本報記者 謝水旺 上海報道
導讀
“遲早的事，更加規(guī)范了。這是關鍵一刀，切斷了支付機構(gòu)和銀行的利益鏈，引導支付機構(gòu)回歸業(yè)務本源。”華東某城商行網(wǎng)絡金融部高管表示。
5月10日，有消息稱，央行決定通過支付機構(gòu)備付金集中存管賬戶試點開辦資金結(jié)算業(yè)務，即接管支付機構(gòu)備付金集中存管賬戶。
多位金融監(jiān)管機構(gòu)人士向21世紀經(jīng)濟報道記者透露，央行最近小范圍召開的會議，研究通過支付機構(gòu)備付金集中存管賬戶試點、開辦資金結(jié)算業(yè)務征求意見，支付寶、財付通等20多家支付機構(gòu)參加了相關會議。
21世紀經(jīng)濟報道記者看到了這份央行支付結(jié)算司《關于通過支付機構(gòu)客戶備付金集中存管賬戶試點開辦資金結(jié)算業(yè)務的通知》（簡稱“通知”）全文。對此，一位接近央行的人士透露，“央行正在研究討論，很多細節(jié)還沒確定，包括試點機構(gòu)，因此尚未正式發(fā)文。”
央行一直積極推進客戶備付金集中存管工作，早在2017年1月，央行印發(fā)的《實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關事項的通知》（銀辦發(fā)〔2017〕10號）稱，自2017年4月17日起，支付機構(gòu)應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。指定機構(gòu)即有客戶備付金存管資質(zhì)的商業(yè)銀行。
初步方案浮現(xiàn)
前述央行接管支付機構(gòu)備付金集中存管賬戶的通知在網(wǎng)上“曝光”后，即引發(fā)業(yè)界熱切關注。
通知還稱，試點機構(gòu)應于2018年5月15日前，向法人所在地人民銀行支付結(jié)算處提交《支付機構(gòu)客戶備付金集中存管賬戶開立申請書》，支付結(jié)算處審核通過后，協(xié)調(diào)營業(yè)部門為其開立備付金集中存管賬戶，用于辦理相關支付業(yè)務的資金結(jié)算。開戶當日，試點機構(gòu)應委托存管銀行將交存專戶內(nèi)的資金全額轉(zhuǎn)入新開立的備付金集中存管賬戶，并于2個工作日內(nèi)完成交存專戶銷戶。
“人民銀行支付結(jié)算司根據(jù)試點情況適時調(diào)整試點機構(gòu)范圍，條件成熟后推廣至全部支付機構(gòu)。”前述通知透露，試點機構(gòu)應確保備付金集中存管賬戶每日日終余額不低于人民銀行核定的交存金額。
“這是草稿，還沒確定。”上述接近央行人士表示。
但起碼這是一個監(jiān)管方向性的指引。通知還提到了銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)的相關內(nèi)容。其稱，試點機構(gòu)通過網(wǎng)聯(lián)公司或中國銀聯(lián)轉(zhuǎn)接支付業(yè)務的資金結(jié)算，應全部通過備付金集中存管賬戶完成。試點機構(gòu)可通過網(wǎng)聯(lián)公司或中國銀聯(lián)實時查詢其備付金集中存管賬戶余額。
根據(jù)通知，網(wǎng)聯(lián)公司或中國銀聯(lián)應根據(jù)支付機構(gòu)客戶備付金集中存管后的資金結(jié)算模式，建立健全清算規(guī)則以及相關風險防范機制，確保銀行和支付機構(gòu)對接收的支付業(yè)務及時入賬，相關業(yè)務的資金結(jié)算及時足額完成。
網(wǎng)聯(lián)公司或中國銀聯(lián)應參照《支付機構(gòu)客戶備付金信息核對校驗機制》，探索建立客戶備付金事前、事中、事后監(jiān)測和監(jiān)督機制，切實保障客戶備付金安全。
對此，中國支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時認為，從公開的通知判斷，央行認可了銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)屬于同一角色，網(wǎng)聯(lián)能做的，銀聯(lián)也可以做。
監(jiān)管思路延續(xù)
其實，前述通知透露的央行監(jiān)管方向，并不突然，而是央行對支付機構(gòu)客戶備付金監(jiān)管思路的延續(xù)。
客戶備付金是支付機構(gòu)預收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。近年來，客戶備付金規(guī)?？焖僭鲩L、存放分散，風險事件頻發(fā)。
《國務院辦公廳關于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》（國辦發(fā)〔2016〕21號）中要求，“非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息”。
2017年1月，央行印發(fā)通知，明確支付機構(gòu)客戶備付金集中存管工作要求。支付機構(gòu)應將部分客戶備付金交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。
“央行接管支付機構(gòu)備付金集中存管賬戶，正是落實實現(xiàn)全部客戶備付金集中存管的要求。以前這個賬戶還開在商業(yè)銀行，難免涉及支付機構(gòu)和商業(yè)銀行的利益交換，有灰色操作空間，現(xiàn)在跟商業(yè)銀行完全沒有關系了。”中國支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛認為。
“遲早的事，更加規(guī)范了。這是關鍵一刀，切斷了支付機構(gòu)和銀行的利益鏈，引導支付機構(gòu)回歸業(yè)務本源。”華東某城商行網(wǎng)絡金融部高管表示。
“支付機構(gòu)備付金集中存管賬戶開立在商業(yè)銀行，可以作為談判籌碼，開立在央行，就沒什么可談了。”在北京一家支付機構(gòu)人士看來，前述央行初步方案與“斷直連”相輔相成，央行把支付機構(gòu)的信息流和資金流都管起來了，很徹底。
上述北京支付機構(gòu)人士表示，6月30日，“斷直連”大限將至，今后由銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)清算，信息流在銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)。央行接管支付機構(gòu)備付金集中存管賬戶，資金流就在央行。
