女人愛(ài)自己有很多方式，美食華服、健身旅游、繼續(xù)深造，甚至美容整形，都是女性在自己身上花錢(qián)的具體表現(xiàn)，然而有一種關(guān)愛(ài)卻被不少女性所忽視，那就是為人生保駕護(hù)航的保險(xiǎn)。

    買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，錢(qián)交給保險(xiǎn)公司，拿到的卻只是薄薄的一份保險(xiǎn)合同，比起光鮮的衣服來(lái)說(shuō)，對(duì)女性幾乎毫無(wú)吸引力。很多女性總想著“那些倒霉的事”怎么會(huì)落到自己身上，可一旦重病或意外來(lái)襲，面臨十幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)元的資金缺口時(shí)，等待自己的更多是絕望。還有些女性覺(jué)得保險(xiǎn)雖然有用，但花錢(qián)太多，但要知道，很多返還型保險(xiǎn)只是“換一個(gè)地方存錢(qián)”，同時(shí)還能擁有一份保障，而且有些保險(xiǎn)很便宜，一年只用花幾百塊錢(qián)而已。每個(gè)母親都非常愛(ài)自己的孩子，給孩子買(mǎi)了一堆保險(xiǎn)，自己卻毫無(wú)保障，直到體檢查出問(wèn)題才著了慌。其實(shí)，如果我們想活得更有安全感，把買(mǎi)衣服、買(mǎi)化妝品、買(mǎi)首飾的錢(qián)拿一部分來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)，才是明智的愛(ài)己之道。

    第一部：初入社會(huì)篇

    當(dāng)我們從學(xué)校步入社會(huì)，開(kāi)始尋求自立，承擔(dān)家庭、社會(huì)責(zé)任時(shí)，掙的錢(qián)卻少得可憐，這時(shí)有必要買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？

    小江今年20歲，高中畢業(yè)后到大城市打工，老板包吃住，平均一個(gè)月可拿到1200元錢(qián)，她很懂事，一般自己留500元錢(qián)，其余的都寄回老家，補(bǔ)貼家用。家中爺爺奶奶身體不好，父母還要供弟弟上學(xué)。除去購(gòu)買(mǎi)一些生活必需品，花少量電話費(fèi)，小江一年能攢3000元錢(qián)。她想把這些錢(qián)留做將來(lái)出嫁時(shí)用。似乎小江沒(méi)有什么余錢(qián)來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)，盡管她沒(méi)有任何保障，但是能怎么辦呢？

    建議小江每月拿出50～60元，一年大概600多元就能給自己和家人提供一份有力的保障。具體安排如下：投保一份30年有效期、10年繳費(fèi)、保額15萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)，一年繳費(fèi)540元，另外花128元購(gòu)買(mǎi)一份意外保險(xiǎn)，意外身故/殘疾10萬(wàn)元，意外醫(yī)療1萬(wàn)元。這樣，如果在30年內(nèi)，小江因病身故，家人可得到15萬(wàn)元的保險(xiǎn)理賠，如果因意外身故，可得到25萬(wàn)元的理賠，如果因意外受傷，保險(xiǎn)公司還可報(bào)銷1萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)。十幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)元對(duì)一個(gè)并不富裕的家庭來(lái)說(shuō)，是一筆近乎天文數(shù)字的財(cái)富，可派上大用場(chǎng)。

    小陳是獨(dú)生女，25歲，去年研究生畢業(yè)，現(xiàn)在一家IT公司做項(xiàng)目經(jīng)理助理，每月收入5000元，扣除社保和個(gè)稅等，拿到手差不多4000元。不過(guò)除去房租和生活費(fèi)后，每月只能結(jié)余1000元。父母在老家有工作，小陳只需每年過(guò)節(jié)回去時(shí)給他們買(mǎi)些禮物。在小陳讀中學(xué)時(shí)，媽媽給她買(mǎi)了10萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)和一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，小陳50歲后每月可領(lǐng)到500元。這兩份保險(xiǎn)的保費(fèi)一直是小陳媽媽在支付。既有社保，媽媽又給買(mǎi)了保險(xiǎn)，小陳還用自己買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？

