30而理：不讓錢躺著睡覺(jué)
口述者：陸蔚
陸蔚是德國(guó)海歸碩士，歸國(guó)后從事金融類業(yè)務(wù)工作。在多數(shù)同齡女孩還懵懵懂懂甘當(dāng)月光族時(shí)，她已對(duì)理財(cái)有了自己的規(guī)劃，要靠自己的實(shí)力購(gòu)買一套房子。
陸蔚在德國(guó)攻讀的本科是國(guó)際商務(wù)管理，再到碩士的風(fēng)險(xiǎn)管理，都是與理性投資相關(guān)的專業(yè)。對(duì)于幾年前的金融風(fēng)暴，陸蔚很慶幸說(shuō)自己及早撤出了股票市場(chǎng)，在股市4800點(diǎn)就進(jìn)行了空倉(cāng)處理，后來(lái)跌至2000多點(diǎn)的時(shí)候又補(bǔ)倉(cāng)買了一些，但倉(cāng)位并不重，只有幾萬(wàn)元。她說(shuō)，自己在股票方面的專業(yè)知識(shí)相對(duì)是弱項(xiàng)，任何事情都要有專業(yè)的劃分， 第一自己沒(méi)有這個(gè)時(shí)間天天看盤，第二如果可以找到專業(yè)分析人士咨詢意見，這樣投資風(fēng)險(xiǎn)度就降低了。
除了投資股票，陸蔚還買了不少保險(xiǎn)，她說(shuō)看重保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品和自己在德國(guó)多年生活的經(jīng)歷相關(guān)。她幾乎購(gòu)買了所有保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、殘疾險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。
在其他方面，陸蔚還參與基金和銀行固定類產(chǎn)品投資。她說(shuō)基金她主要采用基金定投的方式，而銀行類固定理財(cái)產(chǎn)品則是把這些有固定收益的產(chǎn)品作為一筆預(yù)留基金，為隨時(shí)進(jìn)入股市留好回旋余地。
目前，陸蔚身上基本只留3個(gè)月左右的應(yīng)急生活費(fèi)，其他資金全部流通到股票、基金、保險(xiǎn)里。她說(shuō)投資要伺時(shí)而動(dòng)，要會(huì)看不同的形勢(shì)做不同投資，她信奉錢生錢的觀點(diǎn)：
錢也是有價(jià)值的，千萬(wàn)不要讓它躺著睡覺(jué)。
40而獲：以租還貸輕松供房
口述者：Julia 身為某金融單位的高層主管，Julia收入不菲，每年的工資收入都呈遞增趨勢(shì)，而多年前投資購(gòu)買的房子也因房?jī)r(jià)的上漲而增值。Julia的理財(cái)計(jì)劃并不是很激進(jìn)，她選擇穩(wěn)扎穩(wěn)打地進(jìn)行，從房子、股票、基金、保險(xiǎn)多方位為自己準(zhǔn)備。
2003年，Julia在市區(qū)購(gòu)置了一套小戶型， 當(dāng)時(shí)房子的價(jià)格是每平方米10000元，我把通過(guò)定期存款積攢下來(lái)的30萬(wàn)元都用來(lái)付房子的首付，其余在銀行辦理了按揭貸款。
當(dāng)時(shí)Julia手頭還有10萬(wàn)元左右的資金，對(duì)于金融信息比較敏感的Julia來(lái)說(shuō)，她當(dāng)時(shí)選擇的是在股票上做長(zhǎng)線投資。 除了自己的研究，也有朋友的建議，還好對(duì)于股市的期待沒(méi)有落空，獲利頗豐。
同樣獲得豐厚回報(bào)的還有Julia的房子，現(xiàn)在她的房子價(jià)格已經(jīng)上漲到每平方米3萬(wàn)多元。
不過(guò)與很多人將房子轉(zhuǎn)賣不同，Julia并不急著賺這個(gè)錢， 我在2007年中的時(shí)候又買了一套較大的房子，然后將小套出租，我覺(jué)得以租金來(lái)還現(xiàn)在的按揭是一種比較好的方式。等按揭還清以后，就是每月穩(wěn)定的純收入了。
