中小企業(yè)發(fā)展是世界性問題，也是關(guān)系到中國經(jīng)濟發(fā)展的重大問題。更加及時有效地滿足他們的金融服務(wù)需求，既是商業(yè)銀行應(yīng)盡的社會責(zé)任，也是商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、推進經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求。在政府和監(jiān)管部門持之以恒的引導(dǎo)和推動下，越來越多的銀行業(yè)金融機構(gòu)正在調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位，加入到服務(wù)小企業(yè)的隊伍中，全國小企業(yè)信貸規(guī)模保持穩(wěn)步增長的良好態(tài)勢。

    統(tǒng)計顯示，截至2010年12月末，銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)貸款余額達到7.27萬億元，占全部企業(yè)貸款余額的24.01%，新增小企業(yè)貸款主要集中在制造業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)等傳統(tǒng)優(yōu)勢行業(yè)，在優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、增加就業(yè)人數(shù)方面發(fā)揮了重要作用；全國共有包括五大國有商業(yè)銀行和12家全國性股份制商業(yè)銀行在內(nèi)的109家銀行設(shè)立了小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)；主要銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)專營機構(gòu)的新增貸款已超過全行新增小企業(yè)貸款的六成，部分銀行小企業(yè)貸款占其全部貸款余額的比重已達八成以上。

    在銀行業(yè)金融機構(gòu)中，國有商業(yè)銀行對小企業(yè)的信貸投入無疑占了“大頭”。其中，工商銀行近年來日益重視對中小企業(yè)和民營經(jīng)濟人士提供金融服務(wù)，形成了中小企業(yè)與商業(yè)銀行共贏、社會效益和經(jīng)濟效益并舉的良好局面。2006年至2010年五年間，工商銀行小企業(yè)貸款年均增長約700億元，年均增速高達40%，高出同期公司客戶貸款平均增速約25個百分點。

    針對目前傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品無法完全滿足小企業(yè)客戶多樣化、個性化融資需求的情況，2010年以來，工行創(chuàng)造性地將信貸業(yè)務(wù)與網(wǎng)上銀行渠道相結(jié)合，為廣大小企業(yè)“量身定制”出專屬VIP融資產(chǎn)品“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)，小企業(yè)客戶只需與工行一次性簽訂循環(huán)貸款借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)需要資金時可以自主提款，有閑置資金時可以隨時還貸，貸款最高額度可達3000萬元，最長可在兩年內(nèi)循環(huán)使用。由于貸款申請、提款、還款等環(huán)節(jié)均可通過網(wǎng)上銀行完成，款項實時到賬，打破了時間和空間上的限制，使企業(yè)足不出戶即可實現(xiàn)貸款的一次申請、實時提款、隨時還款和額度循環(huán)使用，特別適應(yīng)小企業(yè)信貸短、頻、快的特點，一經(jīng)推出就受到小企業(yè)的普遍歡迎。截至2010年末，通過工行“網(wǎng)貸通”獲得融資支持的小企業(yè)超過1.5萬戶，貸款余額近900億元，比年初增長近20倍，實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，“網(wǎng)貸通”目前已成為該行拓展小企業(yè)信貸市場的拳頭產(chǎn)品。

    中國銀行創(chuàng)新中小企業(yè)金融服務(wù)模式，推出適用于中小企業(yè)融資特點的“中銀信貸工廠”。該模式具有以下三大特點：一是沒有走簡單放權(quán)到基層行的老路，堅持統(tǒng)一經(jīng)營，集約管理。二是實現(xiàn)“機構(gòu)專營”，突破了傳統(tǒng)的“部門銀行”設(shè)置，將原來分散在各個部門的職能集中于一個獨立的機構(gòu)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)運作的專業(yè)化。三是打造“流程銀行”，借鑒“工廠化”運作模式，制定標(biāo)準化操作規(guī)范，重塑信貸流程和管理體制，提高服務(wù)效率與水平。截至2010年底，中行新模式下中小企業(yè)客戶數(shù)接近16000戶，授信余額超過1000億元，授信資產(chǎn)不良率僅為0.16%，遠遠低于全行整體授信資產(chǎn)不良率。2009年，“中銀信貸工廠”獲得“最佳中國中小企業(yè)融資方案”獎。2010年，中行總、分行在中小企業(yè)金融服務(wù)方面共獲獎44項?！　?/p>

