肖明華接受中國金融網(wǎng)“金融會(huì)客廳”的專訪

   （贛州金融網(wǎng)訊）２０１０年４月２５日，第六屆中國金融（專家）年會(huì)在北京召開。會(huì)上，贛州銀行董事長肖明華榮膺“２００９中國城市商業(yè)銀行年度人物 ”稱號(hào)。這是其繼獲得“２００９中國銀行業(yè)十大新銳人物”稱號(hào)后又一殊榮。年會(huì)期間，肖明華在“探尋中小銀行特色化發(fā)展之路”論壇上作了演講，并接受了中國金融網(wǎng)“金融會(huì)客廳”的專訪。

    主持人：放眼天下金融，聚焦高端智慧。歡迎走進(jìn)《金融會(huì)客廳》。4月初，全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第十次會(huì)議剛剛的結(jié)束，會(huì)上劉明康主席作了重要講話，他強(qiáng)調(diào)到現(xiàn)階段城商行應(yīng)該轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，走差異化、特色化的發(fā)展道路。那么，究竟何為“差異化”？何為“特色化”？城商行應(yīng)該如何做，才能真正做到差異化和特色化呢？今天就這個(gè)話題我們非常高興地邀請(qǐng)到贛州銀行肖明華董事長來到金融會(huì)客廳作客。肖董事長，歡迎您。

    說到贛州銀行的發(fā)展，首先想請(qǐng)您介紹一下近年來贛州銀行發(fā)展的一些情況。

    肖明華：贛州銀行近幾年以來得到了長足的發(fā)展，掛牌已經(jīng)成立九年多，資產(chǎn)已經(jīng)翻了十多番，效益資產(chǎn)也翻了十多番，不良資產(chǎn)已經(jīng)連續(xù)五年降低了0.11%，已經(jīng)滲透到跨區(qū)域經(jīng)營，在贛州市18個(gè)縣市區(qū)，機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，在江西省已經(jīng)在南昌、新余、宜春設(shè)立了分行，現(xiàn)在在廈門馬上要成立分行，下一步還要到珠三角、廣東的廣州、深圳、東莞等地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，還要到福建的泉州、漳州等地，就是我們客家人的居住地設(shè)立我們的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)該說贛州銀行發(fā)展的春天相當(dāng)?shù)拿篮谩?/span>

    主持人：我剛剛從您的話中聽出來了，我們?cè)诳鐓^(qū)域經(jīng)營道路上沿著的是客家人的軌跡，只要有客家人的地方，就會(huì)看到贛州銀行的身影。

    肖明華：我們贛州是客家人的聚居地?？图胰艘呀?jīng)占贛州總?cè)丝?5%以上。廣東珠三角有50%是我們客家人，福建也有30%以上的，特別是海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)，也有80%以上，所以我們打好客家牌，為客家人提供全方位的金融服務(wù)，是我們贛州銀行義不容辭的職責(zé)。

    主持人：我覺得您說的不僅是贛州銀行義不容辭的一個(gè)責(zé)任，更是贛州銀行發(fā)展當(dāng)中的一個(gè)特色。而且劉明康主席強(qiáng)調(diào)要走差異化、特色化的經(jīng)營道路。在贛州銀行發(fā)展規(guī)劃當(dāng)中，走差異化和特色化發(fā)展道路方面有什么樣的規(guī)劃和做法？

    肖明華：贛州銀行屬于中小金融機(jī)構(gòu)，中小金融機(jī)構(gòu)我認(rèn)為跟中小企業(yè)是天然的盟友關(guān)系，它有人緣、地緣、親緣的關(guān)系，我認(rèn)為走差異化和特色化的道路，就要根據(jù)中小企業(yè)的定位，首先要給中小企業(yè)服好務(wù)。贛州有17萬多家工商業(yè)、個(gè)體工商戶，也屬于中小企業(yè)。所以中小企業(yè)作為我們的客戶群、主戰(zhàn)場，我們要做中小企業(yè)的貼身銀行，所以這是一個(gè)方面，我認(rèn)為首先要為中小企業(yè)服務(wù)，這是我們特色化道路之一。

