【經(jīng)驗(yàn)交流】

信豐縣農(nóng)信社累放2.8億元紅瓜子 實(shí)現(xiàn)信用共同體貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”

    60年來，信豐縣農(nóng)信社堅(jiān)定“服務(wù)三農(nóng)”定位不動(dòng)搖，現(xiàn)成為服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍。尤其在省聯(lián)社成立后踐行“信用為本，合作共贏”的互動(dòng)理念，大力對(duì)接產(chǎn)信豐縣的紅瓜子特色主打產(chǎn)業(yè)，不斷探索創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，從最初的小額農(nóng)貸、保證、抵押、抵押+保證等多種貸款方式，到推出“抵押+聯(lián)保”、“抵押+信用共同體”的模式，助推了紅瓜子產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。

    截至目前，信豐縣從各地調(diào)運(yùn)紅瓜子的能力已達(dá)到2萬噸以上，催生紅瓜子的產(chǎn)業(yè)資金年需求達(dá)1.8億元以上，該產(chǎn)業(yè)已成為年產(chǎn)值超過2.4億元的支柱產(chǎn)業(yè)，發(fā)展成為贛南乃至全國最大的紅瓜子經(jīng)銷集散地。該縣農(nóng)信社發(fā)放紅瓜子貸款以來，共累放2.8億元，紅瓜子貸款本金收回率達(dá)到100%，利息收回率達(dá)到100%，成了該縣農(nóng)信社眾多信貸產(chǎn)品中唯一實(shí)現(xiàn)“零風(fēng)險(xiǎn)”的奇跡。

    （一）嚴(yán)格貸款準(zhǔn)入，建立風(fēng)險(xiǎn)防范措施

    為深入推進(jìn)信用共同體貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，建立切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。一是實(shí)行嚴(yán)格的信用共同體成員準(zhǔn)入，凡有不良信用記錄、道德品質(zhì)惡劣的，一律不吸納為共同體成員。此外，成員還要有信用社和其他成員認(rèn)同的自有資金實(shí)力及從事該行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)。二是嚴(yán)格按照信用共同體要求收取風(fēng)險(xiǎn)基金，風(fēng)險(xiǎn)基金存在信用社，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，允許由擔(dān)保基金先代償。三是成員貸款相互間自愿承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。四是允許成員間將各自資產(chǎn)作為連帶責(zé)任的反擔(dān)保資產(chǎn)。

    （二）自愿參與組建，明確成員權(quán)利責(zé)任

    由政府、協(xié)會(huì)參與，信用社召集有意向組成聯(lián)保體的成員開座談會(huì)，就聯(lián)保體及信用共同體享有的權(quán)利和連帶責(zé)任等情況進(jìn)行說明，讓客戶清楚利害關(guān)系。成立由信用社、村委會(huì)、紅瓜子協(xié)會(huì)等代表組成的貸款授信評(píng)定小組。信用社主要制定授信相關(guān)制度、要求、相關(guān)表格及調(diào)查摸底；村委會(huì)除積極參與調(diào)查摸底外，要認(rèn)真宣傳信貸有關(guān)政策及掌握經(jīng)營戶道德品行、遵紀(jì)守法情況；紅瓜子協(xié)會(huì)成員由紅瓜子經(jīng)營戶選舉產(chǎn)生，制定協(xié)會(huì)章程，負(fù)責(zé)維持紅瓜子市場經(jīng)營秩序，每年負(fù)責(zé)召集紅瓜子經(jīng)營戶進(jìn)行市場分析與協(xié)調(diào)。

    （三）嚴(yán)格調(diào)查流程，逐戶上門調(diào)查摸底

    為從源頭上防控貸款風(fēng)險(xiǎn)，組織信貸員上戶對(duì)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶的資產(chǎn)、負(fù)債、經(jīng)營規(guī)模、產(chǎn)品銷路等情況進(jìn)行全面細(xì)致的調(diào)查摸底。對(duì)信用社信貸員調(diào)查不實(shí)、工作虛浮而造成貸款風(fēng)險(xiǎn)的，列為責(zé)任清收；對(duì)村干部、協(xié)會(huì)成員不說真話、徇私情、照顧關(guān)系戶，堅(jiān)決取消其評(píng)定小組成員資格。

