當(dāng)今時(shí)代，女性在職場上的地位得到更多肯定。她們憑借天然優(yōu)勢和自身努力，在收入水平水漲船高、自我意識提升和追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的環(huán)境下，希望能在理財(cái)領(lǐng)域大展身手。

    女人是家庭天然的首席財(cái)務(wù)官。她們對數(shù)字和錢財(cái)天生就比男人敏感，更注重細(xì)節(jié)，謹(jǐn)慎穩(wěn)健，善于傾聽，能虛心接受理財(cái)專家的意見。女人與子女的關(guān)系更親近，為了孩子的健康成長，她們更有動力去理財(cái)。

    聰明的女人知道女人一定要有財(cái)。女人有財(cái)，不只是為了追求享樂，為了擁有名表名包，而是為了找回自己，為了有能力愛自己，也有能力愛別人。女人懂得理財(cái)，人生才能更好地由自己掌控。

    那么，女人到底關(guān)注什么呢？在人生的不同階段，不外乎學(xué)業(yè)、事業(yè)、婚姻(稱為“人生三要件”)，以及孩子、房子、車子(稱為“家庭三子”)等。

    25歲以下：財(cái)女首先得有才

    如果你正值芳齡韶華、如夢青春，這個(gè)時(shí)候有3件事兒：一是做好準(zhǔn)備，享受快樂，確立知錢的人生觀；二是養(yǎng)成良好的理財(cái)意識和習(xí)慣，樹立愛錢的理財(cái)觀；三是投資自己，做好儲備，在職業(yè)發(fā)展的道路上走得更遠(yuǎn)。

    假如把實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由比作從紐約到北京的旅途，青春年華的你已啟航。毫無疑問，知錢的人生觀是導(dǎo)航系統(tǒng)，愛錢的理財(cái)觀是交通工具，賺錢的職業(yè)觀是燃油電力，三者缺一不可。不懂理財(cái)?shù)娜?，只能靠步行，?cái)務(wù)自由的旅途將困難重重；單單圍繞理財(cái)談理財(cái)?shù)娜?，將容易偏離方向和拋錨。只有把三者有機(jī)結(jié)合起來，才能順利到達(dá)幸福的彼岸。

    26歲左右：財(cái)女更要靠自己

    如果你學(xué)業(yè)有成，事業(yè)起步，正值單身放飛，這時(shí)候你就需要著手規(guī)劃自己的理財(cái)藍(lán)圖了，并在短期內(nèi)把建立結(jié)婚儲備基金和買房首付款作為重點(diǎn)。

    除非你真的打算孤單一生，否則都免不了要準(zhǔn)備結(jié)婚基金，而住房往往是組建家庭的必備條件，自立的女人不能單單寄希望在男人身上。住房首付和結(jié)婚基金屬于短期需求，定存、現(xiàn)金的比例需要在5成以上，以保持資金的穩(wěn)定，剩余資金也應(yīng)把目標(biāo)鎖定在穩(wěn)健型的投資工具上，例如每年分紅穩(wěn)定的股票型或穩(wěn)健型基金產(chǎn)品。

    在理財(cái)起步階段，切記3個(gè)要點(diǎn)：每月?lián)軅?0%～30%工資，先撥備，后消費(fèi)；撥備資金用于做一個(gè)資產(chǎn)配置組合，年回報(bào)5%以上，起碼跑贏通脹；年年堅(jiān)持，堅(jiān)持10年以上。

    26～45歲：財(cái)女的黃金20年

    如果你如愿找到了知心愛人，婚姻、事業(yè)大步向前，正值人生最輝煌的階段，這個(gè)時(shí)候由個(gè)人理財(cái)轉(zhuǎn)向了家庭理財(cái)，要做的事情很多：購房買車，配備足夠的家庭保障，儲備子女生育基金以及子女教育金等。

