? ? ? ?本站訊? ?在當(dāng)前國有商業(yè)銀行企業(yè)賬戶涉賭涉詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入常態(tài)化管理階段的新形勢下,犯罪分子利用銀行企業(yè)賬戶從事涉賭涉詐進(jìn)行金融詐騙等違法行為呈多發(fā)態(tài)勢，形成一條通過網(wǎng)上公開買賣對公賬戶的網(wǎng)絡(luò)黑色灰色產(chǎn)業(yè)鏈條，對銀行和企業(yè)客戶的資金安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)問題。本文結(jié)合贛州分行企業(yè)賬戶風(fēng)險(xiǎn)狀況和排查治理成效，從強(qiáng)化企業(yè)賬戶涉賭涉詐風(fēng)險(xiǎn)常態(tài)化管理的視角出發(fā)，查找涉案賬戶風(fēng)險(xiǎn)特征，深層剖析不法分子規(guī)避監(jiān)管的主要思路和作案手法，探討完善涉案賬戶常態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)治理的有效路徑。
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涉案賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理狀況和排查治理成效
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? ? ? ?去年以來，贛州分行根據(jù)人行等監(jiān)管部門及總省行的部署，各部門聯(lián)動(dòng)配合履行打擊企業(yè)賬戶涉賭涉詐新型違法活動(dòng)專項(xiàng)治理，采取多種形式開展宣傳活動(dòng)提高客戶防賭防詐意識(shí)，組織員工深入社區(qū)拉橫幅造聲勢，向社區(qū)居民和老年群體等易受騙群體耐心解說，分發(fā)宣傳冊傳授防范電信詐騙知識(shí)，從專業(yè)的角度為客戶答疑解惑，抵制網(wǎng)絡(luò)賭博防范電信詐騙。通過進(jìn)行多渠道全方位的宣傳活動(dòng)，向廣大客戶深度普及電信詐騙、跨境賭博等各類金融犯罪活動(dòng)的常見手法及防范要領(lǐng)，讓廣大群眾認(rèn)識(shí)到跨境賭博、電信詐騙的危害，既提升群眾風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范能力。在對企業(yè)賬戶風(fēng)險(xiǎn)排查過程中以問題為導(dǎo)向?qū)ι姘纲~戶進(jìn)行重點(diǎn)排查和控制，對涉案賬戶及涉賭涉詐賬戶及時(shí)管控，堅(jiān)持從源頭治理化解金融風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范銀行企業(yè)賬戶盡職調(diào)查、開立流程提升賬戶質(zhì)量，有效提升賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控水平邁向“零涉案、全管控”的目標(biāo)，取得了涉案賬戶治理前后大幅度下降的階段性成果。已完成2019年至2021年3月31日的企業(yè)賬戶風(fēng)險(xiǎn)排查工作，共排查賬戶12858戶，排查中發(fā)現(xiàn)異常賬戶126戶，查出2020年5月前涉案企業(yè)賬戶24戶,查出2020年5月后新開涉案企業(yè)賬戶僅7戶，對排查出的異常賬戶均采取了有效管控措施，經(jīng)過一年多時(shí)間持續(xù)開展專項(xiàng)治理企業(yè)涉案賬戶已顯著壓降,表明企業(yè)賬戶風(fēng)險(xiǎn)治理進(jìn)入了常態(tài)化管理新階級。
