發(fā)展小城鎮(zhèn)是推進我國城鎮(zhèn)化的重要途徑，近年來四川省小城鎮(zhèn)建設步伐不斷加快，對金融支持和服務也提出了新的更高要求。為進一步發(fā)揮好金融作用，支持和促進四川省加快小城鎮(zhèn)建設，近期人民銀行成都分行開展了專題調(diào)研。

　　金融支持小城鎮(zhèn)建設發(fā)展的主要做法及成效

　　一、金融改革與發(fā)展不斷深化，與小城鎮(zhèn)發(fā)展水平和需求相適應的多層次金融服務體系開始建立。一是農(nóng)村信用社以縣為單位的統(tǒng)一法人改革取得突破性進展。二是完成郵政儲蓄銀行改革。三是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型農(nóng)村金融機構穩(wěn)步發(fā)展。

　　三、找準切入點，優(yōu)化信貸投向，積極主動為小城鎮(zhèn)發(fā)展重點領域提供信貸支持。一是對小城鎮(zhèn)基礎設施建設支持力度不斷加大。二是重點扶持農(nóng)村各類企業(yè)尤其是中小企業(yè)的信貸支持力度。三是加大對農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程中工業(yè)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持程度。四是積極發(fā)展農(nóng)民到鎮(zhèn)駐地購房和營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)商等個人貸款業(yè)務，為農(nóng)民的居民化創(chuàng)造條件。如羅江縣農(nóng)信社在金山鎮(zhèn)綜合實驗區(qū)開辦了鄉(xiāng)鎮(zhèn)住房按揭貸款。

　　四、加強產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，不斷改進和完善小城鎮(zhèn)金融服務。一是積極探索農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，選擇有一定代表性的成都、遂寧、資陽、宜賓、達州等5個片區(qū)，按照“一縣一特色、一行一模式、一企一對策”的思路開展試點。二是創(chuàng)新信用貸款方式，擴大農(nóng)戶小額信用貸款和拓展涉農(nóng)企業(yè)信用貸款。通過完善農(nóng)戶小額信用貸款管理，簡化貸款審批程序，實現(xiàn)額度和范圍雙擴大。三是創(chuàng)新?lián)７绞胶蛿U大擔保范圍。制定下發(fā)《四川省林權抵押貸款管理試行辦法》，選擇開江等21林業(yè)重點縣開展了林權抵押貸款試點。將農(nóng)副產(chǎn)品、名貴花木、儲酒、農(nóng)產(chǎn)品加工設備、小企業(yè)主個人財產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品訂單、倉單、土地承包經(jīng)營權、林木所有權和使用權等納入抵（質(zhì)）押資產(chǎn)范圍；探索農(nóng)戶聯(lián)保貸款和市場主體自愿為商戶提供擔保的貸款模式。四是結合統(tǒng)籌城鄉(xiāng)建設，推出多種加快城鄉(xiāng)發(fā)展的貸款品種。推出“失地農(nóng)民養(yǎng)老保險貸款+創(chuàng)業(yè)就業(yè)貸款”信貸模式；在全國率先開展“大學生村干部金融春雨行動”；將失地農(nóng)民和返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)納入小額擔保貸款政策扶持范圍。五是推行多方參與的信貸模式，如資陽市構建了“六方合作+保險”機制。

　　五、推進金融基礎設施和信用體系建設，縣域金融生態(tài)環(huán)境明顯改善。一是努力改善小城鎮(zhèn)支付環(huán)境。目前，人民銀行大小額支付系統(tǒng)已延伸至所有縣，支付系統(tǒng)網(wǎng)點覆蓋率超過90%；農(nóng)村信用社系統(tǒng)全部實現(xiàn)2小時資金到賬。二是積極推進農(nóng)村信用體系建設。截至2010年末，已為全省756萬戶農(nóng)戶建立了信用檔案，并對其中的451萬戶給予了308.6億元的貸款支持，分別評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)59個、信用村1066個、信用戶33萬戶。三是積極推進金融生態(tài)環(huán)境建設。2005年開始試點，2006年擴大試點范圍，2007年在全省21個市全面推開，2008年開始開展“金融生態(tài)示范縣”創(chuàng)建工作，已有兩批16個縣獲得“金融生態(tài)示范縣”稱號。

