文/本刊記者 尹娟

    3月18日，央行再度提高商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金率至20%，流動(dòng)性的收緊對(duì)于個(gè)人來說，最直接的影響之一便是“貸款難”。與前幾年相比，向銀行申請(qǐng)貸款的難度越來越大，不少希望申請(qǐng)貸款的人不得不被“拒之門外”。

    向銀行貸款是否無路可尋？答案是否定的。記者了解到，信用卡中心所推出的“預(yù)借現(xiàn)金”業(yè)務(wù)和消費(fèi)金融公司提供的現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，并沒有受到緊縮貨幣政策的影響，符合相關(guān)條件的貸款人仍可以較為輕松地獲得小額現(xiàn)金貸款，用于滿足裝修、旅游、大宗消費(fèi)時(shí)所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口。

    當(dāng)然，信用卡“預(yù)借現(xiàn)金”和消費(fèi)金融公司的現(xiàn)金貸款利率并不算低，經(jīng)過測(cè)算普遍高于10%。因此，在申請(qǐng)時(shí)期限宜短不宜長(zhǎng)。

    向信用卡“預(yù)借現(xiàn)金”

    信用卡“預(yù)借現(xiàn)金”與提現(xiàn)功能并不相同。使用信用卡提現(xiàn)時(shí)，一是額度會(huì)受到限制，大部分信用卡的提現(xiàn)額度為信用卡整體額度的30%～50%，同時(shí)單日可提現(xiàn)金額有限制。對(duì)于提現(xiàn)所產(chǎn)生的貸款利息，是按每天萬分之五的標(biāo)準(zhǔn)來計(jì)算的。

    而信用卡“預(yù)借現(xiàn)金”通常額度可以達(dá)到100%的信用額度，資金可一次性劃付到貸款人所指定的借記卡中。償還“預(yù)借現(xiàn)金”時(shí)參照的是信用卡分期付款的方式，貸款人可以按照申請(qǐng)時(shí)的期數(shù)進(jìn)行還款。“預(yù)借現(xiàn)金”不收取利息，但銀行會(huì)收取分期手續(xù)費(fèi)。

    因此，與信用卡提現(xiàn)功能相比，“預(yù)借現(xiàn)金”業(yè)務(wù)可以更好地滿足小額資金借貸的需求。

    目前，已經(jīng)有幾家信用卡中心推出了“預(yù)借現(xiàn)金”的功能。

    如華夏銀行[12.54 0.40% 股吧]信用卡中心所推出的“易達(dá)金卡”，這張信用卡的主要功能就是提供現(xiàn)金業(yè)務(wù)。“易達(dá)金卡”的額度可以全部用于提現(xiàn)。因此，我們可以理解為，申請(qǐng)辦理了“易達(dá)金卡”，就相當(dāng)于向華夏銀行信用卡中心申請(qǐng)到了一筆信用貸款的額度，在這個(gè)額度之內(nèi)，持卡人可以隨時(shí)進(jìn)行現(xiàn)金的支取或是申請(qǐng)分期貸款。

    在使用時(shí)，“易達(dá)金卡”可以直接提取現(xiàn)金，資金周轉(zhuǎn)完成后進(jìn)行償還。“易達(dá)金卡”提供了多種提取現(xiàn)金的方式，如柜臺(tái)、ATM機(jī)直接取款，也可以通過電話銀行直接將需要的資金轉(zhuǎn)入到持卡人指定的賬戶中。這種方式和信用卡提現(xiàn)的功能完全相同，對(duì)于提現(xiàn)的款項(xiàng)，按照信用卡的透支利率計(jì)算利息，也就是說每天收取萬分之五的利息費(fèi)用。在完成資金周轉(zhuǎn)后，借款人可以直接進(jìn)行還款。

    另外一種使用方式是：向信用卡中心提出“易達(dá)金”申請(qǐng)，并遞交相關(guān)的申請(qǐng)資料，由銀行將核準(zhǔn)的資金轉(zhuǎn)入到持卡人指定的銀行賬戶中。同時(shí)，持卡人可以分期進(jìn)行貸款資金的償付，也就是“現(xiàn)金分期”的業(yè)務(wù)。目前“易達(dá)金卡”規(guī)定，貸款的上限不得超過信用卡本身的信用額度，下限則需要高于2000元。可供選擇的分期方式有1、3、6、12、18、24期6種。其中，對(duì)于固定1期的“易達(dá)金”分期，手續(xù)費(fèi)為交易金額的1.5%，3～24期“易達(dá)金”分期按交易金額的0.75%/月收取。如果需要提前還款的話，申請(qǐng)人必須交納剩余“易達(dá)金”手續(xù)費(fèi)并加上提前還款手續(xù)費(fèi)人民幣20元。

    相對(duì)于銀行的個(gè)人無抵押無擔(dān)保信用貸款來說，“易達(dá)金卡”的申請(qǐng)條件略微寬松?；镜囊笫牵荷暾?qǐng)人的稅前月收入至少要達(dá)到3000元，在現(xiàn)單位工作需滿6個(gè)月，同時(shí)持有并使用1張或以上的信用卡超過1年。

