要解決中小企業(yè)融資問題，最根本的是要打破市場分割，建立相對完善的金融要素流通市場。光大銀行針對中小企業(yè)劃分出三大市場，推出十大融資模式。光大銀行的模式化經(jīng)營大大降低了銀行成本和風(fēng)險的發(fā)生，開辟了中小企業(yè)的融資之道。

    中小企業(yè)融資是一個亟待解決的社會熱點問題和金融難題。光大銀行運用思辨的哲學(xué)思維解剖中小企業(yè)發(fā)展規(guī)律，推行模式化經(jīng)營，幫助廣大中小企業(yè)抱團(tuán)取暖，逐步破解融資難題。

    庖丁解牛：

    尋求中小企業(yè)信用風(fēng)險的癥結(jié)

    近年來，在打出改革重組、增資擴(kuò)股、IPO上市等一系列組合拳后，光大銀行煥發(fā)勃勃生機(jī)。面向未來，光大銀行掌門人唐雙寧為光大銀行圈定了打造中小企業(yè)板塊的戰(zhàn)略規(guī)劃。

    唐雙寧曾有個形象的比喻，將銀行比作強(qiáng)勢的甲方，中小企業(yè)比作劣勢的乙方，“要用發(fā)展的眼光看待中小企業(yè)，大企業(yè)都是從中小企業(yè)成長起來的，銀行不會永遠(yuǎn)是甲方，中小企業(yè)不會永遠(yuǎn)是乙方……興許將來對于商業(yè)銀行來說是‘得中小企業(yè)者得天下’。”對于“得中小企業(yè)”這個知易行難的問題，唐雙寧運用老子的哲學(xué)思維，認(rèn)為“‘道可道，非常道’……金融機(jī)構(gòu)不諱言以盈利為目的，但‘利’要以‘信’、‘義’、‘道’為前提，要按照規(guī)律、法制、價值取向運行。”那么中小企業(yè)運行的規(guī)律是什么呢？唐雙寧曾表示：“商業(yè)銀行風(fēng)險管理會隨著市場發(fā)展而發(fā)展，其重心必將從‘管理大型企業(yè)信用風(fēng)險’轉(zhuǎn)為‘管理中小企業(yè)信用風(fēng)險’，只有能從成千上萬不熟悉的中小企業(yè)中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險規(guī)律并進(jìn)行定價，才是商業(yè)銀行風(fēng)險管理的競爭力所在。”

    圍繞上述命題，光大銀行開展了中小企業(yè)業(yè)務(wù)試點，在總行及十三家分行成立了中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，踏上了中小企業(yè)融資之道的探索之旅。光大銀行中小企業(yè)部總經(jīng)理武健回顧之前走過的路，至今感受頗深：“我們剛開始就像《莊子》‘庖丁解牛’故事中的那個廚工，‘始臣之解牛，無非牛者’，一時也摸不到門路。經(jīng)過調(diào)研論證，發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)信用風(fēng)險的癥結(jié)在于中小企業(yè)信用的缺失，表現(xiàn)為缺乏可用于擔(dān)保抵押的財產(chǎn)、經(jīng)營管理水平較低、信用意識淡薄、財務(wù)信息不透明等等。”

    基于這樣的判斷，光大銀行遂集中精力尋求緩釋中小企業(yè)信用風(fēng)險的業(yè)務(wù)規(guī)律。

    模式經(jīng)營：

    緩釋中小企業(yè)信用風(fēng)險

    我國中小企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小。要解決中小企業(yè)融資問題，實現(xiàn)從量變到質(zhì)變的改變，最根本的是要打破市場分割，建立相對完善的金融要素流通市場。光大銀行通過搭建政府——社會機(jī)構(gòu)——銀行——企業(yè)之間合縱連橫的橋梁，將政府、社會機(jī)構(gòu)的信用延伸到中小企業(yè)身上，通過信用鏈接的方式，促成銀企合作，為授信機(jī)制改革找到突破口。同時，光大銀行具有光大集團(tuán)金融控股平臺的獨特優(yōu)勢，可為中小企業(yè)打通從貨幣市場間接融資到資本市場直接融資的壁壘，提供長期信用支持。

