今年上半年，原保監(jiān)會(huì)及銀保監(jiān)會(huì)公開對(duì)35家保險(xiǎn)公司下發(fā)39張監(jiān)管函，數(shù)量超過去年全年。

　　據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者梳理，這39張監(jiān)管函中，20張針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、9張針對(duì)銷售渠道、10張針對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用。監(jiān)管者分批對(duì)違規(guī)者集中處罰，使市場(chǎng)亂象暴露更為徹底。

　　20張監(jiān)管函直指“產(chǎn)品背離本源”

　　在公開的39張監(jiān)管函中，20家保險(xiǎn)公司因產(chǎn)品問題被監(jiān)管處罰。其中，2月份集中下發(fā)19張監(jiān)管函中，19家公司的1672個(gè)問題產(chǎn)品被叫停，10家公司3個(gè)月禁止備案新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率（農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品除外）。

　　這1672個(gè)產(chǎn)品主要存在以下問題：條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)、條款要素不完備、條款文字及格式錯(cuò)誤、產(chǎn)品屬性分類不當(dāng)、險(xiǎn)種歸屬不當(dāng)、命名不規(guī)范、免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款未作明顯標(biāo)示、費(fèi)率表內(nèi)容不完備、費(fèi)率表出現(xiàn)文字錯(cuò)誤、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)無(wú)上限、附加險(xiǎn)未逐條單獨(dú)備案、用附加險(xiǎn)對(duì)主險(xiǎn)進(jìn)行修訂、備案材料不一致、精算報(bào)告不完備等。

　　據(jù)記者了解，這次集中處罰源于去年7月原保監(jiān)會(huì)開展的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品專項(xiàng)整治工作。這次財(cái)險(xiǎn)業(yè)首次開展的產(chǎn)品專項(xiàng)檢查，充分暴露出財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品存在的諸多問題，其中，“產(chǎn)品背離本源”最為嚴(yán)重。

　　“保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司履行承諾、承擔(dān)責(zé)任、體現(xiàn)價(jià)值的載體，是保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)，但當(dāng)前一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品被異化成為公司違法違規(guī)、擾亂市場(chǎng)的工具。”銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，有的財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新偏離了保險(xiǎn)主業(yè)，盲目追求與大資管和互聯(lián)網(wǎng)金融的接軌，片面突出產(chǎn)品的短期、高頻、高收益和理財(cái)特性，背離了保險(xiǎn)保障和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的要求。有些公司產(chǎn)品創(chuàng)新違背了保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則等基本保險(xiǎn)原理，開發(fā)承保投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)、賭博風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品異化成對(duì)賭工具，違背社會(huì)公序良俗，損害了社會(huì)公共利益。有些公司將產(chǎn)品創(chuàng)新錯(cuò)誤理解為炒作概念和制造噱頭，產(chǎn)品創(chuàng)新主要為了吸引眼球、制造話題，忽視了保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的保險(xiǎn)保障功能作用，銷售過程中搏出位，理賠時(shí)不能發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能，造成保險(xiǎn)糾紛，損害了行業(yè)形象。還有些保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)不合理，沒有遵循精算原理，費(fèi)率調(diào)整隨意性較大，預(yù)定損失率和費(fèi)用率倒掛，個(gè)別產(chǎn)品費(fèi)用率高達(dá)90%，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者利益。

　　目前，產(chǎn)險(xiǎn)公司產(chǎn)品整治告一段落，人身險(xiǎn)公司正經(jīng)歷著一場(chǎng)大規(guī)模的產(chǎn)品清查。5月，銀保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作，按照時(shí)間表，各公司自查整改工作已經(jīng)結(jié)束。接下來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)將結(jié)合各公司自查整改情況,采取重點(diǎn)核查和監(jiān)管抽查形式，對(duì)各公司在售存量產(chǎn)品從嚴(yán)核查。

　　9張監(jiān)管函曝光電銷“套路”

　　在集中清理背離本源產(chǎn)品的同時(shí)，監(jiān)管者對(duì)銷售渠道的整治也在同步推進(jìn)。上半年39張監(jiān)管函中，9張涉及電銷渠道。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，電銷渠道被人詬病最多的問題集中在兩大方面：一是泄露個(gè)人信息和電話擾民；二是誤導(dǎo)銷售和欺騙投保人的行為。從監(jiān)管函披露的詳細(xì)信息來(lái)看，保險(xiǎn)公司電銷中被明確禁止的“套路”，卻是保險(xiǎn)消費(fèi)者的日常。

　　比如，過分吹噓本公司市場(chǎng)地位，錯(cuò)誤講解與銷售產(chǎn)品無(wú)關(guān)的內(nèi)容，“現(xiàn)在基本上每一家保險(xiǎn)公司都在模仿我們，就是通過電話幫客戶辦理投保”“因?yàn)槲覀兪侵型夂腺Y，它的權(quán)威可能更大一些”；又如，以“內(nèi)部答謝方案”“回饋活動(dòng)”“內(nèi)部服務(wù)”等并不存在的方案吸引客戶購(gòu)買產(chǎn)品。另外，在回訪環(huán)節(jié)也存在著嚴(yán)重的不合規(guī)行為，華安財(cái)險(xiǎn)由公司員工代客戶接聽坐席人員來(lái)電，個(gè)別電話號(hào)碼一年接聽坐席來(lái)電甚至超過1000次。

