? ? 小微企業(yè)是中國經(jīng)濟末梢最真實的細胞，它們?yōu)槿嗣裉峁┚蜆I(yè)、增加收入等方面發(fā)揮著不可替代的作用，突如其來的疫情，讓眾多小微企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營被迫按下暫停鍵。
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? ? 陽春三月，萬物復(fù)蘇。隨著廣大小微企業(yè)陸續(xù)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，江西贛州銀座村鎮(zhèn)銀行也迎來9周年行慶，為減輕新冠肺炎疫情對企業(yè)生產(chǎn)的影響，幫助小微企業(yè)渡過難關(guān)，作為地方性銀行金融機構(gòu)，江西贛州銀座村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮穩(wěn)企業(yè)、穩(wěn)經(jīng)濟的責任擔當，“廣泛走訪客戶，深入了解疫情影響，充分滿足需求，一戶一策精準服務(wù)”，為小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，提供有力的金融支持和周到的服務(wù)。
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? ? “一家銀行要把所有的企業(yè)、所有的金融服務(wù)都做完是不可能的事情。專注專心把小微市場做精、做專、做透，服務(wù)好這個群體，就是我們的戰(zhàn)略?！苯髭M州銀座村鎮(zhèn)銀行董事長潘再友說。
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開展“客戶大拜訪”助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)
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? ? 江西贛州銀座村鎮(zhèn)銀行自成立以來，始終堅持差異化定位，堅持服務(wù)小微，踐行“以客戶為中心、心中裝滿客戶”的客戶觀，總結(jié)了一套適應(yīng)民營企業(yè)客戶信貸風險控制特點的調(diào)查技術(shù)，并扎根市場與村居，將80%的支行設(shè)在城郊接合部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)。9年來，該行將網(wǎng)點開到客戶的家門口、廠門口，進行“下沉”與“深耕”，累計服務(wù)小微企業(yè)10余萬戶，扶持了一批又一批民營企業(yè)從無到有、從小到大、從少到多。
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? ? 截至2019年12月，該行“三農(nóng)”與小微貸款余額119.35億元，占全行貸款的92%，信貸戶數(shù)46013戶，占全部貸款戶數(shù)的88.22%；100萬元以下信貸戶數(shù)為50270戶，占全部貸款戶數(shù)的96.39%。服務(wù)區(qū)域上，重點選擇個體與小微經(jīng)濟活躍、金融需求旺盛但金融跟進相對不足的城鄉(xiāng)結(jié)合部，該行城鄉(xiāng)結(jié)合部貸款占全行貸款發(fā)放的54.64%。
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優(yōu)化金融服務(wù)?
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? ? 既然定位于服務(wù)小微企業(yè)，就要提供特色化的產(chǎn)品和服務(wù)。小微企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、管理相對簡單，對銀行業(yè)務(wù)的需求也相對簡單，但他們非常追求速度和效率。江西贛州銀座村鎮(zhèn)銀行就把服務(wù)理念定位在“簡單、方便、快捷”六個字上，這是該行一切工作的出發(fā)點，無論是組織架構(gòu)的設(shè)置、業(yè)務(wù)流程的設(shè)計，還是產(chǎn)品的研發(fā)、系統(tǒng)工具的開發(fā)等，一切工作都圍繞著客戶需求而展開。
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? ? ?簡單：小微金融服務(wù)還是以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為主，小微企業(yè)對金融服務(wù)的需求主要是貸款，以及日常業(yè)務(wù)結(jié)算和存款，所以該行堅持以簡單的存貸匯服務(wù)為主體。該行的產(chǎn)品、流程、服務(wù)，簡單實用，能夠充分滿足市場細分需求，讓客戶一看就明白、一用就會。