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? ? ? ?深度挖掘做好企業(yè)賬戶常態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)排查工作。全面排查并化解存量賬戶風(fēng)險(xiǎn)。對2019年1月至2021年3月的存量及新開企業(yè)銀行賬戶，開展了拉網(wǎng)式、清單式梳理排查，按照風(fēng)險(xiǎn)由高到底、時(shí)間由近及遠(yuǎn)的順序開展針對性排查，及時(shí)將上級行下發(fā)的賬戶清單整理拆分至分支行和網(wǎng)點(diǎn)，明確排查目標(biāo)，部署排查重點(diǎn)，落實(shí)排查措施，督促轄內(nèi)機(jī)構(gòu)開展涉案賬戶及反查賬戶的鎖定和排查工作，分析問題產(chǎn)生原因提出防范意見，為涉賭涉詐企業(yè)賬戶風(fēng)險(xiǎn)排查與整治工作有序開展提供了可靠的組織保障。排查范圍覆蓋開戶受理、盡職調(diào)查、存續(xù)期管理、交易異動(dòng)監(jiān)測等各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，重點(diǎn)關(guān)注法人失聯(lián)、中介代理、電話異常、地址異常、對賬異常、一人多戶、未辦理稅務(wù)登記等，要結(jié)合涉案賬戶風(fēng)險(xiǎn)特征綜合分析快速研判，發(fā)現(xiàn)賬戶異常及時(shí)管控。認(rèn)真開展異常賬戶排查。對485戶單位客戶開戶異常情況進(jìn)行了逐筆排查；對706戶對賬戶啟用時(shí)間較短，集中交易時(shí)間以1-3個(gè)月為主，過后無主動(dòng)交易；或小額測試后交易量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長；或短期內(nèi)賬戶交易頻繁，與真實(shí)財(cái)務(wù)背景不相符等交易環(huán)節(jié)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)賬戶進(jìn)行了排查；對785戶對資金快進(jìn)快出，賬戶不留余額，過渡性明顯，資金流轉(zhuǎn)呈現(xiàn)分散轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出等特點(diǎn)的交易環(huán)節(jié)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)賬戶進(jìn)行了排查,對排查發(fā)現(xiàn)的100戶異常采取了控制措施。全力配合監(jiān)管部門排查。為配合公安部門、人民銀行打擊涉賭涉詐新型違法犯罪，根據(jù)人行工作安排，開展了對法定代表人為低齡人和老齡人的企業(yè)賬戶風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)排查工作，對人行下發(fā)的涉及我行2019-2020年開立的法人為低齡人和老齡人的120戶企業(yè)賬戶進(jìn)行了重點(diǎn)排查，發(fā)現(xiàn)異常賬戶數(shù)26戶。自2020年6月至今開展了同一法人注冊多個(gè)企業(yè)、同一地址開立多個(gè)賬戶、同一法人多個(gè)手機(jī)號、高齡及低齡法人開立賬戶等類型的賬戶風(fēng)險(xiǎn)排查工作，并將此項(xiàng)工作納入了常態(tài)化排查范圍，網(wǎng)點(diǎn)將賬戶排查情況通過人行賬戶影像系統(tǒng)上報(bào)，2021年一季度，我行轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)共排查973戶上述類型的賬戶，發(fā)現(xiàn)異常賬戶57戶。對上述異常賬戶，開戶網(wǎng)點(diǎn)均采取了管控措施。同時(shí)強(qiáng)化實(shí)名制管理，嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入，對新開賬戶采取逐戶實(shí)地調(diào)查的方式開展盡職調(diào)查,并實(shí)行100%回訪，對客戶身份、經(jīng)營場所和經(jīng)營背景真實(shí)性存疑的，一律拒絕開戶嚴(yán)防冒名開戶、虛假資料開戶和手續(xù)不全開戶，有效管控賬戶源頭性風(fēng)險(xiǎn)。閉環(huán)整改嚴(yán)肅問責(zé)，對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題做到即查即改邊查邊改。通過全方位高質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)排查，筑牢支付結(jié)算資金防線，有效斬?cái)喾缸铩百Y金鏈”堅(jiān)決守護(hù)客戶“錢袋子”。?