    購房買車

    要量力而行。月收入不足萬元的家庭，按揭月供一般不應(yīng)超過家庭收入的5成。一般家庭不需購買過度奢華的車，車是一種消費(fèi)品，價(jià)值只能隨著時(shí)間的推移而損耗，而用在投資上才能錢生錢。有一個(gè)鮮活的例子：張女士和李女士是本科同學(xué)，工作5年后都積蓄了40萬元人民幣。5年前，他們都花掉了這40萬元，張女士買了一套房，李女士買了一輛奧迪?，F(xiàn)在價(jià)值各幾何？明眼人一看即明。

    配備家庭基本保障

    為了把家庭變成真正的避風(fēng)港，需要建立家庭風(fēng)險(xiǎn)管理基金，并開始選擇保險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品，給家庭的主要?jiǎng)趧恿ε渥惚ｋU(xiǎn)。應(yīng)以定期壽險(xiǎn)保障類為主，強(qiáng)制儲蓄專款專用，隨著年齡的增長，具有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)比重需要逐漸增加。從國外的情況看，保險(xiǎn)金額應(yīng)該至少是月總收入的72倍，也就是所謂“72原則”——保險(xiǎn)提供的保障，應(yīng)該至少在沒有工作的情況下支撐6年。

    儲備子女生育基金和子女教育金

    生孩子得花一大筆錢，可用零存整取、基金定投等比較穩(wěn)健的理財(cái)方式，還可以通過短期萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)來做強(qiáng)制儲蓄。孩子的教育基金可通過教育儲蓄、教育金保險(xiǎn)以及子女教育信托等方式來進(jìn)行準(zhǔn)備，基金定投也較為可取。想清楚準(zhǔn)備給你的孩子什么樣的教育，并且測算一下所需要的花費(fèi)。對這些教育的投入心里有數(shù)了，結(jié)合一下家庭的收入水平，就可以測算一下每年大概要把多少錢放到這部分的資金池里，并且收益率必須在哪個(gè)水平。

    完善家庭保障和創(chuàng)業(yè)

    在這個(gè)階段后期，很多女人有了不錯(cuò)的積蓄，在基本保障之上，需要進(jìn)一步優(yōu)先考慮重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。不少女人更是事業(yè)有成，就可以擴(kuò)大投資渠道，結(jié)合興趣愛好投資一些實(shí)業(yè)等。比如喜歡美容，可以去開美容店，喜歡喝茶，可以去開茶館，還可以涉足收藏等領(lǐng)域。

    這是女人一生最重要的階段，在家庭理財(cái)方案的標(biāo)配上，不妨依照先保障后投資的原則，把錢分為4份。第一份，應(yīng)急的錢。留半年到1年的生活費(fèi)，以活期儲蓄的形式存放，當(dāng)然也可以買點(diǎn)貨幣市場基金。第二份，保命的錢。留3～5年的生活費(fèi)，以定期儲蓄的形式存放，或部分購買國債、黃金、債基和銀行理財(cái)產(chǎn)品等。第三份，買保障型保險(xiǎn)的錢，如人身意外險(xiǎn)、女性重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等。第四份，投資用的錢。5～10年不用的錢，才可以用來買基金、股票、房產(chǎn)、外匯、期貨、信托和紙黃金等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，以期獲得較高收益。

    45歲之后：財(cái)女晚年不愁錢

    這時(shí)候的重心是著力維持家庭生活水準(zhǔn)，做好退休保障。較宜投資國債或貨幣市場基金等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，不宜做炒股等高風(fēng)險(xiǎn)投資。由于各種突發(fā)疾病等情況發(fā)生的情況會增加，需要留有現(xiàn)金以應(yīng)付突發(fā)情況。

    對退休后的女人來講，穩(wěn)健理財(cái)才是硬道理，債券、貨幣基金、債券基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等是較好選擇。有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，我國女性的平均壽命一般比男性長5～8歲，而女性退休又要比男性早5年。若從養(yǎng)老角度考慮，更長的生命周期意味著女人在養(yǎng)老和醫(yī)療方面有更多的風(fēng)險(xiǎn)。需要特別說明的是，由于復(fù)利魔力，養(yǎng)老規(guī)劃顯然是越早著手要好。在形式選擇上，養(yǎng)老保險(xiǎn)受到較多女性青睞，但不是唯一手段，做投資也可養(yǎng)老，關(guān)鍵看水庫中有沒有足夠的水。