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方便：該行網(wǎng)點多，且大多都貼近小微企業(yè)、村鎮(zhèn)居民，辦理業(yè)務(wù)非常方便。全行80%的網(wǎng)點分布在城鄉(xiāng)結(jié)合部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村居，是小微企業(yè)、“三農(nóng)”客戶廠門口、家門口的金融服務(wù)便利店。該行開門早，關(guān)門晚，全年365天營業(yè)。更關(guān)鍵的是，銀座銀行為每一個客戶指定一個專屬客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理會主動聯(lián)絡(luò)客戶，了解客戶需求，并及時幫助客戶解決難題，這樣客戶會覺得這家銀行就在他身邊，看得見、很方便，隨時可以找到。該行的網(wǎng)銀、手機APP等線上業(yè)務(wù)，也是遵循“您需要、我都在”這一“方便”的理念。
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快捷：銀座銀行每一項業(yè)務(wù)都有限時服務(wù)規(guī)定，柜面業(yè)務(wù)辦理時間精確到秒，貸款業(yè)務(wù)達到“新客戶3天回復(fù)，老客戶立等可取”。從2018年開始，該行推行網(wǎng)上電子簽約和永續(xù)合同，50萬元以下貸款客戶可以“最多跑一次”或“一次都不用跑”就能拿到貸款。該行實行貸款預(yù)審批制，將調(diào)查前置，在客戶貸款到期前一個月就把貸款審批完成，客戶還款后立即可以續(xù)貸。
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客戶經(jīng)理攜帶移動PAD上門開展信貸調(diào)查
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? ? 創(chuàng)新金融產(chǎn)品
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? ? 江西贛州銀座村鎮(zhèn)銀行依據(jù)行業(yè)特征和客戶的需求大膽創(chuàng)新產(chǎn)品，為積極響應(yīng)黨的十九大關(guān)于“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”的號召，針對臍橙復(fù)種，該行為農(nóng)戶量身打造“橙長貸”產(chǎn)品，開設(shè)“銀座銀行贛南蘇區(qū)鄉(xiāng)村振興服務(wù)大講堂”，在全市聘請39位農(nóng)技專家為銀座銀行服務(wù)大講堂技術(shù)顧問，為農(nóng)戶和農(nóng)企提供農(nóng)技培訓(xùn)。據(jù)統(tǒng)計，2019年開辦培訓(xùn)班88期，共有6924余人次接受了培訓(xùn)，將農(nóng)業(yè)實用技術(shù)真正送到田間地頭，幫助農(nóng)戶提高產(chǎn)能和效益。
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開展“贛南蘇區(qū)鄉(xiāng)村振興服務(wù)大講堂”為臍橙農(nóng)戶授課
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? ? 針對小微企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)改造，該行推出“暢易貸”貸款產(chǎn)品，累計發(fā)放戶數(shù)564，金額6.09億元；同時為用好央行支小再貸款政策，量身定做“小微訂單貸”產(chǎn)品，以最優(yōu)惠的利率價格發(fā)放給有訂單的小微客戶，解決了部分小微企業(yè)、加工型或貿(mào)易型客戶的臨時訂單資金缺口，目前累計發(fā)放訂單貸877戶，金額8.19億元。
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? ? 此外，該行在疫情期間為助力小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，出臺了《疫情防控期間金融服務(wù)專項舉措》，主動與疫情防控應(yīng)急物資生產(chǎn)企業(yè)聯(lián)系溝通，穩(wěn)定企業(yè)融資預(yù)期，傾斜信貸政策，特推出“復(fù)產(chǎn)貸”“容易貸”等專屬貸款產(chǎn)品，幫助企業(yè)做好資金運用安排，保障應(yīng)急生產(chǎn)資金及時到位。
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? ? 江西贛州銀座村鎮(zhèn)銀行堅持社區(qū)銀行的商業(yè)模式，堅持市場化治理、差異化定位、特色化服務(wù)、精細化管理的機制，打造一支樂于、善于服務(wù)小微企業(yè)的員工隊伍，練就了獨特的風控技術(shù)，形成了小微金融服務(wù)文化這一整套體系。