    （四）綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)合理評(píng)級(jí)授信

    以“信用社為主導(dǎo)、村委會(huì)參與、紅瓜子協(xié)會(huì)監(jiān)督”的等級(jí)及授信額度評(píng)定體系。信用社嚴(yán)格按照紅瓜子經(jīng)營戶的信譽(yù)、資產(chǎn)、負(fù)債、經(jīng)營還款能力進(jìn)行評(píng)分定級(jí)、套算授信額度。每年在紅瓜子收購的前幾個(gè)月，召開評(píng)定小組會(huì)議，討論確定紅瓜子信用共同體成員的授信額度。授信額度最高為120萬元、最低為10萬元，授信期限一般為1-2年，最長不超過3年。信用共同體成員獲得縣聯(lián)社授信額度后，借款戶與信用社簽訂《最高額授信協(xié)議書》，辦理其他聯(lián)保手續(xù)，在授信額度、期限內(nèi)，隨用隨貸。對(duì)守信且對(duì)信用社貢獻(xiàn)大的客戶，進(jìn)一步增加授信額度和優(yōu)惠利率。

    （五）建立聯(lián)保基金，受托發(fā)放授信貸款

    信用社根據(jù)評(píng)定的信用等級(jí)及核定的授信額度通知客戶在信用社開立聯(lián)?；鹳~戶，并按授信額度的12.5%繳存聯(lián)?；稹＠U存聯(lián)?；鸷?，信用社發(fā)放貸款，同時(shí)，由信用社、客戶、保險(xiǎn)公司協(xié)商，引入“安貸保”人身意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保費(fèi)為貸款金額的3‰，客戶一旦發(fā)生人身意外，由保險(xiǎn)公司全額償還客戶的貸款本息?？蛻粲眯艜r(shí)，提供用信憑據(jù)，信用社根據(jù)銀監(jiān)部門要求受托支付貸款。紅瓜子經(jīng)營戶王某于2010年8月在信用社取得信用共同體貸款30萬元，授信期限兩年。2010年11月王某在往廣東運(yùn)銷瓜子的途中不幸因車禍死亡。由于王某在信用社辦理信用共同體貸款時(shí)，買了一份450元的太平洋壽險(xiǎn)公司“安貸寶”保險(xiǎn)，王某發(fā)生意外后,保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)條款將王某在信用社的 30萬元貸款還清。近兩年，“安貸保”已由原來的信用社引導(dǎo)客戶購買，轉(zhuǎn)變成了客戶主動(dòng)要求投保。保險(xiǎn)的介入，為降低信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)和減少客戶財(cái)產(chǎn)損失上了一道“保險(xiǎn)杠”。

    （六）按月貸后檢查，及時(shí)消除貸款風(fēng)險(xiǎn)

    為有效管控貸款發(fā)放后的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化了貸后管理。每月回訪，要求客戶經(jīng)理每月最少應(yīng)走訪一次客戶，及時(shí)了解掌握客戶經(jīng)營狀況。（信豐縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社辦公室 羅天華）

【行業(yè)信息】

郵儲(chǔ)銀行贛州市分行成功遏止一起惡性火災(zāi)險(xiǎn)情發(fā)生

    8月30日，郵儲(chǔ)贛州市分行機(jī)關(guān)小倉庫內(nèi)冒出大量黑煙，小倉庫內(nèi)是分行一些機(jī)具設(shè)備和部分檔案，一起惡性重大火災(zāi)即將發(fā)生！由于該分行及時(shí)發(fā)現(xiàn)并迅速、有效地組織撲救，成功將火源撲滅，遏止了一起惡性重大火災(zāi)事故的發(fā)生。事后查實(shí)，火源是由于線路老化，電壓負(fù)荷過大發(fā)熱導(dǎo)致電線著火。
事件說明，該行領(lǐng)導(dǎo)高度重視防火操作演練，開展火災(zāi)隱患排查。目前，該分行已請專業(yè)電力維修人員進(jìn)行電路檢修。今后該分行將繼續(xù)按照“重安全、常演練、防事故”要求落實(shí)安全生產(chǎn)，確保安全無事故！（郵儲(chǔ)銀行吳劍鋒、劉建芳）

【簡訊二則】

    為了解全市夏糧收購工作開展的情況，部署下一步早秈稻收購工作。8月24日，農(nóng)發(fā)行贛州市分行召開全市夏糧收購工作匯報(bào)會(huì)，各縣市支行行長匯報(bào)了轄內(nèi)前期夏糧收購信貸工作的開展情況，通報(bào)了全省早秈稻收購動(dòng)態(tài)，分析了全市夏糧收購的形勢，指出了存在的主要問題，對(duì)下一步的夏糧收購工作進(jìn)行了全面部署。（農(nóng)發(fā)行贛州市分行辦公室）      
   
    9月1日，中國銀行贛州龍南支行為江西東海精器有限公司敘做首筆跨行跨境人民幣匯出業(yè)務(wù)，收款行為瑞穗實(shí)業(yè)銀行香港分行，金額22750元人民幣，實(shí)現(xiàn)贛州市銀行業(yè)人民幣跨境結(jié)算業(yè)務(wù)零的突破。（中行龍南支行辦公室）