2017年中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告

　　中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局

　　2018年8月

　　為貫徹落實(shí)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020 年）》和 G20 普惠金融成果文件要求，2016 年底人民銀行建立了中國普惠金融指標(biāo)體系及填報(bào)制度?！吨袊栈萁鹑谥笜?biāo)體系》現(xiàn)包含使用情況、可得性、質(zhì)量 3 個(gè)維度共 21 類 51 項(xiàng)指標(biāo)，其中 8 個(gè)指標(biāo)通過問卷調(diào)查采集。

　　從 2017 年填報(bào)結(jié)果看，我國普惠金融穩(wěn)步發(fā)展，金融服務(wù)可得性、使用情況、質(zhì)量進(jìn)一步改善，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)已廣泛普及，信息技術(shù)發(fā)展正深刻改變著普惠金融的發(fā)展方式。具體而言，我國基礎(chǔ)金融服務(wù)已基本實(shí)現(xiàn)行政村全覆蓋，銀行結(jié)算賬戶和銀行卡使用已廣泛普及，電子支付迅速發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)使用穩(wěn)步增長，信用建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)， 消費(fèi)者金融素養(yǎng)有所提升，金融消費(fèi)糾紛非訴解決機(jī)制建設(shè)取得進(jìn)展，信貸對普惠金融的支持力度平穩(wěn)增長，信貸障礙有所改善，但部分領(lǐng)域信貸支持有待加強(qiáng)。

　　一、普惠金融重點(diǎn)指標(biāo)分析

　　（一）使用情況維度

　　1.賬戶和銀行卡使用情況

　　銀行結(jié)算賬戶和銀行卡廣泛普及，全國及農(nóng)村地區(qū)人均持有量平穩(wěn)增長，總體上實(shí)現(xiàn)了“人人有戶”。截至 2017 年末，全國人均擁有 6.6 個(gè)賬戶，人均持有 4.81 張銀行卡（其中信用卡 0.39 張），較上年末小幅增加，增速有所下滑。東部地區(qū)人均賬戶和持卡量最高，中西部略低。截至 2017 年末，農(nóng)村地區(qū)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶 39.66 億戶，人均 4.08 戶；當(dāng)年新增 4.05 億戶，同比增長 11.37%。截至 2017 年末，農(nóng)村地區(qū)銀行卡數(shù)量余額 28.81 億張，人均持卡量 2.97 張。 其中，借記卡 26.91 億張，當(dāng)年新增 3.04 億張，同比增長 12.74% ；信用卡 1.75 億張，當(dāng)年新增 0.1 億張，同比增長 6.06% 。

　　企業(yè)法人單位銀行結(jié)算賬戶數(shù)量平穩(wěn)增長，銀行賬戶服務(wù)效率明顯提高。截至 2017 年末，企業(yè)法人單位銀行結(jié)算賬戶 3792.26 萬戶，同比增長 11.64%。為進(jìn)一步深化“放管服”改革、優(yōu)化營商環(huán)境，2017 年 12 月，人民銀行印發(fā)《關(guān)于優(yōu)化企業(yè)開戶服務(wù)的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2017〕288 號）， 從調(diào)整銀行開戶流程、改進(jìn)銀行賬戶許可服務(wù)等方面提出十五項(xiàng)措施，明確要求開通小微企業(yè)綠色通道并實(shí)行“2+2” 開戶限時(shí)辦結(jié)制，即銀行原則上開戶審核 2 天、人民銀行行政許可 2 天。同時(shí)，要求通過推行電子渠道預(yù)約開戶、建設(shè)行政許可預(yù)審核系統(tǒng)等提高效率。目前企業(yè)開戶時(shí)間得到明顯壓縮，大部分地區(qū)實(shí)現(xiàn) 4 天以內(nèi)完成開戶。

　　銀行卡人均交易筆數(shù)持續(xù)增長，增速略有下降。2017 年，全國人均銀行卡交易筆數(shù) 107.5 筆，同比增長 28.72%，增速略有下降。部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部省份銀行卡使用已廣泛普及，中西部省份銀行卡使用正快速推廣，已逐漸成為居民生產(chǎn)生活消費(fèi)的主要交易方式。

