車主無責(zé)任的情況下，保險公司為何不承擔(dān)賠償責(zé)任？而車主又該如何獲得賠償呢？一起來看看“無責(zé)免賠”。

    2010年底，王女士家新添了一輛家用小轎車，出于對新車的愛護(hù)，王女士投保了周全的保險保障。不想車子才用沒多久，就遇到了問題。 前不久，王女士的愛車在行駛過程中不慎被后面的車“擦”了一下，事后，交警認(rèn)定是后車的全責(zé)，王女士一方不需承擔(dān)任何責(zé)任。本來這事也算是有驚無險，但偏偏在最后王女士找保險公司理賠的時候出了問題，保險公司以所謂的“無責(zé)免賠”條款拒絕對王女士的損失進(jìn)行賠付，這讓王女士又氣憤又疑惑。氣的是買了保險到用的時候反而不起作用，疑惑的是自己被拒賠竟然是因為自己的無過錯。

    那么，這“無責(zé)免賠”條款到底是怎么回事呢？

    什么是“無責(zé)免賠”條款

    投保過商業(yè)車險的車主們都可以在保單中發(fā)現(xiàn)這樣一段話：保險車輛發(fā)生道路交通事故，保險公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。保險車輛方負(fù)全責(zé)的，事故責(zé)任比例不超過100%；保險車輛方負(fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過70%；雙方負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過50%；保險車輛方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過30%；保險車輛方無事故責(zé)任的，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

    而所謂的“無責(zé)免賠”條款就是說的最后一句“保險車輛方無事故責(zé)任的，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任”。簡單說來也就是如果發(fā)生了交通事故，而被保險人也就是車主在此次交通事故中被認(rèn)定為是無責(zé)任一方，則他所投保的保險公司將不會對他的損失進(jìn)行賠償。而本文中的王女士恰好屬于這種情況。

    無責(zé)免賠不代表沒有賠償

    了解了上文所提到的“無責(zé)免賠”條款的內(nèi)容，許多車主必然會問：“既然出錢買了保險，為啥出了事故還得不到賠償？”

    實際上這是車主們對“無責(zé)免賠”的理解存在一定偏差。細(xì)讀條款，我們可以發(fā)現(xiàn)，“無責(zé)免賠”條款中只是約定了當(dāng)被保險人也就是車主沒有過錯時，車主方的保險公司將不承擔(dān)賠償責(zé)任，但并沒有任何文字顯示車主不得從其他方得到賠償。而產(chǎn)險公司相關(guān)人士也稱，“無責(zé)免賠”條款重在規(guī)范由誰承擔(dān)賠償責(zé)任的問題，無論是按照法律的“過錯原則”，還是保險中的“責(zé)任劃分”，賠償主體都應(yīng)當(dāng)是造成車主損失的對方車主。

    另一方面，由于車險在計價時通常會考慮被保險車輛歷年來的賠付情況，沒有賠付發(fā)生的車輛可享受“無賠款優(yōu)待”。而在車主無責(zé)的情況下，如果由車主投保的保險公司進(jìn)行賠付，必然會留下理賠記錄，從而影響被保險車輛享受“無賠款優(yōu)待”，增加承保保費，給車主造成額外的損失。

    由此可見，無責(zé)免賠不表示被保險人無法獲得賠償，只是承擔(dān)賠償責(zé)任的主體與通常情況下的有所差異而已。

    被保險人如何獲得賠償

    那么在無責(zé)任的情況下，車主該如何獲得賠償呢？

    通常情況下，車主都應(yīng)該按照規(guī)定購買強(qiáng)制性的交強(qiáng)險，因此發(fā)生此類情況的，應(yīng)先由對方車主所投保交強(qiáng)險的保險公司進(jìn)行賠付。按照規(guī)定，屬于交強(qiáng)險被保險人責(zé)任的，財產(chǎn)損失賠償限額為2000元；交強(qiáng)險被保險人無責(zé)任時，財產(chǎn)損失賠償限額為100元。比如，A和B相撞，雙方都投保了交強(qiáng)險，A無責(zé)，B全責(zé)，兩車都有物損，那么，以實際定損為依據(jù)，B所投保的保險公司最多可以賠償A車2000元財產(chǎn)損失。

    對于超出部分，如果B車主購買了商業(yè)第三者責(zé)任險，則A車主可從B車主投保的保險公司那里在額度范圍內(nèi)獲得剩余賠償。

    超出賠償額度的部分，由對方車主本人承擔(dān)賠償責(zé)任。

    如果對方車主沒有通過保險方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險的，則由有責(zé)方車主對受損車主進(jìn)行賠償。

    而近期，保監(jiān)會也正在指導(dǎo)中國保險行業(yè)協(xié)會及保險公司進(jìn)一步完善車損險“代位求償權(quán)”的標(biāo)準(zhǔn)和流程，以求為事故雙方理賠提供方便。一旦該政策被落實，車主們就不必再為繁雜的索賠歷程而煩惱了，發(fā)生損失后，即可先要求己方所投保的保險公司進(jìn)行賠付，再將相關(guān)權(quán)利轉(zhuǎn)交給保險公司，由保險公司進(jìn)行“代位求償權(quán)”即可。