來源:金融時(shí)報(bào) 作者:李文龍 溫躍 牛蘊(yùn) 發(fā)布時(shí)間:2011年03月03日
在逐漸擺脫國(guó)際金融危機(jī)陰影后,我國(guó)去年GDP實(shí)現(xiàn)了10.3%的增長(zhǎng)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)帶來了社會(huì)融資需求的增加,民間借貸隨之趨于活躍。盡管近兩年我國(guó)通過成立小額貸款公司、“非公36條”大力規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸行為,但是由于缺乏法律的明確規(guī)定,民間借貸仍處于一種“灰色地帶”,其正常發(fā)展以及對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用受到很大限制。對(duì)此,多位金融界人大代表將關(guān)于民間借貸立法的議案和建議帶到了今年“兩會(huì)”上。
楊子強(qiáng):民間借貸立法條件日臻成熟
全國(guó)人大代表、人行濟(jì)南分行行長(zhǎng)楊子強(qiáng)今年將提交一份《關(guān)于加快我國(guó)民間借貸立法的議案》,建議盡快出臺(tái)與民間借貸相關(guān)的立法,給予民間借貸以合法的地位,引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸行為,防范和降低金融風(fēng)險(xiǎn)。
楊子強(qiáng)在議案中表示,民間借貸作為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充,對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到非常重要的支持和推動(dòng)作用。積極引導(dǎo)和依法規(guī)范民間借貸有助于國(guó)家宏觀調(diào)控政策的有效執(zhí)行。民間借貸立法的緊迫性日益增強(qiáng),立法條件日臻成熟。
關(guān)于民間借貸的立法應(yīng)注意與現(xiàn)行有關(guān)法律規(guī)定的協(xié)調(diào),積極吸收和整合《民法通則》、《合同法》以及司法解釋中相關(guān)規(guī)定。立法的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)涵蓋以下方面:
一是民間借貸的界定,應(yīng)明確民間借貸的定義,將其與非法集資、非法吸收存款等行為作出明確的區(qū)分;二是民間借貸活動(dòng)的基本原則,建議規(guī)定基本原則為,貸款人和借款人之間從事借貸活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則,國(guó)家保護(hù)信貸市場(chǎng)消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵害;三是民間借貸的監(jiān)管體制,建議明確人民銀行為民間借貸主要管理部門,國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及其他政府部門按照相關(guān)法律規(guī)定對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)督管理。
楊子強(qiáng)建議,立法方案還應(yīng)包括民間借貸的基本業(yè)務(wù)規(guī)則。建議規(guī)定借貸合同的訂立與履行、舉證責(zé)任制度、債務(wù)追償以及借貸雙方的基本權(quán)利和義務(wù)等內(nèi)容。民間借貸的利率管理、資金的來源與用途、監(jiān)測(cè)機(jī)制以及非法民間借貸活動(dòng)的法律責(zé)任等也應(yīng)納入立法內(nèi)容。
計(jì)承江:應(yīng)通過立法規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸
全國(guó)人大代表、人行鄭州中心支行行長(zhǎng)計(jì)承江在《關(guān)于盡快通過立法規(guī)范和引導(dǎo)我國(guó)民間借貸的建議》中提出,我國(guó)民間融資規(guī)模巨大,但面臨嚴(yán)重的法律障礙。當(dāng)前相當(dāng)數(shù)量的民間融資因法律規(guī)定不完善,存在潛在的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn),需要盡快完善有關(guān)規(guī)定,給正常的民間融資行為以合法生存空間。
計(jì)承江在建議中表示,應(yīng)盡快出臺(tái)《放貸人條例》、修訂《貸款通則》等法規(guī),給予民間借貸融資以合法地位:
一是盡快出臺(tái)《放貸人條例》。給予民間借貸以合法地位,促進(jìn)民間金融的發(fā)展。我國(guó)應(yīng)當(dāng)借鑒多數(shù)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn),制定《放貸人條例》,作為規(guī)范民間借貸的基礎(chǔ)法律,規(guī)定放貸人主體資格、業(yè)務(wù)范圍、資金來源、放貸利率上限、健全財(cái)務(wù)制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度、明確法律責(zé)任等方面的內(nèi)容。制定相關(guān)配套實(shí)施細(xì)則,明確放貸主體在開立銀行結(jié)算賬戶、反洗錢、現(xiàn)金管理、反假幣、金融統(tǒng)計(jì)等方面的義務(wù)和法律責(zé)任。
二是修改相關(guān)法律法規(guī),完善民間借貸主體制度和市場(chǎng)退出制度,以推進(jìn)和規(guī)范我國(guó)信貸供給市場(chǎng)體系的建設(shè)。修改《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》,明確界定非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款行為、非法集資行為的構(gòu)成要件,取消對(duì)“非法發(fā)放貸款”的限制,明晰與合法民間借貸行為的界限。規(guī)范引導(dǎo)民間借貸的健康發(fā)展,參照銀行業(yè)協(xié)會(huì)的自律模式,建立民間借貸組織的自律制度。成立由放貸人機(jī)構(gòu)、其他民間借貸者自愿參加的民間借貸行業(yè)協(xié)會(huì),營(yíng)造良好的自律氛圍,對(duì)民間借貸主體進(jìn)行引導(dǎo)規(guī)范,協(xié)調(diào)、倡導(dǎo)民間借貸主體遵紀(jì)守法,服從國(guó)家的宏觀調(diào)控政策。
三是完善民間借貸監(jiān)管和監(jiān)測(cè)法律制度,加強(qiáng)對(duì)民間借貸的管理力度。明確民間融資有關(guān)管理部門的職責(zé)。建立民間融資監(jiān)測(cè)制度、民間融資統(tǒng)計(jì)信息共享機(jī)制和信息披露機(jī)制,及時(shí)地將有關(guān)信息向社會(huì)公布,以便于融資人準(zhǔn)確掌握相關(guān)信息,作出正確決策。
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