    建議小陳每月拿出300～400元(每年約4000元)，給自己投保一份綜合保險(xiǎn)，包括20萬(wàn)元壽險(xiǎn)/重疾險(xiǎn)、10萬(wàn)元意外保險(xiǎn)、1萬(wàn)元意外醫(yī)療保險(xiǎn)，繳費(fèi)期30年。因?yàn)樵械?0萬(wàn)元重疾保額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，而單位社保是不管諸如交通事故等意外醫(yī)療費(fèi)的，且門(mén)診和住院都有報(bào)銷起付線。如果生了大病，這些保險(xiǎn)基本可解除父母的經(jīng)濟(jì)壓力，不用家里砸鍋賣(mài)鐵或是影響父母的養(yǎng)老、醫(yī)療金儲(chǔ)備。如果不出險(xiǎn)，30年后，這筆保費(fèi)也會(huì)升值到十八九萬(wàn)元，到時(shí)作為自己的養(yǎng)老金補(bǔ)充也是不錯(cuò)的選擇。作為獨(dú)生子女，這不僅是愛(ài)自己的表現(xiàn)，也是關(guān)愛(ài)父母、孝敬父母的具體體現(xiàn)。

    小魏也是獨(dú)生子女，家在北京，有兩套房，一套自住，一套出租，父母都是公務(wù)員，沒(méi)什么后顧之憂，一個(gè)月掙3000多元基本全花在吃喝玩樂(lè)上，是個(gè)典型的月光族，單位有社保，父母也給自己買(mǎi)了足額的重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。她不知道自己買(mǎi)保險(xiǎn)還有什么用。

    建議小魏每月留出1000元購(gòu)買(mǎi)一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，這份保險(xiǎn)現(xiàn)在是錦上添花，以后可能就是雪中送炭。養(yǎng)老保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是強(qiáng)制性與規(guī)劃性，通過(guò)這份保險(xiǎn)可讓小魏培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)、養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。小魏早晚要成家，現(xiàn)在開(kāi)始學(xué)習(xí)家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，既是為將來(lái)提早做準(zhǔn)備，也是為以后培養(yǎng)孩子的財(cái)商做功課。

    第二部：家庭主婦篇

    海霞、曉燕和嘉麗是中學(xué)時(shí)的好朋友，一直保持著每年春節(jié)聚一次的傳統(tǒng)。只是她們發(fā)現(xiàn)，隨著時(shí)間推移(已過(guò)去18年)，3個(gè)人的差異越來(lái)越大。海霞是典型的“白骨精”，一直單身的她新晉為“齊天大圣”，有房有車(chē)有閨蜜有游伴，大有一直這么剩下去的趨勢(shì)。曉燕10年前就結(jié)婚了，她現(xiàn)在做會(huì)計(jì)，一年掙六七萬(wàn)元(兩人收入相當(dāng))，除去供房、供孩子讀書(shū)以及孝敬父母，一年也只能攢下兩三萬(wàn)元，暑假全家花6000多元去外地旅游一次已是最奢侈的花銷了。嘉麗在3個(gè)人中最清閑，老公年薪五六十萬(wàn)元，孩子出生后她就做了全職太太。家里買(mǎi)了兩套房(一套有貸款)，兩輛車(chē)，股票基金存款加起來(lái)大概有150萬(wàn)元，每年全家至少出去旅游兩次。

    今年聚會(huì)說(shuō)的最多的就是大家的身體精力都不如前。海霞在單位體檢時(shí)查出子宮肌瘤乳腺增生。嘉麗的老公因?yàn)閼?yīng)酬多，除了高血壓高血脂，還有痛風(fēng)。曉燕夫妻倆沒(méi)啥大問(wèn)題，但孩子卻得了哮喘，時(shí)時(shí)讓她揪心。提到她們的一個(gè)同學(xué)已經(jīng)因肝癌去世，3個(gè)人又是一陣唏噓。進(jìn)而提到保險(xiǎn)，海霞說(shuō)除了社保，單位還給員工投保了團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)，每人有10萬(wàn)元意外和重大疾病保險(xiǎn)，1萬(wàn)元意外醫(yī)療保險(xiǎn)，還能報(bào)銷一些門(mén)診住院費(fèi)。自己幾年前曾考慮購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，但這幾年忙東忙西，一直沒(méi)上心，現(xiàn)在體檢出了問(wèn)題，真有些后悔，應(yīng)該早些投保，今年一定把保險(xiǎn)買(mǎi)了。曉燕說(shuō)，自己公公不到60歲就得肺癌去世了，聽(tīng)說(shuō)有些癌癥會(huì)遺傳，當(dāng)時(shí)趕緊給老公買(mǎi)了20萬(wàn)元大病保險(xiǎn)，一年要繳6000元。自己只有社保，孩子除了“一老一小”社保和學(xué)校統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)的學(xué)平險(xiǎn)以外，也沒(méi)買(mǎi)其他商業(yè)保險(xiǎn)。知道保險(xiǎn)重要，但家里經(jīng)濟(jì)條件不寬裕，上有老下有小，真怕以后的保費(fèi)是個(gè)負(fù)擔(dān)。嘉麗說(shuō)，自己幾年前就給家人買(mǎi)了一些保險(xiǎn)，但買(mǎi)的不多，最近正考慮要不要再增加一些。

