精準(zhǔn)脫貧，是黨的十九大提出的全面建成小康社會(huì)必須堅(jiān)決打贏的三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之一。金融扶貧是精準(zhǔn)扶貧，決勝脫貧攻堅(jiān)重要的手段之一。伴隨著精準(zhǔn)扶貧進(jìn)入沖刺期，如何促進(jìn)金融扶貧激發(fā)貧困地區(qū)內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力和活力，培育精準(zhǔn)扶貧新動(dòng)能？對此，筆者就金融扶貧工作進(jìn)行了再思考。

    一、當(dāng)前金融扶貧存在的問題

    1、金融扶貧機(jī)制不健全。沒有建立科學(xué)有效的“政府主導(dǎo)、央行牽頭、各方參與”多頻共振的金融扶貧工作機(jī)制。表現(xiàn)在：對黨政扶貧有一套完整的考核機(jī)制，相對金融機(jī)構(gòu)而言，缺乏考核機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)被動(dòng)參與，缺乏主動(dòng)性，對扶貧工程全盤性缺乏參與，人員按排上少，貸款方面是政府確定貸款對象，貸款金額，金融機(jī)構(gòu)在財(cái)政貼息、擔(dān)保到位情況下發(fā)放貸款，慎貸，懼貸現(xiàn)象普遍存在。

    2、扶貧貸款缺乏三個(gè)機(jī)制。一是缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，貸款發(fā)放后對資金流向跟蹤、投入問效、風(fēng)險(xiǎn)收回并沒有建立一個(gè)完善機(jī)制；二是缺乏建立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，缺乏小額扶貧信貸引入保險(xiǎn)，沒有及時(shí)開發(fā)出適合貸款戶和新型經(jīng)營主體需求的保險(xiǎn)品種，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)覆蓋范圍較小，也沒有為未脫貧貧困人口購買大病兜底醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，以幫助銀行、貧困戶和經(jīng)營主體把可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁；三是沒有建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，沒有根據(jù)貧困人口規(guī)模及放貸額度匡算，建立一定金額的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，為金融扶貧貸款行提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

    3、缺乏符合農(nóng)村實(shí)際的征信采集機(jī)制和扶貧對象以戶為主的資信共享平臺(tái)。當(dāng)前的征信報(bào)告是以個(gè)人為主，與扶貧工程脫離。目前的扶貧是以戶為主，因此要以扶貧戶為主，建立一個(gè)符合扶貧實(shí)際的征信采集制度和共享平臺(tái)。從扶貧戶來看：普遍缺乏抵押物，與銀行交集并不多，甚至沒有存款流水、貸款與辦卡經(jīng)歷，征信報(bào)告基本是空白。而扶貧貸款需要的家庭資產(chǎn)基本情況，人員構(gòu)成，教育程度，勞動(dòng)力與技能，鄰里關(guān)系，村民口碑，有無不良習(xí)氣，違法記錄，這些信息并沒有采集到一個(gè)政府與金融機(jī)構(gòu)能共享的資信平臺(tái)中，供政府扶貧機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)參考。

    二、金融扶貧的建議

    金融扶貧可分為支持貧困人口的直接渠道和帶動(dòng)貧困人口的間接渠道。直接金融扶貧是向貧困地區(qū)或貧困人口直接提供金融服務(wù)，間接金融扶貧是向吸納了扶貧對象的企業(yè)、合作社或產(chǎn)業(yè)提供金融服務(wù)，間接帶動(dòng)貧困地區(qū)和貧困人口脫貧。針對金融扶貧存在問題，為使扶貧資金精準(zhǔn)配置，取得精準(zhǔn)脫貧的實(shí)效。筆者認(rèn)為，需要做好以下幾個(gè)方面。

    1、完善金融服務(wù)體系。首先要強(qiáng)化精神扶貧，激活貧困戶脫貧攻堅(jiān)的內(nèi)生動(dòng)力。堅(jiān)持扶貧先扶志,治窮先治愚的理念，大力實(shí)施“精神扶貧”、“教育扶貧”。其次是健全金融扶貧機(jī)制，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任，政府要進(jìn)一步優(yōu)化金融扶貧機(jī)制，研究出臺(tái)具有可操作性的金融扶貧辦法，加大金融扶貧的協(xié)調(diào)力度，變政府強(qiáng)推倒逼金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)為專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)、貧困戶提供扶貧資金。

