保監(jiān)會(huì)新年頻出手，31份監(jiān)管函、13份處罰書急出爐，重點(diǎn)目標(biāo)是財(cái)險(xiǎn)亂象

 

　　保監(jiān)會(huì)2018年從嚴(yán)監(jiān)管一波接一波……

 

　　春節(jié)放假前一天，就連續(xù)公布了向19家財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)監(jiān)管函。2018年春節(jié)剛過，保監(jiān)會(huì)又接連放出重磅消息，不僅正式接管安邦外，還發(fā)布了10份因商業(yè)車險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)違規(guī)下達(dá)的處罰決定書。

 

　　這一波監(jiān)管節(jié)奏透露出什么信息？記者梳理2018年前兩月保監(jiān)會(huì)下發(fā)的行政處罰決定書和監(jiān)管函，按保監(jiān)會(huì)已經(jīng)公布的處罰情況統(tǒng)計(jì)，31份監(jiān)管函和13份處罰決定書中，分別有24份和10份是發(fā)給了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，這些處罰，均箭指當(dāng)前財(cái)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展存在的嚴(yán)重問題。

 

　　對(duì)應(yīng)2月6日，保監(jiān)會(huì)在北京召開2018年全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上，保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝出席會(huì)議并講話，對(duì)當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)面臨的問題分析，及對(duì)2018年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管工作部署來看，保監(jiān)會(huì)開創(chuàng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管工作新局面的計(jì)劃已經(jīng)拉開帷幕。

 

　　一罰：產(chǎn)品背離本源

 

　　陳文輝指出，要始終堅(jiān)持問題導(dǎo)向，清醒地認(rèn)識(shí)到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展還存在很多問題。第一個(gè)問題就是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品背離本源。

 

　　從保監(jiān)會(huì)的實(shí)際行動(dòng)來看，前兩月24份發(fā)給財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的監(jiān)管函中，有19份是針對(duì)產(chǎn)品問題，這也是專項(xiàng)整治工作的階段性成果。

 

　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，財(cái)險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品專項(xiàng)整治前期先是財(cái)險(xiǎn)公司自查問題產(chǎn)品并清理注銷“僵尸”產(chǎn)品，保監(jiān)會(huì)再選取部分財(cái)險(xiǎn)公司，對(duì)在用備案產(chǎn)品進(jìn)行隨機(jī)抽查，發(fā)現(xiàn)檢查對(duì)象存在問題產(chǎn)品1672個(gè)。

 

　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人明確指出，抽查的產(chǎn)品存在的主要問題有：產(chǎn)品命名不規(guī)范、條款表述不清晰、違反保險(xiǎn)原理或保險(xiǎn)法規(guī)定、免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款未作明顯標(biāo)示、條款適用標(biāo)準(zhǔn)引用錯(cuò)誤、費(fèi)率調(diào)整條件不明確、調(diào)整范圍無上限、險(xiǎn)種分類錯(cuò)誤等問題。上述問題反映出部分公司在產(chǎn)品管理方面主體責(zé)任缺失，開發(fā)設(shè)計(jì)合規(guī)意識(shí)薄弱，產(chǎn)品管理制度不健全，產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新機(jī)制不完善，甚至對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身保障功能理解不到位。

 

　　針對(duì)發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品問題，監(jiān)管函對(duì)問題產(chǎn)品責(zé)令停止使用，并對(duì)其中情節(jié)嚴(yán)重的10家公司要求在三個(gè)月內(nèi)禁止備案新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率（農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品除外）。

 

　　記者查閱相關(guān)監(jiān)管函發(fā)現(xiàn)，涉事主體包括建信財(cái)險(xiǎn)、富德財(cái)險(xiǎn)、日本財(cái)險(xiǎn)、信達(dá)財(cái)險(xiǎn)、安華農(nóng)險(xiǎn)、誠泰財(cái)險(xiǎn)、珠峰財(cái)險(xiǎn)、中航安盟財(cái)險(xiǎn)、紫金財(cái)險(xiǎn)、長(zhǎng)江財(cái)險(xiǎn)、長(zhǎng)安責(zé)任財(cái)險(xiǎn)、中原農(nóng)險(xiǎn)、安信農(nóng)險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)等中外大大小小19家公司。

 

　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，保監(jiān)會(huì)將堅(jiān)持以加強(qiáng)產(chǎn)品監(jiān)管為切入點(diǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)。繼續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)品監(jiān)管力度，從產(chǎn)品開發(fā)、準(zhǔn)入、監(jiān)管、退出全流程加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管，建立產(chǎn)品審核檔案，對(duì)違法違規(guī)的問題產(chǎn)品堅(jiān)持強(qiáng)制退出，對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的公司停止申報(bào)新產(chǎn)品。把防范化解風(fēng)險(xiǎn)放在更加突出的位置，完善產(chǎn)品監(jiān)管制度，提高風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，豐富風(fēng)險(xiǎn)防控手段，采取有針對(duì)性的監(jiān)管措施。

