文/本刊駐美國特約記者 喬磊(發(fā)自洛杉磯)

    美國民眾收入不低，但花得更多，有報告稱美國家庭每年儲蓄的錢平均僅為392美元。美國人攢錢的目的不是為了買車、買房、娶媳婦，而是為了養(yǎng)老，這是美國人攢錢和中國人攢錢動因上很大的一個不同點(diǎn)。

    由于消費(fèi)文化不同，中美兩國民眾在理財上的觀念也有所不同。別的不說，單講攢錢上，中國人就比美國人會攢錢、能攢錢，全國民眾在銀行中儲蓄的錢據(jù)說有十幾萬億元。美國民眾收入不低，但花得更多，有報告稱美國家庭每年儲蓄的錢平均僅為392美元。從儲蓄率上看，中國恐怕是世界上民眾儲蓄率最高的國家。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國的儲蓄率為38%，美國的儲蓄率為3.9%,中國的儲蓄率幾乎是美國的10倍。

    美國人為何積蓄而不儲蓄

    美國關(guān)于個人或家庭儲蓄的概念與中國有所不同。在中國，一般將民眾存在銀行中的錢看作是儲蓄，然后按照國民的收入對比銀行存款算出民眾的儲蓄率。中國的個人儲蓄率則是指在一定時期(通常為一年)內(nèi)，所有個人在銀行儲蓄存款的金額占城鄉(xiāng)居民或單位職工貨幣收入的百分比。在美國，個人儲蓄率是指每年個人積蓄金額占個人可支配收入的百分比，也就是民眾的收入去掉繳納的個人所得稅、薪資稅后，再減去消費(fèi)的支出，剩下的錢就是儲蓄。在這里儲蓄的概念不是錢都存到銀行里了，而是一年中手頭能剩多少錢，更精確的說法應(yīng)是民眾的積蓄。

    積蓄(Saving)和儲蓄(Savings)在美國人心目中是兩個不同的概念。積蓄也可以稱作是攢錢或是增加財富、增加家庭凈資產(chǎn)；而儲蓄則是家庭增加資產(chǎn)的一部分，通常是將攢下的錢存在銀行的儲蓄賬戶中。正因?yàn)樵诶碡斏嫌蠸aving和Savings的區(qū)別，所以說美國家庭較少Savings(儲蓄)是符合事實(shí)的，美國人在銀行的活期或是定期儲蓄存款金額的確是不多。但如果說美國家庭不Saving(積蓄)那就無法了解美國人是如何攢錢，以及攢錢為了什么這樣的問題了。

    美國有句諺語：“錢不會長在樹上，但人們?nèi)绻軌驍€錢并明智地投資，錢就會像樹一樣枝繁葉茂。” 在美國投資理財?shù)母拍钪?，攢錢就是一個人的收入不全部花掉或是延后消費(fèi)的錢，而從攢錢到積蓄的演變是將那些沒花掉的錢存到銀行儲蓄賬戶或是投資到退休賬戶上。積蓄的概念也包括減少消費(fèi)或是降低生活成本，而節(jié)儉生活也成為積蓄概念在現(xiàn)實(shí)生活中的應(yīng)用。美國人常講，積蓄和投資是一體兩面。但在中國人心目中，很少有將儲蓄與投資緊密相連的概念。例如在購買住房上，每月的房貸分期付款是一種支出，但在美國人的投資理念中，這其實(shí)也是一種積蓄。民眾透過對房地產(chǎn)的投資，增加了自己的資產(chǎn)。雖然家庭的儲蓄沒有增加，但一旦償還完房貸，家庭的凈資產(chǎn)必然大幅增加。積蓄在概念上更接近投資，而儲蓄也基本上同存錢不差上下。由于現(xiàn)在銀行各種存款利息較低，靠銀行存款吃利息幾乎是無利可圖，如果通貨膨脹率高于銀行存款利率，在銀行存錢等于是在做虧本的買賣。

