日常生活中，當(dāng)個(gè)人或家庭成員的生命或身體遭受各種損害，或者因此造成經(jīng)濟(jì)收入能力下降，將會(huì)給家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)沉重打擊，從而影響家庭正常的生活。因此，在家庭理財(cái)規(guī)劃中，選擇適宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效防范風(fēng)險(xiǎn)、保障生活很有必要。

        人到中年的王女士想用年終獎(jiǎng)金給自己買一份保險(xiǎn)。可是面對(duì)種種“拒賠”傳言，她猶豫了。孰不知，有的拒賠恰恰是因?yàn)榭蛻舨涣私獗味鴮?dǎo)致的，如投養(yǎng)老險(xiǎn)希望獲住院補(bǔ)償、帶病投保后請(qǐng)求賠付遭拒賠等等。因此，投保人需要了解保險(xiǎn)知識(shí)、保單內(nèi)容。

        新年之際，我們不妨為自己的保險(xiǎn)排個(gè)序。

        意外險(xiǎn)首當(dāng)其沖

        生活中“意外”經(jīng)常發(fā)生。因此，為了避免意外帶來(lái)的傷害和損失，購(gòu)買意外險(xiǎn)首當(dāng)其沖?？墒?，常常有人說(shuō)，小的意外自己能承受得了，大的意外呢，自己會(huì)多加小心?？墒怯械囊馔馐鹿什粫?huì)因倍加小心就能避免。

        據(jù)記者了解，汶川大地震后，保險(xiǎn)理賠只有50億元，與8451億元的經(jīng)濟(jì)損失相比實(shí)在是微不足道。當(dāng)?shù)厝瞬⒎菦](méi)有保險(xiǎn)意識(shí)，只是投的大多偏好于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，當(dāng)面對(duì)眼前的意外事故時(shí)，只能望“險(xiǎn)”興嘆。

        保險(xiǎn)理財(cái)專業(yè)人士指出，在進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)是第一位的，隨后再考慮養(yǎng)老等規(guī)劃，切不可本末倒置。

        健康險(xiǎn)構(gòu)建組合拳

        健康保險(xiǎn)是保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況密切相關(guān)，因?yàn)槟挲g不同、健康狀況各異的人發(fā)病幾率有所差別。老年人比年輕人發(fā)病率高，亞健康人比健康人發(fā)病率高，發(fā)病率高的人群，需繳納的保費(fèi)明顯要多，因此購(gòu)買健康險(xiǎn)要及時(shí)。
 
        有的人總認(rèn)為日常生病吃點(diǎn)藥就好了，何必去買保險(xiǎn)，有可能買保險(xiǎn)的錢買藥都用不完。健康專家指出，防患于未然除了需要注意飲食衛(wèi)生、生活習(xí)慣、鍛煉身體外，也要積極預(yù)防，因?yàn)橐坏┗加兄夭∮袝r(shí)會(huì)令人措手不及。另?yè)?jù)醫(yī)護(hù)人員介紹，在醫(yī)院經(jīng)常遇到患者患重病無(wú)錢治療的情況。理財(cái)專業(yè)人士建議，為了避免因病致貧，購(gòu)買重疾險(xiǎn)應(yīng)該排在意外險(xiǎn)之后考慮。

        重疾險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人患保險(xiǎn)合同約定的重大疾病時(shí)，一旦確診，保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，一般人一生中罹患重大疾病的概率高達(dá)72.18％。治療重大疾病往往需要手術(shù)、化療、放療相結(jié)合的綜合療法，相應(yīng)需要支付高額的醫(yī)療費(fèi)用和住院費(fèi)用，平均計(jì)算需高達(dá)50萬(wàn)元。

        由于重疾險(xiǎn)不包括住院醫(yī)療費(fèi)等，因此投保人在購(gòu)重疾險(xiǎn)時(shí)，最好附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)等報(bào)銷型和津貼型保險(xiǎn)。

        專家指出，各家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)承保的疾病范圍不盡相同，投保人在簽約時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀重疾保障的范圍。同時(shí)，在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)也要考慮自己的經(jīng)濟(jì)承受能力，將重疾險(xiǎn)附加在養(yǎng)老險(xiǎn)之后是不錯(cuò)的選擇，不過(guò)保費(fèi)較高。如果經(jīng)濟(jì)條件不允許，可以購(gòu)買一年一繳的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，相對(duì)便宜一些。