 

　　二罰：市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)失序

 

　　2018年全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上，保監(jiān)會(huì)明確點(diǎn)名財(cái)險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)失序。指出車險(xiǎn)市場(chǎng)以高費(fèi)用為手段開展惡性競(jìng)爭(zhēng)的問題尤為突出，個(gè)別公司把賠付率下降帶來的改革紅利異化為競(jìng)爭(zhēng)的本錢，導(dǎo)致車險(xiǎn)費(fèi)用水平居高不下。

 

　　2017年7月7日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于整治機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的通知》（以下簡(jiǎn)稱“174號(hào)文”），針對(duì)惡性競(jìng)爭(zhēng)、虛列費(fèi)用、數(shù)據(jù)造假、違規(guī)贈(zèng)禮，乃至與不具備相應(yīng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)開展合作的問題都進(jìn)行了明確禁止，并擬規(guī)定，違規(guī)者將從嚴(yán)從重處罰。

 

　　2018年年初這一輪車險(xiǎn)強(qiáng)監(jiān)管從大公司入手，發(fā)現(xiàn)問題毫不手軟。

 

　　在新一輪商車費(fèi)改過程中，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，費(fèi)用率水平不斷走高，人保、平安等大公司則被認(rèn)為是帶動(dòng)市場(chǎng)費(fèi)用率上升的“罪魁禍?zhǔn)?rdquo;。從車險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額來看，人保、平安等大公司確實(shí)一直在上升。開年以來保監(jiān)會(huì)披露的已經(jīng)下發(fā)的13份處罰決定書中，有9份下達(dá)給了四家大公司。保監(jiān)會(huì)多次公開表示的“敢于監(jiān)管、嚴(yán)于監(jiān)管”，從大公司入手，決心可見一斑。處罰內(nèi)容見下圖：

 

 

　　三罰：經(jīng)營數(shù)據(jù)失真

 

　　財(cái)險(xiǎn)行業(yè)還存在的一個(gè)嚴(yán)重問題就是經(jīng)營數(shù)據(jù)失真。市場(chǎng)有些公司存在承保理賠數(shù)據(jù)虛假、經(jīng)營費(fèi)用虛假問題，有些公司存在償付能力虛假、資本信息虛假等問題，嚴(yán)重?fù)p害投資者和廣大消費(fèi)者利益，也導(dǎo)致監(jiān)管政策難以落實(shí)到位。

 

　　從上圖中，保監(jiān)會(huì)下發(fā)的行政處罰決定書來看，四家公司受重罰無外乎兩大原因，一是給予或者承諾給予投保人保險(xiǎn)合同以外的利益，二是編制提供虛假報(bào)表。

 

　　174號(hào)文件下發(fā)以后，針對(duì)部分?jǐn)?shù)據(jù)指標(biāo)偏離度較大的公司，保監(jiān)會(huì)進(jìn)駐財(cái)險(xiǎn)總公司進(jìn)行檢查，并延伸檢查了部分省級(jí)分公司，發(fā)現(xiàn)其中存在較大問題，下發(fā)了處罰決定書，不僅對(duì)總公司進(jìn)行了罰款、停止接受新業(yè)務(wù)等處罰，分公司層面相關(guān)責(zé)任人除警告罰款外，更有人被撤銷任職資格。

 

　　另外需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)儼然已經(jīng)成為監(jiān)管重災(zāi)區(qū)，幾家公司受罰的重要原因之一都是因?yàn)榕c互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，通過集分寶或者積分等形式，給予投保人保險(xiǎn)合同以外的利益。

 

　　2017年以來，保監(jiān)會(huì)不斷加大市場(chǎng)檢查力度，及對(duì)于違法違規(guī)行為的處罰力度。然而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)巨頭公司被罰，且分支機(jī)構(gòu)直接被暫停商業(yè)車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)，還是前所未有。

 

　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，保監(jiān)會(huì)仍會(huì)堅(jiān)持以治亂象為抓手，重塑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。把治理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象作為工作重中之重，繼續(xù)以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)為抓手，堅(jiān)持從嚴(yán)整治、從重問責(zé)，堅(jiān)持高管和機(jī)構(gòu)雙罰，對(duì)于影響惡劣、屢查屢犯的機(jī)構(gòu)和人員綜合運(yùn)用罰款、停止新業(yè)務(wù)、停用產(chǎn)品、吊銷經(jīng)營許可證、撤銷任職資格等措施實(shí)行頂格處罰，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為。

 

　　財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)的“緊箍咒”，只會(huì)緊不會(huì)松！