    美國家庭每年能攢多少錢？

    美國經(jīng)濟(jì)的繁榮是建立在消費(fèi)文化之上的，這是美國民眾儲蓄率低的一個重要原因。美國人不是不攢錢，也不是不想攢錢，但在一個消費(fèi)文化占主體的社會，攢錢真的變得很難。攢錢的第一步是花的錢一定要比掙的錢少才行，但不少美國人在生活中卻是花的錢比掙的還多。美國25%的工薪人員說他們每個月根本存不下錢，為什么呢？因?yàn)閽甑腻X花得一文不剩。當(dāng)然大多數(shù)美國人還是有積蓄觀念的。例如47%的工薪人員會將1%至10%收入積攢下來，25%的工薪人員會將10%以上的收入積攢下來。

    美國商務(wù)部對民眾積蓄的統(tǒng)計是將民眾的可支配收入減去消費(fèi)的支出，剩下的錢就叫作積蓄。下表為美國商務(wù)部公布的2006至2010年民眾收入、消費(fèi)和積蓄金額統(tǒng)計數(shù)據(jù)。美國民眾積蓄率高低既受收入的影響，也會被聯(lián)邦政府稅收政策所左右，最后還要看經(jīng)濟(jì)形勢好不好。例如2009年，美國民眾的總收入比2008年少了2200億美元，但由于減稅，2009年民眾的可支配收入反而比2008年多了800億美元。按道理民眾手里錢多了，應(yīng)當(dāng)也花得多了。但由于2009年美國經(jīng)濟(jì)不景氣，民眾的消費(fèi)熱情降低，當(dāng)年家庭消費(fèi)金額比2008年少了1300億美元。2008年，美國家庭積蓄金額為4479億美元，而2009年美國家庭的積蓄金額上升到6553億美元，比2008年多出了2174億美元。2010年，美國經(jīng)濟(jì)有所好轉(zhuǎn)，民眾的可支配收入和消費(fèi)都有所上升，但民眾仍對經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇持謹(jǐn)慎態(tài)度，因此家庭積蓄也微幅上揚(yáng)。按照2010年美國的家庭積蓄金額，全美家庭當(dāng)年平均的積蓄金額為6000多美元，人均為2000多美元。

    攢錢不為買車買房娶媳婦

    中國民眾有攢錢的好習(xí)慣，而平時省吃儉用攢下來的錢也多為買車、買房和給兒子娶媳婦。美國民眾也會為買車、買房攢錢，而攢下來的錢主要是支付買車或買房的頭款。購買汽車民眾通常會借5年期的汽車貸款，購買住房民眾一般會借30年期的住房貸款。美國人買房很少有一次性用現(xiàn)金購買的，這種支出實(shí)際上已納入其日常的生活開銷之中。

    2010年底，美國勞工部曾發(fā)布一項(xiàng)美國家庭消費(fèi)狀況抽樣調(diào)查報告。按照這份報告，美國家庭在2009年的平均稅前收入是62857美元，平均消費(fèi)是49067美元。如果一個四口之家年收入為62857美元，基本上不用繳納個人所得稅，這樣家庭一年的積蓄可有13790美元。如果繳納10%的個人所得稅(不考慮減稅和免稅額)，家庭一年的積蓄則下降到7505美元。美國家庭的消費(fèi)主要是日常生活消費(fèi)，集中在衣食住行幾大方面。2009年美國年收入為62857美元家庭平均用在住房上的支出為16895美元，占家庭收入的34.43%。吃飯上的支出為6372美元，占家庭收入的12.29%。交通上的支出為7658美元，占家庭收入的15.61%。服裝上的支出為1725美元，占家庭收入的3.52%。文化娛樂上的支出為2693美元，占家庭收入的5.49%。醫(yī)療保健上的支出為3126美元，占家庭收入的6.37%。各種保險上的支出為5471美元，占家庭收入的11.15%。其他雜七雜八支出為5127美元，占家庭收入的10.45%。從以上美國家庭的消費(fèi)數(shù)據(jù)可以看出，美國中等收入家庭每年用于日常生活的開支會占到收入的78%(不需繳納個人所得稅家庭)至86%(繳納10%個人所得稅家庭)，而余下的收入則被視為積蓄，這個比例在14%至22%之間。

