在“3·15國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日”的前兩天，保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)兩大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》（以下簡(jiǎn)稱《監(jiān)管指引》），監(jiān)管利劍直指銀保業(yè)務(wù)中的銷售誤導(dǎo)、賬外違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)等客戶投訴比較集中且社會(huì)反映強(qiáng)烈的問(wèn)題。

    提高銀保合作穩(wěn)定性

    “在銀保產(chǎn)品銷售中，部分銷售人員采取夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益、將保險(xiǎn)產(chǎn)品與存款混淆、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用扣除等方式誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買。一些中老年人、低收入者受銷售人員誤導(dǎo)，致使‘存單變保單’的事件屢有發(fā)生，使消費(fèi)者權(quán)益受到了損害。”談及出臺(tái)《監(jiān)管指引》的目的，保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人告訴記者，此次保監(jiān)會(huì)銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作，共同制定一個(gè)全面系統(tǒng)規(guī)范銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的文件，就是為了解決目前存在的問(wèn)題，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，從而進(jìn)一步規(guī)范銀保市場(chǎng)秩序。

    圍繞保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的目標(biāo)，《監(jiān)管指引》按照銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的流程，大幅提高了銀保雙方合作關(guān)系的穩(wěn)定性。首先，要求保險(xiǎn)公司和銀行審慎選擇合作對(duì)象，在充分考慮對(duì)方的資本狀況、償付能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、受處罰情況等前提下，合理確定合作對(duì)象范圍和數(shù)量，確保合作方有充足的資本和較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力來(lái)開展銀保業(yè)務(wù)。其次，規(guī)范銀保合作協(xié)議的簽訂方式和協(xié)議內(nèi)容，要求保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)“總對(duì)總”層級(jí)簽訂合作協(xié)議，或在取得總部書面授權(quán)的前提下，至少實(shí)現(xiàn)“省對(duì)省”簽訂合作協(xié)議；明確銀保合作協(xié)議至少應(yīng)包括的內(nèi)容，防止因協(xié)議不規(guī)范、雙方權(quán)責(zé)不清損害消費(fèi)者利益。再次，要求銀保雙方維護(hù)合作關(guān)系和客戶服務(wù)的穩(wěn)定性，規(guī)定單一銀行網(wǎng)點(diǎn)與每家保險(xiǎn)公司的連續(xù)合作期限不得少于一年；合作期間如果一方出現(xiàn)對(duì)雙方合作關(guān)系有實(shí)質(zhì)影響的不利情形，另一方可以提前中止合作；中止合作后，雙方也有義務(wù)共同做好相關(guān)售后服務(wù)工作，防止因頻繁更替合作對(duì)象而產(chǎn)生消費(fèi)者售后服務(wù)不到位現(xiàn)象。

    不僅如此，《監(jiān)管指引》加強(qiáng)了機(jī)構(gòu)和人員資格管理，提高了銀保業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻。按照《監(jiān)管指引》規(guī)定，商業(yè)銀行每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前應(yīng)當(dāng)取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證，銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員應(yīng)當(dāng)取得《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書》。銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的應(yīng)有一年以上保險(xiǎn)銷售經(jīng)驗(yàn)，并且接受過(guò)不少于40小時(shí)的專項(xiàng)培訓(xùn)。保險(xiǎn)公司銀保專管員也應(yīng)取得《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書》，并且每年接受不少于36小時(shí)的培訓(xùn)。

    “通過(guò)加強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和人員管理，提高準(zhǔn)入門檻，對(duì)侵害消費(fèi)者權(quán)益、違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)和人員，可以通過(guò)吊銷許可證或資格證進(jìn)行處罰。”保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人如是說(shuō)。

    強(qiáng)化銷售行為管控

    據(jù)了解，為了防范和打擊銷售誤導(dǎo)，《監(jiān)管指引》分別圍繞售前、售中、售后三個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)對(duì)銷售行為的管控，以確保銷售人員清楚銷售、消費(fèi)者明白購(gòu)買，將合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給合適的客戶。

    在售前階段，《監(jiān)管指引》要求銀行及其工作人員使用保險(xiǎn)公司統(tǒng)一印制的產(chǎn)品宣傳材料，向客戶提供保險(xiǎn)監(jiān)管部門要求的書面的投保提示書、產(chǎn)品說(shuō)明書，對(duì)要求購(gòu)買投連險(xiǎn)的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)。

    在售中階段，《監(jiān)管指引》要求銷售人員根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力推薦適合的產(chǎn)品；根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域；對(duì)客戶進(jìn)行充分的信息披露，如實(shí)告知客戶保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價(jià)值、繳費(fèi)期限、猶豫期等重要事項(xiàng)；引導(dǎo)客戶抄錄人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句和親筆簽名；不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、送實(shí)物、送保險(xiǎn)、產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)客戶購(gòu)買；還特別強(qiáng)調(diào)了銷售禁語(yǔ)，如禁止銷售人員將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆，將保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國(guó)債收益等進(jìn)行片面類比，夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同收益，以及承諾固定分紅收益等。

