日本大地震后，一個日本老婦人對著電視機(jī)鏡頭說：什么都沒了，只有銀行債務(wù)還在。老人家身后一片廢墟的凄慘場景，讓人十分感慨。

　　日本老婦人的這句話在論壇上引起了大家的熱烈討論。網(wǎng)友“鳶尾花”說，發(fā)生這種極端的事情后，銀行是否會免除貸款？如果當(dāng)時買過保險，是由保險公司賠付給銀行嗎？如果沒有買過保險呢？有網(wǎng)友在后面跟帖說，只要人還在就得還。還有網(wǎng)友說，可以耍賴，因為銀行沒有抵押品可以扣押。

　　要不要還，借款合同沒約定

　　但銀行和律師說，債務(wù)關(guān)系依然存在

　　購房者和銀行簽定的貸款合同中有沒有對此的相關(guān)約定呢？記者翻看了多數(shù)銀行通行的商業(yè)貸款合同和公積金貸款合同，兩份合同中均沒有對“發(fā)生不可抗力”進(jìn)行任何約定。

　　“一旦地震中房屋滅失了，那么業(yè)主的所有權(quán)也就隨之滅失了，所謂皮之不存，毛將焉附。” 浙江海浩律師事務(wù)所律師李慧認(rèn)為，盡管對房子的所有權(quán)沒有了，但根據(jù)我國的《合同法》，業(yè)主和銀行的債務(wù)關(guān)系依然存在。并且，理論上，業(yè)主對房屋所在的土地依然享有使用權(quán)。

　　銀行業(yè)內(nèi)的人士告訴記者，在面臨地震、海嘯等不可抗力的災(zāi)難時，銀行債務(wù)依然得償還。“房屋沒了之后，銀行設(shè)定在該房屋上的抵押權(quán)也當(dāng)然不存在了，但銀行與業(yè)主之間的借貸關(guān)系依然存在，業(yè)主依然負(fù)有還債的義務(wù)。”該人士表示。

　　能通過保險抵御風(fēng)險嗎

　　現(xiàn)在沒有這樣的險種

　　如果發(fā)生不可抗力，導(dǎo)致業(yè)主無法還債，那么能否通過保險的方式來抵御風(fēng)險呢？

　　“在2009年之前，在辦貸款的時候會有一個房貸險，如果發(fā)生一些突發(fā)事件可以要求賠付，但是現(xiàn)在已經(jīng)都不用繳納了。”一位銀行業(yè)人士告訴記者，對于房貸險而言，買房人是投保人，保險費由投保人支付，但銀行是受益人，當(dāng)發(fā)生保險合同約定的保險事故時，有保險公司承擔(dān)賠償，銀行作為受益人先獲得保險金。“后來因為對購買保險有爭議，所以2009年后辦貸款時就不辦保險了。”

　　那么購房者可以自行去保險公司為自己的房子投保嗎？

　　記者聯(lián)系了中國平安和中國人壽等幾家大型保險公司，中國平安的客服人員表示，對于地震這類的不可抗力事件，對家庭是不開展的，如果是公司的話，也只能對物品進(jìn)行保險。中國人壽的客服告訴記者，對于自然災(zāi)害類，無論是針對家庭還是單位，目前都沒有這樣的主險種。

　　實際案例中，到底怎么還有免除的先例

　　實際情況中，在遇到地震、火災(zāi)等不可抗力時，會怎么處理呢？

　　去年11月份，上海一居民樓發(fā)生大火，之后也有不少人面臨仍需還房貸的問題。據(jù)當(dāng)時的媒體報道，就公積金貸款而言，根據(jù)上海市住房置業(yè)擔(dān)保有限公司的相關(guān)擔(dān)保合同約定，抵押物因火災(zāi)損毀，或借款人因火災(zāi)完全喪失勞動能力、意外死亡，符合擔(dān)保范圍，應(yīng)由擔(dān)保公司承擔(dān)借款人剩余的公積金貸款。涉及到商業(yè)貸款部分，由于各家銀行的合同內(nèi)容有所差別，具體以和銀行簽訂的合同約定為準(zhǔn)。

　　在2008年汶川地震后，央行和銀監(jiān)會發(fā)了兩則《通知》，對災(zāi)區(qū)不能按時償還各類貸款的單位和個人，不催收催繳、不罰息、不作不良記錄。

　　另外，要求對于借款人因這次地震造成巨大損失且不能獲得保險補償，或者以保險賠償、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時予以核銷。

　　對此，浙江海浩律師事務(wù)所律師李慧認(rèn)為，這是政府采用了一種類似于行政命令的手段，保護(hù)了弱勢群體的利益。

　　如果損失和質(zhì)量有關(guān)可追究開發(fā)商責(zé)任

　　“如果房屋未達(dá)到法定或約定的抗震等級，那么由地震造成的經(jīng)濟(jì)損失就可以向房屋開發(fā)商請求賠償，無良的開發(fā)商必須付出代價。”浙江海浩律師事務(wù)所律師李慧建議。

　　“還有一種是遇到火災(zāi)，也要分清楚是不是開發(fā)商的責(zé)任，比如說該裝避雷針的地方?jīng)]裝，從而導(dǎo)致火災(zāi)的發(fā)生，那么也是要由開發(fā)商來負(fù)責(zé)的。”浙聯(lián)律師事務(wù)所主任律師戴和平說。

　　“為了減少類似不可抗力對房屋的損失，首先就要從立法司法上讓開發(fā)商的違規(guī)行為承擔(dān)合理成本，阻止劣質(zhì)房屋的產(chǎn)生。”李慧表示。