　　活躍使用賬戶穩(wěn)步增加。調(diào)查顯示，2017 年全國有 87.06% 的成年人擁有活躍使用賬戶，比上年高 5.66 個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村地區(qū)擁有活躍使用賬戶的成年人比例為 81.44%。全國 29 個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）擁有活躍使用賬戶的成年人比例超過 80%，北京、天津、上海、浙江、山東、重慶、貴州、寧夏等省（自治區(qū)、直轄市）擁有活躍使用賬戶的成年人比例超過 90% 。

　　2.電子支付使用情況

　　電子支付發(fā)展迅速，使用普及率較高，農(nóng)村地區(qū) 60% 以上的成年人使用過電子支付。調(diào)查顯示，2017 年，全國使用電子支付成年人比例為 76.9%，農(nóng)村地區(qū)使用電子支付成年人比例為 66.51%。2017 年，浙江省開始推行“智慧支付工程”，開展“農(nóng)村電子支付應(yīng)用示范縣（市、區(qū)）、鎮(zhèn)、村”創(chuàng)建活動，全省有 89.53% 的成年人使用電子支付，農(nóng)村地區(qū)有 85.15% 的成年人使用電子支付。陜西省宜君縣在普惠金融綜合示范區(qū)試點(diǎn)建設(shè)期間，深入推進(jìn)“便捷設(shè)施工程”和數(shù)字普惠金融舉措，試點(diǎn)縣居民移動支付和網(wǎng)上支付的消費(fèi)習(xí)慣正在形成，問卷調(diào)查顯示，使用電子支付成年人比例為 82%　，其中農(nóng)村地區(qū)使用電子支付成年人比例為 75.8%。

　　非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量平穩(wěn)增長，移動支付業(yè)務(wù)量繼續(xù)較快增長。2017 年，全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù) 1608.78 億筆， 金額 3759.94 萬億元，同比分別增長 28.59% 和 1.97% 。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù) 485.78 億筆，同比增長 5.2% ，金額 2075.09 萬億元，同比下降 0.47%；移動支付業(yè)務(wù) 375.52 億筆，同比增長 46.06%，金額 202.93 萬億元，同比增長 28.8%。2017 年，非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù) 2867.47 億筆，金額 143.26 萬億元，同比分別增長 74.95%和 44.32%。截至 2017 年末，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計(jì) 5.31 億戶，較上年新增 1.02 億戶，增長 23.78% ；2017年發(fā)生網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)筆數(shù) 94.69 億筆，金額 152.73 萬億元，交易金額較上年小幅增長。截至 2017 年末，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行開通數(shù)累計(jì) 5.17 億戶， 較上年新增 1.44 億戶， 增長 38.61% ；2017 年發(fā)生手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)筆數(shù) 91.1 億筆，金額 38.89 萬億元，分別增長 79.12%、66.2% 。

　　3.個(gè)人投資理財(cái)情況

　　近半數(shù)成年人購買過投資理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)村地區(qū)投資理財(cái)意識相對較低。調(diào)查顯示，2017 年，全國平均有 45.97% 的成年人購買過投資理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)村地區(qū)這一比例為 32.79%。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)居民投資理財(cái)意識較強(qiáng)。北京市居民收入水平較高，投資理財(cái)市場較為活躍，調(diào)查顯示，2017 年，66.4%的成年人購買過投資理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)村地區(qū)為 52.94%。

　　4.個(gè)人信貸使用情況

　　人均個(gè)人未償還貸款筆數(shù)與上年基本持平，銀行仍是居民獲得借款的主要渠道，銀行以外的機(jī)構(gòu)、平臺是居民獲得借款的重要補(bǔ)充。調(diào)查顯示，2017 年，全國成年人人均個(gè)人未償還貸款筆數(shù)為 0.49 筆，與上年基本持平，農(nóng)村地區(qū)成年人個(gè)人未償還貸款筆數(shù)為 0.41 筆。江西、廣西、廣東、云南、寧夏等省(自治區(qū))成年人個(gè)人未償還貸款筆數(shù)均超過了 0.6 筆。2017 年，全國成年人在銀行有貸款的比例為 39.78%，農(nóng)村地區(qū)為 35.86%；在銀行以外的機(jī)構(gòu)、平臺獲得過借款的成年人比例為 22.74%，農(nóng)村地區(qū)為 20.28%。

　　個(gè)人消費(fèi)貸款增長強(qiáng)勁。截至 2017 年末，全國人均個(gè)人消費(fèi)貸款余額為 22660.57 元，同比增長 25.03%。