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? ? ? 壓實(shí)責(zé)任配套科技手段持續(xù)開展企業(yè)賬戶常態(tài)化專項(xiàng)治理。自2020年5月份以來，多次召開全行工作會(huì)議或?qū)ｍ?xiàng)會(huì)議部署對企業(yè)賬戶涉賭涉詐新型違法犯罪專項(xiàng)治理工作，同時(shí)下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示、工作提示、相關(guān)通知，舉辦視頻集中培訓(xùn)以及制定《贛州分行企業(yè)銀行賬戶涉嫌電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪專項(xiàng)治理工作實(shí)施細(xì)則》，采取有力措施嚴(yán)格管控好賬戶質(zhì)量，嚴(yán)密防范外部風(fēng)險(xiǎn)輸入，堅(jiān)決遏制我行涉案賬戶的增長勢頭。配套科技手段，有效防控風(fēng)險(xiǎn)。一是率先推廣運(yùn)用工商信息直聯(lián)、人臉識(shí)別、企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查等信息化手段，利用三大通訊營運(yùn)商數(shù)據(jù)對法人身份與預(yù)留電話進(jìn)行真實(shí)性核驗(yàn)，增強(qiáng)身份識(shí)別手段，減少客戶身份識(shí)別和開戶意愿核實(shí)等企業(yè)賬戶開戶源頭性風(fēng)險(xiǎn)。二是利用系統(tǒng)數(shù)據(jù)智能防控開展關(guān)鍵環(huán)節(jié)重點(diǎn)排查。為全力打擊涉賭涉詐新型違法犯罪，我行利用已投產(chǎn)的企業(yè)開戶異常行為監(jiān)測、企業(yè)賬戶涉嫌非法金融違法活動(dòng)監(jiān)測、企業(yè)異常經(jīng)營狀態(tài)資金交易監(jiān)測等十個(gè)智能風(fēng)控模型，指導(dǎo)基層行利用系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘?qū)~戶資金異動(dòng)符合風(fēng)險(xiǎn)特征的進(jìn)行重點(diǎn)排查,精準(zhǔn)識(shí)別出團(tuán)伙開戶、虛假信息開戶、涉嫌電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)共監(jiān)測出2021年一季度666戶符合異動(dòng)模型的企業(yè)賬戶，通過排查確認(rèn)異常賬戶67戶并及時(shí)采取了嚴(yán)格管控措施，為強(qiáng)化賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理、有效識(shí)別賬戶風(fēng)險(xiǎn)提供了一個(gè)強(qiáng)有力的工具和手段。三是使用單位結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)和智能風(fēng)控系統(tǒng)強(qiáng)化賬戶存續(xù)期管理，利用系統(tǒng)機(jī)器人對企業(yè)開立的基本賬戶和一般賬戶進(jìn)行自動(dòng)備案，大大提高了網(wǎng)點(diǎn)工作效率，有效提高了我行向人民銀行報(bào)備單位結(jié)算賬戶數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和備案效率。運(yùn)用“智慧年檢”項(xiàng)目，多維度應(yīng)用外購數(shù)據(jù)嚴(yán)管嚴(yán)控注吊銷賬戶控制，按周對全行存量賬戶信息與工商信息進(jìn)行比對，及時(shí)篩選提取證照過期、注吊銷及重要事項(xiàng)變更等賬戶信息，提示基層行及時(shí)進(jìn)行處理，減少合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。
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企業(yè)涉案賬戶風(fēng)險(xiǎn)特征
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? ? ? 隨著企業(yè)賬戶涉賭涉詐違法犯罪專項(xiàng)治理工作深入推進(jìn)，犯罪分子反偵意識(shí)日益加強(qiáng)，應(yīng)對策略不斷翻新以規(guī)避銀行監(jiān)管使涉案風(fēng)險(xiǎn)甄別困難加大，但犯罪團(tuán)伙無論手段如何高明最后總要與企業(yè)賬戶資金打交道，銀行通過各種防控措施能準(zhǔn)確核查到涉賭涉詐可疑交易資金的關(guān)鍵線索。但一些犯罪分子通過構(gòu)建復(fù)雜多變的資金劃轉(zhuǎn)鏈路，通過拆分金額等手段規(guī)避金融機(jī)構(gòu)賬戶交易監(jiān)控。一些犯罪資金流轉(zhuǎn)交易夾雜在大量正常交易中，具有極強(qiáng)的隱蔽性和復(fù)雜性，為銀行埋下合規(guī)及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)隱患。一些犯罪分子利用偽造、變造營業(yè)執(zhí)照、身份證等證明文件注冊空殼公司騙取開立銀行企業(yè)賬戶，利用賬戶從事詐騙洗錢等違法犯罪活動(dòng)，甚至部分企業(yè)通過違規(guī)出租、出借銀行結(jié)算賬戶從中牟利。
