“泰隆服務(wù)的對(duì)象不是穿西服，而是穿籃球鞋的?！?/p>

“我們93%是保證信用貸款，7%是低質(zhì)押，我們的不良率到目前為止是0.65%。”2010陸家嘴論壇上，王鈞如是總結(jié)。他創(chuàng)辦的浙江泰隆商業(yè)銀行，小微企業(yè)的服務(wù)方向，以及獨(dú)特的運(yùn)營方式，成為銀行業(yè)的聚焦，或者不僅僅是銀行業(yè)。

臺(tái)州

所在的環(huán)境很重要，不了解，就不理解創(chuàng)業(yè)契機(jī)及成長進(jìn)程。

地處浙江沿海中部的臺(tái)州市，瀕東海，鄰溫州。市區(qū)由椒江、黃巖、路橋三個(gè)區(qū)組成。當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)聚集，有“中國塑料制品王國”、“中國模具之鄉(xiāng)”之稱。

臺(tái)州是“溫臺(tái)模式”發(fā)祥地，諸如家庭企業(yè)、股份合作制企業(yè)、私營企業(yè)很早就產(chǎn)生了，也是金融改革的試點(diǎn)區(qū)。

王鈞，1965年出生于浙江黃巖。路橋原本由黃巖所轄，黃巖為“中國蜜橘之鄉(xiāng)”。

王鈞創(chuàng)業(yè)的時(shí)候還很年輕，如同今天的80后創(chuàng)業(yè)者，之前在黃巖機(jī)械廠從事過管理職務(wù)。1988年的時(shí)候，王鈞下海創(chuàng)辦了一家典當(dāng)行。

1993年的時(shí)候，他要?jiǎng)?chuàng)辦一家城市信用社，即臺(tái)州市泰隆城市信用社。“當(dāng)時(shí)的臺(tái)州路橋還是一個(gè)鎮(zhèn)，泰隆那時(shí)是城市信用社……”

“起步時(shí)的7個(gè)人、2間租房、100萬元注冊(cè)資本?！狈ㄈ伺c自然人集資，王鈞是最大的自然人股東。

泰隆開辦的時(shí)間其實(shí)比較晚了，1988年6月浙江黃巖路橋銀座金融服務(wù)社掛牌成立。最初只有6位員工，10萬元資本金。泰隆、銀座之后經(jīng)常被相互比較。順便一提的是，全國第一家城市信用社1979年在河南省漯河成立。

路橋頗不簡單，“無街不市，無巷不販，無戶不商”，各類批發(fā)市場云集。大量的交易基于現(xiàn)金，如此一個(gè)問題是，商戶收攤后，希望趕緊把錢繳入銀行，利息是一個(gè)方面，安全也很重要。不過，此時(shí)銀行已經(jīng)下班了。

如此泰隆們就有了最初的切入點(diǎn)，上下班時(shí)間對(duì)應(yīng)商戶的時(shí)間，八點(diǎn)下班不行就九點(diǎn)。理念容易，執(zhí)行卻要很細(xì)節(jié)，要面對(duì)大量現(xiàn)金的清點(diǎn)。

這個(gè)事情應(yīng)該上升到理論層面認(rèn)識(shí)，浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授史晉川2004年在接受《南方周末》采訪時(shí)指出：浙江的民營經(jīng)濟(jì)在產(chǎn)業(yè)部門相當(dāng)發(fā)達(dá)，區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)活力主要源自數(shù)目龐大的中小民營企業(yè)。這些企業(yè)卻難以從國有金融機(jī)構(gòu)得到融資……

金軒宇是王鈞的好朋友，當(dāng)時(shí)還在銀行工作，他晚上過來幫助培訓(xùn)。金融業(yè)的利潤或者比多數(shù)人印象中好，他當(dāng)時(shí)有一個(gè)計(jì)算，如果有3000萬的存款，就有200萬的利潤。90年代初期，這是一個(gè)相當(dāng)可觀的數(shù)字。

1994年8月，臺(tái)州撤地設(shè)市，路橋成為地級(jí)市轄區(qū)，城區(qū)為臺(tái)州市城區(qū)之一。從而也給當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的發(fā)展以契機(jī)。

王鈞認(rèn)為體制上的差異，體現(xiàn)了不同的激勵(lì)和約束，“股份制金融機(jī)構(gòu)的這種特點(diǎn)迫使我們每貸一分錢、花一分錢都要對(duì)所有股東負(fù)責(zé)，他們都眼巴巴地盯著我們，我們?cè)跄懿恍⌒闹?jǐn)慎呢？”

實(shí)際上，面向個(gè)體工商戶，或者中小企業(yè)的貸款一直被銀行業(yè)視為畏途，規(guī)模偏小，風(fēng)險(xiǎn)似乎難以控制。王鈞有完全不同的認(rèn)識(shí)，他回憶自己小時(shí)候，在農(nóng)村，人們向親戚朋友借上幾十一百元，總是每天惦記要還，還的時(shí)候還送上幾個(gè)雞蛋予以答謝，沒有借據(jù)一說，但不會(huì)有人不還。

王鈞指出，金融業(yè)看上去似乎很復(fù)雜，涉及模型、分析工具，但問題的本質(zhì)是樸素的，最終是回歸人性。“小企業(yè)是講信用的，窮人最大的資產(chǎn)就是信用，這一點(diǎn)我堅(jiān)信。”

金融的發(fā)展根本是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的，同一時(shí)期，臺(tái)州的汽摩、塑料模具、縫紉設(shè)備、家電、閥門泵類等產(chǎn)業(yè)逐漸成形。

時(shí)至今日，雖然泰隆已經(jīng)實(shí)踐了十七年，但是王鈞仍然要詮釋他的理念，“我們?cè)诤蜕虾４髮W(xué)生基金會(huì)合作支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。有人說，給創(chuàng)業(yè)大學(xué)生貸款風(fēng)險(xiǎn)太高……”2010年《創(chuàng)業(yè)家》刊載了一個(gè)王鈞的口述稿，他自問自答：人家問我們，泰隆為什么敢做道義擔(dān)保，不要抵押？

王鈞反問：我就問他，很簡單給你兩筆款，一筆是拿房子抵押的，是50萬，還有一筆是你父母擔(dān)保的，也是50萬元。如果這兩筆錢都拿到手了，你經(jīng)營情況不好的時(shí)候，這50萬塊錢先還誰？