農(nóng)村信用體系建設(shè)工程，是2014年國(guó)務(wù)院頒布的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》三大專項(xiàng)工程之一。今年2月，中國(guó)人民銀行等五部委下發(fā)了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出要“加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)”。目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)仍然面臨諸多困境和問(wèn)題，如，在偏僻農(nóng)村，有些農(nóng)民信用觀念差，借錢積極，還款拖欠，催收耍賴。農(nóng)村信用信息征集和共享難，農(nóng)戶信用信息評(píng)價(jià)和運(yùn)用難。在銀行貸款營(yíng)銷時(shí)，由于信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)放貸難，農(nóng)民獲貸更難。近年來(lái)，興國(guó)縣積極尋找破解這些問(wèn)題的方案與對(duì)策，大膽探索新形勢(shì)下農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑，取得了明顯成效。本文以興國(guó)縣實(shí)踐為例，對(duì)新形勢(shì)下農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑作如下探討。

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一、做法與成效

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（一）基本做法

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1、建立工作模式--“政府主導(dǎo)、人行牽頭、多方參與”。

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興國(guó)縣成立了農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由分管金融工作的縣政府領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)，人民銀行、發(fā)改委、金融局、財(cái)政局負(fù)責(zé)人為副組長(zhǎng)，相關(guān)成員單位主要負(fù)責(zé)人為成員，每半年召開(kāi)一次領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)席會(huì)議，研究農(nóng)村信用體系建設(shè)相關(guān)事項(xiàng)，部署有關(guān)工作任務(wù)，并對(duì)相關(guān)部門工作推進(jìn)情況進(jìn)行通報(bào)，目前已召開(kāi)了8次專題部署會(huì)議。逐步形成了“政府主導(dǎo)、人行牽頭、各方參與、服務(wù)社會(huì)”的工作模式。興國(guó)縣黨委、政府已將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入了政府對(duì)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、和相關(guān)部門的工作考核，把落實(shí)情況作為“一把手”年度述職的重要內(nèi)容。在縣委、縣政府的重視和支持下，以及相關(guān)部門的積極配合下，興國(guó)縣政府先后印發(fā)了《興國(guó)縣農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)施方案》、《興國(guó)縣關(guān)于開(kāi)展信用創(chuàng)建活動(dòng)的實(shí)施方案》等有關(guān)文件制度，為促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)營(yíng)造了良好的政策和制度環(huán)境。

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2、建立保障機(jī)制--“市級(jí)指導(dǎo)、縣級(jí)管理、鄉(xiāng)村服務(wù)”。

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由市級(jí)征信管理部門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)、指導(dǎo)轄內(nèi)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作規(guī)范，進(jìn)行農(nóng)村信用體系建設(shè)的制度設(shè)計(jì)，開(kāi)展農(nóng)戶信用信息服務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)、管理和維護(hù)，組織農(nóng)村征信知識(shí)宣傳和培訓(xùn)?？h級(jí)征信管理部門具體負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用體系建設(shè)工作的組織、實(shí)施開(kāi)展。興國(guó)縣率先在全縣305個(gè)行政村建立鄉(xiāng)村金融服務(wù)站230個(gè)，占行政村的75.41%，利用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）黨委、政府、村支部和村委會(huì)的行政性和權(quán)威性，收集農(nóng)戶信用信息，宣傳征信知識(shí)，督促農(nóng)村信貸資金投入“三農(nóng)”和農(nóng)戶貸款按時(shí)歸還，形成農(nóng)村信用體系建設(shè)“市、縣、鄉(xiāng)和村”三級(jí)聯(lián)動(dòng)管理和服務(wù)的組織保障機(jī)制。

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3、建立宣傳陣地--“宣傳進(jìn)村、形式豐富、傳播覆蓋”。

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針對(duì)農(nóng)民群眾金融常識(shí)匱乏、信用意識(shí)薄弱的現(xiàn)狀，興國(guó)縣將征信宣傳重點(diǎn)下沉到邊遠(yuǎn)、貧困的村鎮(zhèn)，在鄉(xiāng)村金融服務(wù)站、偏遠(yuǎn)學(xué)校、駐村扶貧點(diǎn)等地創(chuàng)辦金融夜校，建立征信文化宣傳教育基地。經(jīng)常性組織貧困戶、創(chuàng)業(yè)青年、學(xué)生等重點(diǎn)群體開(kāi)展征信知識(shí)講座，在農(nóng)村舉辦“我是征信小超人”有獎(jiǎng)知識(shí)競(jìng)答，播放農(nóng)村信用體系建設(shè)宣傳片、《信用名片》微電影，與當(dāng)?shù)嘏d國(guó)山歌劇團(tuán)共同創(chuàng)作“金融戲”，舉辦具有鄉(xiāng)村氣息、通俗易懂的金融專題文藝巡回匯演，力求征信宣傳活動(dòng)有亮點(diǎn)，征信知識(shí)普及全覆蓋。