    攢錢主要目的是為了養(yǎng)老

    既然美國人攢錢的目的不是為了買車、買房和為兒子娶媳婦，那么美國人攢錢到底為了什么呢？俗話說人無遠(yuǎn)慮必有近憂。說到底，美國家庭收入應(yīng)對日常生活開銷問題不大，但人老了就有一個怎么生活的問題了。所以說一千道一萬，美國人攢錢的主要目的是為了養(yǎng)老，這是美國人攢錢和中國人攢錢動因上很大的一個不同點(diǎn)。根據(jù)新美國儲蓄教育委員會的一項(xiàng)調(diào)查，美國47%工薪人員表示，他們擁有足夠的積蓄能在退休后過上令人滿意的生活，而超過一半的工薪人員則積蓄不足，退休后的生活水平比退休前恐怕要下降。

    為退休后生活而攢錢是美國人理財上很重要的一環(huán)，絕大部分私人企業(yè)的雇員都沒有公務(wù)員式的固定退休金，而這些人員的退休資金來源一是靠政府發(fā)放的社會安全金，二是依賴個人和企業(yè)雙方出錢建立的退休基金(最流行的是401K退休計劃)。目前美國私人企業(yè)的雇員有54%加入401K退休計劃，還有不到一半的雇員無法享受到這一退休福利。自動儲蓄在美國還不算太普遍，44%的工薪人員會在公司退休賬戶以外建立自己的儲蓄賬戶，每個月自動存入一定金額的資金。不過民眾在這類賬戶上投入的錢額度并不是很大，很多時候這類帳戶上的錢是為了應(yīng)急。

    美國人為養(yǎng)老而攢錢，這里有強(qiáng)制性和非強(qiáng)制性兩種方式。聯(lián)邦政府征收的薪資稅就是一種強(qiáng)制性攢錢的方式。薪資稅雖說是稅，但政府征收的這些稅最終是要還錢于民的。美國有收入的人每年要繳社會安全金稅和醫(yī)保稅，不繳也不行， 發(fā)工資時先扣掉了。不過只要繳了這些稅，到老了，第一，每月可以拿到1000多美元的養(yǎng)老金；第二，65歲以后享受政府醫(yī)保福利，看病基本上不愁。政府公職人員退休后可享受退休金待遇，但在工作時每年也要繳一部分退休基金。非強(qiáng)制性方式則是以工薪人員的退休計劃投資為主，這包括401K退休計劃和其他類型的退休計劃。私人企業(yè)的雇員往往靠401K退休計劃來積攢養(yǎng)老金，很多人會拿出每月3%～6%的收入投放到401K退休計劃中，而每年個人投入到401K退休計劃中的錢會有上限，一般不超過2萬美元。個人也可以開設(shè)退休計劃賬戶，如羅斯退休賬戶，每年投入的錢免稅。

    在現(xiàn)實(shí)生活中，美國人喜歡積蓄而不是儲蓄，主要是因?yàn)榉e蓄多轉(zhuǎn)為投資，錢只有在資本市場上才能生財，而存在銀行里最多只能保本。再者美國的投資體系較為健全，投資股票或共同基金雖然風(fēng)險很高，但回報率也高。由于退休基金投資往往是30～40年的長期投資，平均下來每年的投資回報率也在8%～10%之間。

    美國人在攢錢上面臨的挑戰(zhàn)

