夸大收益卻掩蓋風險、格式化合同和霸王條款、虧損卻不承擔責任是銀行理財產(chǎn)品廣受詬病的幾大問題,而歸其原因則在于市場競爭不充分、銀行考核機制以利益和收入為主以及理財產(chǎn)品從業(yè)人員素質(zhì)較低,想要讓銀行理財產(chǎn)品市場回歸健康、理性,任重而道遠
自2005年銀行理財產(chǎn)品誕生之日起,有關“虧損”、“零負收益”、“延期”等名詞便一直沒有離開人們的眼球,關于銀行理財產(chǎn)品的投訴一直保持著極高的數(shù)量。
民生銀行一款QDII曾遭受清盤
夸大收益卻掩蓋風險、格式化合同和霸王條款、虧損卻不承擔責任是銀行理財產(chǎn)品廣受詬病的幾大問題,“之所以出現(xiàn)大面積的投訴,除了難以避開的壟斷問題外,原因主要在于市場競爭不充分、銀行考核機制以利益和收入為主以及理財產(chǎn)品從業(yè)人員素質(zhì)較低,想要讓銀行理財產(chǎn)品市場回歸健康、理性,任重而道遠。”在接受《法人》記者采訪時,資深律師、專業(yè)投資理財風險防范專家劉興成表示。
理財產(chǎn)品三宗罪
說起自己的理財產(chǎn)品——招商銀行 “金葵花8126”,投資者楊先生一臉憤懣,“2007年年底,在招商銀行辦理業(yè)務時,被當時的虛假宣傳所迷惑,用30萬元的積蓄購買了該理財產(chǎn)品,沒想到兩年之后沒有贏利反而虧損百分之三十多,銀行當時承諾采取措施補償,建議延期一年,可延期一年后,仍然虧了8萬多元。”
與楊先生一樣的投資者大有人在,各大網(wǎng)站、BBS以及投訴網(wǎng)站中,對招商銀行“金葵花”理財產(chǎn)品的控訴隨處可見。2010年年底,有關招商銀行“金葵花”系列三款理財產(chǎn)品巨額虧損的報道和消息開始傳開,質(zhì)疑甚至謾罵接踵而至,憤怒的投資者把矛頭直指招商銀行虛假宣傳、缺乏誠信和理財經(jīng)理能力欠佳。
據(jù)上海市第一中級人民法院的統(tǒng)計,從2009年到2010年底,該院及下屬基層法院共受理80件銀行理財糾紛案,中國社科院金融研究所理財產(chǎn)品中心研究員王增武表示,“如果不采取措施解決,今后官司只會越來越多!”
在過去的2010年,招商銀行“金葵花”理財產(chǎn)品并不是唯一的“差生”代表。根據(jù)網(wǎng)友的投訴量和媒體的報道,出鏡率最高的幾款問題最大的理財產(chǎn)品除“金葵花”系列外,還有光大銀行 的“同贏八號”、華夏銀行 的“創(chuàng)盈7號”以及中信銀行 的“藍籌計劃2號”。
雖然具體種類不同,但眾多的投訴指向的目標卻大致相同,一般來看,夸大收益卻掩蓋風險、格式化合同和霸王條款、虧損卻不承擔責任是消費者眼中的銀行理財產(chǎn)品的“三宗罪”。
根據(jù)投資者普遍反映的幾大問題,《法人》記者隨機走訪了幾家銀行網(wǎng)點進行調(diào)查。在表示了自己想要投資理財產(chǎn)品的意圖后,銀行理財產(chǎn)品經(jīng)理大多數(shù)會拿出裝訂精美的宣傳冊子或單張作為宣傳,當有人提出想閱讀詳細的產(chǎn)品說明書和協(xié)議書后,工作人員往往表示,只有客戶在簽合同購買產(chǎn)品時,才提供詳細的協(xié)議書。
當你禁不住銀行的忽悠,決定購買理財產(chǎn)品時,接下來等著你的便是銀行精雕細琢的格式化合同,在一般的普通群眾看來,從頭到尾讀完這樣的一份合同簡直是煎熬,大量的專業(yè)術語往往便已經(jīng)讓人望而卻步,加上工作人員的極力催促,一般人只是簡單的一眼帶過。和理財經(jīng)理天花亂墜的宣傳不同,在每份合同里,銀行早已為自己精心設計了諸多免責條款。
“就算你知道里面的貓膩,也是沒有辦法的,客戶對合同霸王條款沒有任何談判能力。購買理財產(chǎn)品的客戶,即使銀行客戶經(jīng)理口述的內(nèi)容與合同不一致,客戶必須在合同上抄錄‘本人已經(jīng)閱讀上述風險提示,充分了解并清楚知曉本產(chǎn)品的風險,愿意承擔相關風險’之類的語句并簽名。而這時候理財經(jīng)理會告訴你,風險幾乎不會出現(xiàn),但真正出現(xiàn)的風險的時候,這些條款便起到了開脫責任的作用。”劉興成談道。
正是出于這樣設計精良的合同,在出現(xiàn)投訴甚至法律糾紛之時,銀行才得以屢試不爽的推卸責任。在實際案例中,投資者因理財產(chǎn)品虧損將銀行訴之法庭的案例并不鮮見,但勝訴者卻是鳳毛麟角。
