要實(shí)現(xiàn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的整體發(fā)展，首先要加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研究和開(kāi)發(fā)，滿足客戶多元化需求。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。二是不斷推陳出新，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品。在研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手以及國(guó)際知名銀行的私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)際情況，開(kāi)發(fā)有潛力的產(chǎn)品，并且在開(kāi)發(fā)的過(guò)程中重視打造品牌。

    瑞信2010年末發(fā)布的《全球財(cái)富報(bào)告》顯示，中國(guó)已經(jīng)成為僅次于美國(guó)及日本的全球第三大財(cái)富來(lái)源地，并領(lǐng)先歐洲最富裕的國(guó)家法國(guó)達(dá)３５％。過(guò)去10年，中國(guó)強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)已推動(dòng)大部分亞太國(guó)家和地區(qū)的平均家庭財(cái)富迅速擴(kuò)張，最高達(dá)全球平均增長(zhǎng)率的１０倍。

    顯然，如此巨大的市場(chǎng)對(duì)我國(guó)私人銀行來(lái)說(shuō)意味著廣闊的發(fā)展前景。然而，目前，除工行、招商銀行、中信銀行等少數(shù)幾家外，在國(guó)內(nèi)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的我國(guó)各商業(yè)銀行仍處于初步探索階段，開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際意義也更多地在于維護(hù)高端客戶資源和提高銀行聲譽(yù)。

    發(fā)展態(tài)勢(shì)良好

    工行近期公布，自2008年3月獲得國(guó)內(nèi)首張由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)牌照以來(lái)，工行私人銀行業(yè)務(wù)始終保持著良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，高凈值客戶與管理資產(chǎn)規(guī)模快速健康發(fā)展。截至2010年末，總部設(shè)在上海的工商銀行私人銀行部的客戶數(shù)量已超過(guò)1.8萬(wàn)戶，管理資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)3500億元，分別是私人銀行部成立前的4.2倍和4.7倍。

    記者從招商銀行私人銀行部了解到，截至2010年12月底，該行達(dá)標(biāo)私人銀行客戶數(shù)約13000戶，管理客戶總資產(chǎn)為2700億元。截至2010年11月末，持卡的私人銀行客戶實(shí)現(xiàn)稅前利潤(rùn)2.8億元。招行私人銀行部常務(wù)副總經(jīng)理王菁向記者透露，2010年該行私人銀行的中間業(yè)務(wù)收入已占全行零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)的10%，預(yù)計(jì)今年招商銀行私人銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度應(yīng)達(dá)到20%~25%。

    而其他銀行的私人銀行與上述兩行相比，可能存在較大差距。某銀行相關(guān)人士透露：“根本不是一個(gè)數(shù)量級(jí)，我們的私人銀行發(fā)展尚早，目前不便透露任何數(shù)據(jù)。”另一位業(yè)內(nèi)人士向記者坦誠(chéng)：“目前，國(guó)內(nèi)私人銀行實(shí)現(xiàn)盈利的應(yīng)該不超過(guò)兩家。”

    發(fā)展瓶頸尚存

    面臨如此巨大的上升市場(chǎng)，按理說(shuō)國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該趨之若鶩，私人銀行業(yè)務(wù)也應(yīng)該能實(shí)現(xiàn)目前理財(cái)業(yè)務(wù)的火爆場(chǎng)面，至少經(jīng)過(guò)3~5年的探索實(shí)現(xiàn)收支平衡。是什么造成了現(xiàn)階段我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)整體發(fā)展遭遇瓶頸？銀聯(lián)信分析師唐斌認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸表現(xiàn)為國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式不明確，國(guó)際成熟市場(chǎng)私人銀行業(yè)務(wù)的事業(yè)部機(jī)制在國(guó)內(nèi)存在“水土不服”的現(xiàn)象。

    現(xiàn)階段，我國(guó)私人銀行主要采取兩種組織結(jié)構(gòu)。一是有些銀行將私人銀行劃歸在零售銀行業(yè)務(wù)之下，把高端零售銀行客戶的業(yè)務(wù)交給私人銀行做；二是采取事業(yè)部模式，將私人銀行和零售銀行并列為兩個(gè)平行部門(mén)。從國(guó)內(nèi)私人銀行采取事業(yè)部機(jī)制的情況來(lái)看，這種模式并不能很好地滿足國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。

