guī)模計(jì)劃，限期內(nèi)達(dá)到相關(guān)比例要求。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到，螞蟻金服旗下沒有場(chǎng)景和指定用途的現(xiàn)金貸產(chǎn)品“借唄”發(fā)展或?qū)⑹艿较拗?。借唄的放貸主體是重慶市螞蟻商誠(chéng)小額貸款有限公司推出，其注冊(cè)資本金為18.09億元，但其2017年發(fā)行ABS總額已達(dá)到1357.10億元。其杠桿率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超限。
“降低杠桿率，預(yù)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是必須的。”一位西南網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，“有家注冊(cè)資本金10億左右的平臺(tái)，上個(gè)月放貸規(guī)模就達(dá)到了80億，本身兩三倍杠桿，壞賬問(wèn)題還不大，但如果達(dá)到10倍甚至更高的杠桿率并出現(xiàn)系統(tǒng)性壞賬，銀行等機(jī)構(gòu)是扛不住的。”
《通知》還明確，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不得以任何形式為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金、發(fā)放貸款，不得與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資、發(fā)放貸款。現(xiàn)金貸資金來(lái)源命門由此被把控住。
嚴(yán)厲打擊無(wú)牌機(jī)構(gòu)
“規(guī)范持牌機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的方向絕對(duì)沒錯(cuò)，但最關(guān)鍵還是管住沒有業(yè)務(wù)資質(zhì)的放貸活動(dòng)。”在21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者近期的采訪中，多位行業(yè)人士表達(dá)了這一觀點(diǎn)。
國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)平臺(tái)達(dá)2693家，主要分布在廣東、北京、上海三個(gè)地區(qū)。
除部分消費(fèi)金融公司、P2P平臺(tái)之外，存在大量無(wú)資質(zhì)經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)平臺(tái)。華東某地一位金融辦主任表示，許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)打著小貸旗號(hào)開展變相高利貸業(yè)務(wù)，但實(shí)際上沒有任何業(yè)務(wù)資質(zhì)，但是卻沒有相關(guān)部門對(duì)其進(jìn)行查封。
華南一位小貸行業(yè)協(xié)會(huì)人士也告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，經(jīng)常能接到關(guān)于“小貸公司”暴力催收和息費(fèi)不透明、利率過(guò)高等投訴，對(duì)于會(huì)員小貸公司協(xié)會(huì)還可以通過(guò)一些行政手段進(jìn)行管理，但實(shí)際上這些投訴基本都是無(wú)資質(zhì)的民間借貸機(jī)構(gòu)，對(duì)此無(wú)能為力。
對(duì)此，《通知》要求，對(duì)于無(wú)放貸資質(zhì)的組織或個(gè)人，在銀監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下，各地依法予以嚴(yán)厲打擊和取締。金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)停止提供金融服務(wù)，通信管理部門依法處置互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站和移動(dòng)應(yīng)用程序。
《通知》還針對(duì)現(xiàn)金貸亂象從多個(gè)方面進(jìn)行具體規(guī)范或禁止。
現(xiàn)金貸的一大特點(diǎn)是其利息或費(fèi)率較高，但普遍以比較隱蔽的方式體現(xiàn)。對(duì)此，《通知》明確要求，各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。最高法對(duì)于民間借貸年化利率24%以下保護(hù)、36%以上不支持的原則。機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，并且將逾期處理等信息在事前全面、公開披露。