　　5. 普惠領(lǐng)域小微企業(yè)貸款使用情況

　　普惠領(lǐng)域小微企業(yè)貸款增速低于人民幣各項(xiàng)貸款增速 。截至 2017 年末，普惠領(lǐng)域小微企業(yè)貸款余額 67738.95 億元，同比增長 9.79%；占人民幣各項(xiàng)貸款余額 5.64%，占比較上年末低 0.15 個(gè)百分點(diǎn)。西藏自治區(qū)大部分企業(yè)均為微型企業(yè)，近年來信貸支持力度不斷增加，單戶授信小于 500 萬元的微型企業(yè)貸款余額增長迅速。一些省份部分企業(yè)經(jīng)營效益較差，小微企業(yè)盈利能力下降，有效信貸需求不足。

　　6. 民生信貸使用情況

　　創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額有所下降，助學(xué)貸款余額較快增長。截至 2017 年末，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額 868.39 億元，同比下降4.49%；占人民幣各項(xiàng)貸款余額 0.07%，占比較上年末低 0.02個(gè)百分點(diǎn)。截至 2017 年末，助學(xué)貸款余額 929.21 億元，同比增長 13.96%；占人民幣各項(xiàng)貸款余額 0.08%，占比與上年末基本持平。部分省份加大對民生領(lǐng)域的信貸支持力度。吉林省制定《創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》，在貸款范圍、額度、利率、貼息辦法等方面出臺較國家更優(yōu)惠的政策。2017 年，全省累計(jì)發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款 18.5 億元，直接扶持創(chuàng)業(yè)者 1.2 萬人，累計(jì)帶動 4.1 萬人實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

　　7. 農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款使用情況

　　農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款平穩(wěn)增長，增速低于人民幣各項(xiàng)貸款增速。截至 2017 年末，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額 46986.5 億元，同比增長 6.51%；占人民幣各項(xiàng)貸款余額 3.91%，占比比上年末低 0.23 個(gè)百分點(diǎn)。部分省份因地制宜，加大對特色農(nóng)業(yè)的信貸支持。云南省啟動實(shí)施“百優(yōu)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)”專項(xiàng)行動，圍繞 10大重點(diǎn)高原特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，加大對特色農(nóng)業(yè)的支持力度。2017 年累計(jì)發(fā)放高原特色農(nóng)業(yè)貸款 85.44 億元，年末貸款余額 96.57 億元。內(nèi)蒙古自治區(qū)加大對農(nóng)牧業(yè)的信貸支農(nóng)力度，截至 2017 年末，全區(qū)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款余額 1522.69 億元，同比增長 12.13%；占人民幣各項(xiàng)貸款比例為 7.1%，比上年末略有提高。針對“大城市+大農(nóng)村”的特殊市情，重慶市著力支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加大對農(nóng)村電商、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的金融支持力度，涉農(nóng)貸款持續(xù)增加。

　　8.建檔立卡貧困人口貸款使用情況

　　建檔立卡貧困人口貸款快速增長。截至2017年末，建檔立卡貧困人口貸款余額3248.19億元，同比增長29.67%。四川省在廣元市開展“政擔(dān)銀企戶”財(cái)政金融扶貧互動扶貧試點(diǎn)，構(gòu)建了“財(cái)政增效、農(nóng)擔(dān)增信、銀行增貸、企業(yè)增利、農(nóng)戶增收”五方合作互動支持產(chǎn)業(yè)扶貧新模式，取得了明顯成效。寧夏自治區(qū)積極實(shí)施“一行一縣”“一行多品”金融助推脫貧攻堅(jiān)行動計(jì)劃，推廣多種金融扶貧模式。

　　9. 保險(xiǎn)使用情況

　　保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度穩(wěn)步增加，增速略有下滑。2017 年，全國保險(xiǎn)密度為 2631.58 元/人，同比增長 17.53%，增速略有下滑；保險(xiǎn)深度為 4.42%，比上年高 0.26 個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)居民參保意識較強(qiáng)。從各省數(shù)據(jù)看，北京、上海、江蘇等?。ㄊ校┍ｋU(xiǎn)密度居前，仍有約 1/3 的省份保險(xiǎn)密度低于 2000 元/人。從保險(xiǎn)深度看，北京等部分?。ㄊ校┍ｋU(xiǎn)深度較高，已超過 5%。近年來，江西省保險(xiǎn)服務(wù)保障功能有效發(fā)揮，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面提標(biāo)增品，2017 年為 506.1 萬農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障 941.5 億元，出口信用保險(xiǎn)幫助 1200 余家企業(yè)減少和降低損失 9796.4 萬元，支持企業(yè)信用保險(xiǎn)項(xiàng)下融資約 39.2 億元。