原因多多
“理財產(chǎn)品長期以來廣受詬病的根源在于市場競爭不充分、銀行考核機制以利益和收入為主以及理財產(chǎn)品從業(yè)人員素質(zhì)較低。”劉興成分析提出,“這其中最根本的問題在于銀行業(yè)的屬性,由于是國有壟斷的,銀行業(yè)限制民營資本和外資進入和控股,導致在理財產(chǎn)品方面沒有形成充分競爭,理財產(chǎn)品的市場導向不明確,從而使銀行在理財產(chǎn)品考慮客戶的利益和風險不夠,而出現(xiàn)問題時又得不到懲罰。”
與這樣的專業(yè)分析相比,曾經(jīng)擔任過銀行理財產(chǎn)品經(jīng)理的李先生則有自己的體會。“在出現(xiàn)問題時,很多投資者都會指責是理財產(chǎn)品經(jīng)理的不是,其實我們也有自己的苦衷,銀行理財產(chǎn)品經(jīng)理的收入是和業(yè)績直接掛鉤的,如果連續(xù)完不成任務甚至還會被炒。”
對此,劉興成認為,這和商業(yè)銀行的考核機制和激勵機制,以銀行和客戶經(jīng)理的業(yè)績和收入為導向,致使有些客戶經(jīng)理在完成業(yè)績?nèi)蝿諘r不擇手段,在向客戶介紹理財產(chǎn)品時,收益說的多,風險提示的少,甚至把可能的收益率誤導客戶理解成確定的收益率,形成客戶的收益預期與結果之間的反差,客戶對理財產(chǎn)品的滿意度一直上不去。
此外,李先生也表示,其實絕大部分理財產(chǎn)品經(jīng)理的專業(yè)性都遠遠不夠,“一些理財產(chǎn)品經(jīng)理其實都是剛畢業(yè)的大學生,不夸張的說,對他們而言推銷理財產(chǎn)品其實和賣保險完全沒有兩樣,由于工作壓力大,真正有實力的經(jīng)理一般都會選擇待遇和工作環(huán)境更好的單位。”
這也是導致理財產(chǎn)品虧損的最重要原因。
出路在何方
“其實,最令投資者氣憤的不是某款理財產(chǎn)品虧損,而是信息不透明。我們都明白‘風險自負’的道理,但是卻無法容忍理財產(chǎn)品違背‘公開、公平、公正’的三公原則,更是對銀行回避產(chǎn)品設計缺陷深惡痛絕。”一位理財產(chǎn)品的投資者抱怨。
從各商業(yè)銀行理財實際現(xiàn)狀看,商業(yè)銀行相關的業(yè)務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務及投訴方面嚴重滯后,使得許多投資者在顧客購買理財產(chǎn)品遇到問題后,不是投訴無門,就是問題無法得到合理解決。
“從內(nèi)部機制健全角度來看,各商業(yè)銀行應構建一個全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機制,包括處理客戶投訴流程、回復安排、投訴調(diào)查以及客戶投訴的補償、賠償制度非常必要。這不僅有利于保護客戶合法權益,也有利于提升銀行理財產(chǎn)品品牌價值、提升銀行聲譽。”王增武認為,如果哪家銀行能做到這一點,他們的業(yè)務量肯定會大幅度上升。
萬聯(lián)證券銀行分析師李雙武在接受媒體采訪時則強調(diào),監(jiān)管層需要對所有銀行理財產(chǎn)品的宣傳資料進行嚴格審核,否則,銀行總會打擦邊球,遇到問題互相推諉扯皮。另外,考慮到銀行理財產(chǎn)品的投資者,多為銀行存款的主要參與者,缺少風險識別能力。李雙武建議,銀監(jiān)會或有關部門可以做一個風險投資手冊,由銀行發(fā)給客戶,并成為客戶購買理財產(chǎn)品的必要條件,那會使風險有所降低。
資深證券分析師鐘加勇則認為,至今沒有一個機構或一部法律是站在金融消費者的角度對投資者理財進行保護。而銀行對理財產(chǎn)品擁有信息和技術優(yōu)勢,具有天然的欺詐消費者傾向。因此,中國需要學習金融發(fā)達國家,通過金融監(jiān)管法成立消費者金融保護局來防止金融機構欺詐投資者。
他的觀點與劉興成不謀而合。
作為法律工作者,劉興成更希望從法律完善的角度來規(guī)范這個龐大的市場:“為了促進中國投資理財市場健康有序地發(fā)展,滿足國民增加財產(chǎn)性收入的需要,公正、高效地保護投資者的合法權益,有必要制定《中華人民共和國投資理財法》或《中華人民共和國投資理財條例》,形成監(jiān)管部門、司法機關、民眾、新聞媒體對投資理財行為的立體監(jiān)督。”