　　記者注意到，此次因電銷違規(guī)被下發(fā)監(jiān)管函的都是中小險(xiǎn)企。一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，相對(duì)于早就建立并占據(jù)渠道優(yōu)勢(shì)的大公司，中小險(xiǎn)企建立電銷隊(duì)伍通常較晚，由于人力物力的缺乏，在回訪、信批上往往做得不到位；而由于經(jīng)驗(yàn)不足及合規(guī)意識(shí)薄弱，電銷話術(shù)不合規(guī)也是常有的事；更有激進(jìn)者，為了吸引客戶投保不惜夸大宣傳、過度營(yíng)銷。

　　不過，銷售誤導(dǎo)絕非電銷渠道或中小公司獨(dú)有，市場(chǎng)規(guī)模更大的公司、對(duì)保費(fèi)貢獻(xiàn)更高的個(gè)險(xiǎn)渠道都是銷售誤導(dǎo)的“重災(zāi)區(qū)”。

　　也正因如此，監(jiān)管者今年頻頻向保險(xiǎn)消費(fèi)者發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，保險(xiǎn)產(chǎn)品主要銷售渠道均被提及：針對(duì)個(gè)險(xiǎn)渠道，提醒消費(fèi)者防范保險(xiǎn)從業(yè)人員違規(guī)銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品；針對(duì)銀行渠道，提醒消費(fèi)者防范產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)；針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)渠道，提醒消費(fèi)者注意短期健康保險(xiǎn)續(xù)保問題。

　　不久前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳行為管理的通知》，嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員通過短信、微信、朋友圈等制造傳播虛假信息進(jìn)行銷售誤導(dǎo)，通過歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行產(chǎn)品促銷，以捏造、散布虛假事實(shí)等方式詆毀同業(yè)商譽(yù)等違法違規(guī)行為。

　　對(duì)違規(guī)者加大處罰力度、對(duì)從業(yè)人員行為加強(qiáng)管理、對(duì)消費(fèi)者加大提醒義務(wù)，銀保監(jiān)會(huì)正在不遺余力地管好消費(fèi)者與保險(xiǎn)親密接觸的每一個(gè)渠道。

　　10張監(jiān)管函披露資金運(yùn)用不規(guī)范

　　上半年，監(jiān)管函集中曝光的第三個(gè)問題，涉及保險(xiǎn)資金運(yùn)用。從監(jiān)管函來(lái)看，平安人壽、新華人壽、中再資產(chǎn)管理公司因境外投資業(yè)務(wù)違規(guī)被罰；紫金財(cái)險(xiǎn)、安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)、民生通惠、眾安在線、幸福人壽、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)6家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因資金運(yùn)用制度不健全、執(zhí)行不規(guī)范以及投資業(yè)務(wù)違規(guī)等問題于近日被監(jiān)管“點(diǎn)名”。

　　從近日同時(shí)公開的6張監(jiān)管函來(lái)看，保險(xiǎn)公司的制度執(zhí)行不規(guī)范現(xiàn)象較為普遍。比如，紫金財(cái)險(xiǎn)集中交易室門禁管理松散，未安裝監(jiān)控設(shè)備，其他人可以隨意進(jìn)入；安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)董事會(huì)戰(zhàn)略與投資決策委員會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)未按照專業(yè)委員會(huì)議事規(guī)則定期召開會(huì)議，風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)委員長(zhǎng)期低于議事規(guī)則規(guī)定的最低人數(shù)……

　　另外，民生通惠、眾安在線投資業(yè)務(wù)違規(guī)問題較為突出。民生通惠在2016年7月1日至2016年11月30日期間違規(guī)開展存款通道類業(yè)務(wù)共45筆。而在2016年6月1日，原保監(jiān)會(huì)曾下發(fā)《關(guān)于清理規(guī)范保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司通道類業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確要求保險(xiǎn)資管公司清理規(guī)范銀行存款通道等業(yè)務(wù)。

　　據(jù)記者了解，近日公開的這批監(jiān)管函其實(shí)是對(duì)去年10月至11月的現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)問題的集中處理。細(xì)看這6份監(jiān)管函，反映出行業(yè)在資金運(yùn)用方面普遍存在重制度、輕執(zhí)行的問題，風(fēng)險(xiǎn)管控形同虛設(shè)，未能切實(shí)發(fā)揮作用。

　　不過，這6張監(jiān)管函僅僅是資金運(yùn)用問題曝光的開始。根據(jù)《2018年保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)場(chǎng)檢查工作方案》，在保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)場(chǎng)檢查工作第二階段（6月至8月）的法人機(jī)構(gòu)評(píng)估檢查中，將對(duì)資金部的資產(chǎn)負(fù)債管理能力進(jìn)行評(píng)估；在第三階段（8月至10月）的法人機(jī)構(gòu)綜合檢查中，將對(duì)資金部的保險(xiǎn)資金運(yùn)用進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。