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深入廠區(qū)為小微企業(yè)介紹信貸產(chǎn)品
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? ? 強化風險防范
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? ? 為強化小微金融服務(wù)風險防范，江西贛州銀座村鎮(zhèn)銀行在實踐中摸索形成了 “下戶調(diào)查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”的“十六字”風險防控口訣。
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? ? 該行從風險文化、問責追責制度、客戶準入管理、風險識別技能等方面進一步構(gòu)建風險管控體系。
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? ? 該行建立了良好的風險文化，筑牢風險防控根基?！拔覀儼褜T工的廉潔要求放在第一位，著力營造‘廉潔、誠實、高效’的信貸文化，讓‘信貸資產(chǎn)質(zhì)量是第一生命線’的理念深植每位員工，使每一位員工建立起強烈的、高度負責的風險意識，最終轉(zhuǎn)化為防范風險的自覺行動，這是我行能夠很好地控制風險的根本所在?！痹撔邢嚓P(guān)負責人說道。
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? ? 明確問責體系和責任追究制度。上述負責人表示，每一筆貸款都有明確的責任人，發(fā)生不良后即由風險管理部門牽頭開展責任認定，并按性質(zhì)、金額和風險程度迅速作出責任追究和實施處罰。該負責人也表示，信貸人員可按當年業(yè)績規(guī)模給予一定比例的不良容忍?！拔倚性O(shè)立差異化考核制度，設(shè)置不同業(yè)務(wù)產(chǎn)品、不同責任類型的不良容忍率，容許一定范圍的小微企業(yè)不良資產(chǎn)存在，對不良資產(chǎn)的問責不搞一刀切?！?/span>
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? ? 該行強化客戶準入管理，堅持客戶負債與其生產(chǎn)、經(jīng)營管理水平相適應(yīng)，主張不盲目跨界、多元化擴張，也不過度負債經(jīng)營?！拔覀冋J為，銀行過度授信會害人害己。除了從客戶準入階段就規(guī)避高風險客戶，我們還注重對重點行業(yè)風險的研究，開展深入的行業(yè)分析?！鄙鲜鲐撠熑吮硎尽?/span>
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? 搭建風險識別技能分級體系，實現(xiàn)授信人員風險技能等級與所服務(wù)客戶復(fù)雜程度的對應(yīng)，確保授信人員履職能力符合不同層級客戶對信貸技能的要求。據(jù)了解，該行對貸款審批人員設(shè)置了8個等級權(quán)限，對信貸員設(shè)置3個等級，規(guī)定其辦理業(yè)務(wù)的權(quán)限。每一級較高技能等級都要在之前基礎(chǔ)上，通過嚴格的培訓(xùn)和實踐檢驗后，方可向上晉級，獲得更大的業(yè)務(wù)處理授權(quán)。同時，該行還根據(jù)人員實際情況動態(tài)調(diào)整授權(quán)權(quán)限，每年進行年檢。
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? ? “深化、創(chuàng)新”是江西贛州銀座村鎮(zhèn)銀行2020年提出的總體工作思路，這將是該行2020年及以后較長時期內(nèi)，繼續(xù)遵循并一以貫之的主旋律。該行社區(qū)銀行商業(yè)模式本質(zhì)不會變也不能變，只是社區(qū)銀行商業(yè)模式落地仍有許多需要“深化”的領(lǐng)域，而實現(xiàn)的方式必須與時俱進，需要勇于“創(chuàng)新”。唯有通過深化、創(chuàng)新，才能發(fā)揮優(yōu)勢，才能不被時代淘汰，才能行穩(wěn)致遠，才能勇立小微金融服務(wù)潮頭。
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? 2020年，江西贛州銀座村鎮(zhèn)銀行將繼續(xù)堅持社區(qū)銀行商業(yè)模式，堅守小微客戶目標市場定位，主動出擊和應(yīng)對，適應(yīng)小微金融服務(wù)新格局和新態(tài)勢。以“三個有利于”作為衡量工作價值的標準，以員工隊伍管理為核心，夯實客戶關(guān)系基礎(chǔ)，夯實風險管理基礎(chǔ)。重點實施“深扎村居，深耕行業(yè)”兩大基石工程。繼續(xù)推進數(shù)字化建設(shè)步伐，重點探索“平臺化、生態(tài)化”兩個方向，構(gòu)建小微金融服務(wù)生態(tài)圈，提升小微金融服務(wù)智慧化、平臺化水平。
