在國(guó)際社會(huì)，小額信貸模式風(fēng)靡一時(shí)，然而，就在小額信貸模式被迅速?gòu)?fù)制的過(guò)程中，危機(jī)也在不斷積累。小額信貸，究竟是“窮人”的希望還是陷阱？近日，由聯(lián)合國(guó)國(guó)際勞工組織、南京財(cái)經(jīng)大學(xué)主辦的“小額信貸國(guó)際論壇”在南京舉行。與會(huì)專家圍繞小額信貸利益相關(guān)者的合作關(guān)系和商業(yè)模式、發(fā)展可持續(xù)的小額信貸系統(tǒng)以減少貧困、營(yíng)造有利于小額信貸增長(zhǎng)的政策環(huán)境等議題展開研討。

　　備受爭(zhēng)議的小額信貸

　　小額信貸，從其誕生那天起，圍繞小額信貸“好”與“壞”的爭(zhēng)議就一直沒(méi)有停止過(guò)。

　　支持者認(rèn)為，小額信貸是金融理念的一大創(chuàng)新，小額信貸的貸款對(duì)象就是“窮人”，小額信貸在向他們提供一定資金支持的同時(shí)還給以一定的還款壓力，把“輸血”和“造血”有機(jī)統(tǒng)一起來(lái)。反對(duì)者則認(rèn)為，小額信貸的貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行，對(duì)貧困人口而言屬于雪上加霜的“高利貸”；同時(shí)，以非常手段催還債務(wù)的現(xiàn)象相對(duì)普遍。

　　對(duì)于爭(zhēng)論，與會(huì)人士認(rèn)為，無(wú)論怎樣，對(duì)于急需點(diǎn)亮希望之光的眾多“草根”來(lái)說(shuō)，小額信貸在中國(guó)，尤其在江蘇有著廣闊的市場(chǎng)空間。

　　“開展小額信貸業(yè)務(wù)以來(lái)，累計(jì)貸款4.5億元，余額近1.9億，累計(jì)向1500多戶農(nóng)戶發(fā)放貸款，在貸農(nóng)戶達(dá)800多戶，客戶數(shù)量為全省之最。”濱?？h正紅農(nóng)村小額貸款有限公司董事長(zhǎng)薛正紅介紹說(shuō)，去年該公司與省再擔(dān)保公司合作，啟動(dòng)“大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款”項(xiàng)目，到去年12月底公司共為58名大學(xué)生村官發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款612萬(wàn)元。嚴(yán)棟東是該縣八巨鎮(zhèn)一名大學(xué)生村官，為帶動(dòng)貧困戶脫貧致富，她發(fā)展創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目設(shè)施蔬菜栽培40畝、苗木花卉50畝，帶動(dòng)20戶貧困戶脫貧致富，向正紅公司申請(qǐng)了40萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)貸款。兩個(gè)基地當(dāng)年盈利9.5萬(wàn)元，貧困戶每戶務(wù)工收入超萬(wàn)元，全部實(shí)現(xiàn)了當(dāng)年脫貧的目標(biāo)。

　　小額信貸短板何在

　　“巧婦難為無(wú)米之炊”。小額貸款公司面臨斷貸的尷尬。會(huì)上，一些小額貸款公司的負(fù)責(zé)人向記者表示很憂心，一方面，小額貸款公司只貸不存，另一方面，很多金融機(jī)構(gòu)覺(jué)得小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)比較大，不愿意提供融資支持，這樣，小額貸款公司的資金瓶頸就凸顯出來(lái)。

　　與會(huì)專家認(rèn)為，這不僅僅是小額貸款公司在做小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)面臨的困境，也是大多其他小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的共性問(wèn)題。

　　據(jù)介紹，目前，提供小額貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)還包括：非政府公益性小額貸款組織的小組信貸、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行開展的扶貧貼息小額貸款、農(nóng)信社系統(tǒng)開展的農(nóng)戶小額信貸項(xiàng)目、城市商業(yè)銀行+擔(dān)保公司開展的小額信貸項(xiàng)目、村鎮(zhèn)銀行、郵儲(chǔ)銀行的小額信貸試點(diǎn)以及股份制商業(yè)銀行等提供的小額信貸業(yè)務(wù)、P2P互聯(lián)網(wǎng)電子信息平臺(tái)借貸等。與會(huì)人士分析說(shuō)，盡管機(jī)構(gòu)眾多，但小額信貸的短板主要集中在兩個(gè)方面：小額信貸的資金來(lái)源有限，相對(duì)于巨大的市場(chǎng)需求目前還只是杯水車薪；同時(shí)，小額信貸的政策法律環(huán)境亟待完善，以利于小額信貸的健康、可持續(xù)發(fā)展。而資金來(lái)源渠道的拓展又依賴于政策法律的修訂和完善。

　　“我們公司的小額信貸業(yè)務(wù)最高年利率18%，最低8%，控制在國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定范圍，在合同利率外不收取任何費(fèi)用。”對(duì)此，薛正紅認(rèn)為，堅(jiān)持合法的貸款利率標(biāo)準(zhǔn)是小額貸款公司的立身之本。

　　小額信貸之路該怎么走

　　與會(huì)者認(rèn)為，公益性與商業(yè)性并舉的路徑是中國(guó)小額信貸發(fā)展的必然選擇。

　　對(duì)于公益性小額信貸的發(fā)展，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長(zhǎng)杜曉山以部分農(nóng)村資金互助社等社會(huì)組織或NGO型小額信貸機(jī)構(gòu)舉例說(shuō)，最大功能是服務(wù)于中低收入和貧困群體客戶。目前這類以扶貧為宗旨，又追求機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展的小額信貸組織尚有100多個(gè)，絕大部分都在扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣內(nèi)。它們都面臨發(fā)展資金短缺的問(wèn)題。對(duì)此，他建議，從國(guó)家財(cái)政或?qū)ｍ?xiàng)扶貧財(cái)政資金中撥出1-2億元，作為扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)的墊底循環(huán)基金，以此吸引國(guó)內(nèi)外各類其他資金，設(shè)立專門的扶貧小額信貸批發(fā)基金。可設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，也可委托國(guó)家政策性銀行管理此基金，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)，或運(yùn)用招投標(biāo)的方式，支持符合條件的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)的資金(甚至技術(shù))需求，以徹底解決具有可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ姆鲐毿☆~信貸組織的資金瓶頸問(wèn)題。

　　對(duì)于商業(yè)性小額信貸的發(fā)展，以非公眾金融機(jī)構(gòu)的小額貸款公司為例，全國(guó)人民代表大會(huì)財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任、原中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈認(rèn)為，由于其不屬于銀行類金融機(jī)構(gòu)范疇，所以不能進(jìn)入資金拆借市場(chǎng)，不能享受相對(duì)較低的同業(yè)拆借利率。對(duì)此，吳曉靈建議，明確小貸公司作為非公眾金融機(jī)構(gòu)的法律地位。由于小貸公司目前仍為在工商部門注冊(cè)的一般性工商企業(yè)，對(duì)此在認(rèn)識(shí)上還不統(tǒng)一，亟待國(guó)家進(jìn)一步明確小貸公司的法律定位。同時(shí)，放寬對(duì)小貸公司從銀行融資的限制。由央行主導(dǎo)的《貸款通則》修訂稿中最高融資限額已放寬至注冊(cè)資本的2倍。同時(shí)，將服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)的小貸公司納入新型農(nóng)村金融組織獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼范圍，并解決相關(guān)稅務(wù)的政策問(wèn)題，如企業(yè)超過(guò)基準(zhǔn)利率部分的利息支出不得稅前列支。