日前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《監(jiān)管指引》），以進(jìn)一步規(guī)范銀保市場(chǎng)，減少“存單變保單”等侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為。分析人士指出，此舉有利于銀保渠道健康發(fā)展，帶來(lái)儲(chǔ)戶(hù)、保戶(hù)、銀行和險(xiǎn)企的共贏。

　　加強(qiáng)銷(xiāo)售全流程管控近年來(lái)，銀行代理渠道成為人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售的重要支柱。通過(guò)銀行渠道銷(xiāo)售的保費(fèi)收入，占人身保險(xiǎn)保費(fèi)總量近50%，但銀保市場(chǎng)也滋生不少問(wèn)題。“經(jīng)過(guò)監(jiān)管部門(mén)幾年來(lái)的重點(diǎn)整頓，銀保市場(chǎng)秩序有一定好轉(zhuǎn)，但銷(xiāo)售誤導(dǎo)、賬外違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)等問(wèn)題未得到根本解決。”保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，“特別是部分保險(xiǎn)公司和銀行盲目追求規(guī)模，對(duì)銷(xiāo)售人員培訓(xùn)不到位，對(duì)銷(xiāo)售過(guò)程和業(yè)務(wù)品質(zhì)管理粗放。有些銷(xiāo)售人員受利益驅(qū)動(dòng)，采取夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益、將保險(xiǎn)與存款混淆、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用扣除等方式誤導(dǎo)消費(fèi)者。”

　　《監(jiān)管指引》加強(qiáng)了機(jī)構(gòu)和人員資格管理，提高了銀保業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻：銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員應(yīng)取得《保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員資格證書(shū)》；銷(xiāo)售投連險(xiǎn)的應(yīng)有一年以上保險(xiǎn)銷(xiāo)售經(jīng)驗(yàn)，并接受過(guò)不少于40小時(shí)的專(zhuān)項(xiàng)培訓(xùn)；保險(xiǎn)公司銀保專(zhuān)管員也應(yīng)取得從業(yè)資格證書(shū)，且每年接受不少于36小時(shí)的培訓(xùn)。

　　《監(jiān)管指引》還從售前、售中、售后環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對(duì)銷(xiāo)售行為的管控。如在售前，要求銀行及其工作人員使用保險(xiǎn)公司統(tǒng)一印制的產(chǎn)品宣傳材料。在售中強(qiáng)調(diào)銷(xiāo)售禁語(yǔ)，如禁止將保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆，將保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益與存款收益、國(guó)債收益等片面類(lèi)比。售后，要求銀行向保險(xiǎn)公司提供全面、完整、真實(shí)的客戶(hù)投保信息。

　　針對(duì)目前銀保產(chǎn)品銷(xiāo)售點(diǎn)以銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)為主，難以滿(mǎn)足客戶(hù)深層次的保險(xiǎn)需求，且易產(chǎn)生誤導(dǎo)，《監(jiān)管指引》強(qiáng)調(diào)銀行應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同銷(xiāo)售區(qū)域，對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力要求較高的投連險(xiǎn)，不得通過(guò)儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷(xiāo)售；對(duì)保單期限和繳費(fèi)期限較長(zhǎng)、保障程度高、產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對(duì)復(fù)雜及需較長(zhǎng)時(shí)間解釋說(shuō)明的保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行應(yīng)積極開(kāi)拓理財(cái)服務(wù)區(qū)、理財(cái)專(zhuān)柜、財(cái)富中心、私人銀行等專(zhuān)售區(qū)域。“對(duì)客戶(hù)的尊重和利益的保護(hù)，有利于銀保渠道長(zhǎng)期健康發(fā)展，只有受客戶(hù)信賴(lài)的渠道，未來(lái)才有發(fā)展前途。”交銀國(guó)際分析師李文兵表示。

　　銀行渠道競(jìng)爭(zhēng)良性化在談到銀保業(yè)務(wù)的現(xiàn)有問(wèn)題時(shí)，保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人指出，“業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、內(nèi)含價(jià)值低的問(wèn)題仍較為突出。”不可否認(rèn)的是，在擁有渠道和客戶(hù)資源的銀行面前，保險(xiǎn)公司仍顯弱勢(shì)，因而銀行渠道的手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。

　　“目前銀行和郵政渠道的手續(xù)費(fèi)率呈上升趨勢(shì)，保險(xiǎn)公司相對(duì)銀行沒(méi)有議價(jià)能力，費(fèi)用率較難下降。銀保渠道的發(fā)展重點(diǎn)仍是提高產(chǎn)品的利潤(rùn)率。”申銀萬(wàn)國(guó)分析師孫婷表示。

　　受到《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》和銀行攬儲(chǔ)壓力影響，今年前兩個(gè)月，多數(shù)保險(xiǎn)公司銀保收入出現(xiàn)較大幅度負(fù)增長(zhǎng)。而對(duì)保險(xiǎn)公司利好的是，銀監(jiān)會(huì)此前“商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過(guò)3家保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作”的規(guī)定，沒(méi)有出現(xiàn)在《監(jiān)管指引》中。該文件同時(shí)規(guī)定，“單一銀行網(wǎng)點(diǎn)與每家保險(xiǎn)公司的連續(xù)合作期限不得少于一年”。

　　“從目前聯(lián)合發(fā)文的情況看，銀監(jiān)會(huì)并未強(qiáng)調(diào)只能與不超過(guò)3家保險(xiǎn)公司合作，也許是與保監(jiān)會(huì)協(xié)商的妥協(xié)，市場(chǎng)就不必?fù)?dān)心未來(lái)對(duì)渠道的爭(zhēng)奪引起銀行渠道手續(xù)費(fèi)的提升。”李文兵表示。

　　《監(jiān)管指引》同時(shí)鼓勵(lì)銀保雙方發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，促進(jìn)銀保產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。孫婷指出，我國(guó)銀行保險(xiǎn)還處于初級(jí)發(fā)展階段，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)銀行和保險(xiǎn)相互進(jìn)行股權(quán)投資的進(jìn)程明顯加快，隨著監(jiān)管政策繼續(xù)放開(kāi)和銀保產(chǎn)品升級(jí)，銀保保費(fèi)增速與保單利潤(rùn)率都會(huì)有所提升。