農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是支持農(nóng)村建設(shè)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要組成部分，對(duì)提高農(nóng)業(yè)的防災(zāi)防損能力、災(zāi)后恢復(fù)重建能力具有重要的保障作用，對(duì)確保國家糧食安全生產(chǎn)、增加農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展具有重要意義。在今年兩會(huì)上，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速健康發(fā)展再次成為熱點(diǎn)話題。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的一個(gè)重要條件是有較高的參保率。雖然“十一五”期間，參保農(nóng)民顯著增加，但我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體參保率仍然較低，未能實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“廣覆蓋”的目標(biāo)。本文從提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的角度出發(fā)，對(duì)如何增強(qiáng)農(nóng)民投保的積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展進(jìn)行了相關(guān)思考。

    制約農(nóng)民積極投保的因素

    農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)不足。農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要消費(fèi)者，文化程度較低、保險(xiǎn)意識(shí)較差，收入偏低、支付能力不足，這使得廣大農(nóng)民的參保意愿總體偏低。大多數(shù)農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，往往將保險(xiǎn)看作災(zāi)后政府的救濟(jì)行為，未能理解保險(xiǎn)的真正意義。另外，由于農(nóng)民收入水平較低，支付能力不足，無錢購買本來屬于生存和發(fā)展需要的保險(xiǎn)。

    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款不通俗。保險(xiǎn)條款不通俗的現(xiàn)象普遍存在于各種保險(xiǎn)產(chǎn)品中，這在一定程度上拉遠(yuǎn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品與消費(fèi)者的距離，不利于消費(fèi)者積極投保。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)者是文化程度較低的農(nóng)民，對(duì)專業(yè)化的條款理解起來更加困難，當(dāng)農(nóng)民與保險(xiǎn)人就某些條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，往往會(huì)引起保險(xiǎn)糾紛。這些糾紛使農(nóng)民質(zhì)疑農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的真實(shí)作用，不愿意積極投保。

    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品無法滿足農(nóng)民的保險(xiǎn)需求。我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍雖已覆蓋種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的主要產(chǎn)品，但其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域涉足較少，農(nóng)民需要的許多保險(xiǎn)產(chǎn)品還沒有納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍。我國目前尚未建立相應(yīng)的漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還未開發(fā)與漁業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但作為農(nóng)業(yè)的重要組成部分，漁業(yè)與其他行業(yè)相比風(fēng)險(xiǎn)更高，災(zāi)害更重，漁民對(duì)保險(xiǎn)的需求也更迫切。另外，現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品也不能滿足農(nóng)民真正的保險(xiǎn)需求。我國許多保險(xiǎn)公司都開展了以果樹為保險(xiǎn)標(biāo)的的果樹保險(xiǎn)，而沒有與果實(shí)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。實(shí)際上，果農(nóng)往往更關(guān)心果實(shí)的產(chǎn)量，對(duì)以果實(shí)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求更多。

    增強(qiáng)農(nóng)民投保積極性的建議

    大力加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳與支持。各級(jí)政府和相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)該進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，讓更多農(nóng)民了解黨的這一惠農(nóng)政策，讓農(nóng)民認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給他們帶來的利益和好處。通過宣傳，可以增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范與保險(xiǎn)意識(shí)，使農(nóng)民真正明白“農(nóng)業(yè)有風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)才可靠”的道理，從而增強(qiáng)農(nóng)民投保的積極性。另外，國家仍應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性補(bǔ)貼，使收入偏低、真正需要保障的農(nóng)民可以買得起保險(xiǎn)，更好地保護(hù)自己的利益。

    通俗化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款。通俗化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款對(duì)廣大農(nóng)民、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展都具有重要的意義。我們可以通過對(duì)保險(xiǎn)條款中的專業(yè)術(shù)語加以通俗化的解釋、對(duì)存在歧義或表達(dá)含糊的語句進(jìn)行修改、簡(jiǎn)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠金額的計(jì)算公式等方法，通俗化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款，使廣大農(nóng)民更清楚地理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同。另外，我們還應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營銷員的職業(yè)培訓(xùn)，使他們能夠準(zhǔn)確地解答農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)條款的疑惑，更好地幫助農(nóng)民理解保險(xiǎn)條款，增強(qiáng)農(nóng)民投保的積極性。

    不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類。積極開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新險(xiǎn)種，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類，“保農(nóng)民所想保，保農(nóng)民所需保”，只有使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品更契合農(nóng)民的保險(xiǎn)需求，才可以更好地調(diào)動(dòng)農(nóng)民投保的積極性，使廣大農(nóng)民自愿投保。“十二五”期間，我國應(yīng)盡快建立起適合國情的政策性漁業(yè)保險(xiǎn)制度，開發(fā)農(nóng)民真正需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，逐步把我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)變成農(nóng)民想買的保險(xiǎn)，真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障作用，使國家的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策落實(shí)到實(shí)處。