    光大銀行經(jīng)過摸索，找到了一個規(guī)律，即信用疊加、信用鏈接、信用支持是可以緩釋中小企業(yè)信用風(fēng)險的業(yè)務(wù)模式。順此思路，光大銀行針對中小企業(yè)劃分出三大市場，推出十大融資模式：定位配套型企業(yè)，為圍繞核心企業(yè)上下游的中小企業(yè)推出政府采購模式、銀租通模式和供銷商模式；定位積聚型企業(yè)，為產(chǎn)業(yè)集群或?qū)I(yè)化市場內(nèi)的中小企業(yè)推出聯(lián)保模式、專業(yè)市場模式、電子商務(wù)模式和擔(dān)保模式；定位科技型企業(yè)，為具有技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢的中小企業(yè)，打造了科技孵化模式、認(rèn)股權(quán)模式和低碳金融模式。

    模式化經(jīng)營的基礎(chǔ)核心是信用鏈接，通過把中小企業(yè)自身信用與政府、擔(dān)保公司、核心企業(yè)信用鏈接，中小企業(yè)蟻象共生、抱團(tuán)取暖的氛圍應(yīng)運而生，信用風(fēng)險得到有效緩釋。

    批量授信：

    拓寬中小企業(yè)融資渠道

    模式化方案的精心設(shè)計，啟動了光大銀行中小企業(yè)金融服務(wù)的破冰之旅。2010年，光大銀行已搭建模式化平臺546個，增幅296%；拓展模式化項下授信客戶2639戶，增幅294%；模式化項下授信余額509億元，增幅225%；不良貸款率為零。

    “信用鏈接、模式經(jīng)營是我們在實踐中總結(jié)出的一個基本規(guī)律，有了這個指針，我們才能成為一個真正意義上的庖丁”。武健笑言。

    模式化經(jīng)營因為對每一個模式都詳細(xì)制定出了客戶準(zhǔn)入要點和主要風(fēng)險控制措施，大大降低了風(fēng)險的發(fā)生。同時，由于采取模式化經(jīng)營可以批量處理、批量營銷、批量授信，大大降低了銀行成本，也有利于服務(wù)方式的推廣。

    模式化經(jīng)營開辟了中小企業(yè)融資之道，光大銀行在“解牛”過程中“依乎天理”，分步試點，有序推廣成熟經(jīng)驗。在原有十三家分行試點基礎(chǔ)上，行長郭友提出，未來三到五年中小企業(yè)要占到全行業(yè)務(wù)的三分之一，2010年光大銀行將試點范圍推廣到20家，中小企業(yè)授信增速超過對公平均水平；2011年光大銀行在全行范圍成立中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，全力扶持中小企業(yè)。

    不僅如此，光大銀行模式化經(jīng)營已不局限于中小企業(yè)，各部門各條線都根據(jù)行業(yè)、客戶的特點，開展模式化產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣工作，取得了良好的經(jīng)營績效。模式化經(jīng)營的本質(zhì)特征是可復(fù)制、易推廣、批量授信，這種新思路對商業(yè)銀行向集約經(jīng)營的增長方式轉(zhuǎn)變具有普遍參考價值。

    “光大銀行上市以后，唐雙寧董事長提出了‘更有內(nèi)涵的發(fā)展’這一課題，并闡釋了九個發(fā)展方向，要求銀行從粗放式經(jīng)營向精細(xì)化運作轉(zhuǎn)變。模式化經(jīng)營厲行節(jié)約資本的原則，力求優(yōu)化資源配置以創(chuàng)造更大效益和更好的風(fēng)險控制，在資本約束愈發(fā)嚴(yán)格的背景下，光大銀行為中小企業(yè)創(chuàng)設(shè)的模式化融資之路將會越走越寬。”武健說。