作者：芬芳

    好友小惠，高級(jí)白領(lǐng)，三十好幾還待字閨中，不是不滿意對(duì)方就是被對(duì)方不滿意了。孤家寡人不如意地過(guò)了N年，終于在去年靠幾年辛勞打拼的積蓄，咬咬牙買(mǎi)了200萬(wàn)元的房子。自己掏了100萬(wàn)，公積金貸款20萬(wàn)，商業(yè)貸款80萬(wàn)元。有了自己的小天地以后，小惠把家布置得特別的咔哇伊，心理美滋滋的。但是，隨著央行的不斷加息，她現(xiàn)在每個(gè)月要還款6000多元，不禁有點(diǎn)心痛。無(wú)意中看了一篇關(guān)于“房貸理財(cái)產(chǎn)品幫您省息”的文章后，她也抱著試試看的心理去銀行咨詢。銀行金融理財(cái)部門(mén)的工作人員熱情地接待了她，幫她分析了她的現(xiàn)狀。由于當(dāng)時(shí)為了減少每個(gè)月還款壓力，小惠選擇了等額本息還款法，這種方法每個(gè)月還款數(shù)額比等額本金還款法少，但是利息支出要多不少，在不斷加息的情況下尤其不利。小惠聽(tīng)后有點(diǎn)后悔當(dāng)時(shí)只顧一頭，沒(méi)想到長(zhǎng)遠(yuǎn)。不過(guò)也能吃一塹，長(zhǎng)一智了。

    可是，眼下的房貸理財(cái)產(chǎn)品，她是否適用呢？按照該銀行的規(guī)定，對(duì)貸款賬戶中存入的超過(guò)5萬(wàn)元部分資金按照80%比例抵扣房貸利息，但每年要收取240元的年費(fèi)，且只有商業(yè)貸款超過(guò)30萬(wàn)元的客戶才可以購(gòu)買(mǎi)這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品。小惠目前商業(yè)貸款余額為70多萬(wàn)元，符合條件。當(dāng)然，該產(chǎn)品不是每個(gè)人都適合的，如果小惠閑散資金比較少，倘若只有4萬(wàn)元，只按照活期0.4%利率計(jì)息，還不如購(gòu)買(mǎi)債券基金、人民幣理財(cái)產(chǎn)品比較好。倘若有90萬(wàn)元閑置資金，5萬(wàn)元基數(shù)算活期，最高只可以抵扣商業(yè)貸款總額80萬(wàn)，所以剩余的5萬(wàn)又是活期。因此，最多存入85萬(wàn)比較合算。小惠當(dāng)時(shí)申請(qǐng)的是7.5折優(yōu)惠利率，目前調(diào)整后新利率為4.8%，銀行工作人員幫小惠測(cè)算了收益，假設(shè)存入85萬(wàn)，每天收益78元，平均一個(gè)月2400元左右(按月返還利息)，一年收益超過(guò)2.8萬(wàn)元，跑贏了一年定期3%的收益率。這樣資金既可以靈活使用，隨時(shí)提取，又可獲得高收益，一舉兩得。但如果只存入10萬(wàn)，收益率只有2%，還要扣除每年240元的年費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)此產(chǎn)品就不合算。

    小惠也曾想過(guò)干脆提前還貸以減少利息支出，但得到的答復(fù)是，她的利率比較優(yōu)惠，如果有收益率更好的其他項(xiàng)目，可以不用急著還貸。如果資金量較大且進(jìn)出頻繁，就比較推薦購(gòu)買(mǎi)房貸理財(cái)產(chǎn)品，如果資金長(zhǎng)期不用可以選用收益率更高的理財(cái)產(chǎn)品。如此，小惠欣欣然走出銀行，繼續(xù)回家布置自己的溫馨小巢。