    興業(yè)信用卡中心的預(yù)借現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)為“隨興貸”。“隨興貸”的額度為5000～50000元，主要根據(jù)申請(qǐng)人所提供的現(xiàn)金用途，如家電、家裝、購車、學(xué)費(fèi)、醫(yī)療、旅行和婚慶等等來確定，且不得超出申請(qǐng)時(shí)的興業(yè)信用卡可用信用額度，銀行將對(duì)持卡人的信用狀況及信用卡使用情況的考核進(jìn)行審核。“隨興貸”業(yè)務(wù)的分期有3種，6期、12期和24期，核準(zhǔn)的貸款金額將轉(zhuǎn)入申請(qǐng)人的興業(yè)理財(cái)卡賬戶中。每個(gè)月這一業(yè)務(wù)收取的手續(xù)費(fèi)為核準(zhǔn)金額的0.75%，還款本金和費(fèi)用將逐月計(jì)入申請(qǐng)人的興業(yè)信用卡賬戶中，并全額作為最低還款額。 廣發(fā)信用卡的預(yù)借現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)“財(cái)智金”與興業(yè)的“隨興貸”非常類似，這一業(yè)務(wù)的申請(qǐng)人限于開通廣發(fā)信用卡6個(gè)月以上的客戶，最低的貸款金額為2000元。據(jù)介紹，廣發(fā)的做法是由申請(qǐng)人進(jìn)行“財(cái)智金”貸款的申請(qǐng)，銀行將通過各種方式進(jìn)行審核，最終與申請(qǐng)人確定貸款的額度、是否占用信用卡額度等等。目前“財(cái)智金”可以提供的分期方式有4種，包括6個(gè)月、12個(gè)月、18個(gè)月和24個(gè)月，每個(gè)月收取的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為核準(zhǔn)貸款金額的0.75%。“財(cái)智金”業(yè)務(wù)可將貸款資金轉(zhuǎn)入貸款人同名的國(guó)內(nèi)銀行賬戶內(nèi)。

    此外，中信、建行也有現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)推出，如中信信用卡的“隨意借”業(yè)務(wù)，可以借出客戶額度80%的資金，貸款人以分期的方式償還現(xiàn)金，期限從3個(gè)月至3年，每月手續(xù)費(fèi)在0.61%～0.72%不等。但這兩家銀行主要通過向客戶進(jìn)行邀約的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)的推廣。

    消費(fèi)金融公司現(xiàn)金貸款

    預(yù)借現(xiàn)金，獲得小額貸款，還有一種渠道來自消費(fèi)金融公司。去年以來，北京、上海、成都相繼成立了三家消費(fèi)金融公司，但很多人對(duì)于消費(fèi)金融公司的服務(wù)內(nèi)容還不熟悉。事實(shí)上，目前消費(fèi)金融公司為獲得小額貸款提供了新的方式，從貸款的申請(qǐng)門檻和程序上看，也比較便捷。

    記者在中銀消費(fèi)金融公司了解到，中銀消費(fèi)金融公司的“新易貸”業(yè)務(wù)就包含有“商戶消費(fèi)貸款”和“現(xiàn)金貸款”兩種使用方式。其中，“商戶消費(fèi)貸款”是指在獲得消費(fèi)貸款的額度后，貸款人可直接使用“新易貸卡”在商戶終端進(jìn)行刷卡消費(fèi)，這一功能與信用卡有一些類似之處。而“現(xiàn)金貸款”業(yè)務(wù)，則可以在申請(qǐng)人總信用額度的范圍之內(nèi)，依照申請(qǐng)人所提供的貸款用途證明文件，如裝修、旅游、進(jìn)修培訓(xùn)、大宗消費(fèi)的合同、發(fā)票等所單獨(dú)申請(qǐng)的現(xiàn)金貸款額度，在通過審核后，這筆貸款資金將劃付到客戶所指定的長(zhǎng)城電子借記卡中，可供提取使用。

    據(jù)悉，現(xiàn)金貸款額度最高可達(dá)到10萬元，中銀消費(fèi)金融公司規(guī)定，首先貸款額度需在申請(qǐng)人的總信用額度范圍之內(nèi)?？傂庞妙~度的確定，主要依據(jù)貸款人的收入來確定，最高不可超過月度收入的5倍；其次，現(xiàn)金貸款的額度根據(jù)申請(qǐng)人所提供的消費(fèi)用途證明單獨(dú)確認(rèn)。對(duì)于現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，還要求客戶已經(jīng)開通“新易貸”業(yè)務(wù)，并正常還款往來6個(gè)月以上或是累計(jì)的信用積分超過5000分，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制的目的。通常，滿足條件的申請(qǐng)人在獲得核準(zhǔn)后的三個(gè)工作日就可以獲得現(xiàn)金貸款。

    在貸款利率上，中銀消費(fèi)金融公司采用的是浮動(dòng)利率的方式，根據(jù)客戶的綜合情況進(jìn)行單獨(dú)定價(jià)。初次申請(qǐng)利率根據(jù)客戶信用狀況的差異，貸款利率的區(qū)間從每天萬分之二到最高的貸款利率為每天萬分之四點(diǎn)六 ，平均初始利率水平為每天萬分之三點(diǎn)三，折算為年利率的話，初始利率區(qū)間為7.23%～16.68%。存續(xù)期利率則根據(jù)每個(gè)客戶償還貸款的情況，以信用積分的方式再給予調(diào)整。

    值得一提的是，“新易貸”并沒有明確的期限要求，貸款人在滿足“最低還款額”的前提下，可以根據(jù)自己的能力和用款情況進(jìn)行資金的償還。據(jù)介紹，最低還款額以分檔核算的方式來確立，如根據(jù)“新易貸”的最低還款額速查表，1萬元貸款余額所對(duì)應(yīng)的最低還款額為300元。在每個(gè)月的最后一天，貸款人的還款必須達(dá)到最低還款額的要求。最低還款金額中，除了一部分用于當(dāng)期計(jì)收的利息外，其余的部分用于沖減貸款余額。超出“最低還款額”后，貸款人可以靈活地根據(jù)自己的還款能力進(jìn)行還款，利息的計(jì)取上也是“隨借隨還”。