遍布大街小巷的掃碼支付，在給消費者帶來便利的同時，也因為準入門檻太低、安全隱患滋生而受到監(jiān)管關(guān)注。12月27日，央行發(fā)布條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)規(guī)范等文件，不僅對業(yè)務(wù)資質(zhì)要求、規(guī)范條碼生成等進行明確，也對掃碼支付進行了限額管理，同時對“燒錢”、“補貼”等不當(dāng)競爭手段做出警示。業(yè)內(nèi)人士認為，新規(guī)實施有利于市場參與者之間展開公平競爭，但支付寶和微信恐受較大影響。

 

　　確立資質(zhì)門檻

 

　　條碼支付，簡單地說，就是通過掃條碼或者二維碼，完成收款或者付款的支付方式。12月27日，央行在官網(wǎng)公告中一口氣掛出三份文件，分別為《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)〈條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）〉的通知》，及配套印發(fā)的《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》。

 

　　央行在答記者問中介紹，這三份通知和規(guī)范主要措施有五條，首先就是確立資質(zhì)門檻，強調(diào)業(yè)務(wù)資質(zhì)要求，明確支付機構(gòu)向客戶提供基于條碼的付款服務(wù)時，應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可；支付機構(gòu)為實體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼支付收單服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)分別取得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。

 

　　一位支付機構(gòu)內(nèi)部人士對北京商報記者表示，監(jiān)管曾叫停過二維碼支付，之后又放開，但一直沒有專業(yè)規(guī)范出來。因此，之前支付機構(gòu)開展二維碼支付還是打著擦邊球，現(xiàn)在專業(yè)規(guī)范出來，支付機構(gòu)也有了保障，一些違規(guī)開展業(yè)務(wù)的二清機構(gòu)也將被清理。

 

　　門檻確立后，央行重申了清算管理要求。針對部分支付機構(gòu)與多家銀行業(yè)金融機構(gòu)或支付機構(gòu)直連進行商戶拓展等現(xiàn)象，央行此次明確要求銀行、支付機構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時，應(yīng)當(dāng)通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機構(gòu)處理。

 

　　同時央行要求，銀行、支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)規(guī)定中關(guān)于風(fēng)險防范能力的分級，對個人客戶的條碼支付業(yè)務(wù)進行限額管理。歸納來說，風(fēng)險防范能力分為A、B、C、D四級，最高的是A級，可與客戶通過協(xié)議自主約定單日累計限額；最低的是D級，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應(yīng)不超過500元；B、C檔的單日累計交易金額上限分別設(shè)定在5000元和1000元。

 

　　另外，以同一個身份證件在同一家收單機構(gòu)辦理的全部小微商戶基于信用卡的條碼支付收款金額日累計不超過1000元、月累計不超過1萬元。

 

　　對此，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言分析稱，小微商戶在特約商戶審核時享受綠色通道，也成為部分不法分子實施信用卡套現(xiàn)、虛假交易的重要渠道，新規(guī)能夠有效防范這類違規(guī)行為。

 

　　鼓勵創(chuàng)新與防風(fēng)險并重

 

　　對于央行此次確立資質(zhì)門檻，并設(shè)置分級限額管理，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，這是因為條碼支付近兩年在快速發(fā)展的同時，也衍生出許多問題。

 

　　融360理財分析師劉銀平指出，條碼支付主要針對的是線下消費支付，近兩年發(fā)展得非常快，無論是大型商場、酒店，還是小型便利店、路邊小攤，甚至是乞討者都用起了二維碼或條紋碼支付方式，雖然非常便捷，但是準入門檻太低，安全隱患非常大。

 

　　中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼分析稱，從技術(shù)層面看，二維碼通過幾何圖形來記錄數(shù)據(jù)和儲存信息，這樣的功能也可能攜帶非法鏈接或代碼。從合規(guī)層面看，部分市場機構(gòu)片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展速度，在業(yè)務(wù)拓展過程中違規(guī)發(fā)展商戶，加劇了套現(xiàn)、二清以及外包管理不到位等收單亂象。

 

　　支付巨頭恐受影響

 

　　在本次新規(guī)中，央行明確提出“不能為了追求短期的市場份額，采取‘燒錢’、‘補貼’等不當(dāng)競爭手段”。

 

　　薛洪言表示，支付本就是微利業(yè)務(wù)，中小支付機構(gòu)無力補貼市場，站在監(jiān)管機構(gòu)角度，部分機構(gòu)采取“燒錢”、“補貼”等方式拓展市場不利于整個支付生態(tài)體系的穩(wěn)定與健康發(fā)展。

 

　　但在支付機構(gòu)內(nèi)部人士看來，這個很難執(zhí)行。該人士表示，不少支付機構(gòu)巨頭已經(jīng)發(fā)展了龐大的生態(tài)供應(yīng)商，它們的合作伙伴主要有兩類：線上支付合作伙伴以及線下支付合作伙伴，支付巨頭也會將線下推廣交給合作的代理機構(gòu)負責(zé)。而監(jiān)管目前對“燒錢”、“補貼”等不當(dāng)競爭手段并沒有進行明確，“比如一些支付巨頭補貼中間服務(wù)商，再由中間服務(wù)商補貼給用戶或者商戶，這種補貼方式算不算不正當(dāng)競爭？目前還沒法判定”。

 

　　整體來看，業(yè)內(nèi)人士認為，新規(guī)對支付寶和微信兩大支付巨頭的影響會最大。劉銀平表示，本次條碼支付規(guī)范影響最大的就是支付寶和微信，新規(guī)實施之后，有利于市場參與者之間展開公平競爭。對于用戶來說，今后線下支付將無法獲取補貼，各種優(yōu)惠活動沒有了，但是用戶的支付賬戶會更加安全。

 

　　北京商報記者 岳品瑜 程維妙 劉雙霞