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? ? ? 犯罪分子通常以“科技”“網(wǎng)絡(luò)”“商貿(mào)”為名開立企業(yè)賬戶為賭博詐騙活動(dòng)提供資金收款和支付服務(wù),犯罪產(chǎn)業(yè)鏈呈規(guī)模化專業(yè)化團(tuán)伙化作案特征。當(dāng)前不法分子在不斷試探和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，租用辦公場所雇用他人開立企業(yè)賬戶并通過專業(yè)化的運(yùn)作和總結(jié)提煉相關(guān)話術(shù)應(yīng)對銀行詢問規(guī)避銀行監(jiān)控，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度加大,賬戶戶名通常以“科技”“網(wǎng)絡(luò)”“商貿(mào)”類企業(yè)為名。
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? ? ? 犯罪團(tuán)伙商戶端隱蔽性更強(qiáng),開立的賬戶戶名轉(zhuǎn)向“服裝店”“花店”等不易引起重點(diǎn)關(guān)注的行業(yè)。由于當(dāng)前不法分子反偵意識(shí)日益增強(qiáng)，手段更具隱蔽性和迷惑性，賬戶戶名從銀行重點(diǎn)關(guān)注的“科技”、“網(wǎng)絡(luò)”“商貿(mào)”類企業(yè)，轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺b店”“花店”“建材店”“酒店”等。在眾多案例中，客戶出借的賬戶涉嫌電信詐騙屬于外部風(fēng)險(xiǎn)事件,被不法分子利用包括外部欺詐、洗錢、非法融資等行為，對社會(huì)造成的危害極大，作為賬戶所有人則需要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。同樣，如果銀行對賬戶監(jiān)管不到位，極易受到牽連責(zé)任，造成外部風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移銀行，導(dǎo)致嚴(yán)重的聲譽(yù)損失。所幸的是，此次通過排查公安部門列入的涉案賬戶，開戶行對賬戶及時(shí)進(jìn)行了關(guān)注鎖定，排除了安全隱患。
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? ? ? ?買賣或出租出借企業(yè)賬戶的犯罪團(tuán)伙為非法平臺(tái)提供收款或洗錢服務(wù)呈現(xiàn)資金量大交易密集的特征。極個(gè)別市民法律意識(shí)淡漠，貪圖小利，出租出借或買賣賬戶,為犯罪分子提供滋生土壤，已經(jīng)成為助推電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的“黑灰產(chǎn)業(yè)”。企業(yè)銀行結(jié)算賬戶出租出借出售風(fēng)險(xiǎn)加劇部分賬戶呈現(xiàn)出高風(fēng)險(xiǎn)特征，有的已無法聯(lián)系法人，有的法人不知情賬戶使用情況。可疑賬戶開戶特點(diǎn)是人員多為青年、中年男性、身份集中在大學(xué)生、務(wù)工人員、務(wù)農(nóng)人員等，同一批可疑賬戶開戶人員多為同姓氏、所屬地處相同，預(yù)留地址、電話等相同或相近，聯(lián)系電話、地址多為異地或無效，登記職業(yè)以網(wǎng)絡(luò)、電子科技、信息服務(wù)、電子商務(wù)等為主。開戶過程中明顯按他人指令操作、或偏好使用自助服務(wù)設(shè)備，拒絕或含糊回答工作人員提問。開戶成功后快速變更聯(lián)系方式等預(yù)留信息，或立即開通網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、快捷支付、免密支付、代收代付等非柜面、便捷資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)。其最后都會(huì)表現(xiàn)在新開賬戶法人失聯(lián)，不法分子在開戶環(huán)節(jié)雖然高度配合銀行，開戶手續(xù)完整，開戶意愿真實(shí)，但事后跟蹤核實(shí)發(fā)現(xiàn)法人失聯(lián)，經(jīng)營地址虛假等現(xiàn)象。
企業(yè)賬戶常態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)治理路徑