    在售后環(huán)節(jié)，《監(jiān)管指引》則要求銀行向保險(xiǎn)公司提供全面、完整、真實(shí)的客戶投保信息，確保保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)和客戶回訪工作順利開展；要求保險(xiǎn)公司對(duì)一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人進(jìn)行猶豫期內(nèi)回訪，對(duì)到商業(yè)銀行申請(qǐng)退保、滿期給付、續(xù)期繳費(fèi)業(yè)務(wù)的，與銀行相互配合，及時(shí)做好相應(yīng)工作。

    規(guī)范代理費(fèi)用管理

    “經(jīng)過(guò)監(jiān)管部門幾年來(lái)的重點(diǎn)整頓，銀保市場(chǎng)秩序有了一定好轉(zhuǎn)，但賬外違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)、索要合作協(xié)議約定外利益等問(wèn)題沒(méi)有得到根本解決。”據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，為防止商業(yè)賄賂風(fēng)險(xiǎn)，《監(jiān)管指引》明確了代理費(fèi)用支付方式，要求保險(xiǎn)公司應(yīng)至少由一級(jí)分支機(jī)構(gòu)向銀行二級(jí)或以上分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付代理費(fèi)用，具備條件的要實(shí)現(xiàn)“總對(duì)總”集中統(tǒng)一支付。同時(shí)加強(qiáng)了代理費(fèi)用財(cái)務(wù)管理，要求保險(xiǎn)公司據(jù)實(shí)列支代理費(fèi)用，不得賬外核算和經(jīng)營(yíng)；銀行要對(duì)收取的代理費(fèi)用加強(qiáng)集中管理，從代理費(fèi)用中列支銷售人員的激勵(lì)費(fèi)用。不僅如此，《監(jiān)管指引》還明確規(guī)定嚴(yán)禁給予、收取或索要協(xié)議外利益，禁止保險(xiǎn)公司及其人員以任何方式賬外給予合作銀行及其人員協(xié)議約定外的利益，包括支付現(xiàn)金、各類有價(jià)證券，或者報(bào)銷費(fèi)用、提供旅游等；禁止銀行及其人員以任何方式向保險(xiǎn)公司賬外收取、索要合作協(xié)議約定外的利益。

    在強(qiáng)化銀保財(cái)務(wù)核算管理、防止粗放經(jīng)營(yíng)和惡性競(jìng)爭(zhēng)方面，《監(jiān)管指引》要求保險(xiǎn)公司建立銀保業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)獨(dú)立核算及評(píng)價(jià)制度，科學(xué)制定銀保財(cái)務(wù)核算和業(yè)務(wù)激勵(lì)政策，強(qiáng)化總公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任。此外，銀行要對(duì)不同保險(xiǎn)公司的代收保費(fèi)和代理費(fèi)用進(jìn)行獨(dú)立核算，以從根本上解決通過(guò)提高代理費(fèi)用進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)、不計(jì)成本開展銀保業(yè)務(wù)等問(wèn)題。

    預(yù)留合作升級(jí)空間

    對(duì)于我國(guó)銀保合作的現(xiàn)狀，有專家表示，近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，不僅對(duì)保險(xiǎn)業(yè)，尤其是人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用，對(duì)銀行業(yè)增加中間業(yè)務(wù)收入、豐富產(chǎn)品體系也具有重要意義。“但由于合作方式較為松散，合作深度仍有待提高。”

    值得關(guān)注的是，《監(jiān)管指引》不僅較以往的監(jiān)管規(guī)定更為系統(tǒng)，而且也為鼓勵(lì)銀保雙方發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)銀保產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)優(yōu)化預(yù)留了升級(jí)空間?！侗O(jiān)管指引》中明確指出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司發(fā)揮長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理和風(fēng)險(xiǎn)保障的核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行發(fā)揮銷售渠道優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型和風(fēng)險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，調(diào)整和優(yōu)化銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推進(jìn)銀保產(chǎn)品多樣化和差異化，以滿足不同消費(fèi)者的真實(shí)需求。

    此外，《監(jiān)管指引》鼓勵(lì)銀保雙方加強(qiáng)戰(zhàn)略性合作，創(chuàng)新銷售模式。鼓勵(lì)銀保雙方深化合作關(guān)系，要求雙方在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，合作開展電話銷售、網(wǎng)上銷售等創(chuàng)新銷售模式，并對(duì)電話銀行和網(wǎng)上銀行銷售提出監(jiān)管要求。強(qiáng)調(diào)電話銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格的商業(yè)銀行人員，包括商業(yè)銀行正式員工，以及受商業(yè)銀行管理的第三方派遣人員；強(qiáng)調(diào)網(wǎng)上銷售過(guò)程中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施不得低于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，且銷售過(guò)程應(yīng)保留完整記錄。