年末銀行理財(cái)玩出新花樣 結(jié)構(gòu)性存款利息翻3倍
來源：融360理財(cái)
發(fā)布時(shí)間：2017年12月21日
原標(biāo)題：存款玩出新花樣 這種定期存款利息翻3倍
臨近年底，各大銀行打起了存款保衛(wèi)戰(zhàn)，雖然賬面利率沒有明顯上升，但是私下存款送禮品、貼息等現(xiàn)象有增加趨勢(shì)。
現(xiàn)在銀行定期存款利率普遍偏低，融360監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，目前3個(gè)月存款平均利率為1.41%，6個(gè)月存款平均利率為1.66%，1年期存款平均利率為1.93%。不同銀行之間存款利率各不相同，但是差別不會(huì)太大，而且在央行不加息也不降息的情況下，存款利率不會(huì)有大幅調(diào)整。
但是近期有一種存款利率卻在悄然上調(diào)，名為“結(jié)構(gòu)性存款”。比如某家股份制銀行1個(gè)月結(jié)構(gòu)性存款利率由3.8%上調(diào)至4.15%，3個(gè)月和6個(gè)月結(jié)構(gòu)性存款利率則分別為4.2%和4.3%。利率幾乎是普通定期存款的3倍。
那么問題來了，到底什么是結(jié)構(gòu)性存款？把錢存在里面安不安全？
實(shí)際上結(jié)構(gòu)性存款本質(zhì)上不能算是存款，而是歸類為銀行理財(cái)，在存款的基礎(chǔ)上又引入了其它的衍生品，如滬深300指數(shù)、黃金、利率、匯率等等，產(chǎn)品的實(shí)際收益率不僅與存款利率掛鉤，還與掛鉤的這些資產(chǎn)的表現(xiàn)有關(guān)。
既然是理財(cái)產(chǎn)品，收益率自然要遠(yuǎn)高于存款利率，但也正是因?yàn)槭抢碡?cái)產(chǎn)品，它也可能達(dá)不到預(yù)期的收益率。
目前關(guān)于結(jié)構(gòu)性存款的收益披露信息比較少，融360數(shù)據(jù)顯示，在11月份到期的理財(cái)產(chǎn)品中，結(jié)構(gòu)性存款共有124款，其中38款保本、80款不保本，另外還有6款未披露收益類型。不過披露實(shí)際到期收益率的人民幣結(jié)構(gòu)性存款只有23款。
在這23款產(chǎn)品中，有9款未達(dá)到預(yù)期收益率，也就是說有接近40%的結(jié)構(gòu)性存款是達(dá)不到銀行承諾的收益的。所以說，大家在購(gòu)買這種產(chǎn)品之前要做好心理預(yù)期。
最后結(jié)論來了，結(jié)構(gòu)性存款到底能不能買？
前面說了，結(jié)構(gòu)性存款有40%的可能達(dá)不到預(yù)期收益，但并不是說這種產(chǎn)品就不能買，畢竟還有60%能達(dá)到預(yù)期收益呢，而且即使達(dá)不到預(yù)期收益，實(shí)際收益也不會(huì)低太多。
融360理財(cái)分析師給大家兩點(diǎn)建議：
1、在銀行存定期存款不如買結(jié)構(gòu)性存款
結(jié)構(gòu)性存款即使達(dá)不到預(yù)期收益，但是再怎么著也會(huì)比定期存款要高很多啊，比如上周發(fā)行的結(jié)構(gòu)性存款，最低收益也有3.75%，是一年期定存利息的2倍左右。而且風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說還是比較低的，其中還有一部分產(chǎn)品是保本的，即使不保本也不會(huì)虧損。
2、買結(jié)構(gòu)性存款不如買非結(jié)構(gòu)性理財(cái)
結(jié)構(gòu)性存款本質(zhì)上是結(jié)構(gòu)性理財(cái)，但是平均收益率要低于非結(jié)構(gòu)性理財(cái)，既然風(fēng)險(xiǎn)都差不多，為什么不購(gòu)買收益更高的非結(jié)構(gòu)性理財(cái)呢？