　　金融支持小城鎮(zhèn)建設面臨的困難及存在問題

　　一、外部環(huán)境不完善，金融尤其是商業(yè)性金融投入受到較大制約。一是部分小城鎮(zhèn)經(jīng)濟結構不合理、產(chǎn)業(yè)發(fā)展弱質(zhì)性導致信貸投入存在較大風險，從而小城鎮(zhèn)發(fā)展過程中的金融需求往往只能是“意愿性”而難以轉(zhuǎn)化為有效需求。二是當前農(nóng)村保險和社會保障體系在覆蓋廣度和保障深度上不能滿足農(nóng)村城鎮(zhèn)化需要，在農(nóng)村人口離開土地后的生存問題不能較好解決前，對金融也很難產(chǎn)生更深層次的需求。三是小城鎮(zhèn)基礎設施建設項目缺乏合格承貸主體，即使以政府融資平臺方式進行融資，由于缺少足夠財力擔保也存在較大風險。四是小城鎮(zhèn)建設中風險分擔機制整體缺乏，制約了金融對城鎮(zhèn)化過程中大額信貸需求的滿足。此外，總體社會信用環(huán)境還較差，建設規(guī)劃和有關政策的不連續(xù)，也影響了金融對小城鎮(zhèn)建設資金投入的積極性。

　　二、缺乏明確的金融配套政策。為促進小城鎮(zhèn)健康發(fā)展，黨中央、國務院早在2000年就下發(fā)了《關于促進小城鎮(zhèn)健康發(fā)展的意見》，但僅籠統(tǒng)地要求國有商業(yè)銀行加大對小城鎮(zhèn)建設的信貸投入,至今沒出臺專門的金融支持小城鎮(zhèn)建設的指導意見。四川省出臺的小城鎮(zhèn)建設相關文件較多，但對金融如何參與和支持小城鎮(zhèn)建設的內(nèi)容涉及很少，更沒有制定下發(fā)金融支持小城鎮(zhèn)建設的配套政策和鼓勵措施。

　　三、金融機構單一，網(wǎng)點覆蓋面不夠。小城鎮(zhèn)的金融機構主要是農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行，其他很少在小城鎮(zhèn)設立機構。目前，全省建制鎮(zhèn)共有銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點5151個，鎮(zhèn)均僅2.8個，低于全國3.7個的平均水平。此外，全省仍有金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)974個、金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)34個，分別占到全國的39.4%和17.6%。

　　四、適應小城鎮(zhèn)特點的金融服務和產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)不夠。小城鎮(zhèn)金融服務多樣性不足問題較為突出，開展的業(yè)務范圍基本局限于存貸和匯兌，新興的中間業(yè)務、代收代繳、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)等在小城鎮(zhèn)尚未普及，理財咨詢、外匯等現(xiàn)代金融在小城鎮(zhèn)幾乎更是空白。信貸產(chǎn)品和模式上，也未能適應城鎮(zhèn)化過程中需求結構的演變，主要依靠農(nóng)戶小額信用貸款和小額惠農(nóng)貸款，沒有更多適合城鎮(zhèn)化進程中居民自主創(chuàng)業(yè)、就業(yè)等需求的服務和產(chǎn)品。

　　五、現(xiàn)行信貸管理體制難以適應小城鎮(zhèn)發(fā)展需要。一是信貸審批權限普遍上收，鎮(zhèn)一級金融機構沒有貸款權或權限極小。如農(nóng)村信用社基層社只有萬元以下的農(nóng)戶貸款權，但事實上在城鎮(zhèn)化過程中，經(jīng)濟主體對萬元以下的貸款需求不大。二是對企業(yè)的資信等級評估指標設置不盡科學合理，未能體現(xiàn)企業(yè)的區(qū)域差異，使得農(nóng)村大部分中小企業(yè)被擋在銀行信貸“門檻”之外。三是貸款審批環(huán)節(jié)多，效率較低。

　　金融參與和支持小城鎮(zhèn)建設的措施及建議

　?。ㄒ唬┘訌娬{(diào)研，盡快出臺四川省金融支持小城鎮(zhèn)建設的指導意見。在2009年中央經(jīng)濟工作會議再次提出要“穩(wěn)步推進城鎮(zhèn)化”后，小城鎮(zhèn)建設發(fā)展步伐進一步加快，迫切需要專門的金融配套政策支持。目前，已有其他省份出臺金融政策，如江西省下發(fā)了《關于江西省城鎮(zhèn)化建設信貸指導意見》。建議四川省由省金融辦牽頭，人民銀行成都分行和金融監(jiān)管部門參加，組織開展專題調(diào)研，研究制定《四川省金融支持小城鎮(zhèn)建設的指導意見》。