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? ? ? 完善組織建設(shè):提高政治站位和組織領(lǐng)導(dǎo)力。? ? 打擊跨境賭博和治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪是維護(hù)國家金融秩序和社會(huì)和諧穩(wěn)定、保護(hù)客戶資金安全的重要措施，要求各金融機(jī)構(gòu)不得為違法犯罪團(tuán)伙提供支付結(jié)算服務(wù)。為此各級行要提高政治站位，切實(shí)承擔(dān)起銀行賬戶合法合規(guī)管理主體責(zé)任，充分發(fā)揮各專業(yè)部門管理效能，各司其職。要轉(zhuǎn)變僅以賬戶數(shù)量為導(dǎo)向的考核機(jī)制，將賬戶質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)防范納入考核范圍，提高賬戶質(zhì)量。落實(shí)人行、銀保監(jiān)、外管、公安等監(jiān)管部門對涉賭涉詐支付結(jié)算領(lǐng)域嚴(yán)查嚴(yán)治嚴(yán)打嚴(yán)防的“四嚴(yán)”工作要求，采取有力措施斬?cái)嗌尜€涉詐資金鏈路，建立健全責(zé)任倒查機(jī)制。嚴(yán)格管控好賬戶質(zhì)量，嚴(yán)密防范外部風(fēng)險(xiǎn)輸入，堅(jiān)決遏制涉案賬戶的增長勢頭。加大宣傳提高公眾防賭防詐安全意識(shí)。通過網(wǎng)點(diǎn)陣地宣傳和上門宣傳方式切實(shí)將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)打造成“反賭反詐堡壘”。網(wǎng)點(diǎn)對到店客戶宣傳常見的電信詐騙和賭博形態(tài)及其危害性，特別針對新開戶客戶要秉著“了解你的客戶”的原則，注重形式審核合規(guī)嚴(yán)格落實(shí)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)防控，明確提示警告客戶買賣出借銀行賬戶面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，做好客戶風(fēng)險(xiǎn)提示和教育工作實(shí)現(xiàn)賬戶開戶源頭治理。加強(qiáng)輿情投訴管理，針對賬戶控制可能給客戶帶來的交易受阻，各行要及時(shí)準(zhǔn)確管理賬戶被控鎖定報(bào)錯(cuò)提示，指導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)迅速定位原因，有效減少客戶投訴。?
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? ? ? 強(qiáng)化體系建設(shè):構(gòu)建全生命周期管理。重點(diǎn)要持續(xù)優(yōu)化交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模型，動(dòng)態(tài)完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，從賬戶開戶、盡調(diào)、交易、處置等多環(huán)節(jié)，對企業(yè)賬戶進(jìn)行全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)防控，有效識(shí)別利用企業(yè)賬戶偽裝成合法交易的非法交易。一是嚴(yán)格把握好賬戶開戶的真實(shí)性審核關(guān)口，嚴(yán)防增量風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)密開戶審核，嚴(yán)格審核商戶或賬戶資質(zhì)，嚴(yán)格審核開戶主體身份證明文件和開戶意愿，規(guī)范留存身份證明文件，采取有效措施核實(shí)開戶主體身份證明文件、手機(jī)號碼、住址等重要信息。對異常開戶情形，應(yīng)加大客戶盡職調(diào)查力度，審慎開通非柜面業(yè)務(wù)并采取適當(dāng)限制措施，充分利用現(xiàn)代科技手段如人臉識(shí)別技術(shù)、聯(lián)網(wǎng)核查信息等手段加強(qiáng)客戶身份審核，防止客戶以虛假身份辦理業(yè)務(wù)。二是嚴(yán)格賬戶盡職調(diào)查,防止出現(xiàn)涉案賬戶。盡職調(diào)查人員嚴(yán)格落實(shí)“了解你的客戶”原則，對新開立賬戶開戶行要逐戶采取實(shí)地上門實(shí)地調(diào)查的方式開展盡職調(diào)查，了解單位客戶的經(jīng)營背景、經(jīng)營狀態(tài)和經(jīng)營場所等信息，以確保盡職調(diào)查工作的盡職性和有效性。賬戶開立后要定期進(jìn)行回訪，如發(fā)現(xiàn)客戶失聯(lián)、賬戶交易異常的要及時(shí)開展加強(qiáng)型盡職調(diào)查，并對賬戶進(jìn)行“只收不付”管控，同時(shí)報(bào)當(dāng)?shù)毓膊块T，待公安部門查清后再進(jìn)行處理。三是做好交易額風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測。通過客戶交易習(xí)慣、交易金額、交易時(shí)間、交易頻次等維度識(shí)別可疑交易及時(shí)預(yù)警動(dòng)態(tài)提高風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。