    第二，我們走特色化和差異化的道路，不能丟開當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況。我認(rèn)為一定要結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)和文化特點(diǎn)。一定要大力支持地方的支柱產(chǎn)業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。贛州是稀土王國、世界鎢都、臍橙之鄉(xiāng)，這是我們贛州的三大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。

    主持人：稀土、鎢、臍橙。

    肖明華：對(duì)，臍橙，這是我們?cè)谥袊酥潦澜缍际呛苡忻?，所以我們贛州銀行這幾年以來，圍繞著贛州幾大產(chǎn)業(yè)開辟了幾十個(gè)金融產(chǎn)品。比如說在稀土礦業(yè)，我們開辟了產(chǎn)品抵押、股權(quán)質(zhì)押等一系列金融產(chǎn)品。我們?cè)诠麡I(yè)方面，果權(quán)、林權(quán)、茶權(quán)等等一系列金融產(chǎn)品。就是說你不能丟開當(dāng)?shù)氐闹еa(chǎn)業(yè)來辦銀行，所以這個(gè)得到了雙贏，政府歡迎，社會(huì)歡迎，客戶歡迎，我們銀行也得到了應(yīng)該有的回報(bào)。

    主持人：而且對(duì)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一個(gè)很大的作用。

    肖明華：對(duì)，這是第二張牌。走特色化的第三張牌就是要辦好客家人自己的銀行。我們贛州有95%以上是客家人。所以我們一定要圍繞贛州的客家人?？图胰说奈幕褪乔趧?、創(chuàng)業(yè)、包容、誠信、吃苦等等，這就是客家人好客，這就是客家人的特點(diǎn)。珠三角、廣州有一半是客家人，福建也有許多是我們客家人。所以我們客家人在那邊創(chuàng)業(yè)，客家人有獨(dú)特的文化，我們贛州作為為客家人服務(wù)的銀行，在搞好為贛州客家人服務(wù)的同時(shí)，為在珠三角和海峽西岸創(chuàng)業(yè)的這些客家人搞好金融服務(wù)。

    所以我認(rèn)為我們走特色化和差異化的路子，首先要辦好中小企業(yè)的貼身銀行，辦好支持地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的特色銀行，辦好客家人自己的銀行。

    主持人：我覺得您剛才提的這三點(diǎn)真的是緊貼贛州地方的實(shí)際情況，緊貼城商行的市場地位，緊貼客家人的需求來做的這樣一個(gè)規(guī)劃，我覺得非常符合劉明康主席提出的差異化、特色化發(fā)展道路。而且您說到支持地方的支柱產(chǎn)業(yè)這塊，讓我聯(lián)想到近年來一些專家學(xué)者在國外考察的時(shí)候，也發(fā)現(xiàn)一個(gè)特點(diǎn)，在金融危機(jī)當(dāng)中全能型的大而全的銀行往往受到的沖擊比較大，而那些專業(yè)化、特色化的銀行它能夠持續(xù)性發(fā)展做得比較好，比如說提到石油、提到能源，就知道是哪家銀行做得最好的；提到新型材料就知道是哪假銀行做得好的。而贛州銀行在這點(diǎn)上可以說是異曲同工，提到稀土、提到鎢、提到臍橙，就知道是贛州銀行做得最好的，所以我覺得在這一點(diǎn)上面也是贛州銀行面對(duì)三五年之后中國銀行新一輪的洗牌過程能夠站穩(wěn)自己腳跟的很大的競爭力，非常棒。

    剛才您提到支持中小企業(yè)方面，我們是打特色化的第一張牌，在這里也想請(qǐng)您詳細(xì)闡述一下在支持中小企業(yè)方面贛州銀行的一些做法。

    肖明華：中小企業(yè)是我們中小金融機(jī)構(gòu)天然的朋友，具有很近的血緣關(guān)系。所以中小金融機(jī)構(gòu)不能和大銀行比，拼大項(xiàng)目，拼規(guī)模。因?yàn)橹行∑髽I(yè)有人才、科技、產(chǎn)品等等方面的差異，而且有很多的缺陷，所以不能跟他們比。那么怎樣來發(fā)展？我認(rèn)為只有中小企業(yè)是我們服務(wù)的主戰(zhàn)場，是我們服務(wù)的主體客戶群。像我們贛州有17萬多的個(gè)體工商戶，這些都是中小企業(yè)，這就是小企業(yè)有大市場，小企業(yè)有大作為。所以，我們這幾年來80%以上贛州銀行的客戶都是做中小企業(yè)，而且現(xiàn)在取得的效應(yīng)也十分好。