        兩全保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄+養(yǎng)老

        在低利率時(shí)代，購(gòu)買兩全保險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都會(huì)給付合同承諾的保險(xiǎn)金，一般都會(huì)高于銀行利率。

        兩全保險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)身故或期滿生存，都可獲得保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，向其受益人給付保險(xiǎn)金，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿仍生存，保險(xiǎn)人也將向他本人給付保險(xiǎn)金。

        兩全保險(xiǎn)之所以廣受歡迎，是因?yàn)樗梢宰鳛閺?qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段，為養(yǎng)老提供保障，還可以作為特殊目的積累一筆資金。

        相比投資類保險(xiǎn)，這種純保障類險(xiǎn)種的優(yōu)勢(shì)在于：在實(shí)現(xiàn)同樣的身故保障前提下，需要繳納的保費(fèi)大大低于投資類保險(xiǎn)。例如某分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，30歲男子選擇3年繳費(fèi)，每年繳費(fèi)6700元，身故能獲得保障2萬(wàn)元。但是，若選擇定期壽險(xiǎn)，選擇10年期，每年只需要繳納725元即可獲得50萬(wàn)元的保障。

        專業(yè)人士指出，購(gòu)買定期壽險(xiǎn)做養(yǎng)老用，最好與重疾險(xiǎn)組合規(guī)劃，達(dá)到“雙保險(xiǎn)”功能。

        投資型保險(xiǎn)錦上添花

        只有解決了養(yǎng)老、疾病、醫(yī)療、意外等基本保障后，才有必要探討如何提高生活質(zhì)量。投資型保險(xiǎn)就是為了滿足提高生活質(zhì)量需求而產(chǎn)生的。伴隨人們生活水平的提高，投資型保險(xiǎn)在近二三年迅速發(fā)展，一度增速達(dá)三四倍。不過(guò)，當(dāng)前保險(xiǎn)回歸保障本質(zhì)的呼聲不斷高漲，投資型保險(xiǎn)發(fā)展的腳步逐漸放緩。

        投資型保險(xiǎn)指客戶的保單利益與保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用直接掛鉤的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，通常由分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)以及投資連結(jié)保險(xiǎn)三類組成。三類投資型保險(xiǎn)在保障的基礎(chǔ)上又各具特色，萬(wàn)能險(xiǎn)有保底收益，分紅險(xiǎn)可依“險(xiǎn)企”經(jīng)營(yíng)狀況分得紅利，投連險(xiǎn)保單的賬戶價(jià)值與多個(gè)投資賬戶相連可靈活調(diào)整投資方向。

        根據(jù)三類投資型保險(xiǎn)比較得知，分紅險(xiǎn)的分紅是為了抵御因通貨膨脹給客戶帶來(lái)的資金貶值風(fēng)險(xiǎn)；萬(wàn)能險(xiǎn)繳納保費(fèi)及變更保額均比較靈活，可滿足投保人不同時(shí)期的保障需求，既有保底收益，還可能享有高利率帶來(lái)的高回報(bào)；投連險(xiǎn)沒(méi)有保底收益，投保人可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力在賬戶之間選擇資金比例，投資風(fēng)險(xiǎn)完全是由投保人來(lái)承擔(dān)。

        專家指出，分紅險(xiǎn)的功能單一，靈活性比較差；萬(wàn)能險(xiǎn)在未來(lái)一年受利率和金融環(huán)境影響，很可能由5%左右的高回報(bào)降至3%左右；投連險(xiǎn)在過(guò)去一年里損失慘重，股票型、混合偏股型、靈活配置型賬戶平均年收益率分別為-41.19%、-29.86%、-18.25%，不過(guò)，遠(yuǎn)好于上證指數(shù)61.59%的跌幅，而且混合偏債型、債券型、貨幣型賬戶總體來(lái)說(shuō)收益穩(wěn)定。有炒股偏好的人，購(gòu)買投連險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。

        監(jiān)管部門有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，面對(duì)不確定的收益，很容易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)。投保人要學(xué)會(huì)拒絕“高收益”的誘惑。據(jù)了解，很多銀行客戶辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)常對(duì)銀保營(yíng)銷員講的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的高收益有所動(dòng)心，而后出現(xiàn)大量的退保事件。專業(yè)人士提醒投保人，首先要問(wèn)自己是否有了足夠的保障，是否有較為優(yōu)越的經(jīng)濟(jì)條件，是否對(duì)這一產(chǎn)品有足夠的了解。