    針對中小企業(yè)擔(dān)保難的問題，中行積極創(chuàng)新中小企業(yè)擔(dān)保方式，先后開發(fā)了應(yīng)收賬款、供應(yīng)鏈、退稅賬戶質(zhì)押、存貨抵押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、聯(lián)保聯(lián)貸、擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保、小額保證保險、信用保證等多種擔(dān)保方式。根據(jù)中小企業(yè)的需求特點，中行充分發(fā)揮自身在國際結(jié)算、外匯資金等方面的優(yōu)勢，梳理設(shè)計出“銀商通達”、“退稅通達”、“好運通寶”、“融貨通達”、“聯(lián)保聯(lián)貸”等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品，能夠滿足不同中小企業(yè)的融資需求。

    建設(shè)銀行在資源配置上優(yōu)先保證小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展，實行貸款計劃單列，明確客戶拓展不受行業(yè)限制，業(yè)績指標(biāo)納入日?？己恕Ｔ诮陙硇刨J規(guī)模非常緊張的情況下，騰出其他對公貸款規(guī)模以保證小企業(yè)資金需求。在小企業(yè)資源豐富的16個省份，每20戶小企業(yè)配備1名專職的客戶經(jīng)理。目前，已有700多家小企業(yè)專營機構(gòu)覆蓋全國各主要城市和百強縣，小企業(yè)服務(wù)網(wǎng)點近9000家，小企業(yè)專職信貸人員超過4000人。

    數(shù)年前，建行即抓住電子商務(wù)發(fā)展機遇，開拓全新的金融服務(wù)。2009年，中國中小企業(yè)協(xié)會、中國銀行業(yè)協(xié)會將建行網(wǎng)絡(luò)銀行信貸業(yè)務(wù)評為“中小企業(yè)最佳融資方案”。近幾年來，建行又陸續(xù)與知名電子商務(wù)平臺合作，相應(yīng)推出“e貸通”、“e單通”、“e商通”、“e保通”、“e點通”等產(chǎn)品，共建風(fēng)險池用于彌補貸款損失，經(jīng)營成果相當(dāng)顯著。2008年以來，建行小企業(yè)貸款年均增速48%，累計為13萬客戶投放信貸資金超過1萬億元，為2000多萬個就業(yè)崗位提供了有力的金融保障。目前，小企業(yè)客戶在全部公司客戶中的占比超過七成。到2010年底，建行小企業(yè)本外幣貸款余額7333.6億元，連續(xù)兩年居各銀行之首，被評為“全國小企業(yè)金融服務(wù)先進單位”、“小企業(yè)最佳伙伴銀行”?！　?/p>

    解決中小企業(yè)融資難是一項系統(tǒng)工程，中小企業(yè)金融服務(wù)的可持續(xù)，需要政府、銀行、企業(yè)等社會各界的共同努力。銀行業(yè)人士呼吁社會各界進一步加大對中小企業(yè)的關(guān)注和扶持力度，強化企業(yè)教育，關(guān)注企業(yè)主身心健康，加強信用體系建設(shè)，推動知識產(chǎn)權(quán)交易市場建設(shè)，建立健全中小企業(yè)貸款風(fēng)險分擔(dān)、風(fēng)險補償、信用擔(dān)保及商業(yè)銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款的財稅支持等機制，加快發(fā)展多層次資本市場，拓寬中小企業(yè)融資渠道，全社會共同努力，為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更好的內(nèi)外部環(huán)境。