50而享：退休后現(xiàn)金流源源不斷
口述者：徐芬
徐芬在上世紀(jì)90年初結(jié)束了婚姻生活后，一直單身生活。考慮到今后的養(yǎng)老問(wèn)題，她便開始留意起各種養(yǎng)老保險(xiǎn)。
經(jīng)過(guò)一番比較，她從1997年開始，分別購(gòu)買了太平洋和友邦兩家公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)，各兩份，每年需支出4000多元。徐芬坦言，4000多元在當(dāng)時(shí)差不多是兩個(gè)月的工資了，花這些錢投保最主要還是看中了退休以后可多份保障。
徐芬告訴記者，等她55歲退休以后，太平洋保險(xiǎn)每月每份可返利100元直至終老，友邦保險(xiǎn)是60歲開始每月每份返利100元，每年以5%遞增到75歲結(jié)束，且75歲時(shí)還能每份一次性給付1萬(wàn)元。她算了一下，由于友邦要繳費(fèi)到60歲，她55歲后可拿太平洋每年返利的錢繳友邦的保費(fèi)，減輕她的支出壓力。60歲開始，她就可以開始每月坐享400元的返利，70歲以后每月大概可得到五六百元。這樣的話，她等于每月多了幾百元的收入，還能用這筆額外的錢請(qǐng)一個(gè)鐘點(diǎn)工。
女性理財(cái)更具優(yōu)勢(shì)
都說(shuō)婦女能抵半邊天。在投資理財(cái)領(lǐng)域，女性具有與生俱來(lái)的細(xì)心、精明的性格，并且對(duì)收入支出情況了如指掌，這些都有助于女性在投資方面更合理謹(jǐn)慎。理財(cái)與投資的最大區(qū)別是，前者貫穿人生的各個(gè)階段，講究的是流動(dòng)性、安全性、高收益等方面的平衡，而后者更重視收益最大。相比之下，女人比男人做事更謹(jǐn)慎、更穩(wěn)健，因此也更適合理財(cái)。
當(dāng)談及女性理財(cái)時(shí)，許多理財(cái)專業(yè)人士往往希望首先來(lái)判別其是否已婚。其實(shí)，無(wú)論是在女性的哪一個(gè)階段，理財(cái)?shù)淖罱K目的都是追求財(cái)務(wù)自由。對(duì)于未婚女士來(lái)說(shuō)，其最希望就是有足夠的錢能夠血拼一番，或者能到自己希望的地方去旅游，或者可以為男友購(gòu)買一份浪漫的禮物；對(duì)于已婚女士來(lái)說(shuō)，由于大部分沒(méi)有維持日常開支的壓力，在購(gòu)房上也大都以男方為主。因此，也希望通過(guò)理財(cái)能夠使家庭的生活水準(zhǔn)不至于降低，如果有了孩子，則會(huì)對(duì)孩子的教育和成長(zhǎng)投入更多的精力和資金。
與男性理財(cái)?shù)膶Ｂ?、專業(yè)化道路不同，正在日益興盛的女性理財(cái)還處在自發(fā)萌動(dòng)期，多少顯得有些隨意和感性。捉襟見肘還是優(yōu)雅從容，其實(shí)全看你用怎樣的態(tài)度為生活買單 .
對(duì)于女性來(lái)說(shuō)也就是通過(guò)日常理財(cái)，能夠有足夠的金錢使自己獲得自由 ，這不僅是指自己人身的自由，更是指在日常消費(fèi)以及家庭生活中的自由，不受制于他人，保持自己經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立。
口述者：Julia 身為某金融單位的高層主管，Julia收入不菲，每年的工資收入都呈遞增趨勢(shì)，而多年前投資購(gòu)買的房子也因房?jī)r(jià)的上漲而增值。Julia的理財(cái)計(jì)劃并不是很激進(jìn)，她選擇穩(wěn)扎穩(wěn)打地進(jìn)行，從房子、股票、基金、保險(xiǎn)多方位為自己準(zhǔn)備。
