文 本刊記者 張安立

    2010年底，王女士家新添了一輛家用小轎車，出于對(duì)新車的愛(ài)護(hù)，王女士投保了周全的保險(xiǎn)保障。不想車子才用沒(méi)多久，就遇到了問(wèn)題。

    前不久，王女士的愛(ài)車在行駛過(guò)程中不慎被后面的車“擦”了一下，事后，交警認(rèn)定是后車的全責(zé)，王女士一方不需承擔(dān)任何責(zé)任。本來(lái)這事也算是有驚無(wú)險(xiǎn)，但偏偏在最后王女士找保險(xiǎn)公司理賠的時(shí)候出了問(wèn)題，保險(xiǎn)公司以所謂的“無(wú)責(zé)免賠”條款拒絕對(duì)王女士的損失進(jìn)行賠付，這讓王女士又氣憤又疑惑。氣的是買(mǎi)了保險(xiǎn)到用的時(shí)候反而不起作用，疑惑的是自己被拒賠竟然是因?yàn)樽约旱臒o(wú)過(guò)錯(cuò)。

    那么，這“無(wú)責(zé)免賠”條款到底是怎么回事呢？

    什么是“無(wú)責(zé)免賠”條款

    投保過(guò)商業(yè)車險(xiǎn)的車主們都可以在保單中發(fā)現(xiàn)這樣一段話：保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)車輛方負(fù)全責(zé)的，事故責(zé)任比例不超過(guò)100%；保險(xiǎn)車輛方負(fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過(guò)70%；雙方負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過(guò)50%；保險(xiǎn)車輛方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過(guò)30%；保險(xiǎn)車輛方無(wú)事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

    而所謂的“無(wú)責(zé)免賠”條款就是說(shuō)的最后一句“保險(xiǎn)車輛方無(wú)事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任”。簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)也就是如果發(fā)生了交通事故，而被保險(xiǎn)人也就是車主在此次交通事故中被認(rèn)定為是無(wú)責(zé)任一方，則他所投保的保險(xiǎn)公司將不會(huì)對(duì)他的損失進(jìn)行賠償。而本文中的王女士恰好屬于這種情況。

    無(wú)責(zé)免賠不代表沒(méi)有賠償

    了解了上文所提到的“無(wú)責(zé)免賠”條款的內(nèi)容，許多車主必然會(huì)問(wèn)：“既然出錢(qián)買(mǎi)了保險(xiǎn)，為啥出了事故還得不到賠償？”

    實(shí)際上這是車主們對(duì)“無(wú)責(zé)免賠”的理解存在一定偏差。細(xì)讀條款，我們可以發(fā)現(xiàn)，“無(wú)責(zé)免賠”條款中只是約定了當(dāng)被保險(xiǎn)人也就是車主沒(méi)有過(guò)錯(cuò)時(shí)，車主方的保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)賠償責(zé)任，但并沒(méi)有任何文字顯示車主不得從其他方得到賠償。而產(chǎn)險(xiǎn)公司相關(guān)人士也稱，“無(wú)責(zé)免賠”條款重在規(guī)范由誰(shuí)承擔(dān)賠償責(zé)任的問(wèn)題，無(wú)論是按照法律的“過(guò)錯(cuò)原則”，還是保險(xiǎn)中的“責(zé)任劃分”，賠償主體都應(yīng)當(dāng)是造成車主損失的對(duì)方車主。

    另一方面，由于車險(xiǎn)在計(jì)價(jià)時(shí)通常會(huì)考慮被保險(xiǎn)車輛歷年來(lái)的賠付情況，沒(méi)有賠付發(fā)生的車輛可享受“無(wú)賠款優(yōu)待”。而在車主無(wú)責(zé)的情況下，如果由車主投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付，必然會(huì)留下理賠記錄，從而影響被保險(xiǎn)車輛享受“無(wú)賠款優(yōu)待”，增加承保保費(fèi)，給車主造成額外的損失。

    由此可見(jiàn)，無(wú)責(zé)免賠不表示被保險(xiǎn)人無(wú)法獲得賠償，只是承擔(dān)賠償責(zé)任的主體與通常情況下的有所差異而已。

    被保險(xiǎn)人如何獲得賠償

    那么在無(wú)責(zé)任的情況下，車主該如何獲得賠償呢？

    通常情況下，車主都應(yīng)該按照規(guī)定購(gòu)買(mǎi)強(qiáng)制性的交強(qiáng)險(xiǎn)，因此發(fā)生此類情況的，應(yīng)先由對(duì)方車主所投保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。按照規(guī)定，屬于交強(qiáng)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人責(zé)任的，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元；交強(qiáng)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。比如，A和B相撞，雙方都投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，A無(wú)責(zé)，B全責(zé)，兩車都有物損，那么，以實(shí)際定損為依據(jù)，B所投保的保險(xiǎn)公司最多可以賠償A車2000元財(cái)產(chǎn)損失。

    對(duì)于超出部分，如果B車主購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，則A車主可從B車主投保的保險(xiǎn)公司那里在額度范圍內(nèi)獲得剩余賠償。

   超出賠償額度的部分，由對(duì)方車主本人承擔(dān)賠償責(zé)任。

    如果對(duì)方車主沒(méi)有通過(guò)保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的，則由有責(zé)方車主對(duì)受損車主進(jìn)行賠償。

    而近期，保監(jiān)會(huì)也正在指導(dǎo)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及保險(xiǎn)公司進(jìn)一步完善車損險(xiǎn)“代位求償權(quán)”的標(biāo)準(zhǔn)和流程，以求為事故雙方理賠提供方便。一旦該政策被落實(shí)，車主們就不必再為繁雜的索賠歷程而煩惱了，發(fā)生損失后，即可先要求己方所投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付，再將相關(guān)權(quán)利轉(zhuǎn)交給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行“代位求償權(quán)”即可。