    在中小企業(yè)服務(wù)當(dāng)中，因?yàn)橹行∑髽I(yè)本身有一些缺陷，比如信息不對(duì)稱、管理比較粗放，還有裙帶關(guān)系，財(cái)務(wù)不是很健全等等。但是我認(rèn)為總體就我們這幾年做的情況來看，我們做得比較好。對(duì)我們來講，中小企業(yè)已經(jīng)是離不開、丟不得，所以這幾年，我感覺做中小企業(yè)服務(wù)首先就是要提高認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化觀念，這是很重要的。

    二是要?jiǎng)?chuàng)新為中小企業(yè)服務(wù)的體制機(jī)制。我們贛州銀行已經(jīng)成立了中小企業(yè)貸款中心，這個(gè)中心我提出來，不但要做中小企業(yè)的業(yè)務(wù)，而且要給贛州銀行提供中小企業(yè)金融服務(wù)的人才，開發(fā)為中小企業(yè)服務(wù)的金融服務(wù)的產(chǎn)品，要做這兩個(gè)方面的基地，所以現(xiàn)在是做得很好。今年我們準(zhǔn)備升格中小企業(yè)貸款中心，作為一級(jí)支行的管理架構(gòu)。所以我認(rèn)為要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)中小企業(yè)的體制機(jī)制。

    第三方面，贛州銀行這幾年開發(fā)了十分多的為中小企業(yè)服務(wù)的金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品已經(jīng)得到了廣大中小企業(yè)客戶的認(rèn)同和歡迎。

    第四方面，因?yàn)樽鲋行∑髽I(yè)需要大量的人力、物力，所以作為支行做業(yè)務(wù)來講，它喜歡做大業(yè)務(wù)。所以作為支行法人單位，一定要制定為中小企業(yè)服務(wù)考核的激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)我們的支行，鼓勵(lì)我們的信貸員，鼓勵(lì)我們的一線員工為中小企業(yè)服務(wù)，為中小企業(yè)做更多的工作，使他做了中小企業(yè)得到更多的獎(jiǎng)賞，得到更多的鼓勵(lì)。

    主持人：專門有服務(wù)中小企業(yè)的激勵(lì)機(jī)制。

    肖明華：所以中小企業(yè)是我們的主戰(zhàn)場，為中小企業(yè)做好服務(wù)大有可為。像我們贛州60%以上的GDP屬于中小企業(yè)產(chǎn)生的，50%以上的稅收是中小企業(yè)產(chǎn)生的，而且還解決了75%以上的就業(yè)。所以為中小企業(yè)提供金融服務(wù)、支持中小企業(yè)的發(fā)展也是我們地方銀行義不容辭的責(zé)任。

    主持人：我覺得在贛州的中小企業(yè)有了贛州銀行可以說是一件非常幸運(yùn)的事情。因?yàn)椴徽撌莿?chuàng)新機(jī)制體制還是開發(fā)產(chǎn)品，還是對(duì)員工的激勵(lì)機(jī)制方面，對(duì)中小企業(yè)服務(wù)都有系統(tǒng)的計(jì)劃，有非常有力的措施。

    剛才從您的介紹當(dāng)中，我了解到贛州銀行近幾年的發(fā)展非常的迅速，不論從各項(xiàng)指標(biāo)還是跨區(qū)域步伐的邁出。我想問的是，因?yàn)橼M州也屬于中部的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，在這樣一個(gè)地方，贛州銀行發(fā)展到這個(gè)階段了，那么如何去做好下一步的工作來促進(jìn)贛州銀行的進(jìn)一步發(fā)展呢？

