張女士今年39歲，自己做生意。三年前和丈夫離婚，孩子判給自己帶。目前15歲的孩子在一家私立中學(xué)讀初一。不久前，朋友介紹了同樣離異的中年男子，但是否再次成家目前還在猶豫中。

　　經(jīng)過三年的打拼，張女士不僅還清了因?yàn)樽錾庑枰那捌诮杩?，而且已?jīng)擁有了自己的事業(yè)?，F(xiàn)在的她除了考慮自己的養(yǎng)老問題外，就是女兒的教育問題。此外，對于再婚可能帶來的財產(chǎn)分配問題，她也有一些擔(dān)心。因此她希望理財師能夠給她一些合理的建議。本期我們邀請農(nóng)業(yè)銀行省分行營業(yè)部理財經(jīng)理任琛，來為這樣的家庭提供合適的理財規(guī)劃。

　　家庭情況

　　張女士年收入50萬元，有基本的社保。目前有一套房子，價值240萬元，已經(jīng)還清貸款。女兒一年支出5萬元，自己拿出16萬元。由于之前一直在還欠款，目前金融資產(chǎn)只有活期存款15萬元。

　　理財目標(biāo)

　　1、明年準(zhǔn)備買一輛30萬元左右的車子。2、女兒的教育費(fèi)。如果可能的話會送女兒出國留學(xué)。3、自己的養(yǎng)老問題。4、如果再婚的話財產(chǎn)處理問題。(因?yàn)橐郧笆苓^傷害，對此要慎重，如果做婚前財產(chǎn)公證又覺得很尷尬，有沒有什么好方法可以盡量多留財產(chǎn)給女兒。)

　　財務(wù)分析

　　再次單身的張女士，宣告了一段婚姻的失敗，也意味著自己下半生的生活會暴露在巨大財務(wù)風(fēng)險之中。因此，很有必要對現(xiàn)有的家庭財產(chǎn)進(jìn)行梳理和調(diào)整，規(guī)劃好未來的現(xiàn)金流，重新找回美好的生活。

　　張女士有一套價值240萬元的房產(chǎn)，另有15萬元的現(xiàn)金。資產(chǎn)的構(gòu)成非常地單一。房產(chǎn)在資產(chǎn)中所占的比重高達(dá)94%，無法實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的流動性；可供生息的資產(chǎn)只有15萬元，且以現(xiàn)金的形式存在，不僅不安全，也無法實(shí)現(xiàn)增值保值、抵御通貨膨脹的目的。幸運(yùn)的是，房貸已經(jīng)還清，每年有50萬元的經(jīng)營收入，未來將有足夠的現(xiàn)金流做理財規(guī)劃。張女士現(xiàn)年39歲，風(fēng)險性投資的比例可以達(dá)到40%左右，可以將近階段的收入更多地進(jìn)行風(fēng)險性投資，盡快地提高比例，享受理財收益。

　　資產(chǎn)調(diào)整

　　1、現(xiàn)金的調(diào)整。留出三個月左右的家庭支出7萬元作為生活的備用金，其中2萬元存入銀行活期存款賬戶，以便日常使用，另5萬元購買貨幣型基金，預(yù)期年化收益率3%—5%，兼顧流動性和收益性。

　　2、向銀行申請信用卡。農(nóng)行的白金信用卡最高透支額度可達(dá)50萬元，最長56天的免息期，使用靈活，而且可以體現(xiàn)尊貴的身份，非常適合像張女士這樣日常應(yīng)酬比較多、消費(fèi)比較高的生意人。

　　3、以住房為抵押向銀行申請綜合授信貸款。最高可申請到抵押房產(chǎn)價值的70%，168萬元，可以隨貸隨還，方便實(shí)用。考慮到住房是張女士最基本的生活資料，用信時必須謹(jǐn)慎，避免過度使用，最好只用于臨時性的生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)、購車款的支付、留學(xué)貸款。

　　4、保險要及時增加。在基本社保的基礎(chǔ)上，盡快為自己購買意外傷害保險、終身壽險、失能保險，年保費(fèi)支出控制在5萬元以下，總保額要達(dá)到300萬元，保證萬一失去經(jīng)濟(jì)來源，自己和女兒的生活不會受到太大影響。再選擇理財為主兼顧保障功能的保險產(chǎn)品。

　　理財規(guī)劃

　　2012年購車、2016年11月送女兒出國留學(xué)、2032年60歲退休，根據(jù)張女士的實(shí)際情況，可以按照“目標(biāo)漸進(jìn)”的理財方式，按時間順序，一步步地實(shí)現(xiàn)自己的理財目標(biāo)。要完成這些理財目標(biāo)，張女士可辦理基金定投，每月2萬元，選擇5只優(yōu)秀基金，每只定投4000元，分別設(shè)定每月1日、5日、10日、15日、20日扣款，以時間熨平收益空間的波動，預(yù)計可以達(dá)到12%的收益率。

　　一、購車計劃

　　從這個月開始按計劃進(jìn)行定投，按保守的估計，即使汽車價格不下降，明年年初，定投的本利可以達(dá)到20多萬元，結(jié)合信用卡的透支功能完成30萬元的購車計劃，4月份便可還清欠款。