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4、建立應(yīng)用體系--“采集精準(zhǔn)、信息互通、資源共享”。

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一是完善農(nóng)村農(nóng)戶信息采集制度。堅(jiān)持“以用促信息采集”工作思念，建立、完善了“非信貸信息為主，信貸信息為輔”的農(nóng)戶信息采集指標(biāo)體系和信息采集制度。截止目前，興國(guó)全縣共采集13.68萬(wàn)戶農(nóng)戶信息，7.28萬(wàn)戶建檔立卡貧困戶信息。

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二是建立農(nóng)村信用信息服務(wù)系統(tǒng)。整合涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸系統(tǒng)、中小企業(yè)信用信息服務(wù)系統(tǒng)等資源，建立了興國(guó)縣農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，開(kāi)發(fā)、上線了興國(guó)縣農(nóng)村信用信息服務(wù)系統(tǒng)，并與轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和政府相關(guān)部門已實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)連接，疏通了農(nóng)村農(nóng)戶信息不互通堵點(diǎn)，緩解了農(nóng)村“缺服務(wù)、缺信用、缺支持”難點(diǎn)。

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三是搭建農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)運(yùn)用平臺(tái)。建立評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，按照農(nóng)戶的資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益、遵紀(jì)守信度等設(shè)立指標(biāo)，建立信用信息評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。規(guī)范信用評(píng)價(jià)規(guī)程，出臺(tái)、實(shí)施《興國(guó)縣農(nóng)村信用評(píng)級(jí)實(shí)施方案及其信用評(píng)級(jí)操作規(guī)程》，明確評(píng)級(jí)目標(biāo)，界定評(píng)級(jí)條件，設(shè)計(jì)評(píng)級(jí)分值，劃分評(píng)級(jí)等級(jí)，規(guī)范評(píng)級(jí)流程。建立評(píng)價(jià)激勵(lì)機(jī)制，推廣、提高信用評(píng)價(jià)運(yùn)用效果，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將信用評(píng)價(jià)結(jié)果與授信額度、優(yōu)惠利率、金融服務(wù)等聯(lián)系起來(lái)，實(shí)施信用差別化政策。

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5、建立避險(xiǎn)措施--“把控準(zhǔn)入、失信懲戒、風(fēng)險(xiǎn)約束”。

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一是嚴(yán)把農(nóng)戶授信準(zhǔn)入關(guān)。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)信用狀況的審核，規(guī)定只要農(nóng)戶或其直系親屬一方有不良信用記錄的，在末還清借款前不予授信準(zhǔn)入，同時(shí)，發(fā)揮村民小組充分掌握村民信息的優(yōu)勢(shì)，將不符合條件的申請(qǐng)農(nóng)戶擋在授信準(zhǔn)入之門外。

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二是加強(qiáng)對(duì)失信行為懲戒。聯(lián)合司法部門，依據(jù)相關(guān)法規(guī)，加大對(duì)失信被執(zhí)行人媒體曝光力度。興國(guó)縣人民法院通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、微信、興國(guó)縣有線電視臺(tái)等，對(duì)金融訴訟案件中失信被執(zhí)行借款人進(jìn)行“黑名單”媒體曝光，目前，公布四期，涉案金額1.2億元。

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三是推出風(fēng)險(xiǎn)處置之舉措。積極爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣?cái)政資金，建立政府貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)緩釋金制度，減輕銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)壓力。發(fā)掘、傳承鄉(xiāng)土文化中“借債還錢天經(jīng)地義”、“父?jìng)舆€”等傳統(tǒng)風(fēng)俗，建立農(nóng)戶不良貸款處置機(jī)制。創(chuàng)新“兩權(quán)”抵押物處置舉措，當(dāng)農(nóng)戶貸款無(wú)力償還時(shí)，銀行采取貸款重組、依序清償、協(xié)議轉(zhuǎn)讓、交易平臺(tái)掛牌再流轉(zhuǎn)等方式處置抵押物。

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（二）主要成效

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1、改善了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。通過(guò)農(nóng)村信用體系建設(shè)，農(nóng)村信用意識(shí)得到普遍提高，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境得到有效改善。目前，興國(guó)縣“守信光榮，失信可恥”已經(jīng)蔚然成風(fēng)，“有借有還，再借不難”貸款理念深入人心。戴止2020年6月末，全縣不良貸款余額2.51億元，不良貸款率1.24%，低于全國(guó)同期不良貸款率0.7個(gè)百分點(diǎn)，低于全省同期不良貸款率0.21個(gè)百分點(diǎn)。

