作者：彭揚

 

　　“銀行賣的理財產(chǎn)品不會有問題！”張大媽說起這話，語氣篤定。中國證券報記者在采訪時發(fā)現(xiàn)，日常生活中，和張大媽有類似想法的銀行儲戶不在少數(shù)。在中老年人群中，可以說是極為普遍。在這些人的印象中，在銀行買理財產(chǎn)品和存定期存款一樣讓人放心。

 

　　的確，銀行理財業(yè)務(wù)的總體規(guī)模不斷擴大?！?017中國財富管理市場報告》指出，2017年上半年，銀行業(yè)理財市場累計發(fā)行理財產(chǎn)品11.92萬只，累計募集資金83.44萬億元。

 

　　然而與理財規(guī)模體量并不相符的是，近年來銀行理財“飛單”事件頻頻發(fā)生，暴露出銀行理財業(yè)務(wù)內(nèi)控和管理的問題令人咋舌。

 

　　此前，中國民生銀行北京分行航天橋支行假理財案，涉案金額約16.5億元，涉及客戶約150余人。北京銀監(jiān)局在行政處罰信息公開表上明確表示，民生銀行北京分行下轄航天橋支行涉案人員銷售虛構(gòu)理財產(chǎn)品以及北京分行內(nèi)控管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則。責(zé)令中國民生銀行北京分行改正，并給予合計2750萬元罰款的行政處罰。

 

　　無獨有偶，黑龍江銀監(jiān)局2018年第一張罰單就開給了工商銀行黑龍江省分行，該行6只、金額54.7億元理財產(chǎn)品涉嫌違規(guī)。黑龍江銀監(jiān)局按照過罰相當(dāng)原則，依法對工行黑龍江省分行及所轄13家二級分行及責(zé)任人處以累計3400萬元罰款。

 

　　屢禁不止的理財“飛單”案讓很多銀行儲戶在購買銀行理財產(chǎn)品時望而卻步。家住北京市朝陽區(qū)的王大姐對中國證券報記者表示：“特別害怕辛苦賺的錢被卷跑，銀行在銷售時也并沒有將全部風(fēng)險告訴我們。自己以為買的是理財產(chǎn)品，結(jié)果買的卻是保險產(chǎn)品。”

 

　　為有效治理這些現(xiàn)象，銀監(jiān)會發(fā)布了《銀行業(yè)金融機構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)實施專區(qū)“雙錄”，即設(shè)立銷售專區(qū)并在銷售專區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng)，對自有理財產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品銷售過程同步錄音錄像。

 

　　另外，銀監(jiān)會在2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點中指出，要對違規(guī)開展理財業(yè)務(wù)進行整治。比如，自營業(yè)務(wù)和代客理財業(yè)務(wù)未設(shè)置風(fēng)險隔離；理財產(chǎn)品間未實現(xiàn)單獨管理、建賬和核算，違規(guī)開展?jié)L動發(fā)行、集合運作、分離定價的資金池理財業(yè)務(wù)；利用本行自有資金購買本行發(fā)行的理財產(chǎn)品，本行信貸資金為本行理財產(chǎn)品提供融資或擔(dān)保；違規(guī)通過發(fā)放自營貸款承接存在償還風(fēng)險的理財投資業(yè)務(wù)等。

 

　　值得注意的是，上述這些現(xiàn)象的頻頻出現(xiàn)，究其原因還是部分商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系的水平有所欠缺，尤其是在制度建設(shè)上需要進一步完善，才能確保銀行的管理有效和資產(chǎn)的安全。從而使銀行理財產(chǎn)品成為投資者信得過的產(chǎn)品，而不是以“較高”的利息為“誘餌”吸引儲戶投資。

 

　　具體來看，在銀行提高內(nèi)控水平上，首先，加強重點風(fēng)險領(lǐng)域管控。在重點領(lǐng)域，做到覆蓋對所有部門、崗位和人員的監(jiān)督。其次，突出制衡性原則。此前銀監(jiān)會關(guān)于商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引的通知中指出，商業(yè)銀行內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)在治理結(jié)構(gòu)、機構(gòu)設(shè)置及權(quán)責(zé)分配、業(yè)務(wù)流程等方面形成相互制約和相互監(jiān)督的機制。最后，銀行員工的道德風(fēng)險應(yīng)成為內(nèi)控的關(guān)鍵之一，在日常管理工作中發(fā)揮防范效應(yīng)。