    美國人在攢錢上面臨最大的挑戰(zhàn)是欠債太多。連債都還不完哪還有閑錢攢起來。37%的工薪人員表示他們屬于不欠債族，也就是無債一身輕。42%的美國工薪人員是一邊掙錢一邊還債，20%的工薪人員屬于欠債越來越多，掙得的錢還不夠還債。在這種情況下，很多美國家庭難以將攢錢作為生活的一大目標(biāo)，只能是先顧眼前，一家人要吃、要喝，還要還債，想攢也攢不了。攢錢除了為了養(yǎng)老，日常生活中還得有點(diǎn)應(yīng)急的錢。在這一點(diǎn)上，不少美國人也面臨困難，30%的美國工薪人員承認(rèn)他們?nèi)鄙賾?yīng)急錢。

    美國人有時會有點(diǎn)天上掉下來的“橫財”，比如聯(lián)邦政府的退稅或是年終的“紅包”。大部分美國人拿到這些錢后，很少會想到存起來一部分，相反會毫不猶豫地花掉。當(dāng)然這也是政府刺激消費(fèi)的一種方式。如果大家都不花，全把政府退稅的錢存起來，那政府不是白費(fèi)心思了嗎？奧巴馬的新稅改將民眾2011年民眾繳納的社會安全金稅降低一半，就是希望老百姓將多領(lǐng)的薪水用于消費(fèi)，以推動美國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。奧巴馬的減稅政策讓美國民眾的收入增長了1%，2011年社會安全金稅減稅金額達(dá)1100億美元，多數(shù)家庭可以多增加1000至2000美元收入。夫妻兩人都是高收入的家庭能夠增加4000美元的收入。經(jīng)濟(jì)學(xué)家們曾經(jīng)預(yù)測，美國人將把省下的稅錢花掉三分之二，儲存三分之一，高收入者存得更多，低收入者花得更多，這將刺激經(jīng)濟(jì)增長從而增加就業(yè)。但在實(shí)際上，美國1月份的消費(fèi)增長只有0.2%，是自2010年6月以來最弱的一個月，看起來美國老百姓想明白了，天上掉下來的“橫財”攢起來最好。

    美國人越來越重視家庭積蓄

    對于美國人理財上的問題，人們最常用的說法是錢存得太少、花得太多。不過美國節(jié)儉教育委員會的一份調(diào)查卻顯示，現(xiàn)在的美國人更加注重攢錢，而且強(qiáng)調(diào)量入為出。按照理財專家的建議，一個家庭最好每個月能將收入的10%積攢起來，用于應(yīng)急、退休計劃或是留作子女以后的大學(xué)教育費(fèi)用。美國積蓄教育委員會的一項(xiàng)調(diào)查顯示，73%的受訪者表示他們在生活中的支出不會超過收入，而剩余的錢會全部攢起來。53%的受訪者稱他們會將5%的收入攢起來，28%的受訪者則是將10%以上的收入存起來。71%的受訪者表示他們有足夠的應(yīng)急錢來應(yīng)對一些突發(fā)性的支出，如修理汽車。

    如今更多的美國家庭越來越重視家庭理財，同時減少不必要的支出也成為理財上的重要一環(huán)。2011年2月底的一項(xiàng)調(diào)查表明，雖然美國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)開始復(fù)蘇，但民眾仍謹(jǐn)慎地調(diào)整家庭財務(wù)規(guī)劃，避免大肆消費(fèi)而加重家庭的債務(wù)負(fù)擔(dān)。根據(jù)調(diào)查，71%的受訪者表示他們已減少消費(fèi)，而將節(jié)省下來的錢攢起來。79%的受訪者稱他們大幅降低了消費(fèi)債務(wù)甚至做到了不欠債，70%的受訪者表示他們擁有足夠的應(yīng)急錢，55%的受訪者稱他們已有足夠的退休基金來滿足退休后的生活，65%的受訪者更表示他們的房屋資產(chǎn)凈值已超過房貸債務(wù)或是已付清房貸借款，75%的受訪者認(rèn)為在他們退休時將全部償還完住房貸款。