提升可疑賬戶拓展研判能力。加強(qiáng)交易驗(yàn)證，增加驗(yàn)證要素?cái)?shù)量和生物要素識(shí)別等更強(qiáng)驗(yàn)證方式，采取面對面、視頻等方式核實(shí)客戶身份。對資金量大交易密集的可通過可視化關(guān)系網(wǎng)絡(luò)圖譜、關(guān)聯(lián)同名賬戶、電話號碼、網(wǎng)銀操作IP、交易對手方等賬戶的相關(guān)信息進(jìn)行賬戶關(guān)系拓展研判發(fā)現(xiàn)可疑賬戶，讓隱藏在背后關(guān)聯(lián)關(guān)系的犯罪分子無處遁形。四是建立風(fēng)控引擎和預(yù)警管理。健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，有效識(shí)別涉賭涉詐相關(guān)賬戶及時(shí)斬?cái)喾缸镔Y金鏈，部署風(fēng)險(xiǎn)防范規(guī)則模型，配置相應(yīng)規(guī)則策略，對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警記錄進(jìn)行事后核查結(jié)合預(yù)警信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定性。要進(jìn)行涉賭涉詐名單制管理，支持在規(guī)則策略中阻斷可疑賬戶名單交易，借助關(guān)聯(lián)圖譜拓展研究關(guān)聯(lián)賬戶和可疑賬戶的關(guān)聯(lián)對象。
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? ? ? ?加強(qiáng)質(zhì)效管理：走“量質(zhì)并舉”為導(dǎo)向的可持續(xù)發(fā)展之路。要全面壓實(shí)企業(yè)銀行賬戶合法合規(guī)屬地責(zé)任，按照“誰的客戶誰負(fù)責(zé)”“誰的業(yè)務(wù)誰負(fù)責(zé)”“誰的區(qū)域誰負(fù)責(zé)”“誰開戶誰負(fù)責(zé)”原則，強(qiáng)化機(jī)構(gòu)部門和相關(guān)人員的責(zé)任落實(shí)，做到專項(xiàng)防控治理和日常風(fēng)險(xiǎn)管理工作全覆蓋無遺漏。樹立正確的發(fā)展觀和業(yè)績觀，堅(jiān)持賬戶發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范并重的經(jīng)營理念，不能一味追求市場份額、重規(guī)模輕質(zhì)量，在市場拓展上簡單追求規(guī)模擴(kuò)張而對客戶準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)，特別是對賬戶開立等傳統(tǒng)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中新的風(fēng)險(xiǎn)因素沒有給予高度警惕，導(dǎo)致一些無正常金融服務(wù)需求、貢獻(xiàn)度極低、風(fēng)險(xiǎn)極高甚至少數(shù)借銀行信譽(yù)實(shí)際從事詐騙等違法犯罪活動(dòng)的企業(yè)進(jìn)入我行，埋下大量風(fēng)險(xiǎn)隱患。要正確處理好追求發(fā)展和確保安全的關(guān)系，堅(jiān)持做到開戶質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理與賬戶規(guī)模、效益指標(biāo)同等重要進(jìn)行考核，確保全行賬戶發(fā)展走上“量質(zhì)并舉”為導(dǎo)向的可持續(xù)發(fā)展之路。
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? ? ? ?強(qiáng)化聯(lián)防聯(lián)控:全面排查并有效化解企業(yè)存量賬戶風(fēng)險(xiǎn)。專業(yè)條線要積極配合強(qiáng)化溝通，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查與整治工作的指導(dǎo)，主動(dòng)做好監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查和后續(xù)評價(jià)配合工作。認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管要求獲得監(jiān)管專業(yè)工作指導(dǎo)，按時(shí)報(bào)送相關(guān)材料和報(bào)告及時(shí)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)匯報(bào)工作。發(fā)現(xiàn)涉嫌利用“空殼公司”賬戶轉(zhuǎn)移違法犯罪資金，買賣、出租、出借賬戶等行為的，要向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)或反詐中心報(bào)案，加強(qiáng)與反洗錢信息共享，及時(shí)向人行報(bào)送可疑交易報(bào)告做好聯(lián)防聯(lián)控。