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2、激活了農(nóng)村信貸有效需求。推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，廣泛普及了農(nóng)村征信知識(shí)，讓廣大農(nóng)民享受信用帶來(lái)的貸款便利，營(yíng)造了“貸款不求人”的氛圍，從而激活了農(nóng)村對(duì)銀行貸款的需求。截止2020年6月末，全縣發(fā)放涉農(nóng)貸款余額132.54 億元, 占同期貸款余額65.26%,同比增加10.86億元,增幅 8.93%,其中,農(nóng)戶貸款余額74.99億元,占同期貸款余額36.92%，同比增加8.68億元,增幅13.09%。

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3、推進(jìn)了農(nóng)村精準(zhǔn)脫貧步伐。農(nóng)民專業(yè)合作社第三方評(píng)級(jí)、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶”創(chuàng)建活動(dòng)等，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)戶貸款找到接點(diǎn)和路徑。創(chuàng)新征信服務(wù)產(chǎn)品，推出農(nóng)戶小額信用貸款、扶貧貸款等，解決了貧困農(nóng)戶“貸款難”、“貸款貴”問(wèn)題，助推了金融精準(zhǔn)扶貧，推進(jìn)了農(nóng)村脫貧致富步伐。截止2020年6月末，全縣累計(jì)發(fā)放央行扶貧再貸款6.58億元，余額3.57億元，撬動(dòng)、引導(dǎo)全縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”貸款13.05億元，其中：建檔立卡貧困戶貸款10.26億元；市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體貸款2.79億元，貸款余額2.06億元，有力支持了當(dāng)?shù)刎毨舾哔|(zhì)量脫貧。2019年，全縣脫貧5296戶、18880人，貧困村退出42個(gè)，目前，全縣貧困發(fā)生率降為0.57%，全縣如期實(shí)現(xiàn)了脫貧摘帽，踏上了奔小康大道。

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二、存在問(wèn)題

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(一）思想認(rèn)識(shí)不到位。農(nóng)村信用體系建設(shè)需要政府發(fā)動(dòng)，社會(huì)支持，銀行組織，農(nóng)戶廣泛參與。然而，據(jù)走訪了解和問(wèn)卷調(diào)查，不少農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)意義和內(nèi)容不了解，特別是未發(fā)生過(guò)信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)認(rèn)識(shí)基本為“空白”，對(duì)參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的意愿不足。同時(shí)，有些政府部門對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)思想認(rèn)識(shí)也不到位，以為農(nóng)村信用體系設(shè)只是為方便涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款之用，是金融部門的事，對(duì)提供農(nóng)戶信用信息，支持、參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性不高。

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（二）平臺(tái)建設(shè)不完備。目前，興國(guó)縣農(nóng)村信用信息服務(wù)平臺(tái)雖已上線試行，但仍存在諸多問(wèn)題，如：數(shù)據(jù)報(bào)送、更新不及時(shí)、數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、數(shù)據(jù)庫(kù)的信用評(píng)價(jià)功能、信用查詢服務(wù)功能、金融產(chǎn)品和融資需求發(fā)布功能、融資對(duì)接功能等，都有待進(jìn)一步的開(kāi)發(fā)和完善。農(nóng)村信用信息服務(wù)平臺(tái)的推廣運(yùn)用受到較大限制，平臺(tái)服務(wù)功能未能有效發(fā)揮，以平臺(tái)為基礎(chǔ)的守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制尚未完備到位。

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（三）征信服務(wù)不到位。缺乏市場(chǎng)化征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，受農(nóng)村信用服務(wù)需求不足和信用信息采集難制約，目前興國(guó)縣還沒(méi)有為農(nóng)戶和農(nóng)村提供信用服務(wù)的市場(chǎng)化信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，如征信公司、資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等，缺乏農(nóng)村專業(yè)化的信用產(chǎn)品和信用服務(wù)。信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不建全，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)發(fā)展落后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋生產(chǎn)環(huán)節(jié)少，信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制較少，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)母軛U作用難以發(fā)揮。

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（四）評(píng)級(jí)效應(yīng)不夠高。興國(guó)縣在信用創(chuàng)建活動(dòng)中仍然存在評(píng)價(jià)組織體系不規(guī)范、信用評(píng)級(jí)指標(biāo)不科學(xué)、信用評(píng)定“含金量”不夠等問(wèn)題。同時(shí)，政府部門出臺(tái)的以農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)為基礎(chǔ)的農(nóng)戶政策支持措施較少，金融機(jī)構(gòu)與信用評(píng)價(jià)結(jié)果掛鉤的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新以及對(duì)守信客戶的正面激勵(lì)不夠，針對(duì)貧困戶的信貸優(yōu)惠政策不多，從而造成興國(guó)縣農(nóng)村信用評(píng)級(jí)效應(yīng)不高，影響力不足。