    2、加大政府投資、金融扶貧資金的投入。從政府方面說，申請政策性貸款，加大基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)設(shè)施等公用事業(yè)建設(shè)，在建設(shè)過程中產(chǎn)生的就業(yè)崗位，可以為有能力的貧困戶增加收入。同時(shí)，政府應(yīng)每年從財(cái)政預(yù)算收入中按一定比例支出專項(xiàng)財(cái)政資金用于扶貧擔(dān)保貼息，使財(cái)政擔(dān)保貼息資金隨財(cái)政收入的增長而增長，以保證貧困戶貸款額逐年增加，以此解決貧困地區(qū)企業(yè)、合作社、貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)資金貸款難的問題。人民銀行要在再貸款中劃出專項(xiàng)貸款用于扶貧投入，減輕商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款成本和緩解資金投放壓力。金融監(jiān)管部門要在監(jiān)管上采取差異化策略，對在偏遠(yuǎn)山區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行寬松的準(zhǔn)入政策，提高對扶貧貸款不良率的容忍度，盡職免責(zé)考核便利等激勵(lì)性措施，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村中小法人機(jī)構(gòu)扶貧支行創(chuàng)建試點(diǎn)，激發(fā)銀行業(yè)開展精準(zhǔn)幫扶的內(nèi)生動(dòng)力。

    3、建好三個(gè)機(jī)制。著眼“三農(nóng)”信貸風(fēng)險(xiǎn)高的現(xiàn)實(shí)，一是要建立項(xiàng)目資金監(jiān)管機(jī)制，組成由鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村扶貧干部，扶貧工作組成員，貸款機(jī)構(gòu)人員組成的工作小組，著力加強(qiáng)貸前信用調(diào)查、評定信用報(bào)告，信用等級(jí)，提出貸款意見；貸款發(fā)放后加強(qiáng)貸中用途管理，確保?？顚Ｓ?，對扶貧項(xiàng)目效益狀況跟蹤；實(shí)行貸后違約追責(zé)，確保貸款資金用在扶貧、發(fā)展產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目上，實(shí)現(xiàn)資金安全。二是要建立政府，保險(xiǎn)、農(nóng)戶三方風(fēng)險(xiǎn)跟進(jìn)、分擔(dān)、轉(zhuǎn)嫁防范機(jī)制。銀保監(jiān)會(huì)要支持商業(yè)保險(xiǎn)公司針對建檔立卡貧困戶設(shè)計(jì)小額扶貧貸款保險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品自然災(zāi)害保險(xiǎn)等產(chǎn)品的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)全覆蓋，在保費(fèi)方面，政府應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐姆鲐殸顩r，由財(cái)政對轄內(nèi)扶貧對象實(shí)行統(tǒng)一大病保險(xiǎn)，防止因病返貧；對扶貧產(chǎn)業(yè)，特別是種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)要實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司降低保費(fèi)，扶貧企業(yè)或農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自籌的方式，三方共同解決保費(fèi)問題，確保扶貧產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)降到最低。三是要建立風(fēng)險(xiǎn)資金補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)緩釋機(jī)制，根據(jù)轄區(qū)貧困戶多寡，扶貧難易度，扶貧貸款金額和期限設(shè)立一定金額的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，對建檔立卡貧困戶和扶貧企業(yè)或農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸后風(fēng)險(xiǎn)，從財(cái)政收入中提取一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，形成風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制。

    4、政府與金融共建、共享扶貧戶信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定位。建設(shè)接地氣的信用評價(jià)體系是做好扶貧貸款的前提，要著眼農(nóng)村抵押物缺失、信用體系欠缺的現(xiàn)實(shí)，把優(yōu)化信用環(huán)境，建設(shè)農(nóng)戶信用評價(jià)體系這項(xiàng)撬動(dòng)貸款資源的基礎(chǔ)性工作抓好抓實(shí)。一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村級(jí)組織、扶貧工作組按照扶貧對象家庭資產(chǎn)、遵紀(jì)守法、家庭和睦、鄰里口碑、能力強(qiáng)弱、致富愿望、有無不良習(xí)氣，好吃懶做等行為對扶貧對象進(jìn)行評定；二是各級(jí)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合目前的征信報(bào)告對扶貧對象家庭成員形成一份對扶貧戶的綜合性征信報(bào)告；三是政府扶貧辦根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村級(jí)組織、扶貧工作組和金融機(jī)構(gòu)提供的評價(jià)報(bào)告形成貧困戶的綜合信用報(bào)告，該報(bào)告實(shí)行時(shí)時(shí)更新，政府與金融機(jī)構(gòu)共建、共享，動(dòng)態(tài)管理更新，同時(shí)依據(jù)此信用等級(jí)評價(jià)，給予不同金額的扶貧信用貸款。

    5、建設(shè)、做強(qiáng)產(chǎn)業(yè)支撐體系，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和鏈?zhǔn)桨l(fā)展。著眼農(nóng)戶選擇脫貧項(xiàng)目難、脫貧資金無處投的現(xiàn)實(shí)，立足當(dāng)?shù)貙?shí)際、扶貧對象情況，選擇適宜當(dāng)?shù)匕l(fā)展的產(chǎn)業(yè)，培育和發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，建立龍頭企業(yè)+合作社+基地+農(nóng)戶的模式，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目從“小、散、弱”向“專、精、深”轉(zhuǎn)變。以信貸投向促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，延伸產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)資源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股東，從而達(dá)到扶貧進(jìn)入一個(gè)良性循環(huán)的軌道，最終徹底解決貧困。（贛州金融網(wǎng)）