2003年，Julia在市區(qū)購(gòu)置了一套小戶型， 當(dāng)時(shí)房子的價(jià)格是每平方米10000元，我把通過(guò)定期存款積攢下來(lái)的30萬(wàn)元都用來(lái)付房子的首付，其余在銀行辦理了按揭貸款。
當(dāng)時(shí)Julia手頭還有10萬(wàn)元左右的資金，對(duì)于金融信息比較敏感的Julia來(lái)說(shuō)，她當(dāng)時(shí)選擇的是在股票上做長(zhǎng)線投資。 除了自己的研究，也有朋友的建議，還好對(duì)于股市的期待沒(méi)有落空，獲利頗豐。
同樣獲得豐厚回報(bào)的還有Julia的房子，現(xiàn)在她的房子價(jià)格已經(jīng)上漲到每平方米3萬(wàn)多元。
不過(guò)與很多人將房子轉(zhuǎn)賣不同，Julia并不急著賺這個(gè)錢， 我在2007年中的時(shí)候又買了一套較大的房子，然后將小套出租，我覺(jué)得以租金來(lái)還現(xiàn)在的按揭是一種比較好的方式。等按揭還清以后，就是每月穩(wěn)定的純收入了。
50而享：退休后現(xiàn)金流源源不斷
口述者：徐芬
徐芬在上世紀(jì)90年初結(jié)束了婚姻生活后，一直單身生活。考慮到今后的養(yǎng)老問(wèn)題，她便開始留意起各種養(yǎng)老保險(xiǎn)。
經(jīng)過(guò)一番比較，她從1997年開始，分別購(gòu)買了太平洋和友邦兩家公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)，各兩份，每年需支出4000多元。徐芬坦言，4000多元在當(dāng)時(shí)差不多是兩個(gè)月的工資了，花這些錢投保最主要還是看中了退休以后可多份保障。
徐芬告訴記者，等她55歲退休以后，太平洋保險(xiǎn)每月每份可返利100元直至終老，友邦保險(xiǎn)是60歲開始每月每份返利100元，每年以5%遞增到75歲結(jié)束，且75歲時(shí)還能每份一次性給付1萬(wàn)元。她算了一下，由于友邦要繳費(fèi)到60歲，她55歲后可拿太平洋每年返利的錢繳友邦的保費(fèi)，減輕她的支出壓力。60歲開始，她就可以開始每月坐享400元的返利，70歲以后每月大概可得到五六百元。這樣的話，她等于每月多了幾百元的收入，還能用這筆額外的錢請(qǐng)一個(gè)鐘點(diǎn)工。
女性理財(cái)更具優(yōu)勢(shì)
都說(shuō)婦女能抵半邊天。在投資理財(cái)領(lǐng)域，女性具有與生俱來(lái)的細(xì)心、精明的性格，并且對(duì)收入支出情況了如指掌，這些都有助于女性在投資方面更合理謹(jǐn)慎。理財(cái)與投資的最大區(qū)別是，前者貫穿人生的各個(gè)階段，講究的是流動(dòng)性、安全性、高收益等方面的平衡，而后者更重視收益最大。相比之下，女人比男人做事更謹(jǐn)慎、更穩(wěn)健，因此也更適合理財(cái)。
當(dāng)談及女性理財(cái)時(shí)，許多理財(cái)專業(yè)人士往往希望首先來(lái)判別其是否已婚。其實(shí)，無(wú)論是在女性的哪一個(gè)階段，理財(cái)?shù)淖罱K目的都是追求財(cái)務(wù)自由。對(duì)于未婚女士來(lái)說(shuō)，其最希望就是有足夠的錢能夠血拼一番，或者能到自己希望的地方去旅游，或者可以為男友購(gòu)買一份浪漫的禮物；對(duì)于已婚女士來(lái)說(shuō)，由于大部分沒(méi)有維持日常開支的壓力，在購(gòu)房上也大都以男方為主。因此，也希望通過(guò)理財(cái)能夠使家庭的生活水準(zhǔn)不至于降低，如果有了孩子，則會(huì)對(duì)孩子的教育和成長(zhǎng)投入更多的精力和資金。
與男性理財(cái)?shù)膶Ｂ?、專業(yè)化道路不同，正在日益興盛的女性理財(cái)還處在自發(fā)萌動(dòng)期，多少顯得有些隨意和感性。捉襟見肘還是優(yōu)雅從容，其實(shí)全看你用怎樣的態(tài)度為生活買單 .