    肖明華：我們贛州地處全國的中部地區(qū)，我們贛州是一個(gè)紅色的土地，瑞金、興國都在贛州。在這個(gè)紅色的土地上我們有一個(gè)好的金融生態(tài)環(huán)境，贛州銀行也發(fā)展得很好、很健康。在快速發(fā)展的車道上，下一步贛州銀行怎么發(fā)展？我認(rèn)為要從這幾個(gè)方面來解決一些問題：

    一是要建立現(xiàn)代化的企業(yè)制度，完善公司治理結(jié)構(gòu)。因?yàn)橐哑髽I(yè)做強(qiáng)做大，沒有先進(jìn)的體制機(jī)制是做不到的，一定要建立好股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層三位一體的工作，使他們做到互相制衡、互相促進(jìn)，我認(rèn)為首先要建立一種好的體制機(jī)制，建立好的管理架構(gòu)，這是一個(gè)方面。

    二是加強(qiáng)資本管理，建立資本補(bǔ)充機(jī)制，引入戰(zhàn)略投資者。今后我們?cè)诠ぷ鳟?dāng)中一定要引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，不單是引進(jìn)資金，更重要的是引進(jìn)先進(jìn)的經(jīng)營理念、引進(jìn)技術(shù)、引進(jìn)產(chǎn)品，在這方面我們要做一些工作。同時(shí)還要加強(qiáng)資本管理，提高我們的資本充足率。

    三是要繼續(xù)走好特色化、差異化的道路。不要跟大銀行拼規(guī)模、拼速度，搶大項(xiàng)目、搶大企業(yè)，這不是我們的長處。我們一定要在贛州揚(yáng)長避短。

    四是大力實(shí)施科技興行、人才強(qiáng)行的戰(zhàn)略。我們現(xiàn)在發(fā)展速度很快，向外也延伸了機(jī)構(gòu)，當(dāng)前我們的科技一定要和業(yè)務(wù)聯(lián)系起來，科技要做到和業(yè)務(wù)雙向聯(lián)動(dòng)；二是人才，高素質(zhì)的經(jīng)營人才、管理人才還比較稀缺。在機(jī)構(gòu)大力延伸的時(shí)候需要大量的人才。在人才方面，我們一方面要引進(jìn)專業(yè)院校的金融會(huì)計(jì)的大學(xué)生，要多引進(jìn)。還有金融機(jī)構(gòu)高素質(zhì)的金融人才要引進(jìn)。另外，還要做好培養(yǎng)工作，使我們自有的現(xiàn)在的廣大員工，使他們做好培訓(xùn)工作，要做好培訓(xùn)、教育工作，提高他們的素質(zhì)。

    最后，我認(rèn)為贛州銀行發(fā)展到今天，一定要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，樹立自己的品牌，提高自己的核心競爭力。一定要通過企業(yè)文化建設(shè)，使我們員工的價(jià)值和企業(yè)的價(jià)值相一致，增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力、向心力。在企業(yè)文化建設(shè)方面，我們一定要圍繞發(fā)展、增量、效益、管理、服務(wù)這十個(gè)字五句話做好企業(yè)的文化建設(shè)，使我們真正把贛州銀行的品牌做好、做響。作為贛州銀行在今后的工作當(dāng)中主要要從這五個(gè)方面來做好工作。

    主持人：我覺得肖董事長，您作為職業(yè)銀行家，為贛州銀行的發(fā)展可以說具有一個(gè)長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略性的眼光，把未來好幾年的發(fā)展規(guī)劃，包括它的一些制度性的保障都規(guī)劃進(jìn)來，比如完善公司治理結(jié)構(gòu)，公司治理制度和引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，要引進(jìn)他們的理念、產(chǎn)品和技術(shù)，繼續(xù)走好差異化、特色化的道路，這一點(diǎn)也非常的重要。還有科技興行和人才強(qiáng)行，最后是企業(yè)的文化建設(shè)。我覺得這五個(gè)方面，在每一個(gè)環(huán)節(jié)上保證了贛州銀行在一個(gè)正確方向上走一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的道路。

    在和您交談的過程中，我了解到贛州銀行在跨區(qū)域發(fā)展方面現(xiàn)在是處于在省內(nèi)布局的階段，今年也會(huì)走到省外去，沿著客家人的軌跡來布局。我也了解到現(xiàn)在很多城市商業(yè)銀行都在走跨區(qū)域的道路。我在這特別想知道的就是您在跨區(qū)域經(jīng)營過程當(dāng)中有哪些經(jīng)驗(yàn)和大家分享或者說您認(rèn)為跨區(qū)域經(jīng)營應(yīng)該規(guī)避哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？

