提高收益率變相攬儲 銀行死守存貸利差業(yè)務(wù)

　　距離3月31日的第一季度末考核“節(jié)點”尚余一周，銀行推出高收益理財產(chǎn)品的舉動堪稱瘋狂：年化收益高達(dá)6%。即便如此，某城商行的支行管理人員仍舊愁眉苦臉，“分行的考核，只盯存款。我們支行資源有限，任務(wù)非常艱巨。”

　　事實上，絕大部分銀行都將存款作為主要，甚至惟一的考核指標(biāo)。有分析人士指出：“這是銀行過于注重規(guī)模效應(yīng)的結(jié)果，不利于銀行業(yè)市場的健康發(fā)展。”

　　3月23日，上海銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人接受《國際金融報》記者采訪時表示，銀監(jiān)局正在與各家銀行密切溝通，希望盡快調(diào)整考核制度中不合理的部分。但也有業(yè)內(nèi)人士也向記者透露：“真正可以根治這一問題的，還是加快利率市場化。”

　　頻發(fā)產(chǎn)品的背后

　　近日，多家銀行先后提高了旗下理財產(chǎn)品預(yù)期收益率，部分產(chǎn)品上調(diào)幅度達(dá)到2個百分點，最高的預(yù)期收益率甚至達(dá)到6%。

　　中國社會科學(xué)院金融研究所金融中心最新發(fā)布的報告顯示，3月12日至18日一周內(nèi)共有31家商業(yè)銀行發(fā)銀行理財產(chǎn)品271款，產(chǎn)品的平均委托期限為0.33年，且銀行提供的平均預(yù)期最高收益率為3.75%，預(yù)期收益率上升20個基點。

　　可以看出，近期理財產(chǎn)品呈現(xiàn)超短期化、利率不斷提高的特點。普益財富研究員方瑞在接受《國際金融報》記者采訪時指出，短期理財產(chǎn)品利率上升與市場資金需求有密切的關(guān)系。央行3月25日起將存款準(zhǔn)備金率上調(diào)至20.0%，這將凍結(jié)逾3600億元資金，此外，央行更發(fā)行了500億元央票并進(jìn)行850億元正回購回收流動性。

　　“目前，離上繳存款準(zhǔn)備金只有兩天時間，再加上季末考核時點臨近，各家銀行下屬分支行都希望交出一份優(yōu)秀的成績單，所以銀行目前對存款的需求較大。”方瑞分析。

　　興業(yè)銀行資深經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委則指出，短期理財產(chǎn)品利率提升還與銀行間拆借市場利率有關(guān)，目前短期利率加快上揚，與此同時，票據(jù)市場短期票據(jù)利率也大幅上漲，這就為銀行應(yīng)對同業(yè)競爭，提高短期產(chǎn)品利率提供了條件，銀行將資金收攏后有資產(chǎn)可以配置，可以達(dá)到較高收益水平。

　　上海銀監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人對記者說，銀監(jiān)局已經(jīng)發(fā)文，并嚴(yán)查銀行提高存款利息的行為。但對高收益理財產(chǎn)品，目前無法禁止，“高收益產(chǎn)品存在高風(fēng)險，嚴(yán)禁銀行推銷這些產(chǎn)品時做收益上的承諾。”

　　考核制度欠合理

　　高息攬儲屢禁不絕，恰恰是銀行考核制度在不停地推動。

　　銀行內(nèi)部人士說，“業(yè)績考核向存款業(yè)績?nèi)鎯A斜，業(yè)績基本上以拉到的存款數(shù)量為考核依據(jù)。大家惟有動用各種資源，利用各種辦法，把錢拉到銀行里。”

　　某股份制銀行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理告訴《國際金融報》記者，“銀行考核與當(dāng)前銀行經(jīng)營環(huán)境、監(jiān)管政策密切相關(guān)。銀行的主要利潤來源還是存貸利差,但今年貸款新增不僅受資本充足率約束，而且也受存貸比的嚴(yán)格限制，存款準(zhǔn)備金不斷提升，部分銀行還有差額準(zhǔn)備金。銀行要擴(kuò)大利潤必須依賴信貸,而信貸增加的前提是存款增長。這種情況下，銀行也不得已只能引導(dǎo)考核以存款為重點。”

　　方瑞也認(rèn)為：“這說明銀行面臨貸款容易、存款難的局面。但是這種考核機(jī)制并不合理。從考核制度來看，銀行依然將業(yè)務(wù)重心放在賺取存貸利差的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，但是未來的市場方向一定往利率市場化發(fā)展的，一旦進(jìn)一步推動利率市場化，持續(xù)高利潤的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)就將失去優(yōu)勢，銀行必須發(fā)展中間業(yè)務(wù)，所以銀行考核制度應(yīng)該逐漸往綜合考評的方向轉(zhuǎn)變。”

　　上海銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人接受采訪時指出，正在加強(qiáng)與各家銀行管理層的溝通，希望對單一存款考核做出調(diào)整。不過他同時坦言，制度最終由總行指定，還需假以時日。

　　但上述股份制銀行人士表示，關(guān)鍵是放開存貸比監(jiān)管、放開存款利率上限,完全市場化。銀行要擴(kuò)大信貸,要么接受市場化的存款利率,要么接受銀行間市場的拆借利率,用市場方式約束銀行的放貸沖動，主動調(diào)整經(jīng)營方式，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入比重，提高銀行貸款定價能力。

　　部分銀行3月份起暫停放貸考核

　　多家商業(yè)銀行人士昨日透露，部分銀行3月份起暫不將放貸指標(biāo)納入員工業(yè)績考核，攬存將成為未來一段時間內(nèi)的主要任務(wù)而計入考核。

　　一家股份制銀行支行行長表示，其所在行上海分行從3月份開始不再將貸款指標(biāo)納入員工考評體系，取而代之的是加大存款在考核中的占比。“主要原因是貸款額度減少，銀行工作人員幾乎都難以完成指標(biāo)，還不如取消。”他表示。

　　此外，上海已有商業(yè)銀行按總行要求叫停了3月份的新增貸款，部分銀行上海分行當(dāng)月對私貸款業(yè)務(wù)甚至出現(xiàn)了“零額度”。