對(duì)于女性來(lái)說(shuō)也就是通過(guò)日常理財(cái)，能夠有足夠的金錢使自己獲得自由 ，這不僅是指自己人身的自由，更是指在日常消費(fèi)以及家庭生活中的自由，不受制于他人，保持自己經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立。
理財(cái)應(yīng)與消費(fèi)并重
用當(dāng)下很時(shí)髦的周立波的話來(lái)說(shuō)，錢花出去才是自己的，揣在口袋里永遠(yuǎn)不是你的。一個(gè)月辛苦賺回來(lái)的錢，有些女性可能會(huì)全部用在打扮自己。同時(shí)，日常購(gòu)物的時(shí)候，又會(huì)因沖動(dòng)而買了不少無(wú)謂的東西。這是與男性最大的區(qū)別，也是女性需要理財(cái)?shù)淖钪饕脑颉?br />
但理財(cái)?shù)哪康牟皇且种葡M(fèi)，而是要做一個(gè)理性消費(fèi)的女性：既可滿足到購(gòu)買欲，又不至于花費(fèi)過(guò)度，同時(shí)還有足夠的備用金。
隨著女性經(jīng)濟(jì)崛起，中信、招行、工行、華夏等多家銀行推出了女性專屬銀行卡并贏得廣闊市場(chǎng)。女性銀行卡產(chǎn)品主要分為兩大類，一類是女性主題銀行卡，如中信魔力卡、華夏麗人卡，還有一類則是針對(duì)女性客戶的聯(lián)名信用卡，此類卡往往由銀行和知名女性雜志品牌、化妝品品牌、特色商家等聯(lián)名開發(fā)，如工行牡丹雅芳聯(lián)名卡、招行VOGUE鈦金信用卡、招行千色店聯(lián)名信用卡等。
一些銀行不僅推出女性專屬銀行卡，還圍繞這類銀行卡開辦女性論壇、理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)等完善產(chǎn)品鏈，如中信魔力卡、華夏麗人卡。女性銀行卡還專門圍繞女性特點(diǎn)開發(fā)了多種特色功能，使女性可以巧用此類信用卡幫自己做一個(gè)精明理財(cái)?shù)呐恕?br />
女性保險(xiǎn)必不可少
與男性相比，女性隨著年齡的增長(zhǎng)，一系列的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也在不斷出現(xiàn)：得了女性疾病怎么辦？生孩子有多大風(fēng)險(xiǎn)？許多問(wèn)題都是男同胞不可能遇到的，這需要女性通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)保障自己。
理財(cái)專家建議女性要結(jié)合不同年齡段及不同生活狀況的需求來(lái)購(gòu)買不同的保險(xiǎn)：
對(duì)于尚未結(jié)婚的女性來(lái)說(shuō)，可能現(xiàn)在還在念書，或者剛剛參加工作。這時(shí)收入相對(duì)較低或沒(méi)有收入，首先應(yīng)該購(gòu)買的是意外風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品。以后隨著經(jīng)濟(jì)能力的逐步提高，以及家庭責(zé)任的日益增加，可以考慮購(gòu)買定期壽險(xiǎn)及重大疾病類保險(xiǎn)。
對(duì)已經(jīng)結(jié)婚尚未生育的女性，一般有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，家庭責(zé)任也日益增加。此時(shí)除基本的意外和定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品外，應(yīng)優(yōu)先考慮重大疾病保障，因?yàn)橹卮蠹膊〔环帜信?，一旦發(fā)生對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)打擊巨大。
已婚已育女性一般有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，有了孩子之后，家庭責(zé)任愈發(fā)重大。在周全的基本保障之上，仍然應(yīng)該優(yōu)先考慮重大疾病保障。在重大疾病保障充足的情況下，可以考慮專門的女性產(chǎn)品。同時(shí)，可以根據(jù)自身情況，適當(dāng)考慮養(yǎng)老保障，中宏豐裕年年具有每月給付、保證領(lǐng)取、身故保障遞增等特點(diǎn)，適合已婚已育，保障充足的女士購(gòu)買。
單身母親要獨(dú)力支撐家庭，供養(yǎng)小孩，責(zé)任更重，因此保障應(yīng)當(dāng)更加全面。基本的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，考慮到小孩以后的教育費(fèi)用，也應(yīng)該在有能力獲得經(jīng)濟(jì)來(lái)源時(shí)為孩子儲(chǔ)存一筆教育金，確保孩子不會(huì)因?yàn)橘M(fèi)用而無(wú)法接受應(yīng)有的教育。
除了保險(xiǎn)之外，女性還應(yīng)該為自己以及家庭備下足夠的養(yǎng)老金。單身階段，應(yīng)該把目標(biāo)鎖定在進(jìn)取型的投資工具上，并保持資金的穩(wěn)定度和流動(dòng)性，如股票、偏股型基金等。隨著結(jié)婚與子女的出生和成長(zhǎng)，教育基金的需要量也會(huì)同步增長(zhǎng)，家庭的財(cái)務(wù)壓力會(huì)增加，可以考慮投資部分高收益的投資品，并兼顧流動(dòng)性與保障，銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金，甚至股票都可以適當(dāng)配置。而在退休后，女性一般不宜進(jìn)行炒股等高風(fēng)險(xiǎn)的投資，宜改投國(guó)債或者貨幣市場(chǎng)基金這類低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。