    肖明華：跨區(qū)域經(jīng)營，首先在跨區(qū)域之前要立足本地。贛州是一個(gè)大的行政區(qū)，有18個(gè)縣市，所以跨區(qū)域之前，首先就把18個(gè)縣市的機(jī)構(gòu)進(jìn)行了全覆蓋，18個(gè)縣市都成立了支行，用了三年的時(shí)間。在這個(gè)基礎(chǔ)上，我們?cè)谀喜?、新余、宜春三個(gè)地市區(qū)設(shè)立了分行。今年我們考慮在廈門、廣州等地還要設(shè)立分行。省內(nèi)要在萍鄉(xiāng)、吉安市已經(jīng)跟兩個(gè)政府聯(lián)系了，他們很同意我們?nèi)ピO(shè)立分行，我們也準(zhǔn)備派人去，準(zhǔn)備今年上半年要掛牌開業(yè)。所以設(shè)立分行的步伐應(yīng)該說是跨區(qū)域經(jīng)營的力度還是非常大。但是我認(rèn)為對(duì)跨區(qū)域經(jīng)營我們現(xiàn)在一要考慮管理能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力，管理、風(fēng)險(xiǎn)要做到全覆蓋，不能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。特別是在信貸、資金管理方面不能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，這是我認(rèn)為的一個(gè)。二是科技。要不斷地完善好、搞好我們的科技信息建設(shè)，搞好銜接，完善IT系統(tǒng)?？萍冀ㄔO(shè)和信息建設(shè)一定要保證不出問題。三是人才，也就是智力支持。人才是很重要的，我們要選擇能做事、能辦事、又放心的人去擔(dān)任高管，絕對(duì)不能出現(xiàn)問題。所以一定要選拔靠得住的人、會(huì)干事的人去當(dāng)高管人員，還有懂業(yè)務(wù)的人，道德品質(zhì)又好的人作為我們的高管，所以人才是很重要的。

    總的來講，從目前我們辦分行的情況來看，如果這些方面能完善好，不要一味地求快，要循序漸進(jìn)地把機(jī)構(gòu)延伸的工作推進(jìn)，而不能像搶地盤、霸地盤這樣一個(gè)做法。如果用搶地盤、霸地盤的做法，那風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很大，不是說搶到地盤、霸到地盤就是你的，因?yàn)榈綍r(shí)候你做不過來，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就非常的大，欲速則不達(dá)。所以在機(jī)構(gòu)延伸方面，我們是逐步有序推進(jìn)。在這塊我們做得是比較好的，有了一套比較成功的模式。

    主持人：通過您的介紹，我發(fā)現(xiàn)在跨區(qū)域經(jīng)營方面，雖然規(guī)劃的目標(biāo)是很長遠(yuǎn)，覆蓋的區(qū)域也很大；但是您是一個(gè)謹(jǐn)慎的態(tài)度，要逐步的、一步一步的、用扎實(shí)的腳印去走跨區(qū)域經(jīng)營的道路，這樣才能在跨區(qū)域經(jīng)營的過程中規(guī)避很多的風(fēng)險(xiǎn)，也能走到可持續(xù)發(fā)展的態(tài)勢當(dāng)中。

    今天和肖董事長的談話當(dāng)中讓我們了解到贛州銀行在發(fā)展過程當(dāng)中的特色化、差異化的做法、中小企業(yè)服務(wù)的特色和跨區(qū)域經(jīng)營方面的一些經(jīng)驗(yàn)，我覺得這樣一些經(jīng)驗(yàn)和做法都值得很多城商行來學(xué)習(xí)的。在這里希望通過金融會(huì)客廳的鏡頭，以后更多地記錄下贛州銀行發(fā)展的軌跡。在這里也祝愿贛州銀行的發(fā)展能夠越來越好，更加的成熟和壯大。

    感謝肖董事長接受我們的訪問。謝謝。

    肖明華：謝謝。