??? 通過(guò)變更質(zhì)押率，擅自修改、變更履行在先的合同——權(quán)益嚴(yán)重受損的消費(fèi)者因此把招商銀行告上法庭。然而，這場(chǎng)勢(shì)力懸殊的訴訟所能揭開(kāi)的，僅僅是銀行業(yè)諸多“霸王條款”的冰山一角

??? 在過(guò)去的兩年多時(shí)間里，針對(duì)招商銀行質(zhì)押貸款合同中的不合理?xiàng)l款和擅自修改合同的行為，北京人馬躍不斷的向招商銀行展開(kāi)“堂吉訶德式”的挑戰(zhàn)——面對(duì)對(duì)方的強(qiáng)勢(shì)地位，馬躍很清楚自己的勝算有多少，在一審二審敗訴的同時(shí)，馬躍通過(guò)網(wǎng)上發(fā)帖的形式，撰寫(xiě)了將近十萬(wàn)字的文章對(duì)招商銀行進(jìn)行揭露和批評(píng)。

??? 讓他重新看到希望的是北京市高級(jí)人民法院的一紙裁決。2011年年初，北京市高院向申請(qǐng)?jiān)賹彽鸟R躍下達(dá)了民事裁決書(shū)，北京市高院審查后裁定：指令北京市第一中級(jí)人民法院再審，開(kāi)庭時(shí)間為2011年3月9日?！皩?duì)于已經(jīng)準(zhǔn)備去其他地方喊冤叫屈的我來(lái)說(shuō)，這簡(jiǎn)直就是奇跡，因?yàn)閷?duì)手并不是僅憑有理有據(jù)便能戰(zhàn)勝的。但高院的裁決讓我相信，對(duì)于銀行這種利用優(yōu)勢(shì)地位和霸王條款侵犯普通消費(fèi)者權(quán)益的行為早晚是會(huì)遭到制裁的，哪怕最后這場(chǎng)官司我還是會(huì)輸?！瘪R躍對(duì)《法人》記者如此說(shuō)。

??? 質(zhì)押貸款炒外匯

??? 今年已經(jīng)50多歲的馬躍沒(méi)有一個(gè)正式的工作，多年來(lái)一直以投資股票和外匯作為職業(yè)，是位骨灰級(jí)的炒家，和一般的投資者不同，馬躍對(duì)外匯匯率的變化會(huì)以小時(shí)甚至分鐘為單位進(jìn)行關(guān)注和研究，對(duì)金融市場(chǎng)的波動(dòng)變化十分敏銳，在他多年的投資經(jīng)歷中很少出現(xiàn)重大虧損。而這一次他卻虧大了，失利的原因并不在于正常的匯率變化風(fēng)險(xiǎn)，用他自己的話說(shuō)，他是敗給了銀行的“霸王條款”。

??? 自2008年開(kāi)始，馬躍與招商銀行北京展覽路支行簽訂了質(zhì)押貸款合同，通過(guò)銀行的外匯質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行外匯投資，所謂外匯質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，是指投資者提供定期外匯存款作為質(zhì)押，可向銀行貸出人民幣。據(jù)了解，一般銀行外匯質(zhì)押貸款的質(zhì)押率為80%或90%左右，也就是說(shuō)，比如存款賬戶內(nèi)有1萬(wàn)美元，貸款額度即為根據(jù)當(dāng)日匯率計(jì)算，相當(dāng)于8000美元或9000美元的人民幣。

??? “之所以選擇這樣的方式，主要是因?yàn)橘Y金可被放大，且資金周轉(zhuǎn)方便，利用外匯存款作為質(zhì)押貸出人民幣后，繼續(xù)購(gòu)買外匯，然后用貸款購(gòu)買的外匯繼續(xù)作為質(zhì)押進(jìn)行貸款，這樣周而復(fù)止，資金鏈?zhǔn)遣粩嘌h(huán)的。按照這種操作模式，不僅增加了銀行的外幣存款和交易量，使銀行能夠賺到利息和點(diǎn)差，炒匯者也可以獲得可觀的收益。業(yè)余投資者可能會(huì)擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)太大，但只要對(duì)行情判斷準(zhǔn)確，手里有充足的活錢，風(fēng)險(xiǎn)都是在可控的范圍內(nèi)。”馬躍表示。

??? 按照招商銀行和馬躍雙方的合同，原本規(guī)定質(zhì)押率為98%，但實(shí)際操作中個(gè)人外匯質(zhì)押貸款的質(zhì)押率為80%，也就是說(shuō)，馬躍每次可向銀行貸出相當(dāng)于按照當(dāng)日匯率計(jì)算個(gè)人外匯存款80%的人民幣，每筆貸款期限由馬躍決定，這便意味著，如果馬躍的資金鏈充足，可以一直按照80%的質(zhì)押率不斷從銀行貸款，其外匯存款也逐筆增加。

??? 簽訂合同后，自2008年9月起，出于個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)和判斷，馬躍認(rèn)為澳元將繼續(xù)走低并即將探底，在個(gè)人資金允許的范圍內(nèi)，遂通過(guò)招商銀行個(gè)人外匯質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)在匯率0.8左右的位置不斷購(gòu)買澳元，截至2008年11月，馬躍個(gè)人已經(jīng)購(gòu)買了將近26萬(wàn)元澳元。