    唐斌分析，目前私人銀行事業(yè)部制在我國(guó)推行的難點(diǎn)在于：首先，受我國(guó)金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，很多私人銀行基本停留在一般性個(gè)人理財(cái)?shù)乃缴?。其次，私人銀行人才招聘的瓶頸制約了私人銀行內(nèi)部的團(tuán)隊(duì)發(fā)展。此外，國(guó)內(nèi)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)實(shí)造成了私人銀行和零售銀行或財(cái)富管理中心之間“同室操戈”的情況，使私人銀行在成本核算、利潤(rùn)分成上存在著一定的困難。他表示，目前招行私人銀行部的解決辦法或許是業(yè)內(nèi)最成熟也最具可持續(xù)性的。

    招行私人銀行確實(shí)是業(yè)內(nèi)首家實(shí)現(xiàn)盈利的。

    創(chuàng)新的機(jī)制是招行私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)先業(yè)內(nèi)的基礎(chǔ)。該行采取的是在大的零售體系內(nèi)去運(yùn)作私人銀行業(yè)務(wù)，即私人銀行部門(mén)屬獨(dú)立一級(jí)部門(mén)，與零售業(yè)務(wù)部由同一個(gè)總經(jīng)理管理。招商銀行私人銀行部2010年實(shí)現(xiàn)了盈利600萬(wàn)元，在過(guò)去的3年，私人銀行客戶數(shù)量和管理客戶總資產(chǎn)均保持了年均35%的增長(zhǎng)速度。如果按照800萬(wàn)元的準(zhǔn)入口徑計(jì)算，招商銀行私人銀行客戶也達(dá)到了1.8萬(wàn)戶。

    亟待整體提升

    “我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)可能需要的是整體提升。”中國(guó)社科院金融研究所金融產(chǎn)品中心副主任王增武博士認(rèn)為，“對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō)，所開(kāi)展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí)，缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容，業(yè)務(wù)概念狹窄、業(yè)務(wù)處理方式和營(yíng)銷手段落后、金融品種匾乏、無(wú)法滿足客戶的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問(wèn)題比較突出。”

    還是以招行私人銀行部為例。目前招行私人銀行產(chǎn)品涵蓋貨幣市場(chǎng)、固定收益、權(quán)益投資、另類投資、境外投資等各種大類，產(chǎn)品的盈利水平、發(fā)行規(guī)模和產(chǎn)品創(chuàng)新水平均居同業(yè)前列。截至2010年11月，招商銀行共發(fā)行超過(guò)380只、約550億元私人銀行產(chǎn)品。為提升私人銀行客戶經(jīng)理的投資顧問(wèn)服務(wù)專業(yè)水平，招行對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行了境外入職培訓(xùn)和持續(xù)的進(jìn)階培訓(xùn)，并在分行設(shè)置專職的私人銀行分行投資顧問(wèn)，由總行針對(duì)性對(duì)其進(jìn)行“一對(duì)一”的全脫產(chǎn)跟班實(shí)習(xí)培訓(xùn)，使得分行投顧發(fā)揮了非常重要的專業(yè)協(xié)助和指導(dǎo)作用。雖然，處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，招行也認(rèn)為私人銀行條線的產(chǎn)品、客戶經(jīng)理和營(yíng)銷手段還有很大提升空間。

    王增武也認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的整體發(fā)展，首先要加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研究和開(kāi)發(fā)，滿足客戶多元化需求。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。譬如對(duì)已有的私人銀行業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善，使銀行卡具備多種業(yè)務(wù)功能。二是不斷推陳出新，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品。在研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手以及國(guó)際知名銀行的私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)際情況，開(kāi)發(fā)有潛力的產(chǎn)品，并且在開(kāi)發(fā)的過(guò)程中重視打造品牌。

    其次，還要加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才。目前國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才，如證券人才、會(huì)計(jì)師人才等。對(duì)我國(guó)銀行來(lái)說(shuō)，當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍，積極引入和完善國(guó)際個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師資格認(rèn)證制度。同時(shí)，更重要的是還要解決我國(guó)金融機(jī)構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問(wèn)題，這些都將成為未來(lái)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

    最后，有必要加強(qiáng)混業(yè)合作，拓展金融產(chǎn)品。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為我國(guó)金融業(yè)大勢(shì)所趨的情況下，各商業(yè)銀行必須努力加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司、證券公司及其他非金融機(jī)構(gòu)的合作，進(jìn)一步拓展私人銀行服務(wù)的范圍，提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營(yíng)銷管理的思想，以差別服務(wù)為特色，以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托，由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求，對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出能夠滿足中高層個(gè)人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個(gè)人綜合金融產(chǎn)品，努力為客戶提供綜合化、全能化、個(gè)性化的私人銀行服務(wù)。