　　二、繼續(xù)深化金融改革與發(fā)展，完善與小城鎮(zhèn)發(fā)展水平和特點相適應的金融服務體系。繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，推動條件成熟的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行或合作銀行。積極穩(wěn)妥地發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構，支持符合條件的小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。積極支持鼓勵城市商業(yè)銀行設立縣支行并擴大小城鎮(zhèn)網(wǎng)點覆蓋范圍。大力支持國有商業(yè)銀行恢復設立縣支行和股份制商業(yè)銀行向地級市及縣城延伸。

　　三、認真貫徹落實有扶有控的信貸政策，調(diào)整信貸結構，加大對小城鎮(zhèn)發(fā)展的信貸支持力度。商業(yè)銀行要進一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，改變信貸資金過度向大城市、大項目、大企業(yè)集中的現(xiàn)狀，把建設發(fā)展小城鎮(zhèn)作為新的信貸增長點。優(yōu)化信貸投向，重點支持新一代農(nóng)村電網(wǎng)改造、城鎮(zhèn)通訊、供水、供氣等基礎設施建設，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸扶持力度，支持工業(yè)向園區(qū)集中、發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)業(yè)特別是鄉(xiāng)村旅游、特色農(nóng)家樂。進一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性業(yè)務優(yōu)勢，加大對小城鎮(zhèn)建設發(fā)展的信貸投入。

　　四、積極開展金融服務和產(chǎn)品創(chuàng)新，完善小城鎮(zhèn)金融服務功能。在編制和修訂小城鎮(zhèn)體系規(guī)劃時，要包含金融服務網(wǎng)點規(guī)劃，配套建設金融基礎設施，明確不同規(guī)模和層級小城鎮(zhèn)的主要金融服務功能。繼續(xù)推進農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部改革；擴大郵政儲蓄銀行信貸領域和服務范圍；擴大基層網(wǎng)點信貸權限、減少審批環(huán)節(jié)，簡化審批流程。擴大擔保、抵押范圍，探索小產(chǎn)權房、商鋪、農(nóng)房、土地承包經(jīng)營權等抵押貸款，擴大林權抵押貸款。積極開辦住房貸款、購買農(nóng)機具、大宗耐用消費品、子女上學等小城鎮(zhèn)消費貸款業(yè)務品種。大力發(fā)展代收水、電、氣、電話、網(wǎng)絡費等中間業(yè)務、農(nóng)村理財產(chǎn)品、民工卡等信用卡服務。推動保險、證券、信息咨詢、資產(chǎn)管理金融服務向小城鎮(zhèn)延伸。

　　五、探索多元化的投融資模式，建立有利于地方金融機構資金用于支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的激勵機制。加快推進小城鎮(zhèn)公共事業(yè)的市場化改革，引入市場機制，加大服務外包力度。出臺措施，鼓勵民間資本投資、承包、租賃經(jīng)營小城鎮(zhèn)的投資經(jīng)營。通過發(fā)行債券、BOT和IPO等實現(xiàn)多渠道融資。完善考核制度，綜合運用特殊優(yōu)惠的準備金、支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)政策等貨幣政策工具，鼓勵地方法人金融機構將新增存款主要用于當?shù)刭J款。認真執(zhí)行中央財政對新型農(nóng)村金融機構費用補貼政策。改進各級政府對金融的獎勵政策，建立金融支持小城鎮(zhèn)建設的政府獎勵制度。

　?。├^續(xù)推進“金融生態(tài)示范縣”創(chuàng)建活動，為金融支持小城鎮(zhèn)建設創(chuàng)造良好外部環(huán)境?？偨Y推廣前兩批已獲得“金融生態(tài)示范縣”稱號縣的工作經(jīng)驗，切實做好縣域金融生態(tài)環(huán)境建設工作。以人民銀行征信系統(tǒng)為載體，建立完善中小企業(yè)信用體系和農(nóng)村信用體系。在前期清理整頓工作的基礎上，規(guī)范發(fā)展政府融資平臺公司。進一步建立完善多層次、多樣化的信用擔保體系。