強(qiáng)化工作聯(lián)動(dòng)和責(zé)任落實(shí)，各相關(guān)部門要協(xié)同聯(lián)動(dòng)，統(tǒng)籌做好相關(guān)制度建設(shè)系統(tǒng)建設(shè)信息共享和行動(dòng)推進(jìn)。在治理過程中嚴(yán)格按照人行和上級行下發(fā)的方案，抓緊抓細(xì)每一項(xiàng)工作落實(shí)過程要穩(wěn)措施要準(zhǔn)效果要實(shí)。對企業(yè)銀行存量賬戶要進(jìn)一步開展拉網(wǎng)式清單式梳理分析，按照風(fēng)險(xiǎn)由高到底時(shí)間由近及遠(yuǎn)的順序開展針對性排查。根據(jù)監(jiān)管要求，對新開立賬戶要逐戶采取實(shí)地調(diào)查的方式開展盡職調(diào)查以確保盡職調(diào)查工作的盡職性和有效性。建立新開企業(yè)賬戶的電話實(shí)地回訪機(jī)制，對新開賬戶要實(shí)行100%回訪，對回訪發(fā)現(xiàn)無法聯(lián)系和虛構(gòu)經(jīng)營場所等嫌疑的要立即開展加強(qiáng)型盡職調(diào)查，發(fā)現(xiàn)異常情況及時(shí)采取賬戶控制措施，嚴(yán)格落實(shí)企業(yè)賬戶實(shí)名動(dòng)態(tài)復(fù)核制度。聚焦重點(diǎn)，有效治理。嚴(yán)查違反審慎經(jīng)營規(guī)則、有章不循有禁不止的違法違規(guī)支付行為摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，全面排查存量業(yè)務(wù)涉賭涉詐風(fēng)險(xiǎn)分析問題成因。按照審慎性原則建立健全能夠阻斷跨境賭博資金鏈和電信詐騙資金鏈的風(fēng)險(xiǎn)管理，持續(xù)動(dòng)態(tài)完善防控治理長效機(jī)制，避免和遏制我行支付結(jié)算服務(wù)被直接或間接用于跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法違規(guī)活動(dòng)。對無法核實(shí)或核實(shí)后確為涉賭涉詐可疑銀行賬戶的，按照相關(guān)制度辦法及時(shí)采取適當(dāng)措施，包括提升涉賭涉詐當(dāng)事人風(fēng)險(xiǎn)等級、增強(qiáng)客戶身份識(shí)別措施、限制交易、賬戶凍結(jié)、只收不付、拒絕甚至終止業(yè)務(wù)關(guān)系等管控措施。
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? ? ? ?嚴(yán)把系統(tǒng)控制:運(yùn)用現(xiàn)代科技手段前移風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)口。加強(qiáng)賬戶風(fēng)險(xiǎn)事前提示，運(yùn)用科技手段嚴(yán)把賬戶準(zhǔn)入關(guān)口建立一點(diǎn)接入全面快速有效的賬戶查詢系統(tǒng)。將工銀融安E信、全球信息資訊平臺(tái)、國家信用公示系統(tǒng)等各渠道查詢系統(tǒng)整合至統(tǒng)一接口并嵌入系統(tǒng)中，可以客戶信息號或賬號為搜索引擎，通過關(guān)系網(wǎng)絡(luò)圖和風(fēng)險(xiǎn)熱圖等形式表現(xiàn)，為基層行在開戶受理環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)聯(lián)機(jī)查詢和信息交互。加強(qiáng)賬戶風(fēng)險(xiǎn)事中提示，運(yùn)用科技手段強(qiáng)化交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測前置智能模型預(yù)警信息。智能風(fēng)控系統(tǒng)模型設(shè)計(jì)規(guī)則，具有科學(xué)性強(qiáng)精準(zhǔn)度高等優(yōu)勢，建議借助其先進(jìn)技術(shù)及信息資源，將部分識(shí)別率較高模型的特征指標(biāo)規(guī)則前移，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的事中預(yù)警提示和處置。對于賬戶開立符合基本戶不唯一、同網(wǎng)點(diǎn)開立互斥賬戶、開戶未做聯(lián)網(wǎng)核查或人臉識(shí)別度低、同法人開多戶或注冊多家企業(yè)、客戶聯(lián)系信息被多家企業(yè)使用等特征時(shí)，系統(tǒng)中斷業(yè)務(wù)進(jìn)行提示，網(wǎng)點(diǎn)依據(jù)提示的異常特征針對性地采取加強(qiáng)審核和增強(qiáng)盡調(diào)等措施。三是強(qiáng)化事后督導(dǎo)控制,運(yùn)用科技手段建立賬戶常態(tài)化核查和事后處置快速響應(yīng)機(jī)制。依托業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)、反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)等系統(tǒng)監(jiān)測數(shù)據(jù)，有針對性開展重點(diǎn)治理和系統(tǒng)控制。