    建議海霞購(gòu)買(mǎi)至少30萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)，如果經(jīng)常出差或旅游，還可增加一些意外保險(xiǎn)，一年繳費(fèi)8000元，20年繳費(fèi)，對(duì)海霞來(lái)說(shuō)完全沒(méi)有問(wèn)題。如果沒(méi)有時(shí)間打理自己的剩余資金，還可考慮購(gòu)買(mǎi)一些養(yǎng)老保險(xiǎn)，畢竟將來(lái)也許只能靠自己。如果每月存1000元，也存20年，到60歲時(shí)大概可領(lǐng)到43萬(wàn)元。

    建議曉燕給自己投保20萬(wàn)元的大病保險(xiǎn)和少量意外保險(xiǎn)，25年繳費(fèi)，一年保費(fèi)4000元。給孩子投保至少10萬(wàn)元大病保險(xiǎn)，30年繳費(fèi)，一年保費(fèi)約1600元。新增保費(fèi)5600元，對(duì)曉燕家來(lái)說(shuō)也是可以承受的。

    嘉麗多年沒(méi)有上班，可以參加這幾年才開(kāi)始的針對(duì)無(wú)業(yè)人員的社保，同時(shí)對(duì)家庭現(xiàn)有商業(yè)保險(xiǎn)做個(gè)整理，由于經(jīng)濟(jì)寬裕，可讓每個(gè)家庭成員的重疾保額達(dá)到至少30萬(wàn)元，特別是嘉麗的老公，既是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，身體又開(kāi)始出問(wèn)題，應(yīng)該盡早增加重疾保額到50萬(wàn)～100萬(wàn)元，除此以外，嘉麗的老公還應(yīng)購(gòu)買(mǎi)一些壽險(xiǎn)，保額至少涵蓋貸款余額、孩子的教育費(fèi)、家庭10年生活費(fèi)以及老人的贍養(yǎng)支出。夫妻倆天天開(kāi)車(chē)，老公還經(jīng)常出差，多買(mǎi)一些意外險(xiǎn)也是必要的。如果為了增強(qiáng)安全感，嘉麗還可為自己購(gòu)買(mǎi)一些養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)期不要太長(zhǎng)，這樣如果家庭有變故也不至于為以后的生活發(fā)愁。

    第三部：夕陽(yáng)樂(lè)退篇

    小區(qū)的花園里每天都有不少老人，有的在鍛煉身體，有的在聊天說(shuō)笑，還有的一直陪著家里的小王子小公主。幾位大媽總愛(ài)聚在一起，有時(shí)分享一下帶孩子的經(jīng)驗(yàn)，有時(shí)介紹一下自己的拿手菜，有時(shí)也說(shuō)說(shuō)自己的煩心事，但很少交流各自的理財(cái)經(jīng)。涉及錢(qián)的事大家都很少提，畢竟在中國(guó)有財(cái)不外露的習(xí)慣?？汕安痪盟齻冎械囊晃粎s被傳銷組織拉了去，糊里糊涂地交了5萬(wàn)元入會(huì)費(fèi)，另一位又被賣(mài)老年保健品的公司忽悠著買(mǎi)了1萬(wàn)多元的按摩床，用了幾個(gè)月也沒(méi)啥療效，家里孩子上網(wǎng)一查，居然是早已被外地工商局查處過(guò)的涉及虛假宣傳的偽劣商品。

    老年人手里多少都有些積蓄，平時(shí)退休金也花不完，加上知識(shí)老化、信息不暢、反應(yīng)較慢，所以常常成了一些別有用心的個(gè)人和組織青睞的對(duì)象。而我們中國(guó)老年家庭中，一般是老太太管錢(qián)，甚至很多老伴早走了，就老太太一人生活。結(jié)果不少老太太受了騙卻不自知，吃了虧也不愿聲張。那么她們的積蓄究竟該怎么打理呢？

    筆者建議，如果老人手里有一筆款項(xiàng)是長(zhǎng)時(shí)間不使用的，在保證資金安全的前提下，除了銀行的定期儲(chǔ)蓄或投資金條外，理財(cái)型的保險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。例如某保險(xiǎn)公司的一款“存本取息”式產(chǎn)品，在3～5年內(nèi)存入本金，以后每年除分紅外，還定期有固定額度的返還，最后還會(huì)把本金全部退還。這樣既可實(shí)現(xiàn)財(cái)富的轉(zhuǎn)移，老人平時(shí)手里也有零花錢(qián)，銀行加息時(shí)更不用排隊(duì)去取了又存。