近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《監(jiān)管指引》），要求各保險(xiǎn)公司調(diào)整和優(yōu)化銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，各商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售行為的管控，銀保雙方實(shí)行首問(wèn)負(fù)責(zé)制。有讀者致電本報(bào)，希望進(jìn)一步了解《監(jiān)管指引》的出臺(tái)背景、目的和特點(diǎn)。

　?。壅{(diào)查］近年來(lái)，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，銀行代理渠道逐漸成為人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售的重要支柱。通過(guò)銀行渠道銷(xiāo)售的保費(fèi)收入占人身保險(xiǎn)保費(fèi)總量近50%，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)尤其是人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用，對(duì)銀行業(yè)增加中間業(yè)務(wù)收入、豐富產(chǎn)品體系也具有重要意義，同時(shí)，也在一定程度上滿(mǎn)足了客戶(hù)的綜合理財(cái)保障需求。

　　不過(guò)，在快速發(fā)展的同時(shí)，銀保市場(chǎng)也存在不少問(wèn)題。如銷(xiāo)售誤導(dǎo)、賬外違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)等。本周便有一則新聞稱(chēng)，一位儲(chǔ)戶(hù)兩次到銀行，分別想存款1萬(wàn)元和2萬(wàn)元，但卻不知最后存單成了保單，其中一份保單的簽字還不是她的親筆簽名。這是部分保險(xiǎn)公司和銀行盲目追求規(guī)模，對(duì)銷(xiāo)售人員培訓(xùn)不到位，對(duì)銷(xiāo)售過(guò)程和業(yè)務(wù)品質(zhì)管理粗放所致。有些銷(xiāo)售人員受利益驅(qū)動(dòng)，在銷(xiāo)售過(guò)程中采取夸大產(chǎn)品收益、將保險(xiǎn)與存款混淆、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用扣除等方式誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)。

　　《監(jiān)管指引》出臺(tái)的目的就是為了維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，從規(guī)范銀保市場(chǎng)秩序、加快銀保發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?nèi)胧郑龠M(jìn)銀保業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。

　　《監(jiān)管指引》從售前、售中、售后等各環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對(duì)銷(xiāo)售行為的管控，確保銷(xiāo)售人員將合適的產(chǎn)品賣(mài)給合適的客戶(hù)。如在售前，要求銀行及其工作人員使用保險(xiǎn)公司統(tǒng)一印制的產(chǎn)品宣傳材料，向客戶(hù)提供監(jiān)管部門(mén)要求的書(shū)面的投保提示書(shū)、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，對(duì)要求購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)的客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)。在售中，要求銷(xiāo)售人員根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力推薦適合的產(chǎn)品；根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷(xiāo)售區(qū)域；對(duì)客戶(hù)進(jìn)行充分的信息披露，如實(shí)告知客戶(hù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價(jià)值、繳費(fèi)期限、猶豫期等重要事項(xiàng)；引導(dǎo)客戶(hù)抄錄人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句和親筆簽名；不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、送實(shí)物、送保險(xiǎn)、產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)。還特別強(qiáng)調(diào)了銷(xiāo)售禁語(yǔ)，如禁止將保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆，將保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益與存款收益等片面類(lèi)比，夸大保險(xiǎn)合同收益，以及承諾固定分紅收益等。售后，要求銀行向保險(xiǎn)公司提供全面、完整、真實(shí)的客戶(hù)投保信息。

　　目前，銀保業(yè)務(wù)以銀行網(wǎng)點(diǎn)儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷(xiāo)售為主，由于儲(chǔ)蓄柜臺(tái)日常接待人數(shù)眾多，銷(xiāo)售中容易產(chǎn)生誤導(dǎo)。為此，《監(jiān)管指引》強(qiáng)調(diào)，銀行應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷(xiāo)售區(qū)域，對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力要求較高的投連險(xiǎn)，不得通過(guò)儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷(xiāo)售；對(duì)于保單期限和交費(fèi)期限較長(zhǎng)、保障程度高、產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對(duì)復(fù)雜以及需較長(zhǎng)時(shí)間解釋說(shuō)明的產(chǎn)品，銀行應(yīng)當(dāng)積極開(kāi)拓專(zhuān)門(mén)銷(xiāo)售區(qū)域。