　?。ǘ┛傻眯跃S度

　　1. 網(wǎng)點(diǎn)可得性

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)已覆蓋絕大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每萬人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)略有增長。截至 2017 年末，全國銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)96%，與上年持平；平均每萬人擁有銀行網(wǎng)點(diǎn) 1.59 個(gè)，同比略有增長。全國有 70%的省份銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率已達(dá)到100%，西藏、青海由于地廣人稀、基礎(chǔ)設(shè)施尚不健全，銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率較低，分別為 66.72%和 57.61%。近年來，青海省在建設(shè)普惠金融示范區(qū)過程中，推動金融服務(wù)不斷向農(nóng)牧區(qū)延伸，銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率已較上年末的 44.97%明顯提升。福建省在偏遠(yuǎn)山區(qū)和漁業(yè)區(qū)推廣“壟上行·背包銀行”

　　“海上移動銀行”等經(jīng)驗(yàn)做法，基本實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)“戶戶通”，提升了金融服務(wù)可得性。

　　2. 具有融資功能非金融機(jī)構(gòu)可得性

　　平均每萬人擁有具有融資功能非金融機(jī)構(gòu)數(shù)略有下降。許多省份加強(qiáng)對具有融資功能非金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，提升其發(fā)展質(zhì)量。截至 2017 年末，全國平均每萬人擁有具有融資功能非金融機(jī)構(gòu) 0.12 個(gè)。

　　3. ATM、POS機(jī)具可得性

　　受理市場環(huán)境不斷完善，全國每萬人擁有的 ATM 和 POS 機(jī)具數(shù)穩(wěn)步增加，部分省份人均 ATM 數(shù)有所下降，絕大多數(shù)省份人均 POS 機(jī)具數(shù)實(shí)現(xiàn)增長。截至2017年末，我國平均每萬人擁有的ATM數(shù)為6.91臺，平均每萬人擁有的POS機(jī)具數(shù)為224.37臺，同比分別增長3.39%和26.44%。30%的省份每萬人擁有的ATM數(shù)有所下降，絕大多數(shù)省份POS機(jī)具數(shù)實(shí)現(xiàn)增長。近年來，非現(xiàn)金支付普及使得現(xiàn)金使用逐漸減少，同時(shí)ATM運(yùn)營維護(hù)成本較大，商業(yè)銀行新增ATM布放的熱情降低，并對使用率低的設(shè)備進(jìn)行了撤銷。同時(shí)順應(yīng)人們消費(fèi)和支付方式的改變，改善用卡環(huán)境，絕大多數(shù)省份增加布放POS機(jī)具。

　　4 . 助農(nóng)取款點(diǎn)可得性

　　助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)已基本實(shí)現(xiàn)行政村全覆蓋 ，使用活躍度仍有待改善。截至 2017年末，全國共設(shè)置銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn) 91.4 萬個(gè)（其中，加載電商功能的 13.98 萬個(gè)），覆蓋村級行政區(qū) 51.56 萬個(gè)，村級行政區(qū)覆蓋率達(dá) 97.34%，村均 1.73 個(gè)。2017 年，農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)共辦理支付業(yè)務(wù)（包括取款、匯款、代理繳費(fèi)）合計(jì) 4.51 億筆，金額 3651.92 億元，同比分別下降 8.89%和 14.03%，農(nóng)村地區(qū)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)人均支付業(yè)務(wù)筆數(shù)為 0.46 筆，較上年的 0.54 筆有所下降。

　　（三） 質(zhì)量維度

　　1 . 金融知識和金融行為

　　金融知識水平小幅增加，金融行為與上年基本持平。調(diào)查顯示，2017 年，全國金融消費(fèi)者金融知識平均得分為 6.4分，較上年增加 0.2 分，金融行為平均得分為 6.18 分，與上年基本持平。農(nóng)村地區(qū)金融知識得分為 5.52，金融行為得分為 5.57。從消費(fèi)者對金融知識的掌握程度看，消費(fèi)者對銀行卡、投資理財(cái)和信用知識掌握相對較好，對保險(xiǎn)、貸款知識掌握較弱。從金融行為看，消費(fèi)者在信用行為、金融教育和假幣處理方面表現(xiàn)較好，在財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資風(fēng)險(xiǎn)處理方面能力較欠缺。