　　二、女兒教育金

　　完成購車后繼續(xù)做定投，還有54個月可以為女兒出國留學(xué)作準(zhǔn)備?？偣部梢苑e累142.3萬元的留學(xué)資金，支付學(xué)費(fèi)后剩余的部分全部作為女兒的生活費(fèi)，讓她在國外自己打理這筆財富。缺口部分鼓勵女兒通過獎學(xué)金和勤工儉學(xué)自己來彌補(bǔ)。

　　三、養(yǎng)老計劃

　　送女兒出國，不用再支付教育費(fèi)用，每年可以結(jié)余35萬元。此時張女士已經(jīng)45歲了，還有15年時間可以為自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金。此時，要調(diào)低風(fēng)險性投資的比例，調(diào)高風(fēng)險性小的投資。具體操作為：原先的每只基金定投降為2000元，每月增加貨幣型基金定投1萬元，保證每年收益8%左右，可以積累700萬元的養(yǎng)老金，采用定贖的方法，加上基本社保，保證每月的生活支出。學(xué)費(fèi)結(jié)余的部分，用于增加分紅型保險的支出、支付養(yǎng)老保險金、疾病保險和醫(yī)療保險，保證退休后的生活水平不打折扣。

　　四、再婚資產(chǎn)保護(hù)

　　現(xiàn)在不少青年男女已經(jīng)能接受婚前財產(chǎn)公證。中年再婚夫妻經(jīng)歷了人生事業(yè)的積累期，會將大量的物質(zhì)基礎(chǔ)帶入新的婚姻，這就更加需要多一份理性來對待。一方面，法律上有明文規(guī)定，婚前的財產(chǎn)屬于一方所有，房產(chǎn)、車輛、存款、證券、保險等等，都有據(jù)可查，女兒作為第一順序繼承人，做不做公證意義不大；另一方面，許多家庭財產(chǎn)是無法明確界定產(chǎn)權(quán)所有的，比如婚后共同使用的家具、家電，夫妻共同經(jīng)營的實(shí)業(yè)、產(chǎn)業(yè)。為方便再婚后的生活，可以建立一個共同使用賬戶，用于日常性生活費(fèi)用的支出，同時雙方都有自己的專屬賬戶，用于打理原有婚姻關(guān)系下的個人資產(chǎn)和負(fù)債。對張女士來說，房子是資產(chǎn)和賴以生存的核心，不要輕易地在房產(chǎn)證上添加對方的名字，雙方戶口也可以保持原狀。另外，可以投保以女兒為受益人的終身壽險、購買實(shí)物黃金留給女兒等，以最大限度地將財產(chǎn)留給女兒。

　　其實(shí)，對女兒的教育和培養(yǎng)，讓她學(xué)會在社會生存的本領(lǐng)，才是傳給她最大的財富。當(dāng)然，新的婚姻是要建立在相互信任的基礎(chǔ)上，要有理性的獨(dú)立，更要有感性的集中。拿捏適度，用理財推進(jìn)再婚的幸福生活，才是最根本的目的。平時多和理財師交流，每年年底或者遇到重大政策調(diào)整時，及時更新理財計劃。

　　●一家之言

　　單親媽媽財務(wù)壓力大

　　理財要解決三個問題

　　隨著離婚率越來越高，現(xiàn)在社會上的單親家庭也越來越多，單身媽媽也多了起來。和普通家庭相比，單親媽媽要一個人承擔(dān)撫養(yǎng)孩子的重任，除了身心上的壓力外，財務(wù)上的壓力同樣很大。家庭風(fēng)險承受力相對較弱，如果再加上年歲漸長，又將面臨個人養(yǎng)老等諸多問題，因此單親媽媽理財也就更加重要。

　　不過仔細(xì)分析單親媽媽面臨的問題，我們就會發(fā)現(xiàn)，其實(shí)最主要的三個問題就是家庭保障、子女教育以及養(yǎng)老金的問題。只要解決好這三個問題，那么單親媽媽依舊可以打理好自己的財富，過上幸福的生活。

　　首先是家庭保障問題，單身媽媽首先要為自己購置足額的保險，特別應(yīng)該加強(qiáng)意外險和重大疾病險，并根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力補(bǔ)充壽險、養(yǎng)老險、分紅型年金險等組合險種，投保的比例應(yīng)比普通已婚女性更高。

　　其次是孩子教育和未來養(yǎng)老問題，如果單身媽媽手中有一定的積蓄，建議可通過基金定投、黃金定投等方式進(jìn)行長期的理財規(guī)劃。正如文中張女士這樣的情況，就可以通過合適的投資理財逐步積累教育金和自己的養(yǎng)老金。當(dāng)然，如果財富積累到了一定的程度，也可以考慮投資房地產(chǎn)和信托等高端理財產(chǎn)品。不過這都需要得到專業(yè)人士的指點(diǎn)，在選擇時最好能夠與理財師進(jìn)行充分溝通再作決定。

　　至于再婚家庭的財產(chǎn)處理問題，現(xiàn)在婚前財產(chǎn)公證可以很好地解決這個問題。如果像張女士這樣覺得比較尷尬，也可以選擇買一些指定收益人的保險或者購買房產(chǎn)等方式解決。但無論如何，再婚家庭也是一個家庭，夫妻雙方可以多交流溝通，采取AA制等雙方都能接受的方式，用私人賬戶滿足個人需要，通過公共賬戶共同分擔(dān)經(jīng)濟(jì)壓力，有分有合，適度把握，這才是再婚生活中理財?shù)母呔辰纭?/p>