??? 按照澳元匯率走勢(shì)看，2008年8月正值高峰，澳元兌美元的匯率為0.9845，并從8月開(kāi)始逐漸走低，可以說(shuō)馬躍的判斷是正確的，但讓馬躍意想不到的是，金融危機(jī)的突然來(lái)襲，讓澳元匯率持續(xù)走低直至11月探底，甚至跌至0.6(1澳元=0.6美元)上下。

??? 這在一般投資者看來(lái)也許并不是一個(gè)好消息，但馬躍卻認(rèn)為這是千載難逢的好機(jī)會(huì)，只要堅(jiān)持過(guò)這段時(shí)間，澳元匯率將會(huì)出現(xiàn)強(qiáng)勢(shì)增長(zhǎng)。然而，事情卻并沒(méi)有馬躍想的那么順利。

??? 銀行修改質(zhì)押率

??? 2008年11月19日，和往常一樣，馬躍按照正常的個(gè)人實(shí)盤外匯買賣操作程序，用招商銀行北京展覽路支行的自助交易系統(tǒng)，以11萬(wàn)元人民幣按照匯率6.8432的價(jià)格購(gòu)買了約1.6萬(wàn)元的美元現(xiàn)匯，而后先后以美元現(xiàn)匯購(gòu)買了兩筆總額為2.4萬(wàn)的澳元，并把購(gòu)買的澳元現(xiàn)匯轉(zhuǎn)入專用帳戶，做成了兩筆定期存單。在準(zhǔn)備將定期存單轉(zhuǎn)為活期時(shí)，馬躍發(fā)現(xiàn)，無(wú)法將存單轉(zhuǎn)為活期，自助機(jī)器顯示賬戶已經(jīng)顯示透支，原本11萬(wàn)元人民幣按照80%的質(zhì)押率計(jì)算，能夠貸出8.8萬(wàn)元，可機(jī)器顯示只能貸出2萬(wàn)元，剛剛投入的11萬(wàn)人民幣有9萬(wàn)被凍結(jié)。

??? 本來(lái)運(yùn)轉(zhuǎn)正常的資金鏈，怎么會(huì)突然斷掉？馬躍百思不得其解，剛剛交易用的11萬(wàn)元是短期從朋友處拆借而來(lái)，目的主要是為了提高融資比例，騰出流動(dòng)資金從而降低風(fēng)險(xiǎn)，而賬戶一旦被凍結(jié)，便意味著在手里流動(dòng)資金不足的情況下，只有賣掉澳元來(lái)彌補(bǔ)銀行改變?nèi)谫Y額度所帶來(lái)的虧空，此時(shí)正值澳元匯率探底，想要把9萬(wàn)元人民幣從死錢變成活錢，便必須賣掉近11萬(wàn)澳元，為了還上朋友的錢和彌補(bǔ)虧空，加上對(duì)招商銀行無(wú)法信任，萬(wàn)般無(wú)奈之下，馬躍只好匯率低位把自己手里所有的澳元全部賣掉，這樣一來(lái)造成的直接損失便達(dá)30多萬(wàn)元。

??? 在隨后的幾天里，為了弄清事情原委，馬躍多次找到招商銀行北京展覽路支行詢問(wèn)。在經(jīng)過(guò)銀行資產(chǎn)清算后，馬躍找到了原因——招商銀行的質(zhì)押貸款額度也就是質(zhì)押率低于80%。

??? 隨后，馬躍致電招商銀行客服專線95555進(jìn)行詢問(wèn)，客服給出的答案是，外匯質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的質(zhì)押率從11月18日起從80%降為75%，且已經(jīng)在各個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貼了公告。但北京展覽路支行的工作人員卻告訴馬躍，并不清楚此事，直到11月24日，展覽路支行才把正式的文件給馬躍出示。

??? 修改質(zhì)押率的情況對(duì)于馬躍來(lái)說(shuō)并不是第一次遇到，2004年，馬躍在王府井(43.80,-0.11,-0.25%)工商銀行做外匯質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)也曾出現(xiàn)過(guò)，但與此次不同的是，工行的業(yè)務(wù)員在第一時(shí)間便對(duì)馬躍做了通知，并表示，如果能夠接受便繼續(xù)，若不能接受也可選擇中止合同，這樣一來(lái)，馬躍便有了足夠的緩沖時(shí)間使自己的損失降到最低。

??? 此外，在馬躍看來(lái)，此次招商銀行最大的問(wèn)題在于，在11月18日降低質(zhì)押率的同時(shí)，招商銀行以新的75%的質(zhì)押率對(duì)以前已經(jīng)履行的多份合同重新進(jìn)行了計(jì)算，這也是造成馬躍賬戶被凍結(jié)的最關(guān)鍵原因——按照新的質(zhì)押率和以前已經(jīng)履行的合同來(lái)計(jì)算，馬躍反而欠了銀行約9萬(wàn)元人民幣。

??? 在多次和招商銀行協(xié)商無(wú)果之后，2009年1月，馬躍一紙?jiān)V狀將招商銀行北京展覽路支行告上了法庭。