2018年支付行業(yè)大檢查 央行將重點抽查無證經(jīng)營等六大領域

 

　　震懾支付清算市場的大檢查并未停止。

 

　　苗藝偉

　　繼今年3月央行對民生銀行、平安銀行開出億元罰單后，震懾支付清算市場的大檢查并未停止。

 

　　界面新聞獲悉，央行支付結算司于上月首次下發(fā)《關于2018年重點抽查工作的指導意見》（銀支付【2018】51號文，以下稱《指導意見》），布置2018年支付清算市場大檢查。在《指導意見》中，央行把無證經(jīng)營支付業(yè)務、銀行結算賬戶管理、備付金、收單商戶管理、支付信息真實性、條碼業(yè)務以及單標外幣卡使用情況都列入了重點抽查。

 

　　2017年是央行對支付清算市場的“大整治年”——斷直連與網(wǎng)聯(lián)成立、支付機構存繳3000億元備付金、一年注銷20張支付牌照、開出過億罰單等都成為支付行業(yè)的標志性事件。此次，央行在《指導意見》對2018年支付清算行業(yè)的抽查內(nèi)容，多數(shù)是對于2016年和2017年新增規(guī)定的一次全面細致的“回頭看”。在此，界面新聞梳理了央行在2018年《指導意見》中重點檢查的六個領域，并附上部分內(nèi)容的解讀。

 

　　第一項抽查內(nèi)容：無證經(jīng)營支付業(yè)務，重點抽查持證機構為無證機構違規(guī)提供支付服務。

 

　　解讀：這意味著支付機構“領罰單”，無證機構“領盒飯”的形勢持續(xù)。

 

　　2017年11月，中國人民銀行辦公廳發(fā)布《關于進一步加強無證經(jīng)營支付業(yè)務整治工作的通知》（銀辦發(fā)[2017]217號），針對無證支付機構進行集中整治，同時下發(fā)了持證支付機構自查內(nèi)容和無證機構的篩查重點、認定標準說明。根據(jù)文件內(nèi)容，為無證機構提供支付服務的支付機構將面臨整改和處罰，而這次的主角“無證機構”將在2018年6月或被徹底清除。

 

　　此次對無證機構的整治和處罰力度空前，可以看出央行堅決切斷無證機構的支付業(yè)務渠道，從嚴懲處無證機構的決心。

 

　　根據(jù)2016年10月央行對非銀行支付機構進行風險專項整治工作，截至2017年1月底，全國已經(jīng)清理出239家無證非法從事支付業(yè)務的機構，可見，2018年央行對無證機構的清理仍將繼續(xù)。

 

　　第二項抽查內(nèi)容：央行將重點抽查銀行結算賬戶的管理，抽查個人銀行結算賬戶的開立和使用情況，以及多層單位銀行賬戶的主賬戶和子賬戶開辦情況。

 

　　解讀：個人銀行賬戶分類進入倒計時。自銀行三類賬戶分類管理2016年12月正式實施至今，已經(jīng)有一年多的時間。2018年1月，央行再次下發(fā)《關于改進個人銀行賬戶分類管理有關事項的通知》，明確2018年6月底前，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構應當實現(xiàn)在本銀行柜面和網(wǎng)上銀行等電子渠道辦理個人II、III類戶開立等業(yè)務。

 

　　在個人銀行結算賬戶分類方面，央行著力推廣II、III類戶的使用發(fā)展，初衷便是使支付機構回歸小額支付、降低電信詐騙事件等，更好落實監(jiān)管。

 

　　第三項抽查內(nèi)容：落實央行辦公廳《關于調(diào)整支付機構客戶備付金集中交存比例的通知》，重點抽查支付機構和備付金銀行是否按照規(guī)定比例，集中交存客戶備付金。

 

　　解讀：這一抽查內(nèi)容旨在督促支付機構交存客戶備付金。過去客戶備付金是由支付機構自主選擇商業(yè)銀行存管，頻頻出現(xiàn)違規(guī)挪用等問題。因而，央行出手整肅，要求支付機構交存部分備付金存款至央行。自2017年1月，央行發(fā)布《關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，明確規(guī)定，自2017年4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶。2017年底，人民銀行再次下發(fā)《中國人民銀行辦公廳關于調(diào)整支付機構客戶備付金集中交存比例的通知》（銀發(fā)辦【2017】248號），根據(jù)通知，2018年1月仍執(zhí)行現(xiàn)行集中交存比例，2018年2月至4月按每月10%逐月提高集中交存比例。

 

　　截至今年3月末，非金融機構存款達3157.52億元，比2月末增加955.17億元，環(huán)比增加43%。這些高達3000億元的“非金融機構存款”便是支付機構交存人民銀行的客戶備付金存款，央行在今年1月上調(diào)備付金繳存比例是導致非金融機構存款年初大幅上升的主要原因。

 

　　第四項抽查內(nèi)容：

 

　　1、關于收單機構商戶管理，重點抽查商戶是否利用APP實施“二清”；抽查小微商戶管理，是否按要求審核主要負責人身份證明文件并設置信用卡收款金額上限等內(nèi)容；

 

　　2、關于支付交易信息的真實性、完整性和可追溯性。重點抽查三者是否按照有關規(guī)定傳輸真實、完整有效的交易信息和支付指令；

 

　　3、關于代收業(yè)務管理，重點抽查授權與協(xié)議管理、代收業(yè)務范圍和接口管理等內(nèi)容；

 

　　4、關于支付業(yè)務系統(tǒng)接口管理，重點抽查接口用途管理、支付機構與商業(yè)銀行之間“斷直連”等內(nèi)容，重點抽查支付機構是否已經(jīng)停止新增直連處理跨行清算的支付產(chǎn)品或服務、存量業(yè)務是否已經(jīng)逐步遷移到合法的清算機構；

 

　　5、關于條碼支付業(yè)務管理，重點抽查業(yè)務資質(zhì)符合情況、跨行交易管理情況、限額管理情況等內(nèi)容；

 

　　6、關于單標外幣卡在境內(nèi)的發(fā)行與使用。重點抽查是否僅限于境外消費等業(yè)務，銀行、支付機構是否與境外機構通過合作方式變相使境外機構提前從事人民幣的銀行卡清算業(yè)務。

 

　　第五項抽查內(nèi)容：銀行、支付機構業(yè)務注銷或暫停落實情況

 

　　具體抽查內(nèi)容包括：抽查已經(jīng)注銷的支付業(yè)務許可的支付機構是否繼續(xù)開展或變相開展相關支付業(yè)務，已經(jīng)明確退出的部分區(qū)域相關支付業(yè)務的支付機構是否繼續(xù)或變相在這些區(qū)域開展相關支付業(yè)務；已經(jīng)明確在一定期限內(nèi)暫停相關支付業(yè)務的支付服務主題，是否已經(jīng)落實暫停相關支付業(yè)務的管理要求。

 

　　第六項抽查內(nèi)容：再支付清算系統(tǒng)的管理

 

　　具體抽查內(nèi)容包括：關注支付系統(tǒng)管理相關規(guī)定，以及中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)資金歸集、綜合前置管理的有關制度落實情況。

 

　　以上三項都是抽查銀行、支付機構和清算機構的業(yè)務管理，內(nèi)容已很詳盡，不再進一步解讀。