　　各地積極開展形式多樣的金融知識普及活動，山西省全面推動金融知識普及教育納入國民教育體系，開展“金融與誠信”知識主題教育活動。貴州省開展“蒲公英”金融服務(wù)行動與金融知識精準(zhǔn)普及活動，較快提升了消費(fèi)者金融素養(yǎng)。浙江省寧波市將金融教育作為普惠金融綜合示范區(qū)試點(diǎn)的重要任務(wù)，聯(lián)合地方教育部門和金融監(jiān)管部門，推進(jìn)“金融普惠 校園啟蒙”國民金融素質(zhì)教育提升工程，以金融課的形式，持續(xù)將金融教育輸送到全市各中小學(xué)。

　　2. 金融服務(wù)投訴

　　金融消費(fèi)糾紛非訴解決機(jī)制建設(shè)全面鋪開，投訴受理量平穩(wěn)增長，投訴辦結(jié)率超九成 。2017 年，人民銀行各級分支機(jī)構(gòu)共受理金融消費(fèi)者投訴 21610 筆，同比增長 15.63%。其中，人民銀行法定職責(zé)范圍內(nèi)的投訴 18000 筆，占比 83.29%；涉及跨市場、跨行業(yè)類交叉性金融產(chǎn)品和服務(wù)的投訴 1104筆，占比 5.11%；其他類投訴 2506 筆，占比 11.6%。廣東省建立了涵蓋銀行、證券、保險(xiǎn)、小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)金融等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及相關(guān)社會組織和消費(fèi)者代表的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)聯(lián)合會，在聯(lián)合會內(nèi)設(shè)立金融消費(fèi)糾紛調(diào)解中心，為金融消費(fèi)者提供了低成本、便捷的糾紛解決渠道。黑龍江省依托金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)協(xié)會和黑龍江金融爭議調(diào)解仲裁中心，積極探索金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)第三方非訴解決機(jī)制建設(shè)。

　　3. 銀行卡卡均授信額度

　　銀行卡卡均授信額度穩(wěn)步增長 。銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)營銷，開發(fā)了汽車分期、消費(fèi)專項(xiàng)分期等多種授信品種。

　　截至 2017 年末，銀行卡卡均授信額度為 2.12 萬元，同比增長 8.16%。

　　4. 信用貸款情況

　　農(nóng)戶、小微企業(yè)信用貸款比例持續(xù)提升。截至 2017 年末，農(nóng)戶信用貸款比例為 15.01%，比上年末高 1.96 個(gè)百分點(diǎn)；小微企業(yè)信用貸款比例為 13.72%，比上年末高 1.54 個(gè)百分點(diǎn)。

　　2017 年，河南省在蘭考國家級普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)新開展普惠授信工作，并在全省復(fù)制推廣。按照“寬授信、嚴(yán)啟信、嚴(yán)用途、激勵(lì)守信、嚴(yán)懲失信”的原則，建立“授信激勵(lì)、失信懲戒”的信用信貸相長機(jī)制。截至 2017 年末，河南省農(nóng)戶信用貸款余額 287.8 億元，同比增長 60.42%；占比 6.18%，比上年末高 1.82 個(gè)百分點(diǎn)。安徽省積極推廣“稅融通”業(yè)務(wù)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)企業(yè)納稅信用提供一定額度的信用貸款或擔(dān)保貸款，截至 2017 年末，安徽全省“稅融通”貸款余額 152.92 億元、服務(wù)企業(yè) 6000 余家。

　　5. 信用建設(shè)

　　信用建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn) 。近年來，人民銀行不斷豐富完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫已覆蓋所有持牌金融機(jī)構(gòu)。2017 年末，全國個(gè)人信用檔案建檔率為 68.2%，比上年末高2.24 個(gè)百分點(diǎn)；全國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的企業(yè)法人數(shù)為 2511 萬戶，同比增長 13.58%。通過中小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，已累計(jì)為 261 萬戶中小微企業(yè)和 1.75 億農(nóng)戶建立信用檔案。

　　廣西田東利用“三信”工程培育農(nóng)戶信用意識，大力推行優(yōu)惠利率的信用貸款。浙江臺州形成了“實(shí)時(shí)共享、信用增信、精準(zhǔn)對接、融資普惠”的中小微企業(yè)信用體系建設(shè)模式，有效緩解中小微企業(yè)融資問題。甘肅省在全國率先實(shí)現(xiàn)了征信信息自助查詢縣域全覆蓋，緩解了柜臺查詢壓力，提升了征信查詢服務(wù)質(zhì)量。

