我和老公今年都33歲，女兒3歲，正上托兒所，每月花銷(xiāo)1500元，計(jì)劃今年9月轉(zhuǎn)入幼兒園。因家里沒(méi)人帶孩子，我2009年3月辭職在家?guī)Ш⒆印?br />
　　現(xiàn)在家里就我老公每月6000元左右的收入，我自己沒(méi)買(mǎi)社保。目前每個(gè)月有2500元車(chē)貸要還，到今年9月還完。雙方父母都不需要我們負(fù)擔(dān)，老家還有一套價(jià)值50萬(wàn)元的房產(chǎn)，活期存款兩、三萬(wàn)。今年9月，我的兩個(gè)侄子來(lái)成都讀書(shū)，我爸爸會(huì)來(lái)照顧他們，他們也會(huì)交生活費(fèi)。就我們目前的財(cái)力，應(yīng)該如何規(guī)劃才能不至于捉襟見(jiàn)肘呢？望專(zhuān)家指導(dǎo)，非常感謝！

　　讀者來(lái)信

　　現(xiàn)有資產(chǎn)及負(fù)債情況

　　經(jīng)過(guò)與客戶溝通及客戶所提供資料，了解到該客戶家庭目前在成都擁有一套120平方米的房產(chǎn)(自住，市值100萬(wàn)元左右)，老家有房產(chǎn)一套(無(wú)租金收入，市值50萬(wàn)元左右)，小型轎車(chē)一部(市值10萬(wàn)元，目前仍有車(chē)貸本息共1.5萬(wàn)需償還，每月車(chē)貸還款2500元，預(yù)計(jì)6個(gè)月后還清)，活期存款3萬(wàn)元，無(wú)其他負(fù)債及金融投資或保障投資。

　　客戶家庭月收入6000元，車(chē)貸支出2500元，小孩幼兒園支出1500元，生活支出1000元，養(yǎng)車(chē)500元，每月結(jié)余500元。

　　基本分析

　　1、從該客戶上述情況看，其資產(chǎn)負(fù)債率僅為0.92%，凈資產(chǎn)161.5萬(wàn)元，其中固定資產(chǎn)占99.07%，流動(dòng)資產(chǎn)僅占不到1%，無(wú)投資類(lèi)資產(chǎn)，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)非常小，但資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理。

　　2、家庭收入雖穩(wěn)定，但固定支出較多，收入自由率不到10%，6個(gè)月車(chē)貸還清后將有較大改善。

　　3、客戶本人沒(méi)有基本社會(huì)保障，作為家庭唯一收入來(lái)源的丈夫除基本社保外也無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)，女兒也無(wú)教育及醫(yī)療保障，如家庭成員發(fā)生重大疾病或意外事故，只能靠親友幫扶或變賣(mài)房產(chǎn)，家庭醫(yī)療及意外事故發(fā)生后對(duì)家庭產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)較大。

　　4、目前客戶本人未工作無(wú)收入來(lái)源，僅靠丈夫每月6000元的收入用于還貸、支付孩子教育費(fèi)和生活支出，可供儲(chǔ)蓄積累或投資的資金較少，除工薪收入外無(wú)其他收入來(lái)源，存在風(fēng)險(xiǎn)。

　　理財(cái)建議

　　1、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加家庭風(fēng)險(xiǎn)保障投入。首先應(yīng)立即增加家庭醫(yī)療及意外、人身保障，重點(diǎn)是為家庭主要收入來(lái)源的丈夫盡快配置一份以50萬(wàn)元意外險(xiǎn)、30萬(wàn)元定期壽險(xiǎn)和20萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)組成的綜合保障計(jì)劃。

　　同時(shí)，客戶本人應(yīng)盡快加入社保體系，并購(gòu)買(mǎi)30萬(wàn)元意外險(xiǎn)和20萬(wàn)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)；在幼兒園為孩子購(gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)和成都市少兒互助基金。總支出控制在年繳保費(fèi)1萬(wàn)元以內(nèi)。

　　2、盤(pán)活資產(chǎn)，增加收入來(lái)源。在解決家庭風(fēng)險(xiǎn)保障和還完車(chē)貸后，可考慮將老家房產(chǎn)變現(xiàn)50萬(wàn)元，其中30萬(wàn)元用作首付五成貸款二十年月供約2000元，在成都購(gòu)置一套供出租的精裝小戶型(購(gòu)買(mǎi)可直接出租的二手房也可)，交房后每月收租1500~2000元。

　　目前國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)估值較低，風(fēng)險(xiǎn)較小，建議剩余20萬(wàn)元分別投資于10萬(wàn)元的低風(fēng)險(xiǎn)債券基金(流動(dòng)性好，可變現(xiàn)，預(yù)計(jì)年收益率5%~7%)和10萬(wàn)元的優(yōu)選混合基金(成長(zhǎng)性好，中長(zhǎng)期持有，預(yù)計(jì)平均年收益10%~12%)。按上述配置估算，基金投資組合平均回報(bào)率約為8%。

　　適度調(diào)高負(fù)債比例，提升資產(chǎn)收益率，為家庭帶來(lái)除工薪收入外的持續(xù)現(xiàn)金流，降低了收入來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)。

　　3、利用兒童教育險(xiǎn)和基金定投，為孩子成長(zhǎng)和教育做準(zhǔn)備。為確保孩子未來(lái)的生活和學(xué)習(xí)，可為孩子投保少兒教育險(xiǎn)，專(zhuān)款專(zhuān)用保證孩子將來(lái)的基本教育。同時(shí)，每月盡量安排1000元左右做長(zhǎng)期基金定投，若按10%投資回報(bào)復(fù)利計(jì)算，15年后可為孩子再準(zhǔn)備20余萬(wàn)元的大學(xué)教育金。

　　4、現(xiàn)有3萬(wàn)元可投資流動(dòng)性好且基本無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金。年化收益約2%~3%，買(mǎi)賣(mài)無(wú)費(fèi)用，可用作家庭支出備用金和。