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三、路徑探討

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（一）激勵(lì)信用文化建設(shè)，增強(qiáng)征信傳播力。采取符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活特點(diǎn)的宣傳方式和載體，廣泛宣傳和普及征信和相關(guān)金融知識(shí)。在文化惠民工程中加強(qiáng)信用意識(shí)滲透，培養(yǎng)和宣傳先進(jìn)典型，夯實(shí)“守信受益、失信懲戒”的信用文化基礎(chǔ)。一是打好“陣地戰(zhàn)”。依托電視臺(tái)、報(bào)紙，采取“金融大講堂”、“金融視點(diǎn)”、“金融小竅門”等專欄、?？问?，向全縣居民開(kāi)展經(jīng)常性金融知識(shí)、法律法規(guī)以及誠(chéng)信教育。二是打好“網(wǎng)絡(luò)戰(zhàn)”。借助互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等現(xiàn)代化手段，把征信視頻資料、電子書、動(dòng)漫片等，通過(guò)博客、短信、微信等方式廣泛開(kāi)展社會(huì)宣傳。三是打好“攻堅(jiān)戰(zhàn)”。做好重點(diǎn)地區(qū)和場(chǎng)所的征信宣傳，通過(guò)面對(duì)面講解、張貼宣傳圖畫、播放警示教育片等形式，普及征信知識(shí)；做好重點(diǎn)對(duì)象和人員的征信宣傳，企業(yè)主、個(gè)體工商戶是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，也是普及征信知識(shí)的重點(diǎn)對(duì)象和人員，通過(guò)分工合作的方式，采取銀行包片，村委會(huì)包點(diǎn)方式，全面扎實(shí)做好征信基礎(chǔ)知識(shí)和征信法規(guī)宣傳工作。

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（二）推進(jìn)信用檔案建設(shè)，增強(qiáng)系統(tǒng)服務(wù)力。加強(qiáng)農(nóng)戶信用信息采集，進(jìn)一步提升農(nóng)戶信用檔案建檔率，完善農(nóng)戶信用檔案，重點(diǎn)加強(qiáng)農(nóng)戶在政府有關(guān)職能部門的產(chǎn)權(quán)、榮譽(yù)、評(píng)價(jià)、警示、公用事業(yè)繳費(fèi)等信用信息的歸集，建立信息更新長(zhǎng)效機(jī)制，確保信息準(zhǔn)確、客觀。完善相關(guān)數(shù)據(jù)考核通報(bào)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)各部門農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)報(bào)送人員的培訓(xùn)，指導(dǎo)、開(kāi)展對(duì)數(shù)據(jù)報(bào)送部門的數(shù)據(jù)質(zhì)量的考核通報(bào)，督促各部門按時(shí)報(bào)送農(nóng)戶數(shù)據(jù)，提高數(shù)據(jù)庫(kù)農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)的完整性，準(zhǔn)確性和及時(shí)性。

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（三）創(chuàng)推信用產(chǎn)品運(yùn)用，增強(qiáng)征信支持力。結(jié)合新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)及當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，因地制宜，引導(dǎo)和督促金融機(jī)構(gòu)推出形式多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)，形成以用促征的良性循環(huán)，根據(jù)客戶的需求制定信用產(chǎn)品的創(chuàng)新及營(yíng)銷策略，在此基礎(chǔ)上加大對(duì)信用產(chǎn)品的科技投入，以此更好地推動(dòng)農(nóng)村信用產(chǎn)品的創(chuàng)新。尤其要推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新扶貧領(lǐng)域金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高貧困低收入農(nóng)戶的申貸獲得率，推進(jìn)農(nóng)戶信用等級(jí)與扶貧貼息貸款、精準(zhǔn)扶貧機(jī)制有效結(jié)合，切實(shí)發(fā)揮農(nóng)村信用創(chuàng)建對(duì)推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展，助推貧困地區(qū)人民群眾脫貧致富，確保貧困戶應(yīng)貸盡貸。

（四）構(gòu)建信用評(píng)價(jià)機(jī)制，增強(qiáng)評(píng)級(jí)公信力。按照當(dāng)?shù)匦庞脛?chuàng)建方案的要求，按年開(kāi)展“信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評(píng)定和創(chuàng)建工作，合理開(kāi)展農(nóng)村信用評(píng)價(jià)，確保信用評(píng)價(jià)結(jié)果能客觀的反映農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體真實(shí)信用狀況，有效發(fā)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用價(jià)值，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用的積累，提升農(nóng)村信用創(chuàng)評(píng)的示范效應(yīng)，讓農(nóng)戶和企業(yè)更加注重自身的信用積累。