用當(dāng)下很時(shí)髦的周立波的話來(lái)說(shuō)，錢花出去才是自己的，揣在口袋里永遠(yuǎn)不是你的。一個(gè)月辛苦賺回來(lái)的錢，有些女性可能會(huì)全部用在打扮自己。同時(shí)，日常購(gòu)物的時(shí)候，又會(huì)因沖動(dòng)而買了不少無(wú)謂的東西。這是與男性最大的區(qū)別，也是女性需要理財(cái)?shù)淖钪饕脑颉?br />
但理財(cái)?shù)哪康牟皇且种葡M(fèi)，而是要做一個(gè)理性消費(fèi)的女性：既可滿足到購(gòu)買欲，又不至于花費(fèi)過(guò)度，同時(shí)還有足夠的備用金。
隨著女性經(jīng)濟(jì)崛起，中信、招行、工行、華夏等多家銀行推出了女性專屬銀行卡并贏得廣闊市場(chǎng)。女性銀行卡產(chǎn)品主要分為兩大類，一類是女性主題銀行卡，如中信魔力卡、華夏麗人卡，還有一類則是針對(duì)女性客戶的聯(lián)名信用卡，此類卡往往由銀行和知名女性雜志品牌、化妝品品牌、特色商家等聯(lián)名開發(fā)，如工行牡丹雅芳聯(lián)名卡、招行VOGUE鈦金信用卡、招行千色店聯(lián)名信用卡等。
一些銀行不僅推出女性專屬銀行卡，還圍繞這類銀行卡開辦女性論壇、理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)等完善產(chǎn)品鏈，如中信魔力卡、華夏麗人卡。女性銀行卡還專門圍繞女性特點(diǎn)開發(fā)了多種特色功能，使女性可以巧用此類信用卡幫自己做一個(gè)精明理財(cái)?shù)呐恕?br />
女性保險(xiǎn)必不可少
與男性相比，女性隨著年齡的增長(zhǎng)，一系列的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也在不斷出現(xiàn)：得了女性疾病怎么辦？生孩子有多大風(fēng)險(xiǎn)？許多問(wèn)題都是男同胞不可能遇到的，這需要女性通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)保障自己。
理財(cái)專家建議女性要結(jié)合不同年齡段及不同生活狀況的需求來(lái)購(gòu)買不同的保險(xiǎn)：
對(duì)于尚未結(jié)婚的女性來(lái)說(shuō)，可能現(xiàn)在還在念書，或者剛剛參加工作。這時(shí)收入相對(duì)較低或沒(méi)有收入，首先應(yīng)該購(gòu)買的是意外風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品。以后隨著經(jīng)濟(jì)能力的逐步提高，以及家庭責(zé)任的日益增加，可以考慮購(gòu)買定期壽險(xiǎn)及重大疾病類保險(xiǎn)。
對(duì)已經(jīng)結(jié)婚尚未生育的女性，一般有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，家庭責(zé)任也日益增加。此時(shí)除基本的意外和定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品外，應(yīng)優(yōu)先考慮重大疾病保障，因?yàn)橹卮蠹膊〔环帜信?，一旦發(fā)生對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)打擊巨大。
已婚已育女性一般有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，有了孩子之后，家庭責(zé)任愈發(fā)重大。在周全的基本保障之上，仍然應(yīng)該優(yōu)先考慮重大疾病保障。在重大疾病保障充足的情況下，可以考慮專門的女性產(chǎn)品。同時(shí)，可以根據(jù)自身情況，適當(dāng)考慮養(yǎng)老保障，中宏豐裕年年具有每月給付、保證領(lǐng)取、身故保障遞增等特點(diǎn)，適合已婚已育，保障充足的女士購(gòu)買。
單身母親要獨(dú)力支撐家庭，供養(yǎng)小孩，責(zé)任更重，因此保障應(yīng)當(dāng)更加全面。基本的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，考慮到小孩以后的教育費(fèi)用，也應(yīng)該在有能力獲得經(jīng)濟(jì)來(lái)源時(shí)為孩子儲(chǔ)存一筆教育金，確保孩子不會(huì)因?yàn)橘M(fèi)用而無(wú)法接受應(yīng)有的教育。
除了保險(xiǎn)之外，女性還應(yīng)該為自己以及家庭備下足夠的養(yǎng)老金。單身階段，應(yīng)該把目標(biāo)鎖定在進(jìn)取型的投資工具上，并保持資金的穩(wěn)定度和流動(dòng)性，如股票、偏股型基金等。隨著結(jié)婚與子女的出生和成長(zhǎng)，教育基金的需要量也會(huì)同步增長(zhǎng)，家庭的財(cái)務(wù)壓力會(huì)增加，可以考慮投資部分高收益的投資品，并兼顧流動(dòng)性與保障，銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金，甚至股票都可以適當(dāng)配置。而在退休后，女性一般不宜進(jìn)行炒股等高風(fēng)險(xiǎn)的投資，宜改投國(guó)債或者貨幣市場(chǎng)基金這類低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。