　　二、 普惠金融發(fā)展過程中存在的問題及建議

　　從填報(bào)情況來看，我國普惠金融發(fā)展中存在金融資源配置不均衡、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng)、金融素養(yǎng)有待提升、商業(yè)可持續(xù)性有待提高等問題，特別是邊遠(yuǎn)地區(qū)普惠金融服務(wù)仍亟待加強(qiáng)；數(shù)字金融迅速發(fā)展，“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)象值得關(guān)注，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨挑戰(zhàn)；普惠金融相關(guān)配套政策和機(jī)制有待完善；對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和弱勢群體的金融支持力度不夠；普惠金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)防范等問題要重點(diǎn)關(guān)注。

　　下一步，要繼續(xù)深入貫徹落實(shí)黨的十九大精神、第五次全國金融工作會議精神和中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神，堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會主義經(jīng)濟(jì)思想為指導(dǎo)，堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想和新發(fā)展理念，鞏固普惠金融發(fā)展成果，解決發(fā)展難題，不斷優(yōu)化完善政策，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，使金融發(fā)展成果惠及更廣大人民群眾。

　　（一） 鼓勵(lì)各地鞏固特色做法、加強(qiáng)創(chuàng)新，因地制宜發(fā)展普惠金融 。各地在推動普惠金融發(fā)展過程中，涌現(xiàn)了很多好的特色做法，部分省市開展了示范區(qū)、試點(diǎn)建設(shè)，并發(fā)揮以點(diǎn)帶面的引領(lǐng)作用，較好推動了普惠金融發(fā)展，例如農(nóng)村（縣域）普惠金融綜合試點(diǎn)/示范區(qū)、金融扶貧示范區(qū)等。下一步，應(yīng)繼續(xù)鞏固特色做法、加強(qiáng)創(chuàng)新，以服務(wù)好實(shí)體經(jīng)

　　濟(jì)為導(dǎo)向，因地制宜，推動普惠金融更高質(zhì)量發(fā)展。

　　（二） 繼續(xù)加強(qiáng)對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、弱勢群體等的支持 。 一是指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款申請審批流程，方便各類困難群體將創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策用好用足； 二是繼續(xù)開展集中性金融知識普及活動，關(guān)注重點(diǎn)人群尤其是低凈值人群的金融知識需求，加強(qiáng)對數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)的知識普及，提高公眾特別是弱勢群體的金融素養(yǎng)和防風(fēng)險(xiǎn)能力； 三是進(jìn)一步加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，完善對殘疾人、老年人等特殊群體的無障礙金融服務(wù)。

　　（三） 加強(qiáng)普惠金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理。 一是加強(qiáng)宣傳教育，提高各界對普惠金融的正確認(rèn)識； 二是加強(qiáng)電子支付管理和風(fēng)險(xiǎn)防范，嚴(yán)厲打擊破壞支付安全的行為，營造便捷、安全、可靠的電子支付環(huán)境； 三是密切關(guān)注普惠金融領(lǐng)域的信貸風(fēng)險(xiǎn)，避免過度發(fā)放貸款。

　　（四） 推動完善普惠金融相關(guān)制度和機(jī)制。 一是構(gòu)建政策性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保協(xié)同發(fā)揮作用的擔(dān)保機(jī)制，鼓勵(lì)擔(dān)保方式創(chuàng)新； 二是進(jìn)一步深化“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)建設(shè)，推進(jìn)抵押物確權(quán)、評估、流轉(zhuǎn)等配套制度和設(shè)施建設(shè)。

　　（五） 深化普惠金融指標(biāo)體系建設(shè)。 一是繼續(xù)健全普惠金融指標(biāo)體系工作機(jī)制，加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和溝通協(xié)作，推動信息化數(shù)據(jù)采集和報(bào)送系統(tǒng)建設(shè)，優(yōu)化工作流程，提高工作效率；二是加強(qiáng)普惠金融指標(biāo)體系運(yùn)用，探索適當(dāng)、有效的運(yùn)用方式，發(fā)揮指標(biāo)體系對普惠金融工作的參考和推動作用；三是鼓勵(lì)各地構(gòu)建